你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我想用一個"過來人"的身份跟你聊聊。

去年我在5款產品之間糾結了整整2個月——永明萬年青、友邦環宇、保誠信守明天、宏利宏摯傳承……最后我選了安盛盛利2。

別光聽銷售說，聽聽買過的人怎么講。

提領王易主：永明萬年青被超越了

當初我也是這么糾結的：永明萬年青一直被稱為"提領天花板"，我差點就下手了。

直到盛利2出來。

5年繳費，從保單第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領下去，永不斷單。

這個數據一出，我就知道，永明萬年青在港險市場的提領王寶座要拱手讓人了。

但是我自己買過，有發言權——提領只是盛利2的一個優點，遠不是全部。今天我把當時的對比過程全都攤開給你看。

靜態收益PK：誰是真正的長跑冠軍？

先看不提取情況下的收益。

5年繳費，盛利2前10年、20年、30年的IRR分別是3.52%、5.82%、6.5%。

跟市場上主流產品對比，這個水平在每個階段都不是最高的。但是一直數一數二，是綜合各個階段收益最均衡的。

前10年、20年收益最高的是宏摯傳承。但是20年之后增長乏力。

我給你打個比方，就像跑800米：

宏摯傳承第一圈沖得最猛。但是第二圈就累了，被反超。

而盛利2呢，第一圈雖然不是沖在最前面的。但是緊跟著前兩名跑，第二圈也和友邦保誠一樣，最先沖過終點。

0歲男，10萬美元5年繳，第10年現金價值660,340美元，第20年 1,387,972美元，第30年 2,925,600美元。

論靜態收益，盛利的綜合成績是最好的。

提領PK：566、567、557三檔實測

再來看重頭戲——提領表現。

過來人告訴你，看一個產品適不適合提取，復歸紅利的占比非常重要。復歸越多，保單結構越穩，越適合提領。

盛利2的保額增值紅利（類似復歸紅利）在總現金價值中的占比非常高。

566提取（5年繳費，第6年開始每年提取本金6%）：提取后20年復利達6.41%，第26年達到6.5%。

566提取后，剩余收益幾乎領先市場所有產品。

到567檔位，很多產品就已經不支持了，提著提著就會斷單。

而557提取（5年繳費，第5年開始每年提取本金7%）：提取后23年復利就能達到6.5%。

市場上其它所有產品，沒有一個能做到557提領，它是全港唯一，實力超級恐怖。

557實戰：盛利2 vs 星河尊享2

光說數據可能沒概念，我拿兩個產品做個實戰對比。

30歲女，6萬美元5年繳，從第5年開始每年提取總保費7%：

• 盛利2第10年現金價值267,803美元，IRR 3.85%
• 星河尊享2第10年 240,527美元，IRR 2.85%

更關鍵的是：星河尊享2在第63年斷單，盛利2可持續到70年以上。

復歸越多，保單結構越穩，越適合提領。這樣的結構設計，提取是對它最大的尊重。

分紅實現率PK：安盛排第幾？

產品好不好，還得看公司能不能兌現。

我們團隊花了兩個星期，從12家香港保險公司官網扒取了上千條數據，做了全面排名。

安盛的表現：

• 過往分紅實現率在**90%**以上的數據占比七成以上
• 分紅實現率達**80%**及以上的數據占比9成
• 10年+儲蓄保單平均分紅實現率81.8%
• 周年/復歸/終期紅利的平均值都在**95%**以上

安盛最終排名第二梯隊。為什么不是第一？因為有一個重疾險的分紅實現率最低只有28%，拖了后腿。

如果去掉這個異常值，安盛是妥妥的第一梯隊。安盛是穩健選手的代表。

功能PK：盛利2有哪些獨家？

說實話，盛利1代的收益也幾乎是市場最頂的。但是盛利2給我更大的驚喜是功能升級。

貨幣轉換：9種貨幣，0手續費

支持美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元互相轉換。

貨幣轉換給足了誠意，0手續費在整個市場里都是很少見的。從第3個保單周年日開始可轉換。

雙貨幣戶口：市場首創

這個功能我覺得很實用。從第5個保單周年日起可使用，包括主要貨幣戶口（等于保單貨幣）和環球貨幣戶口（8種貨幣中選1種）。

比如你要去某個國家生活一段時間，出國看望定居海外的孩子，可以把保單的紅利鎖定一部分放在這個戶口，隨用隨取。

財富管家：安盛首創

這個功能是安盛首創的。但是其它保司有類似功能但都不如安盛做得好。

可以為最多3位收款人預先設定開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。保單直接打給第三方，不經過你的手，隱私性很棒。

2025年香港保險單均保費升至31.5萬港元，高凈值客戶越來越多。財富管家功能專為這類需求設計。

身故賠付：130%保費

普通香港儲蓄分紅險身故最低賠付保費的101%-105%左右，幾乎沒有身故杠桿。

而盛利2滿足一定條件，身故最低可賠付總保費的130%。

身故賠付給足了關懷。

劣勢也要比：保證收益墊底意味著什么？

我自己買過，有發言權。客觀講，盛利2確實有瑕疵。

保證回本慢

5年繳費的話，保證回本時間是25年，長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

有舍有得，盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

香港產品穩不穩定，不只在于保證有多少，更重要的是公司的分紅實現率和投資能力。作為全球最大的保司，不要小看安盛。

紅利鎖定不支持解鎖

支持紅利鎖定但不支持解鎖，落子無悔。

對于很懂投資的朋友，這是個遺憾。不過如果你覺得自己判斷不準，這個功能有沒有也無傷大雅。

盛利2有一些小問題。但是仍是市場上最強的產品之一。

大賀說點心里話

產品對比我已經講透了。但是怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更值錢。