你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老規劃方案。

養老這件事，早規劃早安心。

2025年1月延遲退休政策正式落地，男職工退休年齡延到63歲，女職工也要推遲3-5年。

安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》更是觸目驚心——全球養老金缺口高達51萬億美元。

這意味著什么？靠社保養老，越來越不夠了。

于是很多人把目光投向港險。但我見過太多人在臨門一腳時猶豫了："港險分紅不確定，萬一拿不到呢？""美元保單，匯率波動怎么辦？"

今天我就來告訴你，這兩個問題，都有解。

港險兩大風險：匯率和分紅

**99%**的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，**6.5%**的復利大部分來自分紅，完全不確定。

匯率風險也是真實存在的。

算筆賬你就明白了：如果你在匯率7的時候買了美元保單，5年后人民幣升值到6。實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

這兩個顧慮合理嗎？合理。但問題是，港險不是只有一種產品。

解決方案一：人民幣保單

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽「世代鑫享」人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性、每年交20萬人民幣、分5年交為例：

• 保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%
• 加上分紅，預期復利4.18%
• 長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%

錢要放對地方。人民幣進，人民幣出，匯率波動跟你沒關系。

解決方案二：高保底產品

港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。有的產品甚至光保證部分，復利就有近5%。

這類高保底產品，保底收益比內地還高，分紅只是錦上添花。

短期高保底：5年鎖定4.57%

代表產品：立橋「智選儲蓄保」。

40歲女性一次性交100萬美金，目前有7%限時保費折扣，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題：期限短、匯率波動風險較大。最佳使用方式是第5年退保，持有超過5年保證復利反而會下降。

適合短期有明確用途的資金。

長期高保底：美元增額壽

想要長期鎖定收益，太平洋人壽「世代鑫享」美元版更合適。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬：

• 第20年保證能拿回138萬，保證復利1.8%
• 加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%
• 長期持有，保證復利做到2%，預期復利做到5.1%

分紅實現率100%的公司背書

你可能會問：分紅預期能實現嗎？

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。這個數據，比任何承諾都有說服力。

想要現金流？快返年金方案

我見過太多臨退休才著急的。

如果你想退休后每個月有穩定現金流入賬，太平洋人壽「鑫相伴」值得關注。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢：

• 每年保證派發25000，活多久發多久
• 每年還有8000左右分紅，加起來每年實際派發33000
• 領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬
• 長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%

退休后每個月能拿多少，現在就能算出來。這種確定性，在養老金增速放緩到**2%**的今天，格外珍貴。

對比內地：為什么港險更值得

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%。但扣除各種費用，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

大賀說點心里話

高保底產品解決了"確定性"的問題。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得你了解。