你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3，中美利差擴大到300基點的歷史高位——這事兒我親歷過，兩邊我都熟。

說白了就是：你的養(yǎng)老錢只放在單一貨幣里，真的安全嗎？

今天我就從收益角度，幫你拆解港險養(yǎng)老的三種玩法。

港險養(yǎng)老，收益能有多高？

先上硬數(shù)據(jù)：30年預(yù)期IRR能沖到6.5%，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年直接10倍。

別被這些數(shù)字嚇到，換個角度想。

國內(nèi)銀行存款利率已經(jīng)跌破2%，年金險預(yù)定利率也從3.5%降到2.5%。

**6.5%**的復(fù)利在當(dāng)前市場里妥妥是第一梯隊水平。

這不是畫餅，是實打?qū)嵉挠媱潟鴶?shù)據(jù)。接下來我就詳細拆解，這種收益是怎么實現(xiàn)的。

收益天花板：萬通富饒萬家詳解

很多人規(guī)劃養(yǎng)老都有個糾結(jié)。

年輕的時候想多賺點收益，讓養(yǎng)老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。

說白了就是"既要又要"——既要高收益，又要穩(wěn)當(dāng)。

轉(zhuǎn)年金系的港險產(chǎn)品能精準(zhǔn)解決這個痛點。

重點說一款產(chǎn)品——萬通富饒萬家，這是老網(wǎng)紅富饒千秋的升級款。

以6萬美元、5年交為例，看看收益表現(xiàn)：

美元計劃7年回本，10年預(yù)期總收益381707美元，復(fù)利IRR 3.05%。

15年總收益557066美元，IRR 4.86%。

20年總收益859217美元，IRR 6.00%。

25年總收益1189433美元，IRR 6.16%。

30年及以后復(fù)利IRR穩(wěn)定保持6.50%。

如果你足夠長壽，100年預(yù)期總收益能達到144245966美元——當(dāng)然這是極端情況，但足以說明這款產(chǎn)品的增值能力。

高收益之外，還能鎖定終身現(xiàn)金流

光有高收益還不夠，萬通富饒萬家真正的殺手锏是——年金轉(zhuǎn)換功能。

這事兒我得好好講講。

等你到了55歲、60歲等預(yù)設(shè)退休年齡，就能行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)。

把保單里積累的全部或部分現(xiàn)金價值，換成全保證的固定年金。

注意關(guān)鍵詞：全保證。

一旦轉(zhuǎn)換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當(dāng)于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入，這種確定性是很多儲蓄險產(chǎn)品給不了的。

萬通的年金率表現(xiàn)如何？我拉了一組數(shù)據(jù)：

2004-2015年生效、2014-2025年轉(zhuǎn)換的保單，最高年金率9.5%，最低5.3%（這是遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。

更關(guān)鍵的是，年金率≥6%的占比達到95.5%，其中6.50%~6.99%區(qū)間占比最高，達到38.5%。

說白了就是：前半程讓錢野蠻生長，后半程鎖定終身糧票。

這張保單我們創(chuàng)始人保姑自己也買了。

不想冒險？中資系產(chǎn)品收益也很穩(wěn)

如果你覺得萬通這種"先沖收益再轉(zhuǎn)年金"的玩法有點激進，也有更穩(wěn)妥的選擇。

買保險，當(dāng)然是先求安心，再談收益。

中資系保險公司的投資風(fēng)格普遍偏穩(wěn)妥，說白了就是不怎么"冒險"。

幾款代表產(chǎn)品：太平（香港）喜裕是美式分紅產(chǎn)品，一次繳費，第2年開始每年領(lǐng)**5%**現(xiàn)金紅利到終身，本金還一直在漲。

太保（香港）鑫相伴是港版快返年金，交完錢就領(lǐng)錢，保本同時每年拿**3.3%**利息。

歷史分紅實現(xiàn)率怎么樣？太平、太保分紅實現(xiàn)率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現(xiàn)率也一直很穩(wěn)。

當(dāng)年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現(xiàn)。

看這張表：太平（香港）償付率278%，標(biāo)普評級A，惠譽評級A。

太保（香港）償付率256%，標(biāo)普評級A-，穆迪評級A3。

國壽（海外）償付率208%，標(biāo)普評級A，穆迪評級A1。

三家固收類投資占比都在**68%-81%**之間，穩(wěn)字當(dāng)頭。

想要靈活+收益兼得？多元貨幣產(chǎn)品了解一下

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產(chǎn)品可能更合你胃口。

常見產(chǎn)品包括：友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2，這些產(chǎn)品都支持終身手動提取。

以永明萬年青星河尊享2為例，有個"567提領(lǐng)密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領(lǐng)走總保費的**7%**作為現(xiàn)金流。

這筆錢可以當(dāng)做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當(dāng)教育金、養(yǎng)老金，想怎么花完全由你說了算。

更關(guān)鍵的是貨幣轉(zhuǎn)換功能。2025年人民幣匯率波動區(qū)間擴大，永明是香港極少數(shù)做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

而且貨幣轉(zhuǎn)換前后保單的回本期、保證/預(yù)期回報完全一致。

另外，永明萬年青星河尊享2的復(fù)歸紅利占比非常高，保證部分高達1%，很多同類產(chǎn)品可能只有0.5%。

還有個隱藏福利：高端養(yǎng)老社區(qū)入場券

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，中資背景的品牌信賴感就是最大的定心丸。

但中資系產(chǎn)品還有個王牌優(yōu)勢——可以直通高端養(yǎng)老社區(qū)。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復(fù)利增值，等老了，不光有按時按點給你發(fā)的養(yǎng)老金。

還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

國壽（海外）傲瓏盛世更是港險人民幣保單產(chǎn)品，全程可以人民幣交易，既能規(guī)避匯率風(fēng)險，又能享受港險的高收益。

有品牌、有產(chǎn)品、有服務(wù)，省心省力。

三種玩法，你選哪個？

養(yǎng)老規(guī)劃沒有"標(biāo)準(zhǔn)答案"，只有"最適合自己"的選擇。

幫你梳理一下：

• 看重品牌實力、想搭配高端養(yǎng)老社區(qū)——優(yōu)先考慮中資系產(chǎn)品（太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲境盛世）
• 追求資金靈活、有全球資產(chǎn)配置需求——重點了解多元貨幣系產(chǎn)品（永明萬年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期穩(wěn)定領(lǐng)錢——可以轉(zhuǎn)年金的產(chǎn)品值得深入研究（萬通富饒萬家）

大賀說點心里話

收益數(shù)據(jù)你都看到了，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。