你好，我是大賀。

今天聊一款新出的港險儲蓄險。周大福「匠心·飛越」。

我做港險9年。也測評過近百款儲蓄險。看多了之后，會有一個很明顯的感受。

很多產品，其實都在讓你做單選題。

想要長期收益高。錢就要鎖久一點。

想要前期靈活領錢。長期收益往往會被壓一截。

想要保證回本快。后面增長又未必夠猛。

而「匠心·飛越」這款產品，有點不一樣。

它想做的是多選題。

收益要起得快。本金要回得早。現金流還要盡早拿到手。

這個設計很有野心。

我對它的初印象，是有驚喜。但也不是無腦夸。

這篇我會按幾個關鍵問題講。

收益快不快。回本穩不穩。領錢到底靈不靈。公司底子靠不靠譜。最后再說適合誰。

從全球資產配置的角度看，2025年之后，大家對“錢放在哪”這件事明顯更敏感了。

黃金多次突破歷史高點。全年漲幅超過30%。美元指數波動也大。人民幣資產、美元資產、黃金資產，大家都在重新擺。

錢要放在不同的籃子里。

港險本質上是一張“環球通行證”。它不是用來追短線的。它更像家庭資產里的長期底倉。

這一點，先放在心里。

收益這塊，關鍵不是能不能到6.5%，而是多久到

現在看香港儲蓄險，很多人都知道看長期IRR。

好產品長期做到6.5%以上，不算稀奇。

真正要看的是速度。

同樣都能到6.5%。一個第20年到。一個第35年到。體感完全不一樣。

「匠心·飛越」在這個點上很強。

躉交30萬美元的情況下，它第10年IRR為5.20%。第15年為5.94%。到第20年，預期復利IRR已經到6.5%。

這個速度，我會給高分。

不是因為數字漂亮。而是因為它到達得早。

你看這張表。

同樣是一次交清30萬美元。

周大福「匠心·飛越」第20年到6.5%。

宏利宏摯傳承要第36年。宏利宏摯家傳承第23年。友邦環宇盈活第29年。富衛盈聚天下II第25年。

這個差距很實在。

我會更看重前20年的表現。很多家庭做教育金、養老補充、跨境資產配置，根本不會只看100年演示。

能不能在家庭真正用錢前，把收益速度拉起來。這個很關鍵。

再看5年繳費。

如果是5萬美元×5年，周大福「匠心·飛越」第20年IRR為6.01%。第25年為6.50%。實際第24年預期IRR就能到6.5%。

這就說明一個問題。

它不是只在躉交方案里好看。分5年交，也能保持速度。

我的判斷很明確。

如果你看重前20到25年的收益提速，這款產品是目前很能打的一檔。

不過也要記住。這里說的是預期IRR。港險分紅險里，非保證部分永遠不能當成確定收益。

演示是演示。兌現要看公司長期投資和分紅政策。

這個邊界不能丟。

回本速度快，心態會穩很多

收益是未來的事。

回本是當下的安全感。

很多朋友問我儲蓄險，第一句話不是收益多少。而是多久能回本。

我很理解。

一張保單前幾年現金價值太薄。你會焦慮。哪怕長期演示再好，也很難拿得住。

「匠心·飛越」在回本上，也做得比較靠前。

躉交30萬美元時，預期第4年回本。保證第10年回本。

這里要分開看。

預期回本最快的，不是它。宏利宏摯傳承和宏利宏摯家傳承，躉交預期第3年回本。這個更早。

但保證回本看合同底線。

周大福「匠心·飛越」第10年保證回本。放在這幾款主流產品里，很靠前。

我會把它理解成兩層安全感。

第一層，是預期現金價值上來得不慢。

第二層，是合同保證底線也給得比較早。

這點很重要。

尤其是大額資金。你不能只看后面有多高。你還要看前面有沒有底。

5年繳費也類似。

5萬美元×5年時，周大福「匠心·飛越」第7年預期回本。第13年保證回本。

我的判斷是這樣。

如果你很怕前期現金價值薄，這款可以看。

但如果你只有三五年資金周期。我不建議碰。

儲蓄險不是短期理財。它的優勢要靠時間展開。

你拿短錢去買長產品，心態很容易崩。

真正拉開差距的，是它的領錢方式

前面講收益和回本。都還算常規比較。

但「匠心·飛越」真正讓我多看兩眼的，是領錢方式。

它有兩個方案。

一個是躉交的116模式。

一次性繳費后，當年就可以開始領。每年領回總保費的6%。而且可以一直領下去。

說實話，這個設計我目前在市面上還沒見到第二家。

我不喜歡亂用“獨一份”這種詞。

但這個點，確實稀缺。

對很多家庭來說，儲蓄險最大的問題不是收益。是錢放進去之后，短期沒感覺。

116模式把這個問題往前推了。

錢剛交完。現金流就開始出來。

這對于養老補充、家庭備用現金流、跨境生活開支，都很有用。

為了做橫向對比，素材里用了一個更統一的規則。

115提取演示。

也就是一次交清30萬美元。第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個規則下，周大福「匠心·飛越」第17年就能達到6.5%收益率。

更關鍵的是，它在整個保單年度里，總提取+預期退保金額一直是最高的。

第10年，它的總提取+預期退保金額是458,961美元。

第100年，達到39,337,011美元。

這張表很能說明問題。

在115規則下，宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活，都無法達到6.5%收益率。

富衛盈聚天下II不支持這個提取規則。

這里我會下一個明確判斷。

如果你要的是“邊領錢，邊保留長期增值”，匠心·飛越的躉交方案很有優勢。

它不是單純演示終值高。

它是在持續提取的情況下，還能把收益率跑上去。

這個難度更高。

不過，你也要看清楚。

每年提取，會影響保單價值。提得越早，越頻繁，保單后續滾存空間就會變化。

不能一邊要求每年拿錢，一邊還要求保單完全按不提取時增長。

這不現實。

真正適合116或115思路的人，是本來就需要現金流的人。

比如準備退休。

比如未來孩子海外讀書。

比如想用美元或港元做長期生活備用金。

比如做家庭“第二現金流”。

這種場景就很匹配。

另一個方案，是5年繳費的557模式。

也就是5萬美元×5年。第5年保費交完后，每年領總保費的7%。也可以一直領。

這個模式市場上能做的產品不多。

素材里能做到的只有3款。

周大福「匠心·飛越」。安盛盛利II-至尊。富衛盈聚天下II。

但這里我不會硬夸周大福第一。

557規則下，安盛盛利II-至尊表現更猛。

安盛盛利II-至尊第20年達到6.5%。周大福「匠心·飛越」第34年達到。富衛盈聚天下II第52年達到。

這點要講清楚。

如果你只看557提取這一項，安盛盛利II-至尊更占優。

周大福不是這一項最強。

但它強在綜合平衡。

躉交116很稀缺。115對比很強。5年交557也能做。收益提速還不弱。保證回本也快。

這就是它的特點。

不是某一項孤立地贏。是多個維度同時不差。

對資產配置來說，這種產品反而好用。

因為真實家庭需求很少是單一的。

你既想要復利。又想要現金流。還想留一手未來調整空間。

「匠心·飛越」給的是一個比較完整的工具箱。

從全球資產配置角度看，這類現金流功能有實際意義。

2025年之后，很多家庭更在意多元資產配置。黃金漲了。美元波動。人民幣也有階段性壓力。

單一幣種風險是真的要命。

港險里的長期美元或多幣種保單，可以當一個避風港。

它不解決所有問題。

但它能讓你的財富不只押在一個市場里。

財富增值調配，把選擇權多給了客戶一點

「匠心·飛越」還有一個功能，叫財富增值調配選項。

這個名字聽著有點專業。

說白了，就是你可以在不同風險偏好的方案里切換。

它提供三種調配方案。

進取型。均衡型。保守型。

通常一年能調一次。

進取型，也叫增進型。復歸紅利+終期分紅是100%。

均衡型里，穩定資產戶口價值占40%。復歸紅利與終期分紅占60%。

保守型里，穩定資產戶口價值占80%。復歸紅利與終期分紅占20%。

三種方案可以互相切換。

這個功能的價值，在不同階段會不一樣。

年輕的時候，你可能更愿意進取一點。

事業穩定后，你可能想平衡一點。

快退休時，你可能想把波動壓下來。

過去很多保單像固定存錢罐。

放進去之后，路徑比較死。

這個功能相當于給你一個遙控器。

我覺得它對懂市場的人更有用。

不過也別神化。

它不是讓你在保險里做短線擇時。

一年能調一次，更多是大方向管理。

另外，它還具備保單拆分、更換受保人、靈活提領等功能。

這些看起來不性感。

但做傳承規劃時，很有價值。

比如一個保單未來拆成幾份。給不同孩子。或者后面更換受保人。延長保單生命。

這些都是港險在傳承場景里的優勢。

因子里還有一個信息值得放進來。

這款產品支持8種貨幣轉換。包括美元、港元、人民幣、澳元、加元、歐元、英鎊、新加坡元。

第3個保單周年日起可申請貨幣轉換選項。無需提供可保證明。

第3保單年度后，也可以行使保單分拆選項。

這個設計，很符合跨境家庭的需求。

孩子去英國。你可能要英鎊。

移民加拿大。你可能要加元。

資產留在香港。你可能用港元或美元。

未來不確定。貨幣選擇就很重要。

如果你有跨境教育、移民、海外養老、家族傳承需求，這個多幣種能力很加分。

它不是錦上添花。

在匯率波動大的年份，它是實用功能。

公司背書不能只看名字，要看兌現能力

很多人聽到周大福人壽，會問一句。

是不是做珠寶的那個周大福？

這問題很正常。

周大福人壽成立40年。比起一些百年老牌，確實不算最老。

但保險公司不能只看歲數。

金融行業里，家底厚不厚。償付能力夠不夠。分紅兌現記錄好不好。這個更實在。

周大福人壽背后是香港鄭氏家族。

家族產業包括地產、珠寶、酒店。財富實力超千億。

這個背景不弱。

評級方面，它有惠譽國際評級A-。發布時間是2025年10月。

穆迪投資評級A3。發布時間是2024年5月。

償付能力也要看。

截至2025年12月31日，香港風險為本資本償付能力充足率是282%。

監管最低要求是100%。

這個安全墊比較厚。

分紅險還要看分紅實現率。

最新分紅實現率顯示，除個別情況外，絕大多數產品年年做到**100%或接近100%**兌現。

這點比宣傳話術更重要。

因為你買的不是一張演示表。

你買的是一家公司的長期兌現能力。

我的看法很直接。

周大福人壽不是最老牌的港險公司，但它不是小公司。

它更像“小而美”的實力派。

產品敢在領錢、調配、多幣種上做創新。底層還是要靠經營穩健和分紅兌現撐住。

不過，我也會提醒一句。

分紅實現率好，不代表未來一定繼續100%。

它只能說明過去管理能力不錯。

買分紅險，必須接受非保證收益的波動。

這個認知要提前放好。

寫在最后：這款產品適合哪類人？

周大福「匠心·飛越」這款產品，我整體評價偏正面。

它的吸引力不是單點夸張。

而是平衡做得好。

收益跑得快。本金回得早。領錢提得前。控制權也比傳統儲蓄險多。

我會更推薦給這幾類人。

第一類，有一筆長期閑錢。

但又不想完全凍住。

你希望保單能慢慢增值。也希望未來幾年有持續現金流。

這類人很適合看116模式。

第二類，做孩子教育金或海外生活資金。

你可能需要美元、港元、英鎊、加元這些貨幣。

未來去哪不確定。

那8種貨幣轉換和保單分拆，就很實用。

第三類，已經開始做全球資產配置。

你不想所有錢都放在人民幣資產里。

也不想只追黃金、股票這種波動資產。

那港險儲蓄險可以做長期壓艙石。

你的財富需要一個“避風港”。

第四類，在意傳承安排。

未來可能要拆分給孩子。可能要更換受保人。可能要持續提領。

這款產品的操作空間比較大。

但也有不適合的人。

短期資金別碰。

三五年內可能要用的錢，不適合買這種長期分紅險。

只想要確定收益的人，也要謹慎。

因為它有非保證分紅。演示不等于承諾。

只盯557提取的人，可以重點比較安盛盛利II-至尊。

這一項上，安盛更強。

我的最終判斷是：

如果你想要一款“收益提速+快速回本+強現金流+多幣種配置”的港險儲蓄險，周大福「匠心·飛越」值得認真放進候選名單。

它不是完美產品。

但它確實把很多過去要做取舍的地方，往中間拉了一大步。

這對真實家庭來說，很有價值。

大賀說點心里話

產品看懂是一回事，怎么買又是另一回事。港險的信息差很大，尤其是渠道、繳費方式、提取方案這些細節，差一點就會影響長期結果。你要是真在比較，我建議先把自己的用錢時間表梳理清楚，再看方案。