你好，我是大賀。

今天聊永明這次升級。

具體是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

我看完資料后，感受挺明確。

這次不是簡單加幾個功能。

它補的是中年家庭最怕的幾個洞。

失能了，誰能替我管保單。

人走了，錢會不會傳到一半卡住。

孩子出國，家庭搬遷，錢能不能跟著走。

咱們拆開來看。

萬一我倒下了，這張保單還聽誰的？

四五十歲以后，很多人開始買港險。

表面上是做收益。

其實更深一層，是做安排。

養老怎么提。

孩子以后怎么用。

家里遇到突發情況，錢能不能立刻派上用場。

這里最怕的，不是收益少一點。

而是人突然失去行為能力。

保單還在。

錢也在。

但家人拿著保單干著急。

不能動。

不能領。

也沒人能替你做決定。

這個場景，平時大家不愿意想。

但我做港險這么多年，見過太多家庭真正慌的時刻。

不是市場波動。

是家里主心骨突然倒下。

永明這次新增了喪失行為能力轉讓。

也就是可以提前指定一位或多位家庭成員。

一旦你喪失行為能力。

他們可以成為保單轉讓繼承人。

這個設計很實用。

不是事后再吵。

不是事后再證明。

而是你清醒的時候，把路先鋪好。

它還可以定義轉讓方式。

可以是100%轉讓保單。

也可以是25%比例以上的多人轉讓保單。

換句話說，你不是只能把權力交給一個人。

你可以提前安排比例。

也可以把家庭關系里最敏感的部分，先寫清楚。

同時，喪失行為能力保障也升級了。

可以提前指定1-3位家庭成員。

在被保人喪失行為能力后領取保障金。

領取方式也能設定。

可以100%領取保障。

也可以25%比例以上多人領取。

還能定領取順序。

這點我很看重。

失能一旦發生，錢不是賬面數字。

錢是護理費。

是醫療費。

是家里現金流。

是孩子還沒完成的學業。

是伴侶不用低頭求人。

這不止是功能優化。

這是給全家人留了一條后路。

我會直接說。

如果一個家庭的資產主要掌握在一位家長手里。

這類失能安排，優先級很高。

比多看一點演示收益更重要。

收益是未來的可能。

控制權是當下的底線。

錢傳下去，最怕傳到一半斷檔

再看傳承。

很多人以為，保單寫了受益人就夠了。

不夠。

錢不是傳出去就完事了。

真正的傳承，是傳得穩、傳得對人。

尤其是孩子還小的時候。

或者家庭關系復雜的時候。

只寫一個受益人，解決不了所有問題。

最近幾年，遺產糾紛大家看得不少。

截至2026年5月10日，李玟遺產糾紛仍然被很多人討論。

此前香港媒體報道，她生前設立的家族信托涉及資產約2.6億港元。

爭議持續時間很長。

其中一個被反復提到的問題，就是后續受益安排和管理安排不夠清晰。

我不評價個案。

但這個事給普通家庭的提醒很直接。

資產規模越大，結構越不能靠口頭信任。

家里越復雜，文件越要提前寫明白。

胡潤研究院《2025中國家族辦公室白皮書》也提到。

內地高凈值家族辦公室數量已經突破1200家。

**67%**的內地高凈值家庭，把“避免繼承糾紛”列為財富傳承第一訴求。

這個比例，超過了“資產增值”的52%。

這說明一件事。

大家越來越清楚了。

傳承不是只看錢能不能增值。

更要看錢能不能按你的意思走。

永明這次在傳承上，做得比較細。

它新增了受益人保單暫托。

簡單說。

受保人身故后。

指定受益人可以成為新的受保人及保單主權人。

保單繼續傳承。

不一定馬上終止。

資產也可以繼續運作。

這個設計的價值，在于不斷檔。

很多保單傳承最大的問題，就是人走了之后，保單關系斷了。

錢要重新分。

權益要重新處理。

中間可能卡住。

也可能被不合適的人插手。

永明這次把這個環節往前做了。

受益人如果是未成年人。

保單暫托人可以接管。

這點非常關鍵。

孩子未成年，本來沒有足夠能力管理資產。

你把錢留給孩子，不代表孩子馬上能守住錢。

這時候誰來暫時接管。

權限多大。

什么時候交還。

都要提前寫清楚。

別被術語唬住。

你只要記住這三個層次。

第一個，是受益人保單暫托。

第二個，是后補保單主權人。

第三個，是指定保單暫托人。

后補保單主權人可以指定3位。

還能指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可以指定3位。

可以定義權限。

還可以指定日期或年齡。

到時候由后補保單主權人繼承。

這就是素材里說的3+3+3三層多級守護。

聽起來有點復雜。

但它解決的是一個很真實的問題。

誰先管。

誰后管。

誰臨時管。

什么時候交回來。

這些都能提前安排。

我對這點評價比較高。

永明確實在認真理解，把錢傳下去這件事到底難在哪兒。

不是難在寫名字。

是難在意外發生后，家里還有沒有秩序。

傳承最怕的不是慢。

是亂。

亂了以后，家人消耗感情。

律師消耗時間。

資產消耗價值。

孩子可能還沒真正拿到錢，家里已經先鬧散了。

這種安排，就是提前把不確定性堵死。

我也提醒一句。

這類功能不是每個家庭都用得上。

家庭結構很簡單。

資產規模也不大。

只想做一張普通儲蓄單。

那你不用把它想得太復雜。

但如果你有未成年子女。

有二代傳承需求。

有跨境身份規劃。

或者家里資產責任集中在一個人身上。

這個升級就很有分量。

我會把它列為加分項。

而且是實打實的加分項。

孩子出國、全家搬家，錢不能只會待在一個幣種里

第三個點，是貨幣。

這次永明把保單貨幣擴展到9種。

原來有美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

這次新增了新加坡元、歐元、迪拉姆。

看著只是多了三個選項。

實際多出來的是生活方式的選擇權。

孩子以后去歐洲讀書。

歐元有用。

家庭計劃去新加坡生活。

新幣有用。

有中東資產配置想法。

迪拉姆也有切入口。

對中年家庭來說，這不是炫技。

這是現實。

你現在做一張長期保單。

未來十幾年，二十幾年。

家庭位置可能變。

孩子教育路徑可能變。

養老地點也可能變。

錢如果只綁定在一個幣種里。

后面會很被動。

更難得的是。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單。

預期收益表現完全一致。

這句話要認真看。

很多多幣種產品，看起來能換幣種。

但換完之后，收益表現可能有差異。

或者中間有損耗。

永明這點比較少見。

至少在這5種幣種里，預期收益表現一致。

選擇空間更大。

心理負擔也小很多。

不過我也說清楚。

這里講的是預期收益表現。

不是保證未來一定按演示走。

港險里的分紅和非保證部分，本來就要看長期經營和投資表現。

這個邊界不能忘。

永明還有SunWallet錢包。

支持對外提取17種貨幣。

包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

這對跨境家庭很友好。

出國旅居。

跨境就醫。

孩子付學費。

多地生活開支。

很多時候，麻煩不在有沒有錢。

麻煩在錢要換來換去。

賬戶要倒來倒去。

匯率和手續費也會磨人。

對中年往上的人來說。

這種確定性和便捷，比花里胡哨的收益演示都實在。

我對貨幣升級的判斷是。

如果你只在內地生活。

未來也沒有出國教育、移民、旅居規劃。

它不是剛需。

但如果你家里已經有跨境安排。

或者未來大概率會有。

這就是非常有用的配置。

不一定讓你多賺多少。

但能讓你少折騰。

長期資產里，少折騰本身就是價值。

永明這次補的，不是表面配置

把這幾項放在一起看。

這次升級的主線很清楚。

保單貨幣擴展到9種。

新增新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

傳承中可指定最多3位受托人。

喪失行為能力保障領取人，從原來1位，升級到可按優先次序指定最多3位家人。

再加上受益人保單暫托。

再加上失能后的保單轉讓安排。

它不是在堆參數。

也不是為了宣傳頁好看。

它補的是到了那個節骨眼上，才知道有多痛的問題。

人不在了。

錢不能亂。

人倒下了。

家人不能干著急。

生活地點變了。

錢不能卡在原地。

這就是我說的。

產品好不好，看它解決的是不是真問題。

永明這波升級，解決的是真問題。

當然，也別把它理解成所有人都該買。

港險儲蓄類產品，本質上還是長期資金安排。

短期要用的錢。

別放。

現金流不穩的家庭。

也別硬上。

家庭保障還沒配齊。

重疾、醫療、壽險缺口還很大。

也別急著談傳承。

順序錯了，產品再好也別扭。

寫在最后：兩張里我更傾向萬年青星河尊享II

如果只看這次升級。

萬年青星河尊享II和星河傳承II都受益。

但落到實際推薦。

我更傾向萬年青星河尊享II。

原因很簡單。

它的主定位是現金流規劃。

中年家庭最需要的，也正是可控現金流。

養老要用。

教育要用。

家庭備用金也要用。

一張保單，不能只在最后傳承時有用。

中間幾十年，也要能配合家庭節奏。

我之前對比過它的提領表現。

我的判斷沒有變。

它在早期、中期、晚期的提領表現上，都屬于第一梯隊。

這里我不把話說滿。

畢竟港險的分紅和演示，不能當成確定承諾。

但從產品定位、提領節奏、功能組合看。

它確實更適合拿來做家庭長期現金流底倉。

永明本身也是加拿大百年老牌保司。

投資盤相對穩健。

分紅記錄也一直站得住。

這對儲蓄型港險很重要。

我不喜歡只看某一年演示收益。

也不喜歡只看最高那條曲線。

長期產品，最怕一開始看得熱鬧。

后面用起來不順。

萬年青星河尊享II這次的意義，不是告訴你未來會有多高收益。

而是讓你每一步用錢和傳錢的安排，都盡量掌握在自己手里。

這點很值錢。

我的明確建議是。

40歲以上。

家里有孩子。

有養老、教育、傳承三類需求。

還有一定跨境生活可能。

這款可以放進優先對比名單。

如果你只追求短期回本。

或者未來五年內這筆錢可能要拿來周轉。

我不建議碰。

期限不匹配，會很難受。

如果你已經決定做一張長期港險儲蓄單。

并且很在意傳承結構、失能安排、多幣種使用。

那永明這次升級后，競爭力明顯更強。

我會把它放在同類產品里的優先級很高的位置。

不是因為它講了一個漂亮故事。

而是它把中年家庭最怕的幾個場景，提前寫進了規則里。

這才是我看重的地方。

大賀說點心里話

港險不是只比一張演示表。更要看怎么買、怎么放、后面怎么用。你要是正在對比永明這類產品，可以先把信息差補齊，再決定要不要動這筆長期錢。