你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天想跟你聊一個很真實的場景。

一位35歲準媽媽，懷孕四個月。我們叫她 Lisa。她坐在我辦公室里，翻了三小時計劃書。

她的問題很簡單。

“我想給自己和寶寶一起配一份香港重疾險。友邦、宏利、保誠、安盛，到底選哪家？”

這類問題，我這兩年聽得特別多。

35歲懷孕四個月，選港險重疾真的會糾結

Lisa 不是沖動型客戶。

她做過功課。也問過朋友。還看了不少產品截圖。

可越看越亂。

友邦看起來穩。宏利癌癥賠得多。保誠兒童保障多。安盛孕期保障早。

每一家都有亮點。每一家也都有要取舍的地方。

這就是香港重疾險的特點。

市場成熟。產品也卷得很細。

2025年上半年，香港長期保險業務新單保費達到934億港元。同比增長超過四成。內地訪客貢獻的份額，已經突破500億港元。

這個數字不小。

它說明一件事。越來越多內地家庭，開始認真看香港保險。尤其是年輕父母。尤其是準備生孩子，或者剛有孩子的家庭。

不過，選擇多不等于好選。

我跟你說實話啊。重疾險不是比誰名字響。也不是比誰最高賠付數字大。它更像一件長期貼身的衣服。

要合身。要穿得久。也要預算扛得住。

Lisa 的處境很典型。35歲。懷孕。開始擔心自己的妊娠風險。也擔心孩子出生后的先天疾病。還想到父母那一代的癌癥病史。

她不是單純買一張保單。

她是在重新盤一遍家庭風險。

友邦愛伴航2：品牌穩，1100%賠付也有安全感

Lisa 最先問的是友邦。

這很正常。

很多人一提到香港保險，第一反應就是友邦。品牌認知強。歷史也長。在內地家庭里，信任基礎很足。

友邦2025年上半年集團總資產規模達到3280億美元。這類底盤，對長期重疾險很重要。

重疾險不是買一年兩年。常常要陪你幾十年。公司能不能長期穩定經營。這是底層問題。

**友邦「愛伴航2」**的保障設計，也確實比較全面。

最高總賠償額可達原有保額的1100%。癌癥最多可賠6次。心臟病和中風最多可賠3次。

這個配置，放在四家公司里，不弱。

另外，友邦還有一個很適合準父母看的版本。叫「愛伴航–首護摯寶」。里面有市場首創的唐氏綜合癥豁免保費保障。也有臍帶血干細胞移植保障。

Lisa 看到這里時，明顯停了一下。

她說。“這個對孕媽挺有吸引力。”

我認可。

對有子女規劃的家庭，友邦這一塊做得比較細。它不是只看成人重疾。也把孩子相關風險放進去了。

分紅方面，友邦周年紅利實現率89%。終期紅利實現率102%。總實現率93%。

這個表現算穩。

但我不會只夸它。

友邦的保費，在同類產品里不低。預算緊的家庭，會有壓力。尤其是夫妻兩個人都配。再加上未來孩子保障。總保費會很明顯。

我的判斷很直接。

如果你看重品牌、公司底盤、保障全面性，友邦可以重點看。但如果預算很緊，我不會硬推友邦。因為重疾險最怕買得太滿，后面交費吃力。

說人話就是。友邦適合預算比較足的人。不適合為了品牌硬咬牙的人。

宏利宏健守護：家族有癌癥史，我會認真看它

聊到宏利時，Lisa 的表情變了。

她說她媽媽得過乳腺癌。雖然已經治療穩定。但這件事一直壓在她心里。

很多女性客戶都有類似感受。

平時不覺得。一懷孕。一想到孩子。對健康風險會突然敏感起來。

這時候，宏利的特點就很突出。

宏利成立于1887年。是加拿大歷史最悠久的壽險公司之一。2025年上半年，宏利亞洲核心盈利達到14.25億加元。增長13%。

公司底子沒問題。

但它真正打動 Lisa 的，是癌癥賠付。

宏利「宏健守護危疾入息保障」里，癌癥總賠償最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這個數字非常強。

四家公司里，宏利在癌癥保障上最突出。這一點我不繞彎。

心臟病和中風最多可賠5次。也比友邦和保誠的3次更高。

更關鍵的是，宏利條款明確載明保費保證不變。

姐妹們，這個點特別關鍵。

長期重疾險不是只看第一年保費。你要看未來幾十年能不能穩穩交下去。保費保證不變，對很多家庭是確定性。

宏利的分紅實現率也好看。

周年紅利、終期紅利、總實現率均為96%。這個均衡度，在四家里很漂亮。

還有一點。宏利核保相對友好。對健康狀況有輕微瑕疵的客戶，更容易找到方案。

我跟 Lisa 說得很直接。

如果家族里有癌癥史，或者你自己特別在意癌癥多次賠，宏利要認真放進候選。尤其是你還想鎖定長期保費。宏利的邏輯很清晰。

但它也不是完美。

總賠付上限是1000%。低于友邦的1100%。也低于安盛的1300%。

產品條款也更細。很多賠付條件要慢慢看。不能只拿“9次癌癥賠付”一個點下決定。

我的態度是。

癌癥焦慮很重的人，我會優先看宏利。但如果你要的是孕期和孩子前置保障，宏利不一定是最貼臉的選擇。

保誠誠保一生：更像給孩子鋪一條長線

Lisa 第三個看的，是保誠。

她對保誠的第一印象，是“老牌”。這沒錯。

保誠是行業歷史很久的品牌。在香港市場的存在感也很強。

**保誠「誠保一生」**的定位，比較像高配版本重疾險。它講的不是單一疾病。而是人生階段覆蓋。

從孕20周胎兒開始。一直延伸到百年身后對家人的照顧。

這個概念，對準媽媽很容易有觸動。

因為懷孕后，人想的東西會變。以前只想自己。后來開始想孩子。再后來會想，自己萬一出事，家里怎么辦。

保誠在兒童疾病保障上，很有優勢。

它涵蓋22種兒童疾病。是這四款產品里兒童疾病覆蓋數量最多的。

這點我會給它加分。

總賠償上限是1000%。癌癥、心臟病及中風均可各賠3次。

這個配置不算差。但癌癥次數，確實不如友邦、安盛和宏利。

保誠還有一些階段性優惠。

指定投保期可享高達20%保費回贈。或于首10個保單年度內獲190%特級保障。不需要額外保費。

這些聽起來很香。

但我會提醒你。優惠不能替代產品本身。

真正長期有效的，是條款。是賠付邏輯。是你家庭需求和產品設計的匹配度。

保誠有一個明顯短板。

分紅總實現率是73%。在這次對比里偏低。

這不代表它不能買。但我不會把它當成分紅表現最優的選擇。

Lisa 聽到這里，問我。“那保誠是不是不太適合我？”

我說，不是。

如果你最看重孩子保障和人生全周期覆蓋，保誠值得看。尤其是你很認同“從胎兒到孩子長大”的規劃思路。它的產品表達是完整的。

但如果你最焦慮癌癥復發。或者很在意分紅實現率。保誠就不是我最優先推薦的那一個。

別光看數字，先想想你自己。

你到底是在買兒童保障？還是在買成人重疾？是在買癌癥多次賠？還是在買全生命周期安全感？

答案不一樣。產品排序就不一樣。

安盛愛唯守：懷孕18周可投，早期風險做得更前

聊到最后，Lisa 看到安盛。

她當時已經懷孕四個月。接近18周。這個時間點，剛好戳中安盛的優勢。

安盛「愛唯守」系列總保障高達保額的1300%。是四款產品里上限最高的。

疾病覆蓋也很寬。

涵蓋多達184種疾病。包括63種嚴重危疾。57種早期或非嚴重危疾。還有15種兒童疾病。

這不是單純堆數量。

安盛更值得看的，是早期風險。

它針對三種常見危疾早期狀況提供保障。包括乳房癌前病變。大腸息肉。早期擴張型心肌病。

這個設計，我很喜歡。

因為很多疾病，真正可控的階段，往往不是重疾末端。而是早期發現。早期處理。早期拿到資金支持。

對女性來說，乳房癌前病變這個點很現實。Lisa 聽到這里，也明顯更關注。

再看孕期。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時投保。這在市場里比較少見。

它還涵蓋分娩身故。妊娠并發癥。產后抑郁。未知先天性病況保障。

這幾個詞放在一起，對準媽媽很有分量。

這事兒我自己也經歷過。

懷孕的時候，你不只是怕自己生病。你還會擔心生產過程。擔心產后情緒。擔心孩子有沒有未知問題。

這些擔心，平時講出來會顯得敏感。但它們真實存在。

2025年10月，國家衛健委公布過一組數據。我國孕產婦平均生育年齡推遲至29.6歲。35歲以上高齡產婦占比達到14.8%。比5年前上升近5個百分點。

這不是制造焦慮。

這是現實變化。

女性生育年齡在后移。家庭對孕期風險和孩子先天風險的關注，也在上升。

安盛正好切到了這個需求。

分紅方面，安盛總實現率95%。周年紅利和終期紅利均維持在95%。

這個表現很穩。

AXA安盛本身也是全球保險業巨頭。分紅兌現能力，不算弱。

我給 Lisa 的判斷也很明確。

如果你正在備孕或懷孕，尤其已經接近18周，安盛要重點看。它不是品牌聲量最大的那個。但它對孕期、早期病變、疾病覆蓋的照顧，更貼近準媽媽。

不過，安盛也有兩個問題。

產品線比較復雜。需要把版本看清楚。同等保障下，保費可能偏高。

還有一點。在香港市場的品牌知名度，安盛略遜于友邦和保誠。很多客戶會本能覺得沒那么熟。

但我不建議只靠熟悉感選產品。

對 Lisa 這種35歲孕媽，我會把安盛排得很靠前。原因很簡單。她的當下需求，不是普通成人重疾。是孕期風險、孩子風險、女性早期疾病風險一起看。

這個場景里，安盛的貼合度很高。

攤開對比表后，選擇反而清楚了

三小時后，我讓 Lisa 先別看計劃書。

只看一張對比表。

很多人買重疾險，容易被單個亮點帶走。比如最高賠付。比如癌癥次數。比如兒童疾病數量。比如孕期投保時間。

這些都重要。

但不能單看。

我們把幾個關鍵點攤開看。

癌癥賠償次數。友邦6次。保誠3次。安盛6次。宏利9次。

疾病覆蓋種類。友邦115種。保誠117種。安盛184種。宏利121種。

兒童疾病保障。友邦13款。保誠22款。安盛15款。宏利17款。

懷孕投保最早時間。友邦孕22周。保誠孕20周。安盛孕18周。

表一擺出來，Lisa 反而不糾結了。

她不是要找“最強產品”。她要找最適合自己當下處境的產品。

她35歲。懷孕四個月。母親有乳腺癌病史。自己也很看重孕期和孩子保障。預算中上。希望保障盡量前置。

按這個畫像，我會這么排序。

第一優先看安盛。孕18周可投。早期病變保障突出。疾病覆蓋最多。對準媽媽場景很貼合。

第二重點看宏利。癌癥最多9次。保費保證不變。家族有癌癥史的人，不能忽略它。

第三看友邦。品牌穩。保障全面。1100%賠付也有吸引力。預算足的家庭，很適合。

第四看保誠。兒童疾病22種很強。全生命周期概念完整。但分紅實現率和癌癥次數，我會有保留。

這不是說保誠不好。

只是對 Lisa 這個人。它不是最貼臉的答案。

換一個人，排序會變。

如果你看重品牌與全面性。重點考察友邦。

如果你極度關注癌癥保障和費用鎖定。重點考察宏利。

如果你希望保障覆蓋全家庭周期。重點考察保誠。

如果你追求最廣保障和超前預防。重點考察安盛。

我不喜歡把產品講成絕對排名。

重疾險不是選美。是匹配。

但我也不想講空話。

對35歲孕媽這個場景，我會更偏向安盛和宏利的組合思路。一個解決孕期與早期風險。一個強化癌癥多次賠和保費確定性。

如果預算只能選一份。我會先看安盛。因為她當前最緊急的風險，是孕期和孩子。癌癥家族史也重要。但可以通過保額和附加配置再細調。

寫在最后：別追萬能答案，先看你的家庭故事

沒有一款產品能滿足所有需求。

這句話聽起來普通。但放到重疾險里，很重要。

友邦穩。宏利狠在癌癥。保誠更像長線家庭保障。安盛更貼近孕期和早期預防。

你要先問自己。

你現在最擔心什么？預算能承受到什么程度？家族病史有沒有明顯方向？孩子保障是不是當前核心？未來保費穩定性重不重要？

在年輕、健康時盡早規劃，永遠是明智之舉。

但我還想補一句。

早規劃，不等于隨便買。更不等于看到一個高賠付數字就下單。

重疾險買錯了，不一定馬上疼。幾年后預算吃緊。身體條件變差。想換又換不了。那才是真的難受。

姐妹們，這個點特別關鍵。

買港險重疾，別只問哪家最好。要問哪家最適合你這一階段。

大賀說點心里話

如果你也在友邦、宏利、保誠、安盛之間糾結，可以把自己的年齡、孕周、預算和家族病史先整理出來。產品本身不難，難的是別被單個數字帶偏。想看更細的買法和信息差，可以加我聊。