你好，我是大賀。北大碩士，做港險第9年。

最近問我最多的，不是某一款產品能不能買。

而是這三款2年交，怎么選。

安盛「盛利II」。宏利「宏摯家傳承」。永明「萬年青星河尊享II」。

尤其是2025年10月安盛盛利II-至尊上線后，2年交方案又熱起來了。咨詢量明顯上來了。再加上這兩年赴港投保越來越方便。很多人行動變快了。

但我想提醒一句。

去香港變方便，不代表產品就能隨便選。

今天我不直接告訴你哪款最好。

我反問你三個問題。

這三個問題想清楚。答案基本就出來了。

我們統一一個場景來看。0歲男孩，15萬美金×2年，總保費30萬美金。

這也是很多家庭做教育金、傳承金、長期儲蓄時，很常見的配置方式。

你問哪款最好，其實是在問這筆錢怎么用

很多朋友一上來就問我：

“大賀，這三款里哪款最好？”

這個問題我一般不會馬上答。

我會先反問你一句。

這筆錢，你未來到底想怎么用？

是想長期不動。放著放大。未來給孩子傳承。

還是未來大概率會用。教育金要拿。養老也可能要取。中間要留一點彈性。

或者你更在意確定性。收益不要太激進。但保證部分要扎實。中途取一點，也別太傷。

你看。表面上都叫2年交儲蓄分紅險。

但背后的需求完全不一樣。

選擇困難癥的根源是需求不明確。

這三款產品，不是一類產品里挑一個冠軍。更像三種不同的用錢方式。

先別急著選。先問自己。

這筆錢，是拿來沖長期收益。還是拿來平衡收益和提取。還是拿來穩穩做現金流。

想把錢放大，宏摯家傳承更直接

第一個問題。

你是不是準備長期不動這筆錢？

如果答案是肯定的。那宏利「宏摯家傳承」很對路。

它的邏輯很直接。

5年預期回本。13年保證回本。24年復利達到收益峰值6.5%。

這幾個數字放在一起看。特點很清楚。

回本節奏快。沖高能力強。長線結果漂亮。

我會把它歸到“結果導向型”產品。

它不是特別照顧你中間拿錢的感受。它更像是告訴你，把錢放住。時間到了，看結果。

這種產品適合一類人。

不糾結過程。不頻繁看賬戶。不想著每隔幾年拿一點。就是長期儲蓄。或者財富傳承。

這類家庭，我會更偏向宏摯家傳承。

但這里也要講清楚。

宏摯家傳承沒有復歸紅利。收益結構更偏向終期兌現。

這句話聽起來有點技術。說白了，就是它的收益更看重后面的兌現。

中途如果你老想動錢。體驗不會那么舒服。

我不建議把它當成“未來隨時要用”的錢來放。

教育金如果時間很明確。可以看。純傳承資金。更合適。短期周轉的錢。別碰。

如果你一開始就沒打算動。這些問題都不大。

但如果你自己都不確定，未來十幾年會不會用。那我不會把宏摯家傳承放在第一位。

未來可能要拿錢，盛利II更舒服

第二個問題。

這筆錢未來是不是大概率要用？

很多家庭其實是這種情況。

嘴上說長期放。心里又想著孩子讀書。以后養老。或者某一年家庭現金流緊一點，可以拿一點。

這種需求最難選。

收益不能太弱。提取也不能太僵。賬戶剩余價值還要好看。

這時候我會更看安盛「盛利II」。

它不是某一項特別極端的產品。

但它的好處是，該有的東西都有。而且都不弱。

盛利II在28年預期復利達到6.5%。

收益屬于第一梯隊。

更關鍵的是提領。

它可支持常規255提取。也是市場唯一能做到258提取的產品。

這個點很重要。

很多人看儲蓄險，只看不取錢時的演示收益。這個看法太單薄。

真正用起來，你會發現。產品好不好，不只看放著漲得快不快。

還要看你取錢以后，賬戶能不能繼續跑。

盛利II的優勢就在這里。

它的平衡感更強。取用彈性更好。過程中的體驗更舒服。

我會把它理解成“未來不確定型家庭”的選擇。

你還沒完全想清楚未來怎么用。但你知道這筆錢不能太死。你希望收益好。也希望能用。

那盛利II更適合。

這個問題你有答案嗎？

如果你要的是“可進可退”。盛利II是三款里我最愿意優先看的。

不是因為它所有數字都第一。

而是因為真實生活里，很多人的用錢計劃會變。

孩子去哪里讀書會變。家庭收入節奏會變。養老時間也會變。

產品能不能跟著你變化。很關鍵。

更看重確定性，星河尊享II更穩

第三個問題。

你最怕的是不是分紅不達預期？

如果是。永明「萬年青星河尊享II」會更對味。

它不是最激進的那一個。

但它給人的感覺很扎實。

幾個點很典型。

保證收益長線1%。13年保證回本。復歸紅利占比不低。

這三點放在一起。它的氣質就出來了。

不是只靠預期講故事。保證部分更有存在感。結構也更利于長期持有。

我會把它歸到“安心型”產品。

尤其是養老現金流。這個方向很適合看它。

養老錢和傳承錢不一樣。

傳承錢可以更長期。養老錢可能要慢慢取。不能只看最高點有多高。還要看中途提取后，賬戶還能不能穩。

萬年青星河尊享II的復歸紅利占比不低。結構上會讓資金更早進入復利狀態。

實際使用中，中途有提取，對整體影響不會特別大。

這點我挺看重。

因為很多人嘴上說不取。到了60歲以后，想法會變。

醫療。養老。子女支持。家庭備用金。

這些都可能出現。

如果你本來就偏保守。或者這筆錢未來要承擔養老現金流。

我會優先看萬年青星河尊享II，而不是一味追求最高演示收益。

它不是沖得最猛的。

但它屬于越放越安心的類型。

放到同一張表里，差異就很清楚

我們把三款放在統一場景里看。

0歲男孩，15萬美金×2年，總保費30萬美金。

下面這張表，能看到不同年份的預期總收益和復利IRR。

只看表格，很多人會陷入一個誤區。

哪一年誰高一點。哪一年誰低一點。然后反復糾結。

但我更建議你換個看法。

這不是單純比誰贏。

這三款產品更像三種路線。

宏摯家傳承，偏長期結果。盛利II，偏收益和提取平衡。萬年青星河尊享II，偏保證和穩定結構。

你要注意。

表里的收益，多數是預期。不是保證全部兌現。

港險分紅險本來就有保證和非保證兩部分。演示收益只是參考。不能當成承諾。

真正決定長期體驗的，不是某一年高幾千美金。

而是這款產品的邏輯，和你的用錢方式是否匹配。

匹配了。體驗會很好。

不匹配。數字再漂亮，也只是看起來很好。

寫在最后：別問哪款最好，先問自己要什么

如果非要我給一個明確判斷。

我會這樣選。

長期不動，想把錢放大。選宏利「宏摯家傳承」。

它回本節奏快。長期沖高能力強。適合長期儲蓄和財富傳承。

但我不建議頻繁提取的人選它。它更偏終期兌現。中途動得多，體驗會打折。

未來可能要用錢，選安盛「盛利II」。

它的收益和提領更均衡。常規255提取能做。258提取也能做。彈性是它的關鍵。

如果你不確定未來怎么安排。盛利II會更舒服。

更看重穩，尤其是養老現金流。選永明「萬年青星河尊享II」。

它保證收益長線1%。13年保證回本。復歸紅利占比也不低。

它不是最激進的。但穩定感更強。

這就是我的真實看法。

三款都不是差產品。但不是每個人都適合。

你別問“哪款最好”。

我更建議你問自己三個問題。

這筆錢會不會長期不動？未來要不要拿出來用？你能不能接受分紅有波動？

想清楚這一點，答案就出來了。

如果你只想要最高演示。很容易選偏。

如果你從用錢方式出發。選擇反而簡單。

港險配置，最怕的不是少賺一點。

最怕的是產品邏輯和家庭需求對不上。

買完幾年后，才發現自己要的是靈活。可當初選了一個更適合傳承的結構。

或者明明是養老錢。卻只盯著沖高收益。

這就不舒服了。

我做方案時，會把收益放在第二位。

第一位永遠是用途。

這筆錢要干什么。什么時候可能用。能不能長期放。你對確定性的要求有多高。

這些問題說清楚了，再看產品。

你會發現，選擇沒那么難。

大賀說點心里話

如果你已經在這三款之間糾結，我建議別只拿演示表互相比。先把家庭用錢節奏說清楚。再看渠道、方案和總成本，很多信息差會直接影響最后結果。