你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產(chǎn)品的發(fā)布節(jié)點(diǎn)是4月27日。最近問的人不少。尤其是第一次看港險的朋友，看到一堆詞就頭大。

什么IRR。什么116。什么557。

先別慌，我從頭說。

用大白話翻譯一下。它像一個長期存錢罐。這個存錢罐有三個特點(diǎn)。

錢長得快。中途能拿錢。后面還能繼續(xù)留給家里人。

聽起來很好。也確實(shí)有亮點(diǎn)。

但我也要把話說在前面。**越是看起來很完整的產(chǎn)品，越不能只看宣傳數(shù)字。**要拆開看。看速度。看收益。看提取。看靈活度。也看它有沒有現(xiàn)實(shí)里的緩沖。

這兩年港險新手明顯變多。2025年小紅書上“港險入門”“港險怎么買”的搜索量漲得很快。到2026年，內(nèi)地訪客赴港投保的新客戶也在增加。

新手多了。問題也多了。

今天這篇，我盡量不用復(fù)雜術(shù)語。就把「匠心·飛越」翻譯成人話。

匠心·飛越第一眼：20年3.5倍，24年4倍，還能提前拿錢

先看幾個核心數(shù)字。

躉交。也就是一次性交保費(fèi)。20年IRR達(dá)到6.5%。財富大概從1變成3.5。

5年交。也就是分5年交。24年IRR達(dá)到6.5%。財富大概從1變成4。

再看提取。

躉交支持116提取。5年交支持557提取。

這兩個詞很行業(yè)。看不懂沒關(guān)系。

116可以理解成。一次交完后，從當(dāng)年開始，每年拿總保費(fèi)的6%。一直拿。

557可以理解成。交5年。從第5年開始，每年拿總保費(fèi)的7%。一直拿。

這組數(shù)據(jù)放在一起，確實(shí)少見。

很多港險產(chǎn)品會有取舍。

有的收益高，但錢鎖得久。有的提取方便，但長期回報被拉低。有的想兩頭兼顧，但節(jié)奏很慢。

「匠心·飛越」最吸引人的地方，就是它試圖把這些放在一起。

我的判斷很直接：這款產(chǎn)品值得認(rèn)真看。

但我不會因?yàn)?.5%就直接說好。也不會因?yàn)?16、557就直接推薦。

港險里，演示數(shù)字只是入口。真正要看的是它什么時候達(dá)到。中途怎么拿。拿完以后還剩多少。以及你自己的錢能不能放這么久。

6.5%不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是它來得比較早

很多人一聽6.5%，會覺得港險不都這么說嗎？

你可以這樣理解。

6.5%像一個終點(diǎn)。很多產(chǎn)品都說自己能到。但有人20年到。有人30年到。有人40多年才到。

差別很大。

「匠心·飛越」躉交方案，第20年達(dá)到6.5% IRR。行業(yè)里很多同類產(chǎn)品，常見要25-30年。

5年交方案，第24年達(dá)到6.5% IRR。

這不是多一點(diǎn)少一點(diǎn)的問題。這是少等幾年。

在人生里，幾年很值錢。

孩子上學(xué)。換房。退休安排。家里老人護(hù)理。這些事情不會等產(chǎn)品慢慢長大。

回本節(jié)奏也比較快。

躉交是第4年預(yù)期回本，第10年保證回本。5年交是第7年預(yù)期回本，第13年保證回本。

注意這里的區(qū)別。

“預(yù)期回本”看的是非保證演示。“保證回本”才是合同里更硬的部分。

我更看重保證回本。因?yàn)轭A(yù)期會變。分紅會變。市場也會變。

拿一次交清30萬美元來比。

「匠心·飛越」保證回本期是第10年。宏利宏摯傳承是第17年。宏利宏摯家傳承是第13年。友邦環(huán)宇盈活是第16年。富衛(wèi)盈聚天下II是第16年。

這組對比很直觀。

再看什么時候到6.5%。

躉交30萬美元對比里。「匠心·飛越」是第20年。宏利宏摯傳承是第36年。宏利宏摯家傳承是第23年。友邦環(huán)宇盈活是第29年。富衛(wèi)盈聚天下II是第25年。

5年交方案也類似。

5萬美元×5年。「匠心·飛越」是第24年到6.5%。宏利宏摯傳承是第47年。宏利宏摯家傳承是第27年。友邦環(huán)宇盈活是第30年。保誠信守明天多元貨幣是第28年。

我對這一點(diǎn)的評價很明確。

它是一款啟動早、加速快的產(chǎn)品。

適合什么錢？

適合長期不用。又不想等太久才看到效果的錢。

不適合什么錢？

短期周轉(zhuǎn)的錢。別碰。3年、5年內(nèi)可能要用的錢。也不合適。

20年3.5倍、24年4倍，數(shù)字很漂亮，但要知道這是預(yù)期

IRR有點(diǎn)抽象。我換個說法。

躉交方案。20年本金翻3.5倍。

5年交方案。24年本金翻4倍。

這個就好理解了。

比如躉交100萬。第4年預(yù)期回本。第10年預(yù)期總收益是1,660,023。第20年預(yù)期總收益是3,523,645。對應(yīng)IRR是6.50%。

5年交5萬美元×5年。第7年預(yù)期回本。第24年預(yù)期總收益是1,003,118。對應(yīng)IRR也是6.50%。

長期演示也很夸張。

躉交第100年預(yù)期總收益是543,201,271。5年交第100年預(yù)期總收益是120,204,971。

不過這里我必須提醒一句。

第100年的數(shù)字，不適合拿來做購買決策。

它更像一個傳承演示。看的是很長很長的時間。

普通家庭真正要關(guān)心的，是第10年、第15年、第20年、第25年。這些節(jié)點(diǎn)更接近真實(shí)人生。

同樣是20年、25年。「匠心·飛越」給人的結(jié)果感更強(qiáng)。這個判斷我認(rèn)可。

但它不是保證收益產(chǎn)品。分紅險的非保證部分，還是要看保司長期投資和分紅實(shí)現(xiàn)。

別只盯著一張表。也別把預(yù)期當(dāng)承諾。

116和557是真亮點(diǎn)，但5年交別神化

這款產(chǎn)品最容易被討論的，是提取。

尤其是116提取。

用大白話說。

你一次性交完錢。從當(dāng)年開始。每年拿總保費(fèi)的6%。一直拿到終身。

據(jù)我了解，當(dāng)前市面上能做到這個形態(tài)的產(chǎn)品，非常少。嚴(yán)格說，做到116的就更少。

這個點(diǎn)很強(qiáng)。

為什么強(qiáng)？

一般產(chǎn)品如果提取得早。提取得猛。保單后面的錢會被削弱。你拿得越多。后面長得越慢。

但「匠心·飛越」在30萬美元一次交清、每年提取5%的演示里。第17年達(dá)到6.5%收益率。

同場對比里。宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下II，都無法達(dá)到6.5%。

115提取演示下。第100年總提取加預(yù)期退保金額。

「匠心·飛越」是39,337,011美元。宏利宏摯傳承是23,598,990美元。宏摯家傳承是21,820,696美元。友邦環(huán)宇盈活是6,698,710美元。富衛(wèi)盈聚天下II不支持。

這一塊我會給高分。

躉交客戶，如果本來就想做長期現(xiàn)金流，這個116很有殺傷力。

比如給自己做退休補(bǔ)充。給父母做長期生活費(fèi)。給家庭做一筆可提可留的錢。

它不是把錢死鎖在里面。而是邊長。邊用。邊留。

再說557。

5年交支持557。也就是第5年開始。每年拿總保費(fèi)的7%。一直拿。

這個也不錯。

但我不會把它說得過滿。

因?yàn)?年交提取這件事，安盛盛利II-至尊早就很能打。富衛(wèi)盈聚天下II也有類似打法。

在557提取演示里。達(dá)到6.5%的時間。

安盛盛利II-至尊是第20年。周大福「匠心·飛越」是第34年。富衛(wèi)盈聚天下II是第52年。

這里我的判斷也很直接。

躉交看116，匠心·飛越很突出。5年交看557，它不錯，但不是唯一答案。

尤其你特別看重早期提領(lǐng)。安盛盛利II-至尊仍然要放進(jìn)對比。

別因?yàn)橐粋€產(chǎn)品整體很強(qiáng)，就忽略單項(xiàng)對手。

它不像一張死保單，更像一個能調(diào)的長期賬戶

很多新手看港險，只看收益。其實(shí)老手會看控制權(quán)。

錢放進(jìn)去以后。能不能調(diào)。能不能拆。能不能指定給誰。能不能按月拿。能不能傳下去。

這些問題很現(xiàn)實(shí)。

「匠心·飛越」在這部分做得比較多。

先看資產(chǎn)策略。

它有財富增值調(diào)配選項(xiàng)。資料里寫的是市場獨(dú)有。

有三種模式。

保守型。穩(wěn)定資產(chǎn)80%。復(fù)歸紅利加終期分紅20%。

均衡型。穩(wěn)定資產(chǎn)40%。復(fù)歸紅利加終期分紅60%。

增進(jìn)型。100%復(fù)歸紅利加終期分紅。

你可以這樣理解。

年輕時，可能更愿意進(jìn)取一點(diǎn)。快退休時，可能更想穩(wěn)一點(diǎn)。到了要用錢的階段，可能又要換節(jié)奏。

它讓你有調(diào)整空間。

再看提取方式。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號設(shè)置。可以一筆過提取。也可以定期提取。

定期可以選每月。每半年。每年。

這對很多家庭很有用。

舉個生活里的例子。

你給孩子準(zhǔn)備教育金。不一定每次都要退一大筆。可能每個月、每半年拿一點(diǎn)就夠。

你給父母安排養(yǎng)老錢。也更適合定期到賬。像發(fā)生活費(fèi)一樣。

它還支持設(shè)立常行指示。可以直接支付給第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注冊醫(yī)院。香港注冊慈善機(jī)構(gòu)。

在符合公司行政規(guī)則下。無須提供關(guān)系證明。

這個功能看著不熱鬧。但很實(shí)用。

尤其是跨境家庭。很多時候不是錢不夠。是支付安排麻煩。

再看保單分拆。

第3個保單年度完結(jié)。或者保費(fèi)繳付年期完結(jié)后。以較遲者為準(zhǔn)。

之后可以分拆為多份獨(dú)立保單。每個保單年度只可行使1次。

分拆有什么用？

比如你有兩個孩子。一張大保單以后不好分。分拆后，每個人一份。安排更清楚。

再看轉(zhuǎn)換受保人。

它支持無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人年齡要在初生15日至64歲。高保費(fèi)保單需要回答1條健康問題。

這就是傳承類產(chǎn)品常說的“人換了，保單繼續(xù)”。

不是一代人用完就結(jié)束。可以往下一代延續(xù)。

最后是保單延續(xù)選項(xiàng)。

可以指定最多兩位指定受益人。也可以設(shè)定身故收益比例。保障期可以調(diào)整至延續(xù)新受保人128歲。

這一整套功能放在一起。我會把它理解成一個長期賬戶。

不是一張放進(jìn)去就不動的保單。而是一個可以跟著人生階段調(diào)整的工具。

這點(diǎn)我很認(rèn)可。

但也要提醒。功能多，不等于每個人都用得上。

你只是想簡單存一筆錢。不需要傳承。不需要提取。不需要分拆。那功能越多，反而越容易看花眼。

你要先想清楚自己要什么。再看這些功能有沒有價值。

4年不交保費(fèi)、重疾延長緩沖，這點(diǎn)挺接地氣

很多產(chǎn)品喜歡講長期。

講30年。講50年。講傳承。聽起來都很好。

但現(xiàn)實(shí)里，人的現(xiàn)金流會變。

生意可能波動。收入可能減少。家里可能有人生病。自己也可能遇到突發(fā)情況。

「匠心·飛越」在容錯上有一些安排。

最長可有4年不交保費(fèi)。遇到重疾時，緩沖期可延長。即使出現(xiàn)無行為能力，也有安排機(jī)制。

這不是最吸睛的賣點(diǎn)。但我挺看重。

因?yàn)檎嬲L期持有的人，最怕中途卡住。

特別是5年交客戶。你要連續(xù)交幾年。中間現(xiàn)金流不能太緊。

有緩沖，至少不是一出問題就很被動。

這點(diǎn)是周大福做得比較人性化的地方。

不過話說回來。有緩沖不代表可以隨便買。

本來現(xiàn)金流就緊。未來收入不穩(wěn)定。還硬上大額保費(fèi)。

我不建議。

港險儲蓄分紅險，本質(zhì)還是長期資金安排。不是短期理財。也不是應(yīng)急錢包。

寫在最后：它適合長期放錢，又不想完全鎖死的人

把所有功能拆開看。「匠心·飛越」確實(shí)很卷。

收益速度快。提取力度猛。賬戶功能多。后續(xù)安排也靈活。

它想解決的問題也很清楚。

一筆錢能不能增長。能不能中途使用。能不能長期留下來。

以前這三件事很難同時做好。這次周大福人壽至少在努力把它們拼到一起。

我的整體判斷是。

如果你有一筆長期不用的錢，又希望未來能提取現(xiàn)金流，匠心·飛越值得重點(diǎn)關(guān)注。

尤其是躉交客戶。116提取這個設(shè)計，確實(shí)有辨識度。

但我也不建議所有人都沖。

短期要用的錢，不合適。現(xiàn)金流緊的人，不合適。只想看保證收益的人，也要謹(jǐn)慎。特別看重5年交早期提領(lǐng)的人，要把安盛盛利II-至尊一起比較。

這款產(chǎn)品不是沒有變量。分紅演示。提取節(jié)奏。實(shí)際持有年限。都會影響最后結(jié)果。

看港險，別只問哪款收益最高。更要問哪款和你的用錢方式匹配。

產(chǎn)品再好。不匹配，也會變成壓力。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)看到這里，說明你不是只想看一個收益數(shù)字。港險真正的差別，很多時候在條款、渠道和方案設(shè)計里。想少走彎路，可以把你的預(yù)算和用錢時間發(fā)我，我?guī)湍惆凑鎸?shí)場景看一遍。