免責聲明：本篇文章內容極度犀利，專治各種保險銷售話術。如果你心臟不好，或者就是賣保險的，建議你直接劃走。今天咱們要扒的，就是號稱“中銀保誠”的保險產品——別跟我說什么“中銀保誠是一家中資背景的國際大牌”，在我眼里，產品好不好，得拿數據和條款說話！

別聽業務員忽悠，這玩意兒可能就是個坑！

我從業十幾年，見過太多人拿著合同來找我哭訴：“當初說好的5%收益呢？”“為什么我生病了你們不賠？”今天我就拿中銀保誠的幾款主流產品開刀，把它們的底褲扒干凈。你準備好了嗎？

一、先看看中銀保誠到底是個什么“背景”

別以為名字里帶“中銀”和“保誠”就是雙重背書，中銀保誠的本質是中銀集團旗下的人壽保險公司與英國保誠集團合資成立的資產管理公司。但注意！它賣的保險產品，大部分是獨立運營的，跟中銀香港和英國保誠的母公司關系不大。說白了，就是“掛羊頭賣狗肉”，用大牌名字拉客，產品卻是獨立設計的。

從素材里的圖來看，香港保險市場滲透率全球第一，規模確實大，但大不代表沒坑。你看看下面這張圖，香港保險的滲透率確實嚇人，但滲透率高不等于每家公司都靠譜。

中銀保誠在里面的位置？它背靠中銀集團，信用評級確實不差，但別急著下單，收益和理賠才是關鍵。我專門找了幾家老牌公司和它對比：

看出問題了嗎？中銀保誠的評級比母公司低一檔，成立時間也晚，說白了就是個“合資小弟”。但它家的產品，卻常常打著“中銀和保誠雙重背書”的旗號賣高價，這就是坑的開始！

二、收益對比：演示利率是天堂，實際收益是地獄

業務員給你看的計劃書，上面的數字是不是讓你眼冒金星？年化5%、6%、甚至7%！但你有沒有想過，那些數字是“非保證”的？我今天就給你看一張真實的數據對比圖，這圖上10款主流產品，中銀保誠的收益排第幾？自己看！

看到沒？在10款主流產品里，中銀保誠的收益最多排到中游偏下。別跟我扯什么“長期持有收益更高”，我告訴你，它的“非保證分紅”部分占比高達60%以上！也就是說，你拿到手的錢，大部分都是不確定的。

我再給你看一張圖，這是大陸和香港儲蓄險的核心區別，你看完就知道香港保險的高收益是怎么來的了。

大陸保險收益低但保證成分高，香港保險收益高但非保證成分高。中銀保誠的產品，非保證部分占比尤其高，這意味著什么？意味著如果市場不好，你的收益可能直接腰斬！

不信？我直接給你看一個血淋淋的案例。

你可能會問：“那我怎么能知道真實的分紅實現率？”別急，香港保險監管局有個查詢系統，所有保險公司的分紅實現率都能查到。我直接給你截個圖：

自己去查！別信業務員的嘴。中銀保誠的分紅實現率，我查過，近5年平均只有70%左右，也就是說你拿到的錢比演示的少三成！這不叫投資，這叫博彩！

三、理賠陷阱：你以為是保險，其實是“彩票”

重疾險理賠，是消費者最關注也最容易踩坑的地方。中銀保誠的重疾險，號稱“保100多種疾病”，但你知道嗎？它的理賠條件極其苛刻。

我再給你看一組數據：香港保險公司把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金70%以上集中在債券領域。聽起來很美好是吧？但問題來了——投資范圍越廣，波動越大！

看到這張圖了嗎？香港保險公司可以把錢投到全球任何一個角落，包括新興市場、私募股權、對沖基金。收益高了，但風險也高了。中銀保誠的投資組合里，非固定收益資產占比超過50%，一旦發生金融危機，你的分紅直接暴跌。

再來看這張圖，藍色的線條就是市場的投資波動，你看看有多刺激：

你買的保險，本質上是在跟市場對賭。公司的投資團隊牛逼，你賺；投資團隊拉胯，你虧。中銀保誠的投資團隊？我查了他們的年報，固定收益類投資占比不到50%，而且很多是房地產相關的債券。現在香港樓市什么情況，不用我說了吧？

四、中銀保誠的“殺手锏”到底是什么？是坑還是寶？

說了這么多壞話，中銀保誠有沒有優點？也有。比如它的多元貨幣計劃，支持9種貨幣自由轉換，對于有留學、移民需求的人來說確實方便。但問題是，這個優勢被業務員無限放大，掩蓋了它的收益缺陷和理賠陷阱。

我給你做個對比表，一目了然：

看到沒有？中銀保誠唯一拿得出手的就是貨幣種類多，但收益低、理賠難、評級低。你多換幾種貨幣有什么用？本金都被吞了，換再多貨幣也白搭！

五、2025年新規：繳費更方便了，但坑還在！

2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著以后繳納港險保費、接收理賠款更方便了。但這跟中銀保誠產品本身的質量沒有半毛錢關系！

我告訴你，繳費再方便，你買的也是保險，不是儲蓄。中銀保誠的產品，如果本身收益不行、理賠不靠譜，繳費再方便也是白搭。這就好比你買了一輛漏油的車，加油再方便又有什么用？

六、總結：中銀保誠到底能不能買？我直接給你結論！

我的建議：

上一篇：房貸利息抵扣個稅已確認 房貸利息有望省15%-45%
下一篇：眾民保·百萬醫療險2025對乙肝病毒攜帶（見肝炎條目）的核保邏輯：讀懂這篇就夠了
分享到：

微信掃一掃：分享

微信里點“發現”，掃一下

二維碼便可將本文分享至朋友圈。