你好，我是大賀。

今天聊 富衛「危疾應援?！?vs 友邦「愛伴航2」。

這兩款，都是香港重疾險里經常被拿來比較的產品。很多朋友問我，到底選誰。

咱們不整虛的，說點實在的。

買重疾險，不是買一堆條款。是真到確診那一天，家里現金流能不能撐住。后面還會不會再賠。父母、孩子這些家庭缺口，能不能順手兜住。

我自己看完這兩款。立場很明確。

只看綜合保障和性價比，我會更偏向富衛。

友邦不是差。友邦品牌強。產品也沒有明顯硬傷。

但真放到理賠現場看。富衛給的錢更多。給的時間更長。很多細節也更像是在替家庭考慮。

先把購買門檻看清楚，別到最后買不了

重疾險第一步，不是看賠多少。

是你能不能買。怎么買。每年保費壓力大不大。

截至 2026年05月10日，這兩款的投保規則差異挺明顯。

富衛投保年齡上限到 70歲。友邦到 65歲。

繳費期方面，富衛可選 10年、15年、20年、25年、30年。友邦是 10年、18年、25年。

這個差別很實際。

有些家庭不是不想買。是預算卡得緊。房貸、孩子教育、老人醫療，全都壓在一起。

這時候能拉到30年繳。每年壓力會小很多。

我不覺得這是小細節。很多保單最后能不能長期交下去，就看第一年設計得穩不穩。

貨幣上，富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

對內地客戶來說，美元很常見。問題不大。

但對香港本地居民，或者收入本來就是港元的人。富衛支持港元投保，會更順手。

保障年期上，富衛到 100歲。友邦是終身。

這點友邦確實更強。

不過話說回來。按現在人的壽命看，100歲已經很夠用了。你非要追求“終身”兩個字，友邦有它的吸引力。

但我不會只為這個點去選友邦。

剛買完幾年就確診，富衛前期賠得更厚

我給你舉個真事兒。

以前有個客戶，保單買完不到4年。查出癌癥。那時候孩子還小。房貸還在還。

這個時候，保單上多賠幾十個點，真的不是數字游戲。

它可能就是一年治療費。也可能是家里暫時不用賣房的底氣。

富衛保障 62種疾病。友邦保障 58種，其中 57種嚴重疾病 + 1種非嚴重疾病。

疾病數量上，富衛多4種。

但我不建議你只盯這個數字。

高發疾病，兩邊都覆蓋了。癌癥、心臟病、中風這些，才是我們真正要盯的。

更關鍵的是前期額外賠付。

富衛是首 15年 內：

35歲及以下，多賠 75%。

35歲以上，多賠 60%。

友邦是首 10年 內：

30歲及以下，多賠 50%。

31歲以上，多賠 35%。

這個差距不小。

拿 10萬美元保額 來看。

買富衛。前15年內確診重疾。一次性可拿 17.5萬美元。

買友邦。前10年內確診重疾。一次性可拿 15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠 25%保額。

還多了 5年 的額外保障時間。

這點我會很看重。

年輕人買重疾險，最怕的就是剛買沒幾年就出事。收入還沒起來。家庭責任已經很重。

這個階段，富衛明顯更硬。

當然，友邦也不是沒有自己的點。

友邦針對非嚴重疾病里的須手術腦動脈瘤，有 17.5%-25% 的額外賠付。

這個設計也有價值。

但如果問我，前期重疾理賠誰更有力量。我的答案很直接。

富衛更占優。

癌癥復發轉移，富衛不用你做二選一

這幾年我越來越重視癌癥多次賠付。

原因很簡單。

癌癥不再是“一次治療就結束”的病。

國家癌癥中心2025年數據里，中國新發癌癥約 482.47萬例。癌癥5年生存率也提升到 43.7%。

活得更久，是好事。

但治療周期更長。復發、轉移、持續用藥的壓力，也被放大了。

這時候，重疾險不能只看第一次賠多少。還要看后面怎么賠。

富衛針對癌癥等 6種高危重疾，第1到2次賠 120%，第3到7次賠 150%。保障到 100歲。

友邦癌癥最多賠 6次，每次 100%。心臟病加中風合共賠 3次，每次 100%。保障到 85歲。

癌癥等候期，兩家都是 3年。

其他重疾等候期，兩家都是 1年。

等候期差不多。

真正差的是賠付力度和保障時間。

富衛的多次賠付比例更高。保障也更長。

我會說得直接一點。

癌癥復發、轉移這個場景里，富衛的含金量更高。

再看現金權益。

富衛癌癥確診1年后，每年可領 5%-10%保額。升級版是 10%。最長 5年。

更關鍵的是，這不影響后續多次賠付資格。

這個設計我很喜歡。

治病需要錢。后面復發還要保障。富衛兩個都給。

友邦也有持續癌癥現金選項。癌癥賠償1年后，可以每月領 5%原有保額，最多 100個月 或到 85歲。

但問題在于，它和10X多重危疾賠償是二選一。

你選了現金權益。后面不再支付10X多重危疾賠償。

這就很難受。

真到癌癥治療中期，誰敢保證后面不復發？

讓客戶在“眼前現金”和“未來復發保障”之間做選擇。這個選擇太重了。

我自己會更偏向富衛這種設計。

不用選。都保留。

真住進ICU，富衛多給的是額外的錢

別光看條款，要看真賠的時候咋辦。

ICU這個場景，很多人平時不關注。

可一旦發生，賬單來得很快。

兩家都有 20% ICU預支賠付。

預支的意思，你可以理解為提前從保額里拿一部分出來用。

這點兩家都有。

差異在后面。

富衛額外提供 50%-100% 的ICU保障。

重點是，這部分不占用保額。

這不是“先借給你”。而是額外給你一層支持。

友邦的ICU保障偏預支型。最終還是從保額里扣。

這就像兩個人都說幫你。

一個是額外給你一筆錢。

另一個是先把你自己未來的錢提前給你。

體感完全不一樣。

再看理賠條件。

富衛的ICU門檻是：ICU連續 3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是：ICU連續 120小時以上，加復雜手術。

120小時就是5天。

還要疊加復雜手術。

這個門檻更高。

我對ICU保障的判斷很明確。

富衛更實用。友邦更像是保得有，但觸發條件更緊。

當然，具體理賠還要看醫生記錄和條款定義。這個不能拍腦袋。

但從規則本身看，富衛對客戶更友好。

父母和孩子也能順手兜住，這是富衛的加分項

很多家庭買重疾險，只給自己買。

但真出事的時候，風險不只在自己身上。

父母年紀大了。身體有三高。糖尿病。結節。很多在國內已經不好買重疾險。

孩子還小。保障也容易有缺口。

富衛有一個「家添守護」。

父母 56-85歲，子女 18歲以下，可以免核保。各享 20%保額。

上限是 200,000港元 / 25,000美元。

這個權益，我覺得意義很大。

不是說它能替代父母完整重疾險。

替代不了。

但它把一個很難買、很難核保的缺口，補了一塊。

父母年紀大。身體有基礎病。還能免核保拿到一層癌癥、心肌梗塞、中風相關保障。

這事兒我見過太多了。

很多人等父母出體檢問題后，才想買保險。那時候已經很難了。

富衛這個設計，至少給了家庭一個補位。

友邦沒有這個權益。

富衛還有不孕癥治療權益。賠 10%保額。

場景也比較明確。

比如因危疾診斷，需要凍卵、試管等生育治療。它能給一筆支持。

富衛還有試驗性藥物報銷。

針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高 20%。

這些權益，平時看起來好像離你很遠。

但真用到的時候，就是另一回事。

我不會因為這些附加權益，就讓所有人無腦選富衛。

但它們確實能看出產品思路。

富衛不是只在主險上堆數字。它在家庭場景里，給了更多補丁。

有老人和孩子要一起考慮的家庭，我會明顯更偏向富衛。

一輩子沒出險，富衛的現金價值也更漂亮

重疾險第一屬性是保障。

這句話沒錯。

但港險重疾還有一個特點。它通常帶現金價值。后期如果一直沒出險，也不是完全消費掉。

這部分不能夸大。

也不能不看。

拿一個案例。

35歲非吸煙內地女性。保額 12.5萬美元。

富衛總保費 83,025美元。20年繳。

友邦對應34歲案例。總保費 100,373美元。18年繳。

富衛少交約 1.7萬美元。

這已經很明顯了。

再看回本。

富衛保證現金價值回本期 32年。

友邦是 46年。

算上分紅后的總回本期，富衛 20年。友邦 25年。

這里要提醒一句。

分紅不是保證收益。不能當確定錢來算。

但哪怕只看保證現價，富衛回本也更快。

第50個保單年度。

富衛保證現金價值 125,000美元。

友邦是 102,256美元。

總退保價值方面。

富衛 628,726美元。

友邦 496,269美元。

這個差距不小。

我會這樣看。

如果你買重疾險，只關心品牌，那友邦能滿足你。

但如果你同時看保費、回本、后期現金價值。

富衛這一局贏得比較明顯。

尤其預算有限的家庭。少交保費，本身就是風險管理的一部分。

別把保費交到自己喘不過氣。

保險是用來托底的。不是給生活再加一層壓力。

寫在最后：這兩款怎么選，我的答案很清楚

你就把自己代入進去想想。

剛買完幾年就確診。誰多賠。

癌癥復發轉移。誰還能繼續賠。

住進ICU。誰的錢更像額外支持。

父母孩子有缺口。誰能順手兜住。

一輩子沒出險。誰的現金價值更好看。

這五個場景走完，我的判斷很明確。

富衛「危疾應援?！垢m合大多數家庭。

尤其是年輕客戶。預算想控制住。又希望保障做得更全。

我會優先推薦富衛。

它的前期額外賠付更厚。多次賠付比例更高。癌癥現金權益不用二選一。ICU和家庭權益也更實用。保費還更低。

友邦「愛伴航2」適合另一類人。

你特別看重公司背景。認可友邦品牌。也能接受保費更高、現金價值回本更慢。

那友邦可以選。

它不是不能買。

只是從保障和性價比綜合看，我不會把它放在富衛前面。

國內重疾險這兩年也在加輕癥保障。比如2025年行業關注的新增6種輕度疾病。很多賠付比例大概在 30%-40%保額。

這當然是進步。

但放到真正理賠金額里看，港險這種前期額外賠付，還是有很強的差異。

最后說句實在的。

重疾險不是買最貴的。也不是買名氣最大的。

是買那個真出事時，更能把錢賠到位的。

大賀說點心里話

如果你正在對比這兩款，別只拿產品頁互相截圖。要把年齡、預算、家庭成員和未來現金流一起放進去算。想知道自己怎么買更省，也可以把情況發我，我幫你看一眼。