得，今兒個咱不聊別滴，就說說這檔子事兒——您要是不趕巧，查出了個2型糖尿病，還帶微血管并發(fā)癥，那這款超越保無憂版（免健告）長期住院醫(yī)療保險，還能不能摸得上、買得著？嘿，您先別苦著臉擺手，聽我給您掰餑餑說餡兒，保您三分鐘弄得門兒清，拿回家給咱爸咱媽一念，他們也笑出聲來

咱先瞅瞅這“超越保無憂版”長啥樣 它是復(fù)星聯(lián)合健康家出的，主打一個“免健康告知”，啥概念？就是您甭管有啥老毛病，保險公司不審您健康記錄，閉著眼讓您上船 而且這船一上就是10年保證續(xù)保，哪怕第二年您身子骨鬧大妖，它也甩不掉您，年年按時出航 更絕的是，人家明說了可以保重大既往癥，這在一堆醫(yī)療險里，簡直是菜市場里白撿個大冬瓜——便宜占大了 可別美太早，具體里頭有啥彎彎繞，咱后面細(xì)說 先給您貼張投保規(guī)則的圖，瞅瞅門檻高不高：

圖上您看，18歲到70歲都能投，職業(yè)也不挑，等兩個月也就是60天等待期一過，您就跟這保障鎖死了 可這“免健告”仨字兒，最容易讓人迷糊，咱樓下老李頭就嘀咕：“那俺這糖尿病連腳趾頭都麻了，買完住院鐵定全報？”打??！這就是我今兒要潑的第一盆涼水 記得啊，光看熱鬧不行，得瞅里子

先給您講個高興事兒，樓下水果攤王姐，去年六月份查出乳腺癌，跟天塌了似的 她那病，病理分型不理想，得跑上海質(zhì)子重離子醫(yī)院 前前后后，手術(shù)、化療、靶向藥，單那進(jìn)口藥一盒就大幾萬，總計扔進(jìn)去快26萬，醫(yī)保結(jié)完賬自個兒還掏了15萬冒頭 多虧她年初鬼使神差，在我念叨下買了這超越保無憂版，您猜怎么著？乳腺癌那是實打?qū)嵉闹丶?，按產(chǎn)品條款，重疾醫(yī)療額度200萬，0免賠，花多少報多少，還額外給了2萬的重疾關(guān)愛金，再加上重疾異地轉(zhuǎn)診，路費食宿報了小兩萬，連住院津貼每天100塊、重癥監(jiān)護(hù)300塊補(bǔ)貼著，算下來，她自個兒除了停車費，基本一分沒往外拿 那幾天她老公見我就遞蘋果，說這保險買得比菩薩還靈 您先瞧瞧核心保障圖，心里有個數(shù)：

圖里畫得明白，重疾醫(yī)療、質(zhì)子重離子、特藥，全是200萬額度且0免賠，跟王姐似的碰見癌癥這種硬茬，這保險就化身散財童子 那咱再瞅個常見例子，我二舅，前年臘月腦梗急發(fā)，進(jìn)醫(yī)院裝支架 那會兒亂成一鍋粥，頸動脈堵了百分之九十多，手術(shù)加藥，賬單攤了9萬3，醫(yī)保報完自費5萬2 二舅買的也是這個，但腦梗裝支架，在條款里算一般醫(yī)療，不是重疾 這就得記著嘍，一般醫(yī)療有個每年2萬的免賠額，您自費的5萬2扣掉2萬，剩下3萬2它才給您100%報銷 雖然沒全兜底，可二舅也直拍大腿，沒這3萬2，他攢的養(yǎng)老本得見底兒 再說，它還送了就醫(yī)綠通和住院墊付，那會兒醫(yī)院床位緊，綠通兩天就安排進(jìn)去，救急如救火啊 其他保障里還有啥稀罕物，您再瞅這張：

看到?jīng)]？外購藥及醫(yī)療器械報銷200萬，基因檢測3000塊也管，這對要用靶向藥的病號可太賽了 所以您瞧，同樣是住院，重疾跟一般醫(yī)療的賠法天差地別，一個像親媽掏錢，一個像后媽記賬 那回到咱的標(biāo)題，惹了糖尿病微血管并發(fā)癥的叔叔阿姨，到底能不能買？能！因為免健告，您大膽買 但這里頭埋著第一個大坑，我非得給您叨嘮明白

您記住嘍，大坑一：免健康告知，不等于什么都賠！這保險條款里白紙黑字寫著，不干啥？不干“因本合同約定的重大既往癥引起的相關(guān)費用”這一杠 啥叫重大既往癥？您這2型糖尿病都整出微血管病變了，眼睛、腎、腳底開始出毛病，這在保險公司眼里，就是座花果山，早掛上號了 所以您買是能買，萬一將來因為糖尿病爛腳住院、腎透析，這保險一毛都不拔 它只管您投保后新發(fā)的別的病，比如突然冒出個癌癥、心梗，那它照樣給您撐腰 王姐的乳腺癌、二舅的腦梗，要是買前就有，一律不賠 這就好比您去澡堂子，人家讓進(jìn)，但您后背上那塊老癬，搓澡工不給碰 買前先把這條嚼碎了咽下去，不然等著理賠時罵街，可就晚三春嘍

掏心窩子提醒：您要是老病號，買它圖個“大病大災(zāi)有靠山”，別指望把老毛病治了還報銷 糖尿病并發(fā)癥的日常治療費，它兜不住

咱再來說說大坑二：2萬的免賠額，是個攔路虎 您瞅見沒，一般醫(yī)療和特疾醫(yī)療，都是2萬起步才報銷 現(xiàn)在住院，除非動刀子耗材貴，社保報完自費段能踩到2萬的機(jī)會，一年能有幾回？像二舅腦梗急癥，自費花過5萬，才啃上肉 不少慢性病調(diào)理，住院十天八日，自費萬兒八千，全填了免賠額的坑，您這保險跟沒買似的 所以我老跟街坊說，這保險是防大災(zāi)的雨衣，不是撐小雨的花傘 您得有心理準(zhǔn)備，小來小去的病，自掏腰包概率大 不過好在它重疾0免賠，真碰見大事兒，立馬頂上去

最后扯扯大坑三：保證續(xù)保10年，不代表天長地久 咱都知道，醫(yī)療險最怕它明年停售，您身體又變差，別的產(chǎn)品不要您 這超越保無憂版拍胸脯保證續(xù)保10年，確實牛氣，10年里您按時交錢，它就管您 可10年后呢？萬一產(chǎn)品下架，或者費率漲到天上，您那會兒六七十歲，再想換別的醫(yī)療險，健康告知那關(guān)比蜀道還難 所以您得把它當(dāng)成個十年的護(hù)身符，而不是養(yǎng)老送終的保險 這期間該保重身體還得保重，別覺得有了它就能胡吃海喝

扯那么多干貨，咱梳理下：您有2型糖尿病微血管并發(fā)癥，買超越保無憂版，直接投保，沒人攔著 它管住院，管外購藥，管質(zhì)子重離子，服務(wù)還帶墊付和綠通 但您記得，糖尿病及其并發(fā)癥相關(guān)的住院費，它永遠(yuǎn)繞道走 您得到的庇護(hù)是未來新發(fā)的其他重病、意外住院 這保險就像個實在親戚，能幫急幫大忙，但不替您還舊債

最后給您整幾句順口溜：老病投保真不難，免掉健告門檻寬 既往癥它不掏錢，新病大災(zāi)管得寬 兩萬門檻記心間，重疾零免才頂天 十年穩(wěn)當(dāng)續(xù)保路，往后還得自個兒盤 拿不準(zhǔn)主意，把這張紙給家里孩子瞅瞅，合計合計 咱過日子，不就圖個兜底安穩(wěn)嘛 得，今兒散會，我去給王姐搬箱蘋果去