你好，我是大賀。

2025年開年，離岸人民幣一度跌破7.36，年內在7.0-7.4區間劇烈波動。10月以來又累計升值超1200基點。

這種過山車式的匯率走勢，讓很多人開始焦慮：我的錢放哪里才安全？

別把所有錢都放人民幣——這是我做了10年海外資產配置后最深的體會。今天聊的這款產品，恰好切中了一個被忽視的痛點：中期理財。

你的錢放哪里？中期理財的困境

說個扎心的事實：大多數人的錢，要么躺在銀行活期里貶值，要么被鎖在30年的長期保單里動不了。

但你有沒有想過，10-20年這個時間段，才是人生最關鍵的財富積累期？

孩子從出生到讀大學，差不多18年。你從30歲到50歲的事業黃金期，也是20年。這段時間的錢，放哪里？

銀行理財？收益越來越低，3%都難保。股票基金？波動太大，心臟受不了。長期儲蓄險？動輒30年起步，中間想用錢就虧。

這就是中期理財的困境：短期太短賺不到錢，長期太長不敢鎖。

更別說匯率波動了。2025年中美利差在300基點左右的歷史高位，美元資產的收益優勢明顯。

普通人該怎么配置美元資產？如果你正好有一筆錢，計劃10-20年內用，又想賺取美元收益，那今天這款產品值得你認真看看。

一款專為10-20年設計的產品

**忠意「啟航創富（卓越版）」**的定位非常清晰：主打前20年高收益。

這不是我說的，是產品設計決定的。

它支持2年或5年交，繳費期短，資金壓力小。保單前25年預期收益市場第一——注意，是市場第一，不是前幾名。

這意味著什么？

如果你的錢計劃放10-20年，這款產品可以用于短期高息沖刺，適合快進快出的資金。它不是讓你鎖一輩子的養老金，而是一個中期理財工具。

雞蛋要放不同貨幣的籃子。在人民幣匯率雙向波動成為常態的今天，配置一份美元保單，本身就是一種風險對沖。

但這款產品究竟有多"能打"，還需要數據來證明。

收益有多能打？數據說話

先看回本速度。

2年交的話，預期回本時間市場最快，僅需4年，市場排第一。20年翻3.34倍。

再看收益率。

10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

和市場其他產品對比呢？

可以看到，前20年收益可以做到全港第一。忠意啟航創富（卓越版）前期收益優勢也非常明顯。

5年繳的表現同樣亮眼：

保單第15-20年，預期收益市場第一。第10年和第25年，也能保持在前三名。

全球視野看，這個收益水平在低利率時代相當難得。美元資產是壓艙石，而這款產品把美元資產的收益優勢發揮到了極致。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益能打是一回事，怎么買更劃算是另一回事。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。這個政策很重要，因為它能直接拉高你的實際收益率。

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。什么意思？你交5萬美元，第二年直接返你9000美元。

算上這個回贈后，5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

所以我更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

要注意，優惠政策是有時間限制的。如果你已經決定要配置美元資產，趁優惠還在，早買早享受。

使用禁忌：這樣用會虧錢

說完優點，必須說缺點。這是很多人踩坑的地方。

忠意啟航創富（卓越版）只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。換句話說，你中途提領，紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

用經典的566提領演示來看：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。第50年時，有些產品賬戶余額還有146萬美元，而它只剩53萬美元。

所以，中途提領不推薦。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金按月領取、養老金按年領取，可能永明和萬通等適合提領的產品更合適。

另外還有一點：忠意啟航創富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

這對純粹想配置美元資產的人來說不是問題。但如果你未來想換成其他貨幣，這款產品做不到。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

很多人對忠意不熟悉，覺得"沒聽過的公司敢買嗎？"

先看背景。

忠意集團創于1831年，比中國第一家保險公司還早幾十年。資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

這是什么概念？大而不能倒的保險公司。

再看分紅實現率。

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

投資策略也值得一看：

保單初始期，固收類資產占比60%，穩扎穩打。保單后期，非固收類資產占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

忠意也做了數據回測：

按照這個投資策略，20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。全球配置才是王道，這個策略確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

說了這么多，這款產品到底適合誰？

場景一：教育金規劃

孩子剛出生，18年后要出國留學。這筆錢現在放銀行，18年后可能貶值一半。

放忠意啟航創富（卓越版），20年翻3倍以上。關鍵是，到時候一次性取出，不用中途提領，完美匹配產品特性。

場景二：購房首付

計劃10-15年后在一線城市買房，現在攢的首付放哪里？這款產品10年預期IRR超過5%，比大多數理財產品都高。

場景三：中期儲蓄

就是想讓錢穩穩增值，10-20年后用。不想承擔股市風險，又不想被長期鎖死。

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

核心原則是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，這款產品都是一個不錯的理財工具。

大賀說點心里話

收益全港第一聽起來很誘人，但"怎么買"比"買什么"更重要。同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出一輛車。