你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢富衛盈聚天下II的客戶特別多，大家問得最多的問題是：它和宏摯傳承、安盛盛利II到底選哪個？

我跟你說實話，這款產品確實讓我眼前一亮——第25年到達6.5%，直接刷新了全港記錄。但是研究完計劃書后，我發現了一個被刻意淡化的代價，今天必須給你講清楚。

港險卷到6.5%，誰最快到達？

2025年7月限高令落地后，港險市場的競爭邏輯徹底變了。

以前比的是誰收益高，現在比的是誰更快到達6.5%的天花板。

富衛盈聚天下II這次升級，直接把"速度"卷到了極致：

• 5年交：達到6.5%的時間從44年縮短至25年，整整提前了19年
• 2年交：達到6.5%的時間從36年縮短至28年

什么概念？目前整個港險市場最快到達6.5%的產品，就是富衛盈聚天下II了。

超越了友邦環宇盈活的30年、安盛盛利II的30年、保誠信守明天的28年，甚至超過了之前的紀錄保持者安達傳承首創V的27年。

這個數據一出，我就知道這款產品會火。但是速度快就意味著好嗎？別急，我們一項一項對比。

對比一：5年交收益，誰是王者？

以6萬美元×5年交=30萬美元為例，我把富衛盈聚天下II和香港老五家的旗艦產品拉在一起對比。

先說結論：前20年宏摯傳承依然是王者，富衛盈聚天下II緊隨其后。

港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動宏摯傳承的地位。這款產品在前期收益上的優勢，幾乎是碾壓級的。

但是富衛盈聚天下II的表現也相當亮眼——在前20年綜合來看，僅次于宏摯傳承，比友邦環宇盈活、安盛盛利II都要強。

到了20~30年這個區間，富衛盈聚天下II開始發力，持續領先于其他競品。

如果是30年+的長期持有呢？富衛盈聚天下II的收益與友邦環宇盈活、安盛盛利II并駕齊驅，不分先后。

站在你的角度想，如果你追求前期高收益，宏摯傳承依然是首選；如果你看重中長期的綜合表現，富衛盈聚天下II是個非常有競爭力的選項。

對比二：2年交收益，綜合性價比最高

換成2年交，以15萬美元×2年交=30萬美元為例。

整個看下來，富衛盈聚天下II的綜合性價比是最高的。

不僅前20年能和宏摯傳承打個有來有回，后期也是市場第一的水準——最快28年即可到達6.5%，甩開其他產品幾條街。

我跟你說實話，2年交這個賽道，富衛盈聚天下II目前確實是性價比之王。前期不輸宏摯傳承，后期又是市場最快到達天花板的產品，這個組合很難不讓人心動。

對比三：vs港資產品，降維打擊

有客戶問我：富衛也是港資公司，和萬通、周大福比怎么樣？

這個對比結果可能會讓你驚訝——和同級別保險公司的產品相比，富衛盈聚天下II的優勢極大。

舉個直觀的例子：

• 萬通富饒千秋需要41年達到6.5%
• 周大福匠心傳承2需要42年達到6.5%
• 富衛盈聚天下II僅僅需要28年

差距有多大？富衛盈聚天下II從第6年回本開始，收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

所以如果你本來就在考慮港資公司的產品，富衛盈聚天下II幾乎是這個梯隊里的唯一選擇。

對比四：提領能力，三強爭霸

很多客戶買儲蓄險不是為了放著不動，而是要用來補充現金流。這就涉及到提領能力的對比了。

我測算了兩個最常見的提領密碼：

567提領（5年交第6年起每年提取總保費7%到終身）

• 6~14年：宏摯傳承最有優勢，其次是安盛盛利II
• 15~25年：安盛盛利II最有優勢，其次是富衛盈聚天下II
• 25年后：富衛盈聚天下II=安盛盛利II

在567這種極速高額提領場景下，安盛盛利II依舊是首選。

5-10-8提領（5年交第10年起每年提取總保費8%）

• 10~17年：宏摯傳承一家獨大，其次是富衛盈聚天下II
• 18~25年：富衛盈聚天下II剩余賬戶價值最高，其次是安盛盛利II
• 30年后：富衛盈聚天下II=安盛盛利II=星河尊享II

再看2年交的255提領，富衛盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，到第25年時才被星河尊享II追平。

富衛盈聚天下II的提領水準確實能和安盛盛利II、星河尊享II這兩款超級提領產品掰一掰腕子了。

對比五：保證收益，盈聚天下II的短板

說完優點，該說缺點了。這個坑我見過太多了，很多客戶只看預期收益，完全忽略保證收益。

預期總收益的顯著提升是有代價的：保證收益降低。

具體有多低？

• 5年交保證回本時間從13年延長至17年
• 長線保證回報僅為0.3%（原來是0.5%）
• 保單30年保證IRR僅0.1%，50年僅0.2%

這意味著什么？如果未來分紅不及預期，你的保底收益是非常低的。

不過有意思的是，即使是相對較低保證收益的富衛盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 友邦環宇盈活需要18年保證回本
• 保誠信守明天需要18年保證回本
• 安盛盛利II需要25年保證回本

所以這個短板要辯證地看——和自己的前代產品比確實降低了。但是和競品比并沒有落后太多。

對比六：公司實力與分紅履約

選保險就是選公司。這句話我說了8年，從來沒變過。

富衛的背景確實不差：

• 2024年在香港上市（股票代碼：1828）
• 償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前
• 穆迪評級A2、惠譽評級A

分紅實現率方面，我統計了富衛22款產品的**10年+**數據：

• 總分紅實現率：10年+均值91%
• **70%**產品表現≥100%
• 多款產品連續3年 **100%**達成

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。富衛儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

特色功能加分項

除了收益和提領，富衛盈聚天下II還有幾個差異化功能值得一提。

富傳家選項

可指定繼承順位，支持提前指定被保人去世時拆分保單。這個功能將富衛盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

初生嬰兒獎賞

受保人孩子出生且保單生效超過10個月，富衛直接支付20000港幣新生兒獎勵，一胎二胎都能享受。

順便說一句，富衛主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立。股東陣容里還有瑞士再保險、新加坡政府投資公司、加拿大養老基金等全球頂級機構。

結論：不同需求，不同選擇

升級后的富衛盈聚天下II在市場上不再是小透明了。

5年交核心數據：預期第6年回本（追平宏摯傳承，市場最快），第15年IRR5%，第20年IRR6%，第25年IRR6.5%（市場最快）。

那到底怎么選？我給你一個清晰的決策框架：

• 追求前期高收益 → 宏摯傳承
• 追求極速高額提領 → 安盛盛利II
• 追求提領穩定性 → 星河尊享II
• 追求中長期綜合性價比 → 富衛盈聚天下II
• 如果求穩妥喜歡大保司產品 → 友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合

保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

富衛成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市場認可度和穩定性稍遜。但是如果你信任富衛，不會因為品牌知名度問題產生信任危機，富衛盈聚天下II無論是收益、提領還是分紅實現率，都沒有任何問題。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。