你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。但我不想一上來就講產品亮點。

先看一組保誠2025年的理賠數據。

男性最高住院理賠，827萬港幣。女性最高住院理賠，589萬港幣。

身故理賠也很夸張。男性最高1,756萬港幣。女性最高1,726萬港幣。

這幾個數字，看著像新聞。落到一個家庭賬本里，就是另一回事。

咱們從家里算盤打起。

假設一個深圳中產家庭。夫妻年入80萬。存款200萬。孩子還小。房貸還在。男主人突然確診胃癌。去香港治療。三個月花掉180萬。

這不是夸張故事。類似的家庭，我這幾年見過不少。

你可能沒意識到這事有多要命。

中產家庭真正怕的，不是少賺一年錢。是一次大病，把現金流、房貸、孩子教育金，一起打穿。

827萬港幣理賠背后，不是運氣，是風險賬單

保誠2025年理賠報告里，最抓眼球的數字，是那筆827萬港幣的男性住院理賠。

女性住院最高理賠也不低。589萬港幣。

很多人看到這里，會問一句。

普通家庭真的用得上這么高的保障嗎？

我會很直接地說。用不上是幸運。用上了就是救命錢。

尤其是內地中產家庭。資產看著不少。可流動現金沒那么厚。房子占大頭。公司股權變現慢。理財贖回也要時間。

一場大病能把一個中產家庭打回原形。

再看身故理賠。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。涉及客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。涉及客戶883人。

這類錢，不是拿來“發財”的。

它是家里的兜底錢。是房貸不斷供。孩子學費不斷檔。另一半不用馬上賣房。

買保險其實是買“兜底”。

保誠2025年賠近70億，背后是香港醫療真的貴

保誠2025年總賠償金額接近70億港幣。比2024年增長4.2%。

全年總理賠個案超過14萬宗。

這個規模不小。

但我更關心原因。不是保險公司愿不愿意賠。是醫療賬單本來就越來越貴。

香港私家醫院標準病房，每日收費大概600港幣到1500港幣。

養和醫院半私家病房，每日收費最高到2200-3000港幣。

這還只是病房費。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

入住香港私家醫院的平均理賠金額，約4萬港幣。

這只是平均數。真正遇到癌癥、心腦血管、復雜手術，賬單會突然變厚。

我常跟客戶說這句話。

別用平時小病小痛的花費，去估算重疾和高端醫療的支出。

那會嚴重低估風險。

2025年，胡潤研究院《2025中國中產家庭財富白皮書》里提到，68%的中產家庭最擔憂突發重疾導致財務崩盤。這個比例高過失業焦慮。

這個數據很真實。

中產不是沒有錢。中產怕的是錢不夠快。不夠穩。不夠在關鍵時刻拿出來。

14萬宗理賠里，消化系統和腫瘤最值得看

再往下看，保誠到底在賠什么。

2025年住院理賠成功率是96.5%。

首五位住院理賠原因，分別是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

具體數字也很直觀。

消化系統疾病住院理賠29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統疾病15,004宗。損傷及后遺癥12,299宗。泌尿生殖系統疾病11,243宗。

這些不是小概率事件。

尤其是消化系統和腫瘤。體檢里經常碰到。胃鏡、腸鏡、息肉、結節、腫瘤篩查。很多家庭已經不陌生。

還有一個點，我覺得很重要。

2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量，上升92%。直付總理賠金額達到2.89億港元。預先批核成功率96.7%。

直付的好處很簡單。

不用家庭先掏一大筆錢。現金流壓力會小很多。

首五位直付理賠原因里，消化系統疾病4,659宗。呼吸系統疾病1,402宗。肌肉骨骼及結締組織1,361宗。腫瘤1,173宗。傳染病與寄生蟲病1,085宗。

我對直付服務的態度很明確。

預算夠的家庭，醫療險要優先看直付網絡。它不是錦上添花。它是在最焦慮的時候，少一道籌錢手續。

危疾賠了32.61億，癌癥和年齡結構更扎心

保誠2025年危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

里面最核心的風險，是癌癥。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病13%。原位癌5%。早期甲狀腺或前列腺癌3%。中風3%。

癌癥首五類里，乳房及女性生殖系統占25%。呼吸系統14%。消化系統11%。甲狀腺11%。血液及免疫系統4%。

再看香港和內地癌癥數據。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

年齡結構也值得警惕。

男性41-60歲理賠個案接近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲理賠個案達到1,714宗。同比增加80宗。

這正是家庭責任最重的年齡段。

房貸。孩子。父母養老。公司收入。全壓在身上。

女性癌癥理賠總額最高的，是女性生殖系統。達到7.8億港元。平均70萬港元。

這個數字，我建議每個家庭都認真看。

尤其是夫妻雙方都工作的家庭。不要只給賺錢更多的人配保障。女性的健康風險，一樣會沖擊整個家庭賬本。

日間手術也能看出醫療成本變化。

切除皮膚疣住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。

錢當然能省。前提是你有合適的保障和合適的醫療安排。

身故理賠99.6%，看的是最后一道家庭防線

2025年，保誠身故理賠成功率是99.6%。

身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。

首五位主要身故理賠原因，是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統和感覺器官疾病31宗。

癌癥占身故原因38%。呼吸系統占22%。循環系統占20%。

我對壽險和重疾的態度，一直很明確。

家庭經濟支柱，別省這筆錢。

尤其有房貸、有孩子、有老人要贍養的人。保障額度不能只圖便宜。要反推家庭責任。

少配一點，心理舒服。真出事，家人難受。

保誠「誠B一生」能解決什么，不能解決什么

講到這里，再看保誠「誠B一生」，就會清楚很多。

它不是普通醫療險。不能簡單等同于那筆827萬住院理賠。

醫療險解決的是醫療費用報銷。重疾險解決的是確診后的現金補償。

這兩個功能不一樣。

但中產家庭更需要兩條腿走路。

醫療險負責醫院賬單。重疾險負責收入中斷、康復費用、家庭開支、孩子學費。

「誠B一生」的核心，是重疾保障。

保額最高可達1100%。

覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數高達10次。

額外9次賠償里，癌癥2次。心臟病或中風2次。嚴重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高1000%保額。

我覺得它最值得看的點，不是疾病數量多。

疾病數量當然重要。但很多產品都會堆數字。

我更看重兩個設計。

第一，首次賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，還能繼續提供100%人壽保障。

很多香港重疾險，首次重疾理賠后，身故保障會明顯削弱。

這點對家庭支柱很關鍵。

患過一次大病后，人壽保障還在。家人的底線還在。

第二，嚴重腦退化或帕金森病后，首次賠償1年以上，每年可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

這類病不只是治療問題。更是長期照護問題。

請護工。買設備。家人減少工作。都是錢。

這點我認可。

不過我也說句實話。

「誠B一生」適合長期保障規劃。不適合只想花很少錢買高杠桿的人。

它的設計更完整。保費也不會是最低檔。

如果你只想要便宜保障，可以看消費型重疾。別硬上這類產品。

如果你看重多次賠、身故延伸、兒童和家庭長期規劃，那它就值得認真比較。

素材里的案例是：1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示里，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里要注意。

長期現金價值涉及分紅和演示。不能當成確定收益看。

我不會建議客戶只盯100歲數字下決定。

我會先看保障是否夠。繳費是否穩。家庭現金流能不能撐20年。

能撐，再談長期價值。

寫在最后：保誠的底氣，還是要看長期兌現

保誠集團創立至今177年。

保誠扎根香港超過60年，自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為AA。

集團服務亞洲及非洲超過1,800萬名客戶。

保誠保險及保誠財險在香港，為超過130萬名客戶提供服務。

2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務覆蓋到整個大灣區。

買保險，最怕投保容易，理賠難。

從2025年數據看，保誠交出的答卷是硬的。近70億港幣賠付。整體理賠率96.6%。住院、危疾、身故平均處理時間分別是2.3、2.7、2.7個工作日。

理賠審核后，通過轉數快，最快10分鐘到賬。

我對保誠的判斷也很清楚。

想做香港重疾長期配置，保誠可以放進第一梯隊比較。

但產品再好，也別脫離家庭賬本。

預算緊張，先把保額做夠。收入穩定，再考慮多次賠、分紅、兒童長期保障這些高級配置。

保障這件事，不是越貴越好。

是出事那天，錢剛好能接住家。

大賀說點心里話

如果你正在比較保誠「誠B一生」，別只看產品宣傳頁。把預算、保額、繳費期和已有保障放在一起算，才知道怎么買更合適。