你好，我是大賀。

今天聊一份不太一樣的港險(xiǎn)榜單。

不是高保底榜單。也不是高收益榜單。而是高提取榜單。

截至2026年05月10日，我看港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，已經(jīng)不太愿意只盯演示收益了。

賬戶里寫著多少錢。不等于你能順順當(dāng)當(dāng)?shù)啬枚嗌馘X。更不等于你能拿一輩子。

尤其是這兩年，內(nèi)地客戶去香港配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人很多。香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)里，2024年內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)已經(jīng)到628億港元。儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)占比超過六成。

人多了。產(chǎn)品也多了。看起來都差不多。

但真放到“每年要取錢”的場(chǎng)景里，差距很快就出來了。

這篇我會(huì)按統(tǒng)一條件，把幾款主流產(chǎn)品放到同一套提取壓力測(cè)試?yán)锟础?/p>

我不賣保險(xiǎn)，只測(cè)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)擺出來，你自己判斷。

這次高提取榜單，沒有TOP10

這次名單很短。

最后能留下來的，只有兩款：

安盛「盛利Ⅱ」。永明「萬年青·星河尊享2」。

我知道，很多人會(huì)覺得奇怪。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)那么多。宏利、友邦、保誠、安盛、永明。每家公司都有代表產(chǎn)品。怎么高提取榜單最后只剩兩款？

原因很簡單。

高收益，和高提取，不是一回事。

有些產(chǎn)品不取錢時(shí)很好看。現(xiàn)金價(jià)值一路漲。演示收益也漂亮。

但一旦開始每年取錢。賬戶表現(xiàn)就變了。

有些前期強(qiáng)。后期掉得很快。有些后期強(qiáng)。前期又不太好用。

真正難的是三件事同時(shí)做到。

能提。提得久。提完賬戶還不能塌。

這類產(chǎn)品非常少。

2025年7月之后，港險(xiǎn)非港元產(chǎn)品分紅演示上限從7%下調(diào)到6.5%。這個(gè)變化也提醒了大家一件事。

別只看演示利率。要看提領(lǐng)之后，賬戶還剩什么。

我自己看高提取產(chǎn)品，會(huì)更狠一點(diǎn)。

只要一提錢就明顯傷根基。我不會(huì)把它放進(jìn)這類榜單。

提領(lǐng)密碼不難，關(guān)鍵是統(tǒng)一條件

很多朋友第一次看到“5/6/7”，會(huì)有點(diǎn)懵。

先別急著下結(jié)論。這個(gè)東西其實(shí)很好理解。

5/6/7，翻譯成白話就是：

交5年錢。從第6年開始。每年拿總保費(fèi)的7%。一直拿下去。

這就是一套提取節(jié)奏。

它不是說你必須這么取。只是拿來做測(cè)試。方便把不同產(chǎn)品放在同一張桌子上。

這次統(tǒng)一條件是：

年繳6萬美元。繳費(fèi)5年。總保費(fèi)30萬美元。

參與對(duì)比的產(chǎn)品包括：

• 宏利宏摯傳承
• 宏摯家傳承
• 友邦環(huán)宇盈活
• 保誠信守明天多元貨幣
• 安盛盛利II-至尊
• 永明萬年青星河尊享II

這里有個(gè)很重要的點(diǎn)。

買港險(xiǎn)，一開始大家都愛看收益率。這個(gè)很正常。

但真正用錢時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)。

賬戶里有多少錢，不如每年能拿多少錢重要。

尤其是教育金。養(yǎng)老現(xiàn)金流。家庭備用金。這些場(chǎng)景都不是看一個(gè)遠(yuǎn)期數(shù)字。

你要問自己三個(gè)問題。

什么時(shí)候開始拿？每年拿多少？能不能一直拿？

這才是高提取測(cè)試的核心。

第6年開始提6%和7%，差距已經(jīng)出來了

先看比較溫和的場(chǎng)景。

5/6/6。

也就是第6年開始。每年提18000美元。等于總保費(fèi)的6%。

這個(gè)場(chǎng)景更像“穩(wěn)定工資流”。

你不追求一次拿很多。只希望保單每年給你發(fā)一筆錢。盡量別斷。最好賬戶還能繼續(xù)長。

從這個(gè)強(qiáng)度看，頭部產(chǎn)品壓力不算大。

但再往上提一點(diǎn)。差距就明顯了。

5/6/7。

第6年開始。每年提21000美元。等于總保費(fèi)的7%。

這個(gè)場(chǎng)景已經(jīng)有點(diǎn)激進(jìn)了。

錢拿得早。每年拿得也不少。這時(shí)候產(chǎn)品的長期復(fù)利能力就很關(guān)鍵。

數(shù)據(jù)很直觀。

在5/6/7場(chǎng)景下。第100年，安盛盛利II-至尊賬戶余額達(dá)到16478024美元。永明萬年青星河尊享II也在同一水平。宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這個(gè)差距不是小數(shù)點(diǎn)差異。是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異。

同樣是每年拿21000美元。有的賬戶越拿越厚。有的賬戶只是勉強(qiáng)撐住。

我會(huì)把這一輪看成第一道門檻。

如果你想從第6年就開始拿錢。還想拿得稍微多一點(diǎn)。不是所有“高收益產(chǎn)品”都適合你。

第10年和第15年再提，看的不是爆發(fā)，是耐力

再往后看。

有些家庭不是第6年就用錢。可能孩子10年后留學(xué)。也可能15年后開始半退休。

這時(shí)候測(cè)試節(jié)奏變成兩種。

5/10/8。第10年開始。每年提24000美元。等于總保費(fèi)的8%。

這類場(chǎng)景很常見。

前10年不動(dòng)。讓保單先長一段。后面每年拿更多。

說白了，這是用時(shí)間換提取能力。

接著看5/15/12。

第15年開始。每年提36000美元。等于總保費(fèi)的12%。

這一輪我會(huì)看得更重。

因?yàn)榈?5年開始每年拿36000美元，已經(jīng)不是小額補(bǔ)貼了。這更接近養(yǎng)老補(bǔ)充。或者家庭大額現(xiàn)金流安排。

在5/15/12場(chǎng)景第40年。保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。友邦環(huán)宇盈活為812366美元。

差距不算夸張。但方向已經(jīng)很清楚。

終身現(xiàn)金流，本質(zhì)就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

短期看，很多產(chǎn)品都能給你數(shù)字。長期看，只有少數(shù)產(chǎn)品能撐住節(jié)奏。

這個(gè)地方我會(huì)提醒一句。

別只看前20年的現(xiàn)金價(jià)值。提取型產(chǎn)品，前20年漂亮不夠。你要看提取之后的第30年、第40年、第60年。

養(yǎng)老金不是用20年就結(jié)束。真正難的是后半段。

第20年開始每年提16%，這才是壓力測(cè)試

最后看更重的場(chǎng)景。

5/20/16。

第20年開始。每年提48000美元。等于總保費(fèi)的16%。

這個(gè)強(qiáng)度不低。

總保費(fèi)30萬美元。每年拿48000美元。拿的是總保費(fèi)的16%。

很多人會(huì)喜歡這種設(shè)計(jì)。

前面先不動(dòng)。等賬戶長起來。后面大幅度提取。

這確實(shí)很爽。但也最考驗(yàn)產(chǎn)品。

因?yàn)槟悴皇侨∫淮巍Ｄ闶悄昴耆　＿€要持續(xù)終身。

測(cè)完之后我只能說。

真正能同時(shí)做到提得動(dòng)、提得久、提完還能漲的，就只剩安盛盛利Ⅱ和永明萬年青星河尊享Ⅱ。

這不是說其他產(chǎn)品不好。它們可能適合別的榜單。比如高保底。比如長期增值。比如特定傳承需求。

但在“高提取”這個(gè)題目里，我不會(huì)把名單拉長。

拉長了反而誤導(dǎo)。

如果你的目標(biāo)是未來持續(xù)取錢。尤其是想做終身工資流。這兩款才值得重點(diǎn)看。

扛住五輪之后，安盛和永明靠的不是同一種能力

現(xiàn)在問題來了。

同樣入圍。安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2，是不是隨便選？

不是。

它們底層氣質(zhì)不一樣。

安盛盛利Ⅱ：更適合早點(diǎn)用錢的人

安盛盛利Ⅱ的特點(diǎn)很鮮明。

提得早。提得多。節(jié)奏很猛。

傳統(tǒng)的5/6/7，是第6年開始拿錢。盛利Ⅱ可以升級(jí)到5/5/7。也就是第5年就能開始拿。

它還支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多種提取節(jié)奏。

這點(diǎn)很強(qiáng)。

如果你未來很明確要用錢。比如孩子留學(xué)。提前退休。或者想早點(diǎn)形成穩(wěn)定現(xiàn)金流。安盛盛利Ⅱ會(huì)更順手。

它的收益節(jié)奏也不慢。

大約7年回本。30年左右進(jìn)入**6.5%**的復(fù)利區(qū)間。

在當(dāng)前演示利率上限已經(jīng)下調(diào)的背景下，這個(gè)節(jié)奏算靠前。

我對(duì)盛利Ⅱ的判斷很明確。

你要靈活用錢，就優(yōu)先看它。

它不是單純?yōu)榱颂崛　Ｋ€兼顧資產(chǎn)增長。

你要用錢，可以取。你暫時(shí)不用，也能讓賬戶繼續(xù)滾。

但這個(gè)坑我得提前給你說清楚。

盛利Ⅱ的保底收益比較低。保證回本時(shí)間偏長。

5年交情況下，保證回本需要25年。2年交情況下，保證回本需要18年。

這意味著什么？

它更依賴分紅表現(xiàn)。

如果你特別在意確定性。或者一聽到“非保證”就不舒服。我不建議你把它當(dāng)成最穩(wěn)的那類產(chǎn)品。

它適合愿意接受分紅波動(dòng)的人。適合看重現(xiàn)金流彈性的人。適合不想把錢鎖死的人。

保守型客戶。尤其只認(rèn)保證利益的人。這款要謹(jǐn)慎。

永明星河尊享2：更適合慢慢拿、拿得安心的人

永明「萬年青·星河尊享2」是另一種路子。

它沒有安盛那么猛。提取能力也沒盛利Ⅱ那么極致。

但它穩(wěn)。

保證收益可以做到接近1%。大約13年就能保證回本。第80年保證IRR達(dá)到1.000%。在對(duì)比產(chǎn)品中最高。

這個(gè)數(shù)據(jù)在分紅險(xiǎn)里不常見。

我會(huì)把它理解成“養(yǎng)老金引擎”。

不追求最早拿。不追求最猛拿。更追求后面越拿越安心。

它還有一個(gè)關(guān)鍵結(jié)構(gòu)。

復(fù)歸紅利占比更高。并且是全港唯一一款，將面值+現(xiàn)金價(jià)值雙保證的歸原紅利模式寫進(jìn)合同的公司。領(lǐng)錢沒有手續(xù)費(fèi)和折損。

這點(diǎn)很重要。

很多產(chǎn)品提取時(shí)，看似能拿。但會(huì)傷后續(xù)增長。取完之后，賬戶進(jìn)入一段衰減期。

永明這款的設(shè)計(jì)，是盡量讓收益更早沉淀進(jìn)復(fù)利。提取時(shí)少傷根基。

說得直白一點(diǎn)。

你拿的錢，更像是“長出來的部分”。不是一直在挖本金。

我對(duì)永明的判斷也很直接。

你更看重養(yǎng)老階段，就選尊享2。

尤其是你不急著第5年、第6年開始拿。你想讓錢先長。后面作為長期養(yǎng)老金使用。這款比很多看起來收益更刺激的產(chǎn)品更合適。

它不適合什么人？

想很早就拿大額現(xiàn)金流的人。想前期體驗(yàn)特別強(qiáng)的人。永明不是最優(yōu)。

它的優(yōu)勢(shì)在后半程。不是前半程。

寫在最后：別只選產(chǎn)品，要先選你的用錢節(jié)奏

這篇看到這里，其實(shí)答案已經(jīng)很清楚了。

想要靈活用錢。偏終身工資流。選安盛盛利Ⅱ。

更看重長期。尤其是養(yǎng)老階段。選永明萬年青·星河尊享2。

這不是一句“看個(gè)人情況”的廢話。而是兩條完全不同的現(xiàn)金流路線。

盛利Ⅱ更像一臺(tái)靈活取款機(jī)。早提、多提、提取節(jié)奏豐富。代價(jià)是更依賴分紅表現(xiàn)。

尊享2更像一臺(tái)養(yǎng)老金發(fā)動(dòng)機(jī)。不追求最猛。但保證部分更厚。提取之后更穩(wěn)。

普通人買這類港險(xiǎn)，最怕一件事。

看完榜單就買。但沒想清楚自己什么時(shí)候用錢。

你要先問三個(gè)問題。

10年內(nèi)會(huì)不會(huì)用？每年想拿多少？這筆錢要拿20年，還是拿一輩子？

這三個(gè)問題，比任何榜單都重要。

同一款產(chǎn)品，用法不同。結(jié)果可能完全不一樣。

我的立場(chǎng)很明確。

短期周轉(zhuǎn)的錢，別碰這類產(chǎn)品。只看保證收益的人，別盲目追盛利Ⅱ。想做長期養(yǎng)老現(xiàn)金流的人，永明更穩(wěn)。想早點(diǎn)形成現(xiàn)金流的人，安盛更順手。

港險(xiǎn)不是魔法。它只是工具。

工具好不好，看你怎么用。更看它能不能匹配你未來幾十年的用錢節(jié)奏。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)有明確預(yù)算，別急著只問哪款收益高。先把提取時(shí)間、每年金額、資金用途梳理清楚，再看產(chǎn)品會(huì)更準(zhǔn)。