你好，我是大賀。

2025年延遲退休正式實(shí)施，男性要干到63歲，女性也得多熬幾年。

更扎心的是，安聯(lián)剛發(fā)布的全球養(yǎng)老金報(bào)告顯示：全球養(yǎng)老金缺口高達(dá)51萬億美元，未來40年每年還得多存1萬億。

養(yǎng)老金不夠用，現(xiàn)在就要想辦法。

今天我就從養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃的角度，幫你算清楚：友邦「環(huán)宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」——這五款"夯"級港險(xiǎn)，到底誰能給你穩(wěn)定的養(yǎng)老底氣？

統(tǒng)一以年交6萬美元、交5年、總保費(fèi)30萬美元為例進(jìn)行測算。

這五款產(chǎn)品可謂集收益潛力、提領(lǐng)靈活性與頂尖品牌于一身。但養(yǎng)老規(guī)劃講究"錢要在對的時(shí)間到位"——你的錢打算存多久，決定了該選誰。

短期視角（5-10年）：誰能最快回本？

養(yǎng)老規(guī)劃越早越輕松。但很多人40多歲才開始著急。

這時(shí)候最怕什么？錢放進(jìn)去，十年八年還回不了本。

先看回本速度：

宏利「宏摯傳承」是絕對的短跑冠軍——5年繳費(fèi)，第6年就能回本，其他產(chǎn)品都要7年。

別小看這1年差距，對于急需資金周轉(zhuǎn)或者想"先試水"的人來說，早回本就是早安心。

但如果你更看重"保證回本"這個(gè)硬指標(biāo)，永明「星河尊享2」才是狠角色：保證回本只要13年，其他產(chǎn)品要18-25年。

什么意思？就算市場再差，永明13年后一定能拿回本金，而安盛最慢要25年才能保證。

再看提領(lǐng)表現(xiàn)。

以"566"方案（第6年起每年提領(lǐng)6%）測算，保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價(jià)值最高。

如果你計(jì)劃50歲買、60歲開始領(lǐng)，宏利在這個(gè)階段確實(shí)能讓你"邊領(lǐng)邊看著賬戶漲"。

短期結(jié)論：

• 看重預(yù)期回本速度 → 宏利「宏摯傳承」，第6年回本，前20年收益碾壓市場
• 看重保證回本安全 → 永明「星河尊享2」，13年保證回本，心里踏實(shí)

中期視角（20-30年）：誰能沖到6.5%？

養(yǎng)老是場馬拉松。

如果你35歲開始規(guī)劃，到60歲退休正好25年，到65歲是30年。

這個(gè)階段，收益增速才是關(guān)鍵。

友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」都能在第30年達(dá)到**6.5%**的收益峰值，這是市場天花板級別的表現(xiàn)。

但細(xì)看提領(lǐng)后的賬戶價(jià)值，差距就出來了：

保單15年開始，安盛「盛利2」反超宏利成為第一。

到第31年，永明「星河尊享2」才追平安盛。

這說明什么？安盛「盛利2」的綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會(huì)拉開更大的收益差距。

退休后每月能領(lǐng)多少，現(xiàn)在就能算清楚。

如果你計(jì)劃退休后大額提領(lǐng)，安盛在中期階段的優(yōu)勢非常明顯。

長期視角（40-50年）：誰能陪你到最后？

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠。

養(yǎng)老規(guī)劃最怕的是"人還在，錢沒了"。

好消息是，長期持有50年，這5款產(chǎn)品都能達(dá)到6.5%的復(fù)利回報(bào)。

宏利47年到達(dá)峰值，永明50年，其他三款30年就到了。

但如果你一邊領(lǐng)錢一邊持有，40年后賬戶里還剩多少？

以"566"方案測算：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元
• 友邦「環(huán)宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

安盛和永明在長期提領(lǐng)后，賬戶價(jià)值遙遙領(lǐng)先，比宏利多出近35萬美元。

現(xiàn)金流才是養(yǎng)老的底氣。

永明「星河尊享2」主打長期安全，領(lǐng)錢更安心；而友邦、國壽雖然提領(lǐng)后余額略低。但品牌穩(wěn)健，適合看重傳承的高凈值家庭。

安全性加分項(xiàng)：保證收益誰最高？

養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？市場波動(dòng)、分紅不達(dá)預(yù)期。

這時(shí)候，保證收益就是你的安全墊。

按保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）
• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環(huán)宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優(yōu)勢非常明顯。

更關(guān)鍵的是，永明的歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，這是市場唯一。

什么意思？別家的分紅是"預(yù)期"，永明的分紅一旦公布就變成"保證"，確定性獨(dú)一份。

全球養(yǎng)老金缺口51萬億美元，延遲退休已經(jīng)啟動(dòng)。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

保守型投資者、對市場波動(dòng)敏感的人，永明能讓你睡得著覺。

按時(shí)間選產(chǎn)品：你的最優(yōu)解是？

說了這么多，最后幫你做個(gè)總結(jié)。

根據(jù)你的投資期限和需求，對號(hào)入座：

5-10年短期增值：→ 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王，第6年回本，支持"無憂選"靈活提取，適合有明確用錢計(jì)劃的人

10-20年中期規(guī)劃：→ 安盛「盛利2」：提領(lǐng)王者，雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)+獨(dú)家557提領(lǐng)方案，現(xiàn)金流規(guī)劃無人能敵，適合退休養(yǎng)老規(guī)劃

20-30年長期持有：→ 友邦「環(huán)宇盈活」：品牌王者，中長期收益+品牌價(jià)值雙高，適合高凈值家族傳承→ 國壽「傲瓏盛世」：國資安全感擔(dān)當(dāng)，新增5年交和人民幣選擇，適合偏好中資背景的投資者

全周期穩(wěn)健首選：→ 永明「星河尊享2」：穩(wěn)健之選，保證收益+回本速度雙優(yōu)，支持4種貨幣同收益，穩(wěn)提領(lǐng)適合長期財(cái)富規(guī)劃

養(yǎng)老規(guī)劃越早越輕松。

不管你選哪款，現(xiàn)在開始行動(dòng)，就是最好的時(shí)機(jī)。

大賀說點(diǎn)心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更大。

同樣一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。