你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新出的**「匠心飛越」**。

它是「匠心傳承2」的升級版。資料我看完后，感受比較明確。

這款產品不只是把收益數字做高了。它真正值得看的地方，是把“增值、提取、分拆、傳承”放到了一張保單里。

這對高凈值家庭很重要。

錢多，不等于安排得好。真正的富有是有序。

截至今天，2026年05月10日，我會把它放在“長期美元資產”和“家族傳承工具”兩個角度里看。

匠心飛越的第一眼：20年1變3.5，確實很打眼

周大福人壽這次把「匠心傳承2」升級成「匠心飛越」。

繳費方式也變了。

以前是2pay/5pay。現在升級為躉繳/5pay/12pay。

這一步很關鍵。

躉繳適合一筆錢集中配置。5年繳適合家庭現金流分批安排。12年繳則更適合長期有序規劃。

產品最抓眼的數字，是這幾個。

躉繳，20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳，24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

提取方面也很激進。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。

港險里常說“20年財富1變3”。

這個數字受歡迎，不只是好聽。它代表一筆長期資金，穿越20年后，能不能真正放大。

匠心飛越做到20年1變3.5。這個數字在同類里很強。

但我也提醒一句。

這是預期數字。不是保證數字。

你可以重視它。但不能只盯著它。

我會同時看三件事。

保證回本時間。分紅兌現能力。以及未來提取后，保單還能不能撐得住。

躉繳版本：10年保證回本，適合一筆長期錢

躉繳版本，我認為是匠心飛越最有沖擊力的部分。

它的結構很清楚。

預期4年回本。保證10年回本。

10年預期IRR是5.2%。20年預期IRR到6.5%。20年本金1變3.5。

這幾個數字放在一起看，邏輯就很清楚。

前10年有保證回本底線。第20年看預期增值效率。中間還給了116提取的現金流方案。

我會把它歸到“長期不用的一筆美元資金”。

不是短錢。也不是周轉錢。

如果你這筆錢未來三五年可能要拿出來買房、做生意、補現金流，我不建議放這種產品。

短期資金別碰。

但如果這筆錢本來就是給孩子、給家族、給長期配置用的。躉繳版本值得認真看。

50萬美元躉繳的演示里，第20年預期總現金價值是1,761,822美元。

本金倍數是3.5倍。

這個表現，我不繞彎子。

在目前同類躉繳儲蓄分紅險里，它是非常能打的。

它最大的優勢不是“前期回本最快”。而是保證回本、20年倍數、長期提取能力放在一起看，整體很均衡。

5年繳版本：更適合有現金流節奏的家庭

再看5年繳。

5年繳不是一次性把錢打進去。它更適合企業主家庭、家族客戶、或收入穩定的高凈值人群。

總保費分5年進場。資金壓力更舒服。

它的關鍵數字是：

13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。

同樣是到6.5%的預期IRR。

匠心飛越5年繳用24年。

資料里對比顯示，它比友記快6年。比保記快4年。比宏記快3年。

這個差距不算小。

長期保單里，幾年時間會被復利放大。尤其是給孩子做教育金、婚嫁金、創業金，時間節點很敏感。

我見過太多家庭。錢不是沒有。問題是沒提前安排。

等孩子18歲要用錢。臨時賣資產。價格未必好。情緒也容易亂。

保單不只是保單。

它可以變成一個家庭的現金流日歷。

5年繳版本，我更建議給兩類人看。

一類是現在不想一次性投入太多的人。

另一類是想把財富安排給下一代的人。

尤其是孩子年齡還小。時間足夠長。24年這個周期，反而能和成年、留學、婚嫁、創業這些節點接上。

116和557提取：好用，但別只看“每年能領多少”

匠心系列以前有個很強的標簽。就是提取。

一代「匠心」靠567提領取得市場關注。

這次匠心飛越繼續往前推。

躉繳支持116。5年繳支持557。

更重要的是，資料顯示這兩個提取方案沒有保費門檻。

這點很少見。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取方式。

5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取方式。

116是什么意思？

躉繳方案里，最快第1年開始提取。每年提取總保費的6%。

資料演示是投保本金50萬美元。第1年起每年提取3萬美元。

到第100年，累計提取300萬美元。剩余預期現價還有21,353,895美元。

演示IRR為6.5%。

這個數字很漂亮。

但我會提醒你，不要只看“每年領6%”。

你更要看提取之后，剩余現金價值有沒有繼續生長。

很多產品一提就虛。前面領得舒服，后面保單扛不住。

匠心飛越這張圖里的核心，不是第一年能領。是長期提取后，還能保留比較厚的預期現價。

557是5年繳版本。

每年交10萬美元，交5年。交完后每年提取3.5萬美元。

資料里寫得很清楚。

預期回本8年。第34年IRR達到6.5%。第100年累計提取3,360,000美元。剩余預期現價13,586,847美元。

我對557的評價更高。

因為它很像一個家族現金流工具。

孩子成年后每年給一筆錢。父母退休后每年領一筆錢。也可以給醫院、慈善機構、家人定期支付。

它支持每年、每半年、每月提取。

還可以直接付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。

資料顯示，無須提交關系證明。

這個功能很實用。

尤其是家族里錢要怎么給下一代。不能只靠口頭說。也不能全靠臨時轉賬。

錢給早了，怕揮霍。給晚了，怕關鍵時刻幫不上。

這種定期提取安排，本質是在給家庭設規則。

躉繳提取規則也比較細。

不同保單周年日開始領取，對應不同最高比例。

第1年是6%。第3年是7%。第5年是8%。第10年是11%。第15年是15%。

這個設計給了客戶選擇。

不是非得第一年就拿。

如果你不急用錢，我更建議晚一點啟動提取。

保單前期多滾幾年，后面現金流會更舒服。

5年繳也是類似。

第5年開始可以提7%。第7年8%。第9年9%。第14年13%。

我會這樣判斷。

如果目標是養老現金流。可以看557。

如果目標是給孩子階段性支持。也可以看557。

如果目標是純增值，暫時不領。那就不要急著提。

提取是工具，不是越早越好。

傳承功能：這才是我最想強調的部分

很多人看港險，第一眼只看IRR。

我做家族傳承規劃，反而會更關心另一個問題。

錢怎么留給下一代？

是一次性給。還是分階段給。是平均分。還是按不同孩子的情況分。孩子未成年時誰代管。孩子不成熟時怎么限制。

這些問題，比一個漂亮IRR更現實。

匠心飛越在這塊有幾個功能，我認為值得重點看。

第一個，是財富增值調配選項。

從第10個保單周年日起，可以在三種選項中切換。

增進：0%穩健資產。更偏增長。均衡：40%穩健資產。增長和穩守都要。保守：80%穩健資產。更偏鎖定。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個數字不是保證收益。一定要看清。

但它提供了一種調節方式。

年輕階段，可以更偏增長。中年階段，可以變均衡。退休或傳承階段，可以更保守。

這點我很喜歡。

因為家族財富不是一成不變的。

孩子小的時候，目標是增值。孩子成年后，目標是控制節奏。父母老了以后，目標是穩和傳。

第二個，是保單分拆。

第3個保單年度起，可以一拆二。也可以一拆多。

這個功能對多子女家庭很重要。

一張大保單，后面可以拆成多張。不同孩子，對應不同安排。

這比一開始就把錢硬分開，更靈活。

第三個，是無限次轉換受保人。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這就是跨代規劃的關鍵。

一代人配置。二代人承接。三代人繼續用。

如果只是買一張“自己用”的儲蓄險，它的價值有限。

如果是把它放進家族財富結構里，它的意義就完全不一樣。

第四個，是現實風險的緩沖。

保費假期最長4年。

確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可以雙倍延長。

還新增了無行為能力選項服務。

這類條款平時不起眼。真正遇到事時，很要命。

我見過太多家庭。父母身體突然出問題。公司現金流突然緊。原本的繳費計劃被打亂。

好的傳承工具，不能只在順境里好看。

它要在家庭遇到波動時，還能撐一撐。

這也是我看好匠心飛越的原因。

它不是只講收益。它也在幫家庭設置秩序。

2025年，家族信托和保險金信托需求繼續擴容。家族信托存續規模已經超過6800億元。保險金信托新增規模同比增長也很快。

這不是偶然。

高凈值家庭現在更關心的，不是“錢能賺多少”。而是“錢能不能按我的意思傳下去”。

香港家辦生態也在加速。跨境保險越來越常見。

在這個背景下，匠心飛越的分拆、延續、轉換受保人、階段性提取功能，確實踩中了需求。

和同類產品比：匠心飛越不是虛強

接下來把它放進市場里看。

單看自己，很多產品都好看。

真正要比，就看同類數據。

躉繳版本里，匠心飛越10年預期IRR是5.2%。

對比資料里，友B環Y盈活是5.15%。宏L宏Z家傳承是4.10%。富W盈J天下2是5.00%。

差距不算夸張。但匠心飛越確實領先。

再看達到6.5%預期IRR的時間。

匠心飛越躉繳是20年。

友B環Y盈活要29年。宏L宏Z家傳承要23年。富W盈J天下2要25年。

這個差距就明顯了。

20年這個節點，對家庭規劃很重要。

孩子從出生到成年。企業主從中年到退休。很多安排都在20年左右落地。

20年本金倍數方面，匠心飛越是3.5倍。

安S盛L2-至尊是3.2。永M萬年Q星河尊享2是3.1。萬T富R萬家是3.1。

這點我判斷很明確。

如果你看重20年增值效率，匠心飛越躉繳版本很靠前。

再看5年繳。

匠心飛越24年達到預期IRR 6.5%。

友B環Y盈活要30年。保C信S明天要28年。宏L宏Z家傳承要27年。永M萬年Q星河尊享2要50年。

另一個對比里，匠心飛越5年繳保證回本是13年。

安S盛LII-至尊是25年。富W盈J天下2是17年。蘇L世保險瑞Y是18年。

保證回本這件事，不能忽略。

預期收益很美。保證現金價值才是底線。

557提取對比更直接。

資料顯示，在557提取下，友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

匠心飛越到第100年，仍有剩余預期現價13,586,847美元。

這部分我給一個直接判斷。

如果你重視提取現金流，尤其是長期提取后保單還能不能活得久，匠心飛越的557非常有競爭力。

如果你只想短期回本，或者5年內靈活退出，它不是你的菜。

分紅實力：282%償付率和10年實現率，要看但不能迷信

港險分紅險一定要看公司。

不看公司，只看演示。這個習慣很危險。

周大福人壽這次給出的公司數據比較扎實。

香港RBC償付能力充足率是282%。

對比數據里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

償付率高，不等于未來分紅一定高。

但它說明一件事。公司的資本緩沖更厚。

分紅險看的是長期。公司底盤必須穩。

再看分紅實現率。

同類型產品2015到2024年，連續10年分紅實現率100%。

三大皇牌產品系列包括儲蓄「盛世」/「匠心」系列，危疾「守護168」系列，財富規劃「愛豐盛」系列。

這類數據有參考價值。

但我不會把“過去100%實現”理解成“未來一定100%”。

分紅還是非保證。

你要把它當成歷史兌現能力的證據。不能當成合同承諾。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

競品里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這點對“財富增值調配選項”很重要。

因為切到穩健資產戶口后，積存利率就會影響長期持有體驗。

我的判斷是：

周大福人壽的分紅兌現數據可以加分。尤其是長期積存利率這塊。

但買的時候，仍然要按非保證來理解。不要把演示表當存款。

限時優惠：能省錢，但不要被優惠牽著走

最后說優惠。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。要求在8月31日或之前批核。

5pay/12pay首兩年總保費折扣最高24%。

其中年保費≥25萬美元檔，首年8%，次年16%。

躉繳也有折扣。

整付保費≥150萬美元檔，折扣最高6%。

50萬到150萬美元是5%。30萬到50萬美元是4%。5萬到30萬美元是2%。

預繳方面，匠心飛越5pay預繳年利率最高4.5%。美元≥8萬適用。

資料里的案例是年繳10萬美元。5年總保費500,064.10美元。

預繳可獲總利息41,252.72美元。實際繳458,811.38美元。

優惠當然好。

能省就省。

但我不建議為了優惠買錯產品。

你要先判斷三件事。

這筆錢是不是長期錢。你是否接受分紅非保證。你是否真的需要提取和傳承功能。

如果答案都是是，匠心飛越值得放進候選名單。

如果你只是被24%折扣吸引。又或者只是沖著6.5%演示IRR來。那我會勸你慢一點。

真正好的財富，不只是變多。

它要變得更有秩序。

對我來說，匠心飛越最適合的客戶畫像很清楚。

有一筆長期美元資產。希望兼顧增值和現金流。家里有子女或跨代安排。希望未來能分拆、轉換受保人、定期提取。

這種家庭，可以認真看。

短期資金、保守到不能接受任何非保證分紅的人，不合適。

大賀說點心里話

匠心飛越這類產品，買對了是長期工具。買錯了就會變成流動性壓力。你如果想看自己家庭適不適合，重點不是問收益高不高，而是先把“錢怎么留給下一代”想清楚。