你好，我是大賀。

今天聊保誠的重疾險，保誠「誠B一生」。

這話我放最前面：不是所有港險都這么給力。

我看一款香港重疾險，不會只看宣傳頁。更不會只看“保障多少種病”。買保險不是看誰廣告好。真金白銀賠出來才算數。

截至2026年05月10日，香港保誠已經公布了2025年個人壽險理賠報告。數據很直接。全年總賠償金額近70億港幣。總理賠個案超過14萬宗。整體理賠率96.6%。

這個數字不代表每個人都一定能賠。條款、告知、等待期，仍然要看清。

但它至少說明一件事。

保誠不是只會收保費。它確實在持續賠錢。

2025選香港重疾險，保誠「誠B一生」值得認真看

你要問我為什么選它？

我會把答案拆成三件事。

理賠率。處理速度。長期兌付能力。

這三個指標，比銷售講得再漂亮都重要。

保誠2025年的整體理賠率是96.6%。全年總賠償金額近70億港幣。較2024年增長4.2%。全年總理賠個案超過14萬宗。

這不是一個小樣本。

再看「誠B一生」本身。保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。累計賠付次數最高可達10次。

我對這款產品的判斷很明確。

如果你在香港重疾險里找長期保障型產品，「誠B一生」值得放進第一梯隊認真看。

但我也不建議你只沖著“1100%”下決定。

這個數字很亮眼。可重疾險不是比誰數字大。更要看高發疾病怎么賠。首次理賠后還有沒有保障。保司有沒有持續賠付能力。

別被銷售話術帶偏。

70億港幣是怎么賠出去的

先看保誠2025年的理賠全景。

2025年，香港保誠總賠付個案140,307宗。比2024年同期增加6%。總賠付金額近70億港元。

平均處理時間也不慢。

住院理賠平均2.3個工作日。危疾理賠平均2.7個工作日。身故理賠平均2.7個工作日。

理賠金到賬方面，走轉數快，審核后最快10分鐘到賬。直接轉賬一般1-3個工作日。支票約7個工作日。

這個速度，我認為是很能打的。

特別是重疾和住院場景。錢不是數字。錢就是治療選擇。也是家人不用到處借錢的底氣。

分險種看，也能看出錢主要賠到哪里去了。

住院醫療保險計劃賠付22.53億港元。個案122,891宗。危疾賠付32.61億港元。個案5,580宗。身故賠付12.87億港元。個案2,769宗。

意外賠付3200萬港元。個案4,843宗。傷殘保障賠付2100萬港元。個案1,449宗。「摯為您」優悅醫療保險計劃賠付1.4億港元。個案2,775宗。

重點來了，劃重點。

保誠2025年醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率96.7%。

直付這件事很現實。

你去醫院，不是先問產品介紹寫得多好。你更關心能不能少墊錢。能不能快一點確認。能不能讓治療流程別那么折騰。

最近幾年，內地居民買港險的投訴里，理賠糾紛一直很受關注。2025年第三季香港保險投訴里，理賠相關占比約42%。

這就是我一直提醒的地方。

買港險，不要只比收益和保額。一定要先看這家公司過去到底怎么賠。

住院平均4萬，單筆最高827萬，保額不能太薄

香港醫療費用，很多人低估了。

香港私家醫院標準病房每日收費，從600港幣到1500港幣不等。養和醫院半私家病房每日收費，最高可到2200-3000港幣。甲狀腺切除術費用可高達約299,608港幣。

這還只是單項參考。

病情復雜一點。住院久一點。用藥貴一點。賬單會很快往上走。

保誠2025年住院理賠成功率是96.5%。

首五位主要住院理賠原因是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

其中，消化系統疾病住院理賠29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統疾病15,004宗。損傷及后遺癥12,299宗。泌尿生殖系統疾病11,243宗。

這些不是很遙遠的病。

很多都是普通家庭會遇到的真實風險。

再看金額。

男性最高住院理賠金額達827萬港幣。女性最高住院理賠金額達589萬港幣。男性平均理賠金額2.5萬港幣。女性平均理賠金額2.4萬港幣。

入住香港私家醫院的平均理賠金額約為4萬港幣。

這個數字很關鍵。

它直觀印證了香港私家醫療的高成本。也說明住院保障不能配得太薄。

身故理賠也要看。

2025年，保誠身故理賠成功率99.6%。首五位主要身故原因是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。

我的建議很直接。

預算有限，別把保額做得太花。先把重疾和醫療的基礎保額做夠。

所謂基礎保額，不是看起來夠。是生病后真的能撐住治療費、收入中斷和家庭開支。

癌癥占危疾理賠62%，重疾險不能只賠一次就結束

重疾險里，我最重視癌癥責任。

原因很簡單。癌癥太高發。也太燒錢。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。

這不是焦慮。是現實。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地都很常見的癌癥。

這類疾病一旦發生，治療周期往往不短。復發、轉移、二次治療，也都可能出現。

保誠2025年危疾理賠金額32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

主要危疾理賠原因前三，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

高發疾病合計4,772宗。占總數86%。同比增加404宗。

這里我態度很明確。

只賠一次的重疾險，我現在會很謹慎。尤其是給家庭支柱買。

年齡分布也值得看。

男性41-60歲理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達1,714宗。同比增加80宗。

疾病年輕化，不是口號。

很多家庭最需要賺錢的時候，風險也開始變得集中。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統癌癥。總額7.8億港元。平均70萬港元。

這個平均金額，對普通家庭不是小數。

再看手術費用。

切除皮膚疣住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

日間手術能省錢。能省時間。也能減少住院壓力。

但前提是你的保障設計要跟得上。醫療、重疾、持續津貼，最好能互相配合。

我選香港重疾險，會看四個標準。

疾病覆蓋要夠全。高發疾病要能多次賠。癌癥、心腦血管不能太弱。最好有分紅屬性和持續津貼設計。

這類保障，不是為了好看。是為了病程拉長時，還能繼續頂住。

「誠B一生」最值得看的是賠完以后還有什么

說回產品。

「誠B一生」保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。累計賠付次數最高10次。

這些是表面亮點。

但我更關心后面這一條。

賠償100%重疾保額后，1年等待期后繼續提供100%人壽保障。

這個設計很重要。

市面上很多重疾險，首次重疾賠完，身故保障就基本結束了。客戶以為自己還有一份完整保障。實際上保單狀態已經變了。

這就是重疾險“賠完就沒了”的隱形坑。

「誠B一生」在這點上做得更厚。

它的額外9次賠償也比較有針對性。

癌癥可賠2次。心臟病或中風可賠2次。嚴重腦退化或帕金森可賠1次。其他疾病可賠4次。最高可達1000%保額。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后，超過1年，每年可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

這個設計，我會給好評。

腦退化、帕金森這類疾病，拖得久。護理成本也高。一次性賠付未必夠。持續賠，意義更大。

另外，懷孕22周以上即可為未出世寶寶投保。還包含市場獨有的產后抑郁癥保障。投保后首10年發生重疾或身故，額外50%保額升級保障。合計最高可達150%。

如果是給孩子或年輕家庭配置，這個首10年額外保障很實用。

案例里，1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示到30歲，現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。到100歲，現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里要提醒一句。

長期現金價值涉及演示和分紅假設。不能當成保證收益看。

我認可它的保障設計。但我不會建議你只按100歲演示數字下決定。

買這類產品，核心還是重疾保障。分紅和現金價值是加分項，不是唯一理由。

寫在最后：保誠的底氣，來自長期兌付能力

買保險最怕什么？

投保很順。理賠很難。

保誠這份2025理賠報告，至少給了一個比較扎實的答案。它2025年賠付近70億港幣。整體理賠率96.6%。處理速度也夠快。

再看公司底子。

保誠集團創立至今177年。扎根香港超過60年，自1964年開始服務。保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

2025上半年，集團新業務利潤按年增加12%至12.6億美元。香港新業務利潤按年上升16%至5.4億美元。香港年度保費等值銷售額較去年同期增13%至10.9億美元。

保誠保險及保誠財險在香港為超過130萬名客戶提供服務。2023年，保誠保險于澳門設立分行，業務遍布整個大灣區。集團服務亞洲及非洲超過1,800萬名客戶。

我的最終判斷很清楚。

保誠「誠B一生」不是便宜型產品。也不是只適合看高演示的人。

它更適合三類人。

想要重疾長期保障的人。擔心癌癥復發和心腦血管風險的人。希望首次重疾賠完后，身故保障還不斷的人。

如果你只想買最低保費。只要一次性重疾賠付。或者預算很緊。

那我不建議你硬上這款。

保障再好，也要跟現金流匹配。

但如果你的目標是給家庭支柱、孩子，或者自己做一份長期重疾底倉。

保誠「誠B一生」值得認真看。

大賀說點心里話

重疾險不是看一張計劃書就能定的。保額、繳費期、健康告知、理賠條款，都要一起看。你要是真準備買港險，先把信息差補齊，再做決定。