你好，我是大賀。

作為一個媽媽，我太理解那種焦慮了——孩子18歲要出國，自己60歲要養老，這兩筆錢你準備好了嗎？

2025年美國TOP10大學學費又漲了，斯坦福全額學雜費已經飆到87,225美元/年，耶魯更是首次突破90,000美元。

與此同時，延遲退休正式實施，養老金缺口擴大到1.1萬億元。

我當初也糾結過：到底有沒有一張保單，能同時解決孩子教育金和自己養老金的問題？

研究了大半年，答案指向了友邦**「環宇盈活」**。今天這篇文章，我把結論、論據、數據全部攤開，幫你把這筆賬算清楚。

結論先行：為什么推薦友邦「環宇盈活」？

先說結論：如果你的需求是"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"，友邦「環宇盈活」目前是市場上最優解之一。

這不是我一個人的判斷。2025年上半年數據顯示，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額高達21.4%。

內地客戶用真金白銀投票，說明這款產品確實擊中了大家的痛點。

友邦的優勢，從來不是單一維度的"強"，而是品牌+投資+兌現+產品的四重保障。「環宇盈活」完美解決內地客戶"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的三大痛點。

接下來，我從品牌、收益、靈活性、兌現能力四個維度，逐一拆解。

論據一：百年品牌，全球頂級評級

孩子的錢不能冒險，選保司第一看的就是"穩不穩"。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市人壽保險集團。

2024年總保費收入871億港元，市場份額16.4%，妥妥的行業龍頭。

更重要的是它的評級：

• 標普信用評級 AA-
• 惠譽評級 AA
• 穆迪評級 Aa2

這三家是全球最權威的評級機構，能同時拿到三個"AA級"的保險公司，全球屈指可數。

友邦還入選了首批"大而不能倒"險企名單，償付能力比率257%，遠超監管要求的150%。

這意味著什么？即使遇到極端市場波動，友邦也有足夠的資本金兜底。

從這張圖可以看到，無論是新造保單數目、有效保單數目，還是財務策劃顧問團隊的各項指標，友邦都是斷層第一。

是名副其實的"用戶信賴之王"。

論據二：產品收益中短期領先，長期穩定

這筆賬我幫你算過了。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本，前期資金更靈活
• 第10年 IRR 達 3.47%，中短期收益穩居市場第一梯隊
• 第30年預期 IRR 達到 6.5% 演示上限，長期穩定

對比上一代產品"盈御3"，「環宇盈活」在第10年的 IRR 高出 0.7個百分點，第30年的總收益多出15萬美元。

這個差距，放到孩子留學或者自己養老的場景里，可能就是多一年的學費、多幾年的生活費。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定——這正是我看重它的原因。

早規劃早安心，復利的威力就在于時間。

論據三：靈活性拉滿，覆蓋全生命周期

作為一個媽媽，我最怕的就是"錢存進去了，用的時候拿不出來"。

「環宇盈活」的靈活性，真的讓我眼前一亮。

9種貨幣轉換，市場最早

支持美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣 9種貨幣，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

孩子留學去美國用美元、去英國用英鎊、去新加坡用新幣——一鍵解決跨境需求，不用再擔心匯率波動。

14種提領方式，覆蓋全生命周期

從孩子的教育金到自己的養老金，「環宇盈活」支持 14種提領方式。

其中最實用的是**"567提取不斷單"**：

以45歲女性為例，12萬美元/年×5年繳，總保費60萬美元。

第6年末開始，每年領取總保費的 7%（即4.2萬美元），至終身。

• 第30年累計提領 105萬（總保費 175%）
• 第55年累計提領 210萬（350%）
• 預期剩余現價在第55年仍有 67萬

這意味著：錢一邊領，一邊還在漲。

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

靈活提取給指定收款人

第5個保單周年日起，可以直接把保單價值提取給指定收款對象，包括父母、子女、配偶、兄弟姐妹，甚至是香港注冊的慈善機構。

孩子18歲出國，直接把錢打到他賬戶上，不用再轉來轉去。這個功能太貼心了。

價值保障戶口，養老更安心

第6個保單年度后，可將提取金額轉移至保障戶口享潛在利息。

還能預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出。

市場首創的健康保障選項更顯貼心。萬一生病了，錢還能按計劃領，不會因為健康問題打亂整個財務規劃。

論據四：分紅穩定兌現，投資策略穩健

買儲蓄險，最怕的就是"演示收益很美，實際兌現拉胯"。

友邦的分紅實現率穩定在95%-105%，這個數據非常亮眼。

為什么能做到？看它的投資策略就明白了。

2024年投資總額達 2553億美元，資產配置非常穩健：

• 近 70% 配置于固定資產（政府債券+公司債券）
• 股權資產占 24%
• 房地產僅 3%

固收類資產中，70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金的長期性特征。

從2024年上半年的政府債券地區分布來看，內地占比 44%——深耕亞洲、聚焦內地，依托亞洲經濟的穩定增長，投資收益更穩、波動更小。

2024年稅后營運溢利 66億美元，這是實打實的盈利能力。

從歷史數據看，友邦多款產品分紅實現率長期穩定在 100%-105% 區間。

這意味著：演示收益基本就是你能拿到的收益，不用擔心"畫餅"。

市場驗證：2025年業績再創新高

數據不會說謊。2025年，友邦的業績再次證明了市場的選擇。

保單數據全面領先

• 有效保單數目占比 26.8%，近三分之一的香港保單在友邦
• 財務策劃顧問團隊新造保單保費占比 34.2%，遙遙領先

這說明什么？不僅新客戶選友邦，老客戶也在持續加保。復購率高，才是真正的口碑。

2025年三季度業績創歷史新高

截至2025年9月30日：

• 新業務價值達 14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長 25%
• 年化新保費達 25.50億美元，同比增長 14%
• 新業務價值增長基礎廣泛，在香港、中國內地、東盟及印度均錄得雙位數增長

香港及澳門地區表現尤為亮眼

香港及澳門地區新業務價值同比增長 40%，背后離不開內地訪港/澳旅客的"強勢貢獻"。

「最優秀代理」渠道業務增長 20%，代理人的專業服務能力也在持續提升。

行業大獎拿到手軟

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險總共榮獲 12項大獎，包括 3項最高殊榮"杰出大獎"和 7項"年度三強"。

這些獎項覆蓋了產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，市場領軍地位毋庸置疑。

為什么內地客戶偏愛友邦？

我總結了三點：

1. 安全感：百年品牌+全球頂級評級+首批"大而不能倒"名單，把"踩坑"風險降到最低
2. 收益穩：分紅實現率 95%-105%，投資策略穩健，演示收益≈實際收益
3. 夠靈活：9種貨幣轉換、14種提領方式、567提取不斷單，覆蓋教育金到養老金的全生命周期

2025年延遲退休正式實施，養老金缺口擴大到 1.1萬億元，基本養老保險撫養比已降至 2.65:1，低于國際警戒線 3:1。

"靠社保養老"越來越難，自己給自己存養老金，才是真正的未雨綢繆。

「環宇盈活」14種提領方式覆蓋全生命周期，第6年后可轉入保障戶口享潛在利息，是自己給自己存養老金的靠譜選擇。

買保險，買的是一份長期信任。友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。

如果你的目標是長期儲蓄、資產傳承，注重保單的靈活性和兌現能力，希望資金投向熟悉、穩定的亞洲市場——友邦「環宇盈活」無疑是優質選擇。

即使暫時沒理清需求，選擇友邦這樣的頂級保司，也能更大程度降低"踩坑"風險。

大賀說點心里話

看完這篇，你應該對「環宇盈活」有了全面的了解。但說實話，怎么買、找誰買，差別可能比產品本身還大。