你好，我是大賀。

最近咨詢港險的人明顯多了，問得最多的一句話是——國內存款利率還會降嗎？

說實話，我理解你的糾結。

六大國有銀行1年期定存利率已經跌到0.95%，3年期才1.25%。存款利率一降再降，誰不焦慮呢？

于是很多人把目光投向了港險，尤其是中資背景的產品。

今天要聊的國壽海外「傲瓏盛世」，剛剛完成升級，新增了5年交和人民幣保單。30年IRR能到6.5%，背后還站著財政部控股的央企。

聽起來很美對吧？

但別著急。在你做決定之前，有幾盆冷水我必須先潑。

先潑盆冷水：傲瓏盛世的三個硬傷

買保險是為了安心，不是為了更焦慮。所以我習慣先說問題，再說優點。

第一個硬傷：保證收益墊底。

傲瓏盛世的保證IRR只有0.19%，在我整理的5年交港險對比表里，是最低的。

什么概念？就是如果保司只按保證部分兌現，你拿到的收益幾乎可以忽略不計。

雖然港險的保證收益普遍不高，但0.19%確實有點難看。

第二個硬傷：提領能力拉胯。

很多人買儲蓄險是想退休后當"第二份工資"用的。那我們就看566提領——5年交，第6年起每年提取總保費的6%，一直領到終身。

結果呢？傲瓏盛世在表格里排倒數第2，只比友邦環宇盈活好一點點。

第100年賬戶余額，傲瓏盛世是2638萬美元，而宏利宏摯傳承、安盛盛利II能到3473萬美元。

差距不是一點半點。

更扎心的是，大家最愛的567提領（第6年起領7%），傲瓏盛世和環宇盈活一樣——做不到。

第三個硬傷：沒有明顯長板。

有短板不可怕，可怕的是沒有能打的長板。

它不像宏利宏摯傳承，雖然47年才能到6.5%，但前20年收益無敵；也不像永明星河尊享II，保證收益高、回本快、提領強；更不像富衛盈聚天下II，25年就能到6.5%，市場最快。

傲瓏盛世呢？哪哪都中規中矩，暫時看不出有爆火的潛質。

晚提領也救不回來，差距在哪？

有人可能會說：我不著急用錢，晚點提領會不會好一些？

我也想過這個問題，所以專門測算了5-15-12提領：5年交，年交6萬美金，第15年起每年提取總保費的12%。

確實，晚提領的表現比566要好一點。

但和提領第一梯隊產品依舊有不小的距離。

第100年賬戶余額，傲瓏盛世是1678萬美元，而宏利宏摯傳承、保誠信守明天、安盛盛利II、永明星河尊享II、富衛盈聚天下II都能到2021萬美元。

差了300多萬美元，不是小數目。

結論很清楚：無論早提領還是晚提領，傲瓏盛世都不是提領場景的最優選。

如果你買港險主要是為了退休后"吃息"，這款產品可能不太適合你。

但它也不是一無是處：30年到6.5%的含金量

說完缺點，我們聊聊它的優勢。

傲瓏盛世達到6.5%的時間是30年，這個數據追平了友邦環宇盈活、安盛盛利II等大熱產品，算是躋身市場第一梯隊了。

我們看這張對比表：

• 傲瓏盛世：30年到6.5%
• 友邦環宇盈活：30年到6.5%
• 安盛盛利II：30年到6.5%
• 富衛盈聚天下II：25年到6.5%（市場最快）
• 宏利宏摯傳承：47年才能到6.5%

如果你的需求是"放著不動，穩穩增值"，不追求中途提領，傲瓏盛世的長期收益表現其實不差。

30年翻6倍多，對比國內**0.95%**的定存利率，確實是兩個世界。

而且別忘了，過去三年通過投資理財獲得收益的家庭從55%下降到16%。在這個大環境下，能鎖定一個長期穩健增長的工具，本身就有價值。

中資背景加持：財政部控股的央企獨苗

聊完收益，我們說說很多人關心的品牌背景。

中國人壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司。

它的大股東是誰？中華人民共和國財政部，持股90%；全國社會保障基金理事會持股10%。

這是副部級金融央企，在香港的中資保司里，背景可以說是最硬的。

對于一些客戶來說，這個背景本身就是加分項。

我遇到過不少咨詢者，明確表示："外資保司我不太放心，有沒有中資背景的選擇？"

如果你也有這種"中資情結"，傲瓏盛世確實是目前中資港險里收益表現最好的之一。30年到6.5%，在香港中資保司中算得上是top1了。

當然，我也要客觀說一句：品牌背景和產品收益是兩碼事。

央企背景能給你安全感，但不能直接幫你多賺錢。選產品還是要回歸到產品本身。

升級后的新選擇：5年交+人民幣保單

這次傲瓏盛世升級，有幾個變化值得關注。

原來只有2年交，現在新增了整付和5年交。

為什么5年交很重要？

因為5年交是"兵家必爭之地"。2年交雖然回本快，但客戶資金壓力大，一年要交幾十萬，受眾有限。5年交把壓力分攤開，對大多數家庭來說更友好。

另外，貨幣也新增了人民幣保單，原來只有美元和港元。

這對于不想承擔匯率風險、或者未來資金用途主要在國內的客戶來說，多了一個選擇。

還有幾個細節值得關注：

• 預繳全期保費可以享受每年**5%**的保證優惠利率
• 5年交達到指定金額，還能享受首年保費**24%**的折扣

這些優惠力度在市場上算中等偏上，如果剛好趕上推廣期，可以省一筆。

適合誰買？中資情結+長期存錢罐需求

到這里，基本上能給傲瓏盛世"定性"了。

提領比較一般，更適合做一個存錢罐使用，放著不動，穩穩增值。

但問題在于，有這種需求的客戶，一般會傾向于選擇收益更高、品牌更大的友邦環宇。

畢竟同樣30年到6.5%，友邦的品牌認知度更高，中間年份的收益也略好一點。

所以傲瓏盛世的目標客戶，其實是一個相對細分的群體：

1. 喜歡中資大品牌，對外資保司有顧慮
2. 追求長期穩健增值，不指望中途提領
3. 看重央企背景，覺得財政部控股更安心

如果你符合這三條，傲瓏盛世值得考慮。

如果你更看重提領能力，或者想要更高的長期收益，那宏利宏摯傳承、安盛盛利II、富衛盈聚天下II可能更適合你。

說實話，我依舊在期待國壽海外能推出一款類似傲瓏創富的美式分紅產品。

英式分紅賽道太卷了，美式分紅反而沒有領軍產品。世上最難過的事，不是沒有需求，而是需求量爆炸，卻沒有匹配的好產品。

大賀說點心里話

存款利率一降再降，很多人開始焦慮地尋找出路。但買保險這件事，真的不用著急。

先搞清楚自己的需求，再找匹配的產品，這個順序不能反。

如果你還在糾結怎么選、怎么買更劃算，下面這張圖可能會幫到你。