你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休政策正式啟動了。男性要干到63歲，女性也得55、58歲才能退休。

這意味著什么？領社保的時間更晚了，但活著的日子可沒變短。

養老這件事，我給我爸媽也規劃過，自己也在準備。說實話，養老的錢不能冒險——不是收益低可怕，是領著領著沒了才可怕。

所以今天這篇文章，我想直接告訴你結論：如果用港險儲蓄險規劃養老，永明萬年青星河尊享II是我目前最推薦的產品。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

先把話說在前頭。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。如果你問我在這么多港險產品里非要選一個，以現在的市場情況，我更傾向永明的產品。

為什么這么篤定？兩個核心理由：

第一，保證回本時間只要13年。 這是什么概念？同樣5年交費的情況下，友邦、宏利、保誠都要18年才能保證回本，安盛更夸張，要25年。永明比它們快了5到12年。

第二，復歸紅利占比高達22.76%。 這個數字可能你沒概念，我后面會詳細解釋。簡單說就是：這筆錢一旦給你了，保險公司不能收回去。占比越高，你的錢越安全。

這兩點加在一起，意味著什么？

意味著你的養老金更早進入"穩賺不賠"的階段，而且每年到手的錢更踏實。

這個我研究過，不是隨便說說的。下面我把論據一條條擺出來。

論據一：提領表現碾壓式領先

挑選養老金，我不太看靜態收益排名。

為什么？因為養老金的本質是"領錢"，不是"存錢"。你存進去100萬，賬面上變成500萬，但如果領起來不順手，那500萬就是個數字。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

我拿最常見的"566提取"來說：5年交，每年交6萬美元，第6年開始每年提取總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

到第100個保單年度，賬戶里還剩多少錢？

永明萬年青星河尊享II：3473萬美元。

再看更極端的"567提取"：每年提取7%，也就是每年領2.1萬美元。

到第100年，永明賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

差距是3倍多。

這意味著什么？

同樣每個月領一樣的錢，永明賬戶里剩的錢是最多的。錢越多，越有兜底的底氣。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

安全第一，這個道理我給我爸媽規劃的時候就想明白了。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了要多，更重要的是拿著安心。

保證回本時間是什么意思？就是從你交完保費開始算，多少年之后，哪怕保險公司投資全虧了，你退保也能拿回本金。

這個時間越短，說明產品的收益穩定性越好，投保人越安心。

我把幾家大公司的數據擺出來：

• 永明萬年青星河尊享II：13年
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

永明比友邦、宏利、保誠快了5年，比安盛快了12年。

12年是什么概念？如果你40歲買，安盛要到65歲才保證回本，永明53歲就穩了。

養老規劃圖的就是踏實，這12年的差距，心理感受完全不一樣。

論據三：復歸紅利占比最高

這個點稍微專業一點，但很重要，我盡量說清楚。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分組成：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利，每年都會發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——房東收了你的租金，不可能再退給你。

終期紅利，只有在你退保的時候才發給你，而且中途保險公司可能會撤回，類似于房價——今天值500萬，明天可能跌到400萬。

所以，復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金。

我把幾家公司的數據列出來：

• 富衛盈聚天下：24.03%
• 永明萬年青星河尊享II：22.76%
• 周大福匠心傳承2：22.77%
• 保誠信守明天：13.25%
• 友邦環球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
• 宏利宏華傳承：0%

你沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%。

這意味著什么？你賬戶里的錢，理論上保險公司隨時可以調整。當然實際操作中不會這么極端，但產品結構上確實沒那么"穩"。

而永明**22.76%**的復歸紅利占比，在大公司里是最高的。這讓我覺得很安心。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

養老規劃不是一成不變的。

有人想早點開始領，有人想晚點開始領；有人想每年領5%，有人想每年領8%。

永明的優勢在于：不管你怎么領，它的表現都很好。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：永明第100年賬戶余額3082萬美元。

這對養老來說意味著什么？

年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多；活得越久，賬戶里余額越多，可以留下來傳給孩子。

踏實最重要。

背景補充：為什么要選大公司？

這里我要多說幾句。

你可能注意到了，前面的數據里，富衛、周大福、萬通這些本土公司的表現也很好，有些指標甚至比永明還強。

那為什么我還是推薦永明？

因為挑選養老金是一個決策成本很高的事情。 這筆錢可能要陪你30年、40年甚至更久，你不可能中途換來換去。所以我們更愿意把錢交給大公司。

香港保險公司大致分兩類：

國際品牌：友邦、安盛、宏利、保誠、永明——這些名字你可能都聽過，歷史悠久，全球運營，品牌背書強。

本土品牌：萬通、周大福、富衛——香港本地起家，運營成本低，所以產品性價比高，給到客戶手里的收益多一些。

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

但很多剛接觸港險的朋友，對香港保險還不太了解，公司背景肯定是越強越好。這個心態我理解，畢竟是養老的錢，不能冒險。

所以問題就變成了：在大公司里，哪個產品最好？

單純比總收益，永明確實不是最高的。宏利、友邦、保誠的靜態收益都比永明好看。

但養老金不是比誰賬面數字大，而是比誰能讓你踏踏實實領一輩子。

從這個角度看，永明萬年青星河尊享II就是大公司里的最優解：公司背景強大，產品結構也做得很友好。

這也是我給我爸媽選的邏輯。

其他競品為何落選？

最后說說其他幾家大公司的產品，為什么我沒有推薦。

友邦：投資風格是最穩健的。如果你這筆錢純粹是存著、不打算領，環宇盈活很合適。

但提取現金流這方面，做得確實沒有其他產品好。復歸紅利占比只有8%，盈御3更低，只有3.71%。

保誠：信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。

但問題在于分紅實現率不穩定。我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。我們買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流，所以更應該關注保單的長期價值。

從這個角度看，宏摯傳承就不太適用了。而且宏利的復歸紅利占比是0%，產品結構上確實讓人不太放心。

安盛：保證回本時間25年，目前沒有好的產品可以說。

我再放兩張圖，你可以看看在5年交、第15年起每年提取12%的情況下，各產品的表現：

在這個提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

這5個百分點的差距，就是我選擇永明的底氣。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底就是兩個字：安心。

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比你想象的更多。