你好，我是大賀。

最近有位58歲的客戶問我一句話。他說，大賀，我不想再盯盤了。我就想要一份能自動到賬的養(yǎng)老金。

這個問題，很真實。

到了臨近退休這個階段。大家不再只問收益高不高。更關心兩件事。一個是確定性。一個是流動性。

今天聊的，是保誠「駿譽財富」（PACE）。它是保誠新推出的美元儲蓄計劃。定位是人壽和儲蓄保險。目前是限額發(fā)售。

它的宣傳語很直接。只需繳付3年保費。加快財富積累。成就恒久傳承。

我看完資料后，態(tài)度比較明確。這款產品值得放進養(yǎng)老現(xiàn)金流的短名單。但我不會建議所有人都沖。它更適合長期美元資金。短期周轉錢，不合適。

駿譽財富為什么值得單獨拿出來看

市面上的美元儲蓄險很多。看起來也都差不多。都是長期。都是分紅。都是講傳承。

但真到退休規(guī)劃里。我會先看三個點。

錢什么時候回得來。收益波動大不大。以后取錢麻不麻煩。

**保誠「駿譽財富」（PACE）**的特別之處。不是只給一個漂亮演示收益。而是把回本、提款、傳承都做得比較前置。

它的基礎門檻也要看清。投保年齡是1至80歲。按下次生日年齡算。貨幣是美元。常規(guī)最低名義金額是600,000美元。

這不是小額儲蓄產品。它面向的，是有一筆長期美元資金的人。比如準備退休金。準備子女教育金。或者想做跨代資產安排。

我身邊60歲以上的客戶都在問這個。現(xiàn)在銀行利率一路往下。2025年10月后，幾家大行三年期定存已經(jīng)到1.5%-1.9%區(qū)間。再看養(yǎng)老金替代率。基本養(yǎng)老金替代率大約40%。國際警戒線常說是55%。

這就是現(xiàn)實。退休后的錢，不能只靠一個來源。

第5年預期回本，前期現(xiàn)金價值給得比較快

很多儲蓄險的問題。不是長期不行。是前期太薄。

頭幾年退保。現(xiàn)金價值往往很低。客戶一看就緊張。尤其快退休的人。最怕錢被鎖太久。

駿譽財富這里比較直接。繳費期只有3年。保費一交完。保證現(xiàn)金價值直接達到81%。

這個速度，在同類產品里確實少見。

它的資料顯示。預期第5年回本。第10個保單年度總預期回報率約4.22%。PACE只提供三年繳。也可以選擇一次性預繳全期保費。

這里我給個判斷。如果你只想放三五年，這款不要碰。第5年預期回本，不等于前幾年隨時取都舒服。它還是長期儲蓄險。不是活期賬戶。

但如果這筆錢本來就準備放十年。或者是退休后慢慢領。它的前期現(xiàn)金價值就有意義了。

這個年紀，穩(wěn)比高更重要。你不能買一個產品后，天天擔心前幾年動不了。心理壓力太大。養(yǎng)老這事兒經(jīng)不起波動。

收益波動壓到±1.1%，這點我比較看重

看分紅險。很多人只看中檔演示。我不太贊成。

中檔只是一個視角。我更關心樂觀和悲觀之間差多少。差得越大，說明未來不確定越明顯。

資料里提到。市面上很多產品，樂觀與悲觀收益差可達**±2.4%。駿譽財富把差值壓到±1.1%**。

這個數(shù)字很關鍵。對年輕人可能還好。對退休人群很重要。

它的底層配置是50%固定收益證券。再加50%股票類別證券。做的是全球分散投資。保誠本身也有上百年經(jīng)營歷史。紅利平滑機制相對成熟。

我不把它說成沒有風險。分紅產品一定有非保證部分。這點必須講清楚。

但從養(yǎng)老現(xiàn)金流角度看。我會優(yōu)先選擇波動窄的產品。不是演示最高的產品。

退休后最怕的就是折騰。市場一跌。賬戶一波動。現(xiàn)金流安排被打亂。這才是最麻煩的。

第5年起自動打款，這個功能很適合養(yǎng)老

很多儲蓄險取錢不算難。但很煩。

填表。申請。等審批。還要看提款方式。有些要部分退保。有些會影響名義金額。

駿譽財富有一個功能。叫自主入息選項。從第5個保單周年日起可啟用。

你可以設定按年拿。也可以設定按月拿。金額可以固定。也可以每年遞增1%-10%。

這點我很喜歡。錢要能自己流到賬戶里才算數(shù)。

比如退休后每月領一筆。不用每次找顧問。不用每次想怎么取。也不用把保單拆來拆去。

它的提款來源也要講清。款項來自歸原紅利及相關特別紅利的現(xiàn)金價值。提款不減少保單名義金額。也無需部分退保。

指示和收款人可以無限次更改。但同一時間只能有1個指示。

這張保單，確實有點像會成長的工資卡。我說的是功能邏輯。不是說收益一定穩(wěn)穩(wěn)到賬。

用在三個場景里。我會比較認可。

退休補充金。孩子留學生活費。長輩長期護理金。

尤其養(yǎng)老。現(xiàn)金流要規(guī)律。最好能自動。人到六七十歲，不該天天為取錢操心。

傳承功能做得細，尤其是失能安排

這一章要多說一點。因為很多家庭真正的問題，不是買不買保險。而是錢將來怎么交出去。

多孩家庭更明顯。一份大保單給誰。怎么分。孩子小怎么辦。孩子婚姻、債務有變怎么辦。

駿譽財富從第3個保單周年日起。可以把保單拆分成多份。分別給不同子女或孫輩。每份獨立安排。互不干擾。

受保人也可以更換。從第1個保單周年日起。在現(xiàn)有受保人在世時可操作。而且可無限次更改受保人。

這適合做跨代安排。從父母到子女。再到孫輩。保單可以繼續(xù)接力。

但我最看重的。不是拆分。也不是換受保人。

是它的無行為能力選項。

人一旦嚴重疾病。比如重度創(chuàng)傷。或者昏迷。家里最怕資產動不了。正常法律程序可能要幾個月。錢卻是幾天內就要用。

這款產品可以提前指定家人。緊急情況下。這位家人可以跳過常規(guī)法律程序。提取部分退保價值。或者接管保單。

授權流程只需幾天。這點很實用。

我說得直接一點。這不是錦上添花。這是家庭風險預案。

很多人做傳承，只想著身故后怎么分。但現(xiàn)實里更難的是失能。人還在。簽不了字。錢被凍結。家里治療費、護理費、生活費都卡住。

這筆錢，往往就是救命錢。

駿譽財富還可以設置暫托人。暫托人代管保單。直到指定持有人達到某個日期、年齡或人生事件。比如大學畢業(yè)。結婚。生育。移居至另一城市。

后續(xù)持有人或指定持有人接管保單時。必須年滿18歲或以上。

這套設計的好處是。不用額外搭很復雜的信托架構。就能做一些類似信托的控制。

當然，它不能完全替代所有信托。超復雜家族資產。還是要單獨設計。

但對大部分家庭。尤其只是想防揮霍、防凍結、定向分配。這張保單已經(jīng)夠用了。

我會很明確地說。如果你最在乎傳承控制，駿譽財富比很多只談收益的儲蓄險更值得看。

首發(fā)期優(yōu)惠到5月31日，二選一要按資金節(jié)奏來

截至今天，2026年05月10日。駿譽財富還在首發(fā)推廣期內。活動時間是2026年4月15日至5月31日。

這段時間里。最低名義金額由600,000美元下調到195,000美元。門檻低了不少。

優(yōu)惠有兩個方案。二選一。

第一個是保費回贈。首年年度化保費65,000-199,999美元，回贈6%。年繳20萬到49.9萬美元，回贈8%。年繳50萬到99.9萬美元，回贈10%。年繳100萬美元及以上，回贈12%。

第二個是預繳優(yōu)惠。一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。相當于首年年度保費的17.9%。

如果選擇一次性預繳全部保費。第10年總預期回報為4.44%。如果選擇保費回贈優(yōu)惠。第10年總回報率為4.55%。

資料里有一個例子。年保費100萬美元。預繳300萬美元。可少付179,374美元。實際繳納2,820,626美元。

保單生效時。可享高達一次性預繳保費80%的保證金額。保單生效當日。預繳退保價值也可達總預繳保費的80%。

這里怎么選。我給一個很實在的判斷。

現(xiàn)金流很充裕的人，可以優(yōu)先看預繳方案。一次性安排完。后面不用惦記繳費。也能鎖定預繳利率。

還想保留手上流動性的人，選回贈更舒服。別為了優(yōu)惠，把家庭現(xiàn)金流壓太緊。退休前后，手上留錢很重要。

產品優(yōu)惠再好。也不能把自己買緊。這是我給所有退休客戶的底線建議。

寫在最后：駿譽財富適合誰，不適合誰

對比下來。駿譽財富的幾個點很清楚。

早期保證現(xiàn)金價值給得快。收益波動區(qū)間壓得窄。第5年起可做自動現(xiàn)金流。傳承安排也比較細。

它確實解決了退休規(guī)劃里最焦慮的幾件事。回本慢。波動大。取錢麻煩。傳承不好控。

但我也把話說清楚。

短期資金，不適合。人民幣剛需資金，不適合。只想追最高演示收益的人，也未必適合。

它更適合這幾類人。

手里有長期美元資金。準備做海外資產配置。希望退休后有自動到賬現(xiàn)金流。想把財富穩(wěn)妥交給下一代。又不想單獨搭太復雜的信托架構。

如果你是這類人。保誠「駿譽財富」（PACE）值得認真比較。

這個年紀，穩(wěn)比高更重要。確定性帶來的安心。流動性帶來的從容。很多時候，比單純追一個高數(shù)字更有價值。

大賀說點心里話

港險產品不能只看演示表。更要看怎么買、怎么領、怎么傳。如果你正在比較駿譽財富和其他美元儲蓄險，可以把方案發(fā)我，我?guī)湍惆船F(xiàn)金流重新看一遍。