你好，我是大賀。

今天聊三款最近問得特別多的2年交港險。

安盛「盛利II」。宏利「宏摯家傳承」。永明「萬年青星河尊享II」。

截至2026年05月10日，我看這三款，不會只問哪款收益更高。

我會先問一句。

這筆錢，你以后到底怎么用？

我自己5年前買港險時，就吃過這個虧。那時只盯著演示收益。覺得IRR高就行。后來才發現，養老要用錢時，提領規則比我想的復雜。

買過才知道。產品不是越高越好。是要和用錢方式對上。

這篇就用一個統一場景講。

0歲男孩，15萬美金×2年，總保費30萬美金。

我們把三款放在同一張桌子上看。

2年交這三款，到底不是同一道題

最近很多朋友問我。

“大賀，這三款里哪款最好？”

這個問題很正常。但我一般不會直接答。

因為這三款不是一個路數。

有的人買儲蓄險，是想長期放著。中間不碰。以后傳承給孩子。有的人是想讓錢增值。可將來教育、養老、家庭備用金，也可能要拿出來用。還有的人更保守。收益能高當然好。但他更怕分紅不達預期。

這三種想法，選出來的產品完全不一樣。

宏摯家傳承更像是把錢放大。盛利II更像是收益和提領都要。萬年青星河尊享II更像是要穩，要扎實。

這話只有自己人敢說。

很多人對比到最后，不是輸在沒看表。是輸在一開始沒想清楚錢的用途。

想把長期收益沖上去，宏摯家傳承更直接

如果這筆錢你本來就不打算動。

我會優先看宏利「宏摯家傳承」。

它的邏輯很簡單。前期回本節奏不慢。長期收益沖得也快。

資料里給到的是，宏摯家傳承5年預期回本。13年保證回本。到第24年，復利達到收益峰值6.5%。

這個節奏，在2年交產品里很有攻擊性。

我對它的判斷也很明確。

長期不動的錢，宏摯家傳承很適合。

它適合那種不糾結過程的人。不太想每隔幾年拿一筆。也不想做復雜提領。就是希望30萬美金放進去，未來慢慢長大。

不過你要注意一個點。

它沒有復歸紅利。收益結構更偏向終期兌現。

說白了，它更像是最后一起看結果。中間頻繁動錢，體驗不會那么舒服。

這不是缺陷。是產品性格。

如果你要做財富傳承。或者給孩子留一筆長期資金。這個性格挺好。

但如果你已經知道，未來10年、15年可能要不斷拿錢。

我不會把它放第一位。

別重復我走過的彎路。當年我就是想養老用。結果買的時候沒把“拿錢”這件事想細。后來才知道，收益高不等于用起來順。

以后可能要拿錢用，盛利II更靈活

現實里更多家庭，其實不是純傳承。

錢要漲。以后也可能要用。

孩子教育要用。自己養老要用。家庭現金流變化，也可能要用。

這種需求，我會更看安盛「盛利II」。

盛利II不是那種單項特別極端的產品。但它有個很明顯的優點。

它的平衡感很好。

資料里寫得很清楚。盛利II在第28年預期復利達到6.5%。收益在第一梯隊。

提領這塊也強。它可支持常規255提取。而且是市場里唯一能做到258提取的產品。

這點我很看重。

因為很多客戶買港險時，嘴上說長期不動。過幾年家庭計劃變了。孩子出國。換房。父母醫療。自己提前退休。

錢真的要拿出來時，才發現提領能力不是小事。

2025年上半年，港險投訴里涉及提領和退保爭議的占比達到30%。很多問題不是保司不穩。而是買的時候沒搞清提領機制。

這就是典型的用錢方式沒想清楚。

盛利II適合誰？

我會說得直接一點。

如果你未來不確定，但又不想犧牲太多收益，盛利II更順手。

它不是最高沖刺型。但該有的都有。收益不弱。提領也能打。

這種產品的好處，不是表格里某一年特別夸張。而是你在不同人生階段，都有調整空間。

用我的教訓幫你省時間。

如果你買港險不是只為傳承。還想給未來留一點主動權。盛利II值得重點看。

更怕分紅波動，萬年青星河尊享II更安心

還有一類朋友，關注點不一樣。

他不是問能沖多高。他問的是，這筆錢穩不穩。

如果你是這種性格，我會看永明「萬年青星河尊享II」。

它的特點很清楚。

保證收益長線1%。13年保證回本。復歸紅利占比不低。

這幾個放在一起，給人的感受不一樣。

它不是只靠演示數字好看。底層結構更扎實。

尤其是復歸紅利占比不低。這會讓資金更早進入復利狀態。后面即便有提取，對整體影響也不會特別大。

我不會說它最激進。它不是。

但它很適合一種人。

你要的是養老現金流，或者保守型長期資金。就看萬年青星河尊享II。

香港保險行業本身很穩。香港保險業有184年無一家保司倒閉記錄。現行償付能力要求是150%。安盛、宏利、永明，也都是百年以上老牌保司。

保司層面，我不太擔心。

真正要擔心的是選錯產品。

你明明要穩。卻選了更偏終期兌現的產品。你明明要拿錢。卻只盯著長期IRR。

那后面體驗肯定不對。

萬年青星河尊享II給我的感覺，就是越放越安心。它不適合追求極致沖高的人。但適合不想每天惦記分紅波動的人。

放到同一張表里，差異就很清楚

三款產品放在一張表里，看起來像是在比收益。

但我更建議你看背后的產品邏輯。

這三款不是同一類產品。更像三種儲蓄需求。

宏摯家傳承，看長期放大。盛利II，看收益和提領平衡。萬年青星河尊享II，看保證和穩。

下面這張表，是統一在0歲男孩，年交15萬美金，交2年的場景下做的預期總收益對比。

你會看到幾個很有意思的點。

第5年，宏摯家傳承預期總收益是300271美元。盛利II是300715美元。永明是264851美元。

第10年，盛利II到了469164美元。宏摯家傳承是435532美元。永明是435502美元。

第20年，盛利II是972312美元。永明是934832美元。宏摯家傳承是919542美元。

第30年，三款差距已經沒那么夸張。宏摯家傳承是1923756美元。盛利II是1922981美元。永明是1845357美元。

第35年，表里顯示宏摯家傳承和永明都是2635712美元。盛利II是2634607美元。

光看長期總額，差距沒你想得那么大。

真正的差別，在過程。

誰前期更舒服。誰中間更好用。誰保證更扎實。誰更適合不動錢。

這才是決策重點。

我見過太多人盯著第30年、第35年的數字。然后忽略第10年、第15年怎么用錢。也忽略中間提領后，賬戶還能不能繼續跑。

港險不是買一個漂亮數字。是買一套未來幾十年的資金安排。

寫在最后：別再只問哪款最好

如果你問我，這三款到底怎么選。

我會這樣分。

長期不動，做儲蓄或傳承，選宏摯家傳承。它收益沖得快。24年復利達到6.5%。回本節奏也漂亮。但中途頻繁動錢，我不建議。

未來可能要提領，選盛利II。它不偏科。收益在第一梯隊。提領能力強。常規255可以。258也能做。不確定未來的人，拿它更舒服。

更保守，更看重養老現金流，選萬年青星河尊享II。它保證收益更扎實。13年保證回本。長線保證收益1%。不是最猛，但穩感更強。

這就是我的明確判斷。

沒有一款產品適合所有人。但每款都有很清楚的位置。

你要長期放大。就別糾結中間拿不拿。

你要未來好拿錢。就別只盯最高IRR。

你要穩。就別被演示收益帶著跑。

決定長期體驗的，不是今天表格上哪一格更紅。是你的用錢方式，和產品邏輯有沒有匹配。

匹配了，就是好產品。不匹配，再高的收益也只是看起來很好。

這也是我現在幫朋友看方案時，最常說的一句話。

先別問產品。先把錢的用途講清楚。

大賀說點心里話

如果你已經在這三款里糾結，別急著拍板。把未來要不要用錢、什么時候用、怎么用，先算一遍。港險真正的信息差，往往不在產品名字上，而在怎么買、怎么搭、怎么省。