你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。但我不想一上來講產品亮點。

這事兒我翻過報告了。香港保誠2025年理賠報告里，有一個數字很扎眼。

男性最高住院理賠金額，827萬港幣。

很多人看到這里，會先問兩個問題。

得了什么病？買了什么保險？

先別急著下判斷，咱們看數據。

一筆827萬港幣理賠，真正嚇人的不是金額

一個人住院，最高賠到827萬港幣。

女性最高住院理賠金額，也到了589萬港幣。

這個數字很容易被當成宣傳點。但我更關心另一件事。

這筆錢是怎么賠出來的？我給你拆開講。

住院理賠只是其中一塊。

身故理賠的數據也很高。男性最高身故理賠金，1,756萬港幣。女性最高身故理賠金，1,726萬港幣。

男性身故平均理賠金是78萬港幣。女性是66萬港幣。

我的判斷很直接。

買保險不是買產品，是買賠付能力。

特別是醫療險和重疾險。平時看條款，差距不明顯。真正到理賠時，差距才出來。

不過，827萬不是讓你去追求“超高保額”。這個數字提醒的是。香港私家醫療的賬單，真的可以非常重。

近70億港幣賠出去，背后是香港醫療成本太高

2025年，香港保誠總賠償金額近70億港幣。比2024年增長4.2%。

全年總理賠個案超過14萬宗。具體是140,307宗。

這個量級，不是偶然。背后是醫療費用在漲。

香港私家醫院標準病房，每日收費大概從600港幣到1500港幣不等。養和醫院半私家病房，每日最高可到2200-3000港幣。

手術費用更直觀。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

入住香港私家醫院的平均理賠金額，約為4萬港幣。

注意。這是平均數。

平均數看起來還好。但大病、并發癥、長期治療、ICU、靶向藥一疊加。賬單會完全變樣。

2025年香港醫療通脹率預計達8.5%-10%。這個背景下，單次住院費用動輒數十萬港幣。并不夸張。

我不建議只拿內地普通住院賬單去理解香港醫療。

兩套系統。兩種定價。差別非常大。

如果你計劃未來赴港就醫，醫療險和重疾險的保額不能太薄。

太薄的保障，平時看著便宜。真出事時，補不上缺口。

14萬宗理賠都在賠什么？消化系統和腫瘤很靠前

再看住院理賠。

2025年，保誠住院理賠成功率是96.5%。

前五位住院理賠原因很生活化。不是大家想象里的罕見病。

分別是：

• 消化系統疾病，29,105宗
• 腫瘤，18,459宗
• 呼吸系統疾病，15,004宗
• 損傷及后遺癥，12,299宗
• 泌尿生殖系統疾病，11,243宗

這里有個很現實的點。

很多理賠，不是離我們很遠的事情。胃腸問題。呼吸系統問題。腫瘤篩查。意外損傷。

這些都太常見了。

2025年，選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率是96.7%。

直付理賠的前五位原因里，消化系統疾病有4,659宗。呼吸系統疾病有1,402宗。肌肉骨骼及結締組織有1,361宗。腫瘤有1,173宗。傳染病與寄生蟲病有1,085宗。

直付服務為什么重要？

說白了就是。你不用先自己墊一大筆錢。尤其是跨境就醫時，這個體驗差別很大。

我會很看重直付網絡。不只是看保額。也要看醫院使用體驗。

32.61億危疾賠付里，癌癥占了大頭

再看危疾。

2025年，香港保誠危疾理賠金額32.61億港元。理賠個案5,580宗。成功賠付率86%。

這里面，癌癥占比最高。占危疾理賠的62%。

心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。中國內地是每1分鐘有9人患癌。

肺、肝、胃和乳腺。這些是香港和中國內地都很常見的癌癥。

我不喜歡把癌癥講得太嚇人。但數據擺在這里。它已經不是小概率事件。

尤其是41-60歲這一段。

男性41-60歲理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達1,714宗。同比增加80宗。

女性癌癥理賠里，女性生殖系統癌癥理賠總額最高。達到7.8億港元。平均70萬港元。

還有一個細節。

有些治療可以通過日間手術降低成本。切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元。日間手術是10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。

這說明一件事。

保障不是越復雜越好。但一定要覆蓋常見高發病。保額也不能只是“看起來夠”。

40歲前后還沒有重疾險的人，我會建議盡快補。

這不是焦慮。是風險已經開始進入高發區間。

身故成功賠付率99.6%，這里看的是承諾兌現

身故理賠的數據，也值得單獨看。

2025年，香港保誠身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。身故理賠成功率99.6%。

首五位主要身故原因是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統和感覺器官疾病31宗。

身故原因占比里，癌癥占38%。呼吸系統占22%。循環系統占20%。

這個結構很清楚。重大疾病和身故風險，是連在一起的。

我對重疾險有一個很明確的偏好。

能在重疾賠完后，繼續保留身故保障的產品，我會高看一眼。

很多家庭買保險，不只是給自己治病。也是給家人留一筆確定的錢。

這兩個目標，不能混著看。但最好能同時照顧。

回到保誠「誠B一生」，我主要看這4個點

現在說回保誠「誠B一生」。

它不是醫療險。不能簡單說“827萬住院理賠就是它賠的”。

這個邊界要講清楚。

827萬住院理賠，反映的是香港醫療成本和保險公司的理賠能力。而「誠B一生」更偏重疾和人壽責任。解決的是大病確診后的現金流問題。也解決家庭責任延續的問題。

這款產品的核心數據如下。

保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數高達10次。

我會重點看4個點。

第一，重疾賠完后，人壽保障還在。

賠償100%重疾保額后。經過1年等待期。它繼續提供100%人壽保障。

這點很關鍵。

大多數香港重疾險在首次重疾理賠后，身故保障會明顯削弱。有的甚至就結束了。

「誠B一生」這一點，我是認可的。

第二，高發疾病還有額外多次賠。

額外9次賠償里。癌癥2次。心臟病或中風2次。嚴重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高可到1000%保額。

癌癥不是一次性風險。復發、轉移、新發，都可能發生。只賠一次的產品，保護會偏短。

第三，腦退化和帕金森有長期現金流設計。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后。超過1年。每年可額外獲得保額**6%**的賠償。直至終身。

這個設計適合看重晚年護理風險的人。尤其是有家族病史的人。我會單獨拿出來看。

第四，兒童和母嬰保障做得比較細。

懷孕22周以上，可以為未出世寶寶投保。還有產后抑郁癥保障。

這類責任不是每個家庭都用得上。但對準備生育的家庭，價值很明確。

不過，我也要說一句實話。

這款不適合只想買便宜重疾的人。

它的設計偏完整。責任多。長期保障強。自然不會是最輕量的路線。

如果預算很緊，只想先把基礎保額做起來。可以先用更簡單的方案。不要硬上復雜產品。

如果你是高收入家庭。已經有基礎醫療險。還想補高發重疾、多次賠、身故延續。那「誠B一生」值得認真看。

案例里，1歲女孩。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示中，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里要注意。長期現金價值涉及演示。不能當成保證收益理解。

我會把它當保障產品看，不會把它當純儲蓄產品買。

這個判斷很重要。

寫在最后：保誠的底氣，還是要回到長期賠付

保誠集團創立至今177年。扎根香港超過60年，自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為AA。服務亞洲及非洲超過1,800萬名客戶。保誠保險及保誠財險在香港為超過130萬名客戶提供服務。

2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務也覆蓋到整個大灣區。

2026年5月10日再回頭看這份2025理賠報告。我覺得它給我的信號很明確。

香港醫療費用還會繼續貴。癌癥和心血管風險還會繼續高發。跨境就醫需求也在增加。

香港旅游發展局2025年第三季度數據提到。2025年前三季度，內地訪客赴港醫療相關訪問同比增長超30%。

這會帶動高端醫療和重疾保障需求。也會讓理賠服務變得更重要。

我的最終判斷是。

保誠「誠B一生」適合預算充足、重視長期保障、看重多次賠和身故延續的家庭。

不適合短期預算緊張的人。也不適合只想買最低價重疾的人。

保險不是越貴越好。但也不是越便宜越好。

關鍵是。發生大事時，它到底能不能賠。能賠多少。賠完之后，保障還剩什么。

這才是我看港險最在意的地方。

大賀說點心里話

如果你正在對比香港重疾險，別只看宣傳頁上的病種數量。保額、等待期、多次賠條件、身故責任，才是決定后面能不能用上的東西。想知道自己怎么買更省，也可以找我一起把方案拆開看。