你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)9年。

今天聊四款香港重疾險(xiǎn)。友邦**「愛伴航2」。宏利「宏健守護(hù)」。保誠(chéng)「誠(chéng)保一生」。安盛「愛唯守」**。

我想換個(gè)角度講。

不是只看誰(shuí)賠得多。也不是只看疾病數(shù)量。

我更關(guān)心一個(gè)問(wèn)題。

如果癌癥要治十年，哪家的錢袋子更跟得上？

我家當(dāng)年就是這樣。長(zhǎng)輩做手術(shù)。化療。復(fù)查。后面還有靶向藥。賬單不是一次出來(lái)的。是一年一年壓過(guò)來(lái)。

一次賠完就完了？真不夠。

2025年國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)也能說(shuō)明這個(gè)變化。我國(guó)癌癥5年生存率已經(jīng)提升到43.7%。十年前是30.9%。

這是好事。人能活得更久。

不過(guò)錢的問(wèn)題也更真實(shí)了。治療周期拉長(zhǎng)。復(fù)發(fā)管理拉長(zhǎng)。用藥時(shí)間拉長(zhǎng)。

2025年醫(yī)保目錄也新增了26種腫瘤創(chuàng)新藥。醫(yī)保在進(jìn)步。但靶向藥、CAR-T這類前沿療法，自費(fèi)部分仍然可能很高。

治癌這事兒最怕錢斷了。

這也是我看香港重疾險(xiǎn)時(shí)，特別看重多次癌癥賠付的原因。

2025上半年新單保費(fèi)934億，港險(xiǎn)重疾由誰(shuí)主導(dǎo)

香港重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，一直比較成熟。

2025年上半年，香港長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新單保費(fèi)達(dá)到934億港元。同比增長(zhǎng)超過(guò)四成。

里面由內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)的份額，突破了500億港元。

這個(gè)數(shù)字挺直接。不是小眾市場(chǎng)。也不是少數(shù)人在看。

香港重疾險(xiǎn)的主力公司，基本繞不開四家。

保誠(chéng)。宏利。友邦。安盛。

這四家公司，都是國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)。產(chǎn)品線也打了很多年。真正讓人糾結(jié)的地方，不是公司靠不靠譜。

而是它們的產(chǎn)品邏輯不一樣。

有的重品牌和全面性。有的把癌癥多次賠做到很強(qiáng)。有的強(qiáng)調(diào)兒童和家庭周期。有的把早期疾病和孕期保障做得更細(xì)。

你問(wèn)我怎么選。

我不會(huì)只看一張宣傳頁(yè)。更不會(huì)只看“最高賠多少”。

最高賠償額很重要。但它只是上限。

真正落到家庭賬本上，要看三個(gè)東西。

保障責(zé)任怎么觸發(fā)。癌癥復(fù)發(fā)還能不能賠。后面持續(xù)治療的錢能不能接上。

尤其是癌癥保障。

說(shuō)實(shí)話，復(fù)發(fā)比初發(fā)更可怕。初發(fā)至少還有心理準(zhǔn)備。復(fù)發(fā)時(shí)，家庭現(xiàn)金流往往已經(jīng)被第一輪治療掏過(guò)一遍。

這個(gè)時(shí)候，第二次、第三次賠付才有意義。

下面我們逐家看。

友邦「愛伴航2」：品牌穩(wěn)，保障也比較均衡

友邦這款，我會(huì)把它歸到“穩(wěn)健全面型”。

友邦2025年上半年集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3280億美元。這家公司在亞太的存在感很強(qiáng)。對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，品牌信任感是第一層安全感。

「愛伴航2」最高總賠償額可達(dá)原有保額的1100%。

癌癥最多可賠6次。心臟病和中風(fēng)最多可賠3次。

這組數(shù)據(jù)很扎實(shí)。不是最極致。但夠強(qiáng)。

我比較看重它的一個(gè)細(xì)節(jié)。

之前因其他重疾已經(jīng)獲賠。年老時(shí)確診認(rèn)知障礙，仍然可以正常索賠。

很多人年輕時(shí)不關(guān)心認(rèn)知障礙。到了父母那一代，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這類疾病的照護(hù)成本很高。不是一次住院能解決。是長(zhǎng)期護(hù)理和家庭消耗。

友邦這一點(diǎn)做得比較人性化。

分紅實(shí)現(xiàn)率上，友邦周年紅利實(shí)現(xiàn)率89%。終期紅利實(shí)現(xiàn)率102%。總實(shí)現(xiàn)率93%。

我對(duì)這個(gè)表現(xiàn)的評(píng)價(jià)是：可以接受。偏穩(wěn)。

但別把分紅當(dāng)保證收益。重疾險(xiǎn)的核心，還是保障。分紅只是長(zhǎng)期持有后的附加體驗(yàn)。

友邦適合什么人？

看重品牌，預(yù)算充足，又希望保障不要偏科的人，可以重點(diǎn)看友邦。

尤其有孩子的家庭。或者希望一張保單覆蓋癌癥、心腦血管、認(rèn)知障礙等大類風(fēng)險(xiǎn)的人。

但我也說(shuō)直一點(diǎn)。

友邦不是便宜路線。保費(fèi)通常不會(huì)低。預(yù)算緊張的人，不要硬上高保額。

重疾險(xiǎn)最怕買得好看，保額卻不夠。

保額得夠撐住長(zhǎng)期治療。

宏利「宏健守護(hù)」：癌癥多次賠，我會(huì)重點(diǎn)看它

宏利這款，是我看癌癥長(zhǎng)期治療時(shí)最愿意展開講的。

宏利2025年上半年亞洲核心盈利達(dá)到14.25億加元。增長(zhǎng)13%。

它的「宏健守護(hù)危疾入息保障」涵蓋多達(dá)121種危疾。

關(guān)鍵在癌癥。

癌癥總賠償最高可達(dá)投保額的900%。最多可賠9次。

這在四款里面，癌癥賠付力度最突出。

心臟病和中風(fēng)最多可賠5次。這也比不少同類產(chǎn)品更積極。

還有一個(gè)點(diǎn)很實(shí)用。

確診心臟病或中風(fēng)后，后續(xù)指定復(fù)雜或大型手術(shù)，可額外支付每次最高名義金額**100%**的賠償。

這不是“賠一次就結(jié)束”的思路。它更像是承認(rèn)重大疾病會(huì)有后續(xù)治療。

我很認(rèn)同這個(gè)方向。

宏利還有一個(gè)硬優(yōu)勢(shì)。

條款明確載明保費(fèi)保證不變。

這點(diǎn)對(duì)長(zhǎng)期繳費(fèi)家庭很重要。很多人買的時(shí)候只看第一年。后面十幾年、二十年的預(yù)算，才是真正的壓力。

分紅實(shí)現(xiàn)率上，宏利周年紅利、終期紅利及總實(shí)現(xiàn)率均為96%。

這個(gè)數(shù)據(jù)很均衡。也很漂亮。

我的判斷很明確。

如果你家族里有癌癥史，或者你最怕癌癥復(fù)發(fā)和長(zhǎng)期治療，宏利要重點(diǎn)看。

不是說(shuō)它一定適合所有人。

宏利的條款相對(duì)細(xì)。需要耐心看。尤其是多次賠付之間的間隔、定義、觸發(fā)條件。不能只聽“9次”兩個(gè)字。

但就癌癥保障這件事，它確實(shí)打得很深。

我會(huì)把它放在癌癥長(zhǎng)期現(xiàn)金流的第一梯隊(duì)里。

保誠(chéng)「誠(chéng)保一生」：全周期做得好，但分紅實(shí)現(xiàn)率我有保留

保誠(chéng)是老牌公司。這個(gè)不用多講。

2025年上半年，保誠(chéng)保險(xiǎn)收入達(dá)到53.26億美元。同比增長(zhǎng)7.36%。

「誠(chéng)保一生」的定位很清楚。它不是只講某一個(gè)病種。它講的是人生全周期。

從孕20周胎兒，到百年身后對(duì)家人的照顧。

這個(gè)敘事很保誠(chéng)。

如果你是給孩子提前規(guī)劃，會(huì)容易被它打動(dòng)。

它涵蓋22種兒童疾病。是四款產(chǎn)品里兒童疾病覆蓋數(shù)量最多的。

這一點(diǎn)值得肯定。

保誠(chéng)還有一些投保期優(yōu)惠設(shè)計(jì)。

指定投保期可享高達(dá)20%保費(fèi)回贈(zèng)。或者在首10個(gè)保單年度內(nèi)獲得190%特級(jí)保障。無(wú)需額外保費(fèi)。

聽起來(lái)很有吸引力。

但我會(huì)提醒你，不要只看優(yōu)惠。要看基礎(chǔ)保障是不是符合你家需求。

保誠(chéng)分紅總實(shí)現(xiàn)率是73%。

在這次四款對(duì)比里，這個(gè)數(shù)字相對(duì)低。

這不是說(shuō)產(chǎn)品不能買。不是這個(gè)意思。

但如果你非常在意長(zhǎng)期分紅表現(xiàn)，我對(duì)保誠(chéng)會(huì)更謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

癌癥賠付次數(shù)方面，保誠(chéng)是癌癥、心臟病及中風(fēng)均可各賠3次。和宏利、友邦比，癌癥多次賠付沒那么激進(jìn)。

我的判斷是：

保誠(chéng)更適合給孩子做全周期規(guī)劃的家庭。

你認(rèn)同從孕期、兒童疾病、成人重疾、身后安排這一整套邏輯。也能接受分紅波動(dòng)。那可以看。

但如果你的第一訴求是癌癥復(fù)發(fā)后錢要持續(xù)跟上，我不會(huì)把保誠(chéng)放第一位。

安盛「愛唯守」：保障面最寬，適合早篩和孕期人群

安盛這款，特點(diǎn)很鮮明。

它不是只拼癌癥次數(shù)。它拼保障面。也拼早期風(fēng)險(xiǎn)。

安盛在四大公司中，總實(shí)現(xiàn)率95%。周年紅利和終期紅利都維持在95%。

這個(gè)分紅兌現(xiàn)表現(xiàn)不錯(cuò)。

「愛唯守」系列總保障高達(dá)保額的1300%。是四款產(chǎn)品中上限最高的。

疾病覆蓋也很寬。

涵蓋多達(dá)184種疾病。包括63種嚴(yán)重危疾、57種早期或非嚴(yán)重危疾，以及15種兒童疾病。

這個(gè)數(shù)字很強(qiáng)。

但疾病數(shù)量多，不等于一定賠得多。你還要看定義。看觸發(fā)條件。看每項(xiàng)賠付比例。

不過(guò)，安盛有一個(gè)方向我挺認(rèn)可。

它強(qiáng)調(diào)早期風(fēng)險(xiǎn)保障。比如乳房癌前病變、大腸息肉、早期擴(kuò)張型心肌病等早期狀況。

這對(duì)健康意識(shí)強(qiáng)的人很有意義。

很多疾病越早處理，花的錢越少。對(duì)身體傷害也小。

孕期保障上，安盛也很突出。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時(shí)投保。比友邦孕22周、保誠(chéng)孕20周更早。

投保保額少于25萬(wàn)美元時(shí)，還可豁免因身體現(xiàn)有疾病導(dǎo)致的額外加費(fèi)。

這對(duì)一些身體有小問(wèn)題的人，會(huì)更友好。

我的判斷是：

備孕、懷孕階段的女性，或者特別重視早篩早治的人，可以重點(diǎn)看安盛。

但安盛也有缺點(diǎn)。

產(chǎn)品線復(fù)雜。看起來(lái)很全。實(shí)際選擇時(shí)容易繞進(jìn)去。

同等保障下，保費(fèi)也可能偏高。

如果你只想要一張邏輯簡(jiǎn)單、癌癥多次賠很強(qiáng)的重疾險(xiǎn)，安盛未必是最省心的選擇。

一張表看懂友邦、宏利、保誠(chéng)、安盛怎么選

這四款產(chǎn)品，不能簡(jiǎn)單說(shuō)誰(shuí)贏。

但可以按需求分。

最高賠償看，安盛1300%最高。友邦1100%。保誠(chéng)和宏利都是1000%。

疾病覆蓋種類看，安盛184種最多。宏利121種。保誠(chéng)117種。友邦115種。

總分紅實(shí)現(xiàn)率看，宏利96%。安盛95%。友邦93%。保誠(chéng)73%。

懷孕投保最早看，安盛孕18周。保誠(chéng)孕20周。友邦孕22周。

癌癥賠付次數(shù)，差異更明顯。

宏利9次。友邦6次。安盛6次。保誠(chéng)3次。

這也是我前面一直強(qiáng)調(diào)癌癥現(xiàn)金流的原因。

看表很快。真到選擇時(shí)，別只看一個(gè)數(shù)字。

我給你一個(gè)更直接的判斷。

看重品牌與全面性，重點(diǎn)考察友邦。

友邦適合預(yù)算比較足的人。也適合不想太折騰，想買一個(gè)大公司、保障均衡方案的家庭。

極度關(guān)注癌癥保障與費(fèi)用鎖定，重點(diǎn)考察宏利。

尤其有癌癥家族史。或者你特別擔(dān)心復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、長(zhǎng)期用藥。宏利的9次癌癥賠付和保費(fèi)保證不變，很有分量。

希望覆蓋全家庭周期，重點(diǎn)考察保誠(chéng)。

保誠(chéng)的兒童疾病和人生階段設(shè)計(jì)，有自己的優(yōu)勢(shì)。更適合給孩子做長(zhǎng)期配置的人。

追求最廣保障與超前預(yù)防，重點(diǎn)考察安盛。

安盛適合健康管理意識(shí)強(qiáng)的人。也適合備孕、懷孕階段的女性。

我自己會(huì)怎么排？

如果只問(wèn)癌癥長(zhǎng)期治療的錢袋子，我會(huì)優(yōu)先看宏利。

如果問(wèn)綜合穩(wěn)健和品牌，我會(huì)看友邦。

如果問(wèn)孕期和早期風(fēng)險(xiǎn)，我會(huì)看安盛。

如果問(wèn)兒童全周期規(guī)劃，保誠(chéng)有它的位置。

這不是誰(shuí)絕對(duì)更好。

是你的風(fēng)險(xiǎn)排序要清楚。

很多家庭買重疾險(xiǎn)，最大的問(wèn)題不是買錯(cuò)公司。是沒想清楚自己最怕什么。

怕癌癥長(zhǎng)期花錢。怕孩子先天或兒童疾病。怕未來(lái)保費(fèi)壓力。怕高額保額買不到。

答案不一樣。產(chǎn)品就不一樣。

寫在最后：年輕健康時(shí)，選擇權(quán)更多

香港重疾險(xiǎn)通常提供較高的免體檢保額。

這對(duì)需要高額保障的內(nèi)地客戶，是一個(gè)便利。

但便利不等于隨便買。

健康告知要認(rèn)真做。既往癥要如實(shí)講。條款要看清楚。尤其是多次賠付、等待期、復(fù)發(fā)定義、保費(fèi)安排。

沒有一款產(chǎn)品能滿足所有需求。

但我會(huì)很明確地說(shuō)。

重疾險(xiǎn)別拖到身體出問(wèn)題再看。

年輕、健康、預(yù)算還能安排時(shí)，選擇權(quán)最多。核保也更友好。

我見過(guò)太多家庭。真到體檢異常、結(jié)節(jié)變大、指標(biāo)不好，再想買。那時(shí)候不是你挑產(chǎn)品。是產(chǎn)品挑你。

治癌這事兒最怕錢斷了。

重疾險(xiǎn)的意義，不是讓人生不生病。

是病來(lái)的時(shí)候，家里還有繼續(xù)治療的底氣。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你正在對(duì)比這四家的重疾險(xiǎn)，別只問(wèn)哪家更便宜。先把保障順序排清楚，再看怎么買更省錢、更穩(wěn)妥。