你好，我是大賀。

今天聊一份有點特殊的港險榜單。

不是高保底榜單。也不是高收益榜單。

而是高提取榜單。

很多朋友看港險，習慣盯著收益率。這個習慣沒錯。但你真到了用錢那一天，會發現另一件事更重要。

賬戶里寫著多少錢，不等于你每年能舒服拿多少錢。

站在全球配置的角度來看，港險最有價值的位置，不是單純做收益排名。它更像一臺海外現金流引擎。

這臺引擎，得能啟動。得能長期轉。還得在你取錢之后，不要很快熄火。

這次高提取榜單，沒有TOP10

這次我沒有拉一個很長的名單。

最后真正入選的，只有兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

這個結果看著有點少。

但我覺得挺真實。

高收益產品不少。高保底產品也能挑出一批。

可一旦你把要求換成“未來要持續取錢”，篩子一下就變細了。

很多產品前期好看。也有產品后期很強。

但從早期提取，到中期提取，再到長期高強度提取。還能不掉隊的，確實很少。

高提取，不是看演示表里最高那一列。

它看的是，你拿走錢之后，保單還能不能繼續長。

這件事很現實。

尤其是這兩年，全球資產配置的邏輯變了。

Henley & Partners 的《2025全球富豪遷徙報告》里，香港在2025年富豪凈遷入800人，躋身全球前十。英國凈流出16500人。

有錢人在用腳投票。

他們不是只看收益。更看重資產放在哪里，未來現金流從哪里來。

資產要出海，現金流也要出海。

這也是我愿意單獨講這份榜單的原因。

提領密碼別被嚇到，其實就是怎么拿錢

很多人一聽“5/6/7”，就覺得復雜。

其實不用怕。

它就是一句話。

交5年錢，從第6年開始，每年拿總保費的7%，一直拿下去。

這次測試條件也統一。

年繳6萬美元。

繳5年。

總保費30萬美元。

參與對比的產品，包括宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天多元貨幣、安盛盛利II-至尊、永明萬年青星河尊享II。

我會更關心一個問題。

每年取完錢后，賬戶余額還剩多少。

這比單純看第30年、第50年的現金價值更有意義。

說白了，終身現金流只有三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

很多家庭買港險，本質不是為了某一年賬面數字漂亮。

而是為了未來幾十年，有一筆外幣現金流。

孩子讀書要用。養老要用。家庭備用金也要用。

這筆錢的使命是什么。

先想清楚。

再看產品。

第6年開始提6%和7%，差距已經出來了

第一組測試，是比較常見的“穩定工資流”。

5/6/6。

第6年開始，每年提18000美元。也就是總保費的6%。

這個壓力不算極端。

更像每年給自己發一筆小工資。

這類提取方式，適合安全感需求強的人。

每年拿一點。節奏穩定。單次金額不大。

它不像一次性取大錢那么刺激。

但勝在長期可控。

接著看5/6/7。

第6年開始，每年提21000美元。也就是總保費的7%。

這個強度就明顯高一點了。

到第100年，差距很明顯。

安盛盛利II-至尊和永明萬年青星河尊享II，賬戶余額達到16478024美元。

宏利宏摯家傳承，只剩898308美元。

這個對比挺扎眼。

不是說宏利這類產品不好。

它們可能在別的維度很能打。

但在這個“第6年就開始長期高頻提錢”的場景下，后勁差異會被放大。

我對這種測試的態度很明確。

如果你買港險就是為了早早形成現金流，就不能只看靜態收益。

你要看它經不經得起持續提款。

這才是未來用錢時的真實感受。

第10年和第15年再提，考驗的是耐心和后勁

第二組測試，開始換節奏。

5/10/8。

第10年開始，每年提24000美元。

也就是總保費的8%。

這種方式適合什么人？

前10年不急著用錢。

后面希望現金流更厚一點。

比如孩子大學階段。比如家庭第二階段規劃。比如給自己預留一筆中年現金池。

前期不拿，后面拿更多。

長期會更厚。

但它需要耐心。

這點很關鍵。

港險不是短期周轉工具。

如果你三五年內就可能要大額用錢，我不建議把主要資金放進來。

短錢別碰長期產品。

這是底線。

再看5/15/12。

第15年開始，每年提36000美元。

也就是總保費的12%。

這個場景更像中期爆發。

第15年開始，每年提取金額已經不低。

在第40年，保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。

友邦環宇盈活是812366美元。

友邦不是不能看。

但放在高提取榜單里，它不是我會優先選的那一個。

原因很簡單。

這份榜單篩的是現金流承壓能力。

不是品牌知名度。也不是單一年份的漂亮數字。

幾十年的事，得用幾十年的眼光看。

第20年開始每年提16%，這才像壓力測試

第五個場景最狠。

5/20/16。

第20年開始，每年提48000美元。

也就是總保費的16%。

這個場景不是給所有人用的。

它更像壓力測試。

前20年不動。后面高強度提取。

看的是保單前期積累夠不夠。也看提取后賬戶會不會被打穿。

短時間拿很多錢，前期現金流很爽。

但有些產品會后勁不足。

這一輪篩下來，我的判斷很清楚。

真正能同時做到提得動、提得久、提完還能漲的，還是安盛盛利Ⅱ和永明萬年青星河尊享2。

這兩款不是所有指標都完美。

沒有這種產品。

但放在“終身現金流引擎”這個位置，它們更配。

兩款都扛住了，但底層邏輯完全不同

接下來才是重點。

安盛和永明都進了榜單。

但它們不是同一種性格。

一個偏進攻。一個偏穩。

選錯性格，比選錯收益率更麻煩。

安盛盛利Ⅱ：更適合早提、快提、靈活提

安盛盛利Ⅱ最突出的地方，是把“提取”這件事做得很極致。

傳統的5/6/7，是第6年開始拿錢。

盛利Ⅱ可以升級到5/5/7。

也就是第5年就能開始拿。

它還支持5/10/9、5/15/13、2/5/8這些提取節奏。

這個設計很適合一類人。

未來用錢時間不完全確定。

但大概率會用。

孩子留學。提前退休。家庭現金流補充。甚至只是想早點有一筆穩定外幣收入。

它的節奏也不慢。

大約7年回本。

30年左右進入**6.5%**的復利區間。

在同類產品里，這個速度已經很靠前。

我會把它理解成一款“現金流優先，同時兼顧增長”的產品。

有現金流需求，就按節奏取。

暫時不用，就讓賬戶繼續滾。

它不是逼你在“提取”和“增長”之間二選一。

這點很好。

但我也要把丑話說在前面。

盛利Ⅱ不適合特別保守的人。

它的保底收益比較低。

保證回本時間也偏長。

5年交情況下，保證回本要25年。

2年交情況下，保證回本要18年。

這意味著什么？

它更依賴分紅表現。

演示收益好看，不等于保證收益。

如果你對“萬一不達預期”特別敏感，我不會優先推盛利Ⅱ。

你要的是確定性。它給你的不是這個核心答案。

但如果你接受分紅險的波動邏輯。也明確需要早期現金流。

盛利Ⅱ很強。

這點我不繞。

永明星河尊享2：更適合長期養老和穩態提領

永明「萬年青·星河尊享2」是另一種思路。

它沒有盛利Ⅱ那么激進。

但它更穩。

它更像給養老階段準備的現金流底盤。

你不著急用錢。

你希望未來越拿越安心。

那永明更值得認真看。

它的保證收益可以做到接近1%。

大約13年就能保證回本。

在分紅險里，這個數據不常見。

圖里也能看到。

第80年，永明的保證IRR達到1.000%。

在對比產品里最高。

我知道很多人會覺得，1%有什么稀奇。

但你要放在港險分紅險里看。

保證部分本來就不是它們最擅長的地方。

永明能把保證回本和保證收益做成這樣，說明它的底層設計更偏穩態。

還有一個關鍵點。

它的復歸紅利占比更高。

而且它把“面值+現金價值雙保證”的歸原紅利模式寫進合同。

按素材口徑，這是全港唯一一款這樣設計的公司。

領錢沒有手續費和折損。

這個很重要。

很多人提取時，只看拿出來多少錢。

我更關心拿完之后，會不會傷到后面的增長。

永明的設計，就是盡量讓收益更早沉淀進復利。

你取出來的錢，更像是長出來的部分。

不是一直在挖根。

如果你更看重養老階段，我會優先選永明星河尊享2。

它不是最猛的。

但它更像長期現金流引擎。

養老這件事，猛不一定好。

穩，更重要。

安聯集團《2025年全球養老金報告》提到，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。未來40年，每年還需要增加約1萬億美元退休儲蓄。

這個數字很大。

但落到一個家庭身上，其實就是一個問題。

退休后，每年從哪里拿錢？

只靠單一市場，風險太集中。

雞蛋不能放一個籃子。

港險在這里的角色，不是替代所有資產。

而是給家庭多一條外幣現金流管道。

寫在最后：別只問哪款好，先問你什么時候用錢

這兩款怎么選？

我會說得直接一點。

想要靈活用錢，選安盛盛利Ⅱ。

它更像終身工資流。

早提能力強。提取節奏多?，F金流形成更早。

但你要接受它更依賴分紅表現。

保守型家庭要慎重。

更看重長期養老，選永明星河尊享2。

它更像養老金引擎。

保證回本更快。保證收益更突出。提取后對根基的傷害更小。

但它不是為了極致早提設計的。

別拿它和盛利Ⅱ比誰更猛。

兩款都好。

但適合的人不同。

這不是一句空話。

這不是在選產品。

是在提前設計未來幾十年的現金流節奏。

你要問自己三個問題。

什么時候開始用錢？

每年希望拿多少？

這筆錢要拿多久？

這三個問題，比任何榜單都關鍵。

同一款產品，用法不同，結果可能完全不一樣。

站在全球配置的角度來看，我更建議把港險放在“長期外幣現金流”這個位置。

別把它當短期理財。

也別把它當萬能工具。

它最擅長的，是把一筆中長期資金，變成未來可持續的現金流。

這個定位放對了。

產品選擇才不會跑偏。

大賀說點心里話

如果你已經在看盛利Ⅱ或星河尊享2，別急著只比收益表。先把自己的用錢年份和提取節奏算清楚。很多時候，真正的差距不在產品名，而在怎么買、怎么繳、怎么取。