你好，我是大賀。

今天聊周D福人壽「匠X飛越」。

這款產品最近問的人很多。表面看，是「匠X傳承2」升級。再往里看，它不只是收益數字變高了。它把現金流、分拆、受保人轉換、人生大事支付，都放進了一張保單里。

我給大客戶做方案的時候，經常會遇到一個問題。

父母想給孩子留錢。但又不想一次性給完。怕孩子太早拿到。怕婚姻變化。怕未來家庭內部爭議。也怕自己走后，這筆錢失去秩序。

錢多不是本事，傳得下去才是。

這也是我看「匠X飛越」的角度。它的收益確實好看。但我更關心的是，它能不能把一筆錢安排到下一代的人生節點里。

比如結婚給一筆。買房給一筆。生孩子給一筆。生病時再給一筆。

這就不是普通儲蓄險了。更像一個長期的“人生大事賬戶”。

「匠X飛越」不是小改版，繳費期和功能都變了

「匠X飛越」來自「匠X傳承2」升級。

原來主要是2pay和5pay。現在變成躉繳、5pay、12pay。

這一步很關鍵。

躉繳，適合手里已經有一筆大額美元資金的人。看效率。看回本。看長期放大。

5pay，適合企業主或高凈值家庭分幾年安排現金流。壓力沒那么集中。長期增值也更順。

12pay，則更偏長期規劃。適合收入持續，但不想一次壓太多保費的人。

我對這次升級的判斷比較明確。

它不是簡單換個名字。它是順著高凈值家庭真實需求做了一次重構。

以前大家看2pay爆點。會盯著“20年財富1變3”。這個賣點確實直觀。今天「匠X飛越」把這件事繼續往前推。

躉繳做到20年財富1變3.5。5年繳做到24年財富1變4。

這個數字很強。

但我不建議只看這個數字就下單。港險分紅儲蓄險，很多收益都是預期和非保證。真正要看的是三件事。

回本速度。現金流提取能力。后期傳承安排。

這三個點，「匠X飛越」確實有辨識度。

躉繳看效率：10年保證回本，20年1變3.5

先看躉繳。

這部分我會給很高評價。

躉繳方案里，素材給到的數據是：

預期4年回本。保證10年回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。

這幾個數字放在一起看，競爭力很強。

尤其是保證回本。

很多人只盯預期回本。預期回本當然好看。但分紅產品里，我更愿意看保證底線。保證10年回本，至少說明前期底盤不差。

預期4年回本，是進攻面。

保證10年回本，是防守面。

20年IRR 6.5%，是長期面。

三者放在一起，它的躉繳方案確實很能打。

同類對比也能看出來。

躉繳50萬美元案例里，「匠X飛越」預期回本4年，保證回本10年，IRR達6.5%需要20年。

友B環Y盈活是5年/16年/29年。

宏L宏Z家傳承是3年/13年/23年。

富W盈J天下2是4年/16年/25年。

宏L的預期回本更快。這個要承認。但「匠X飛越」勝在保證回本和6.5%達成年限。

我會這樣選。

如果你特別在意前3年回本感受，宏L有吸引力。

如果你看20年資金效率，我會更偏「匠X飛越」。

再看20年。

「匠X飛越」第20年預期現價1,761,822美元。IRR 6.50%。本金3.5倍。

安S盛L2至尊是1,620,520美元。IRR 6.21%。本金3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是1,558,053美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

萬T富R萬家是1,559,383美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

這個差距不是一點點。

20年這個節點很現實。很多家庭的用途，就是孩子成年、讀研、結婚、創業、接班。剛好是第二代開始用錢的時候。

如果你是給孩子做20年以上的美元資產安排，躉繳版「匠X飛越」值得放進候選名單。

但短期錢別碰。

3年、5年要用的錢，不適合。這個我說得直接一點。港險儲蓄險再強，也不是短期理財。

5年繳更像家庭現金流方案，24年做到1變4

再看5年繳。

5年繳的數據也很漂亮。

13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。支持557提取。

5年繳不是為了追求最短回本。它更適合現金流有節奏的家庭。

比如企業主。每年有穩定利潤。又不想一次性拿出太多美元。5年繳會更舒服。

演示里是總保費50萬美元。每年10萬美元，交5年。

第10年預期現價661,472美元。第13年810,179美元。第16年1,014,465美元。第20年1,433,573美元。第24年2,006,236美元。

第24年，做到4倍。

我對5年繳的評價也比較明確。

它不是最適合短期周轉的人。它適合愿意做20年以上規劃的人。

家族財富講究三代規劃。不是今年買，明年看賺多少。那不是這個產品的用法。

同業對比里，「匠X飛越」5年繳IRR達6.5%的年限是24年。

友B是30年。

保C是28年。

宏L是27年。

永M是50年。

這個差距很清楚。

第24年現價也有差距。

「匠X飛越」是2,006,236美元。

友B是1,909,194美元。

保C是1,911,782美元。

宏L是1,899,938美元。

永M是1,785,373美元。

我不會說其他產品不能選。不同公司有不同偏好。

但只看5年繳、24年這個節點，「匠X飛越」的效率確實更靠前。

另一組對比里也類似。

「匠X飛越」IRR達6.5%是24年。

安S盛LII至尊是30年。

富W盈J天下2是25年。

萬T富R萬家是30年。

蘇L世保險瑞Y是85年。

85年這個數字，放在家庭傳承里可以理解。放在個人養老和教育金里，就太慢了。

如果你想用5年繳做孩子未來現金流，我會優先看24年能不能跑出來。

這點上，「匠X飛越」很有優勢。

116和557提取，真正考驗的是“取了以后還剩多少”

提取功能，是這款產品最容易被講熱鬧的地方。

躉繳支持116提取。

5年繳支持557提取。

而且無保費門檻。

這點很罕見。

所謂116，可以理解為躉繳后，從第1年開始按一定節奏提取。素材里的案例是躉繳50萬美元，每年提取3萬美元。

557案例，是5年繳每年10萬美元，總保費50萬美元，每年提取35,000美元。

很多人看到提取，會以為只是“能不能取”。

我會看得更細。

重點不是能取。重點是取完之后，保單還能不能活得好。

有些產品也能提。前面看起來不錯。后面現金價值被提穿了。斷單了。那就不是現金流規劃，是提前透支。

躉繳116案例里，素材顯示每年提取3萬美元。

5年回本。10年IRR 4.60%。18年保單價值翻倍，IRR 6.01%。29年累計價值達3倍，IRR 6.39%。34年及之后IRR穩定到6.5%。

第100年累計提取3,000,000美元。剩余現價21,353,895美元。

這組數字很夸張。但它是長期演示。不要把它當成確定承諾。

我更愿意把它理解成一種現金流能力展示。

每年取。還要長期滾。這個難度很高。

5年繳557案例里，每年提取35,000美元。

8年回本。第19年翻倍，IRR 5.74%。29年3倍，IRR 6.44%。34年IRR達6.5%。

第100年累計提取3,360,000美元。剩余現價13,586,847美元。

這類提取特別適合什么人？

我覺得是兩類。

一類是孩子教育和生活費安排。每年固定給。不要一次給太多。

另一類是家族成員長期現金流。比如父母想給子女一筆“溫和的錢”。每年領。慢慢給。保單繼續長。

保單是最溫柔的傳承工具。溫柔在這里。不是砸一大筆錢過去。而是按節奏給。

提取規則也比較豐富。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。

對應不同年份和比例。

比如躉繳保單不同周年日可提領總保費百分比。第1年6%。第3年7%。第5年8%。第7年9%。第8年10%。第10年11%。第15年15%。

5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取。

第5年7%。第7年8%。第9年9%。第10年10%。第12年11%。第13年12%。第14年13%。

還有一個實用點。

它有「定期保單價值提取」功能。支持每半年或每月提取。可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。不需要提交關系證明。

這個功能我很喜歡。

高凈值家庭最怕什么？

不是沒錢。是錢給出去之后失控。

每月支付。半年支付。指定收款人。路徑更清楚。

這比一次性轉賬更有秩序。

再看557對比。

素材里，557提取案例下，「匠X飛越」各年IRR領先。友B第39年斷單。宏L第34年斷單。永M第65年斷單。萬T第44年斷單。

這個對比很重要。

提取型方案，不能只看第一年能取多少。要看幾十年以后會不會斷。

如果是給孩子一生用的錢，斷在34年、39年，很尷尬。

孩子可能剛進入家庭責任最重的階段。房貸、子女教育、父母養老，全在身上。

現金流反而沒了。

這就違背了傳承本意。

高凈值家庭更該看：調配、分拆、轉換受保人

前面講收益和提取。

但從傳承角度看，我更看重這一章。

「匠X飛越」從第10個保單周年日起，可以在三種選項之間切換。

「增進」。

「均衡」。

「保守」。

「增進」對應0%穩健資產戶口。更偏增長。

「均衡」對應40%穩健資產戶口。增長和穩定兼顧。

「保守」對應80%穩健資產戶口。更偏鎖定和穩守。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這不是保證收益。要特別說明。

但它提供了一種調節方式。

年輕時，可以偏增進。家庭責任最重時，可以偏均衡。退休或傳承階段，可以偏保守。

這就是我常說的秩序。

同一張保單，不是買完就躺著。它可以隨著家庭階段變化而調整。

再看傳承工具。

第3個保單年度起，保單可以分拆。可以一拆二。也可以一拆多。

這對多子女家庭很有用。

一張大保單，未來拆成幾張。每個孩子一張。規則提前設好。少很多爭議。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這就是跨代安排的底層能力。

父母做保單。以后轉換到孩子。再往后給孫輩。只要規則允許，就能延續。

不是留多少，是怎么留。

2025年下半年，遺產繼承糾紛的數據被很多律所反復提到。2024-2025年遺產繼承類案件同比增長約18%。家庭內部爭產訴訟明顯增加。

這不是新聞里的遠方故事。

我見過太多家庭。父母在的時候，大家都說沒意見。父母一走，兄弟姐妹開始算賬。

保險的價值，很多時候不是收益最高。

而是路徑最清楚。

指定受益人。保單延續。分拆。后補持有人。支付方式提前寫好。

這些安排，比口頭承諾靠譜。

「匠X飛越」還有“人生大事選項”。

這點是它很有新意的地方。

可以圍繞受益人的重要人生節點支付身故賠償。比如成年、結婚、患病，或其他指定時點。每名主要受益人還可以指定多于一項人生大事。

我非常認可這個設計。

對高凈值家庭來說，這比單純一筆過給錢更好。

孩子18歲給一筆。30歲結婚給一筆。買房給一筆。遇到疾病再給一筆。

這不是控制孩子。

這是把父母的照顧，寫進制度里。

保費假期也有現實意義。

保費假期最長4年。確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可雙倍延長。還新增了“無行為能力選項服務”。

這些功能平時不顯眼。

但真遇到收入波動、疾病、家庭變故，就很重要。

我會把它歸為“家庭風險緩沖”。

這款產品不只是財富增值工具。更像一套家庭現金流和傳承秩序工具。

公司底子：282%償付能力和10年分紅實現率

分紅險不能只看計劃書。

還要看公司有沒有兌現歷史。

截至當前資料，周D福人壽RBC償付能力充足率為282%。

監管最低要求是100%。282%這個水平，確實比較穩。

分紅實現率方面，同類型產品連續10年分紅實現率100%。

2015-2024年度，三大皇牌產品系列，包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛，周年紅利、復歸紅利、終期紅利分紅實現率均達100%及以上。

所有在售計劃保單，也全線達到100%或以上分紅實現率。

這組數據很關鍵。

我不會說過去100%，未來就一定100%。

這句話不能說。也不專業。

但過去十年的兌現記錄，至少能說明公司分紅管理比較穩。

還有美元積存利率。

周D福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

對比里，富X/萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這個數據也不錯。

不過還是那句話。非保證就是非保證。

我會把它當成公司歷史能力參考。不會把它當成未來確定承諾。

限時優惠能看，但別讓優惠替你做決定

最后看優惠。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。并且需要8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費折扣最高8%。第2年保費折扣最高16%。首兩年總折扣最高24%。

比如5pay年度化保費達到250,000美元，首年8%加次年16%，合計24%。

12pay年度化保費達到250,000美元，首年5%加次年19%，合計24%。

躉繳也有折扣。

保費150萬美元及以上，折扣6%。

50萬到150萬美元以下，折扣5%。

30萬到50萬美元以下，折扣4%。

5萬到30萬美元以下，折扣2%。

5萬美元以下，折扣1%。

預繳利率也值得看。

「匠X飛越」預繳保費保證年利率，美元80,000及以上為4.5%。低于80,000為4%。

案例里，5年繳年繳10萬美元。一筆過預繳可享4.5%年利率。總獲享利息41,252.72美元。預繳金額從500,064.10美元降至458,811.38美元。

這個優惠是真金白銀。

但我提醒一句。

不要為了優惠買不適合自己的產品。

優惠只是加分項。不是決策核心。

核心還是資金期限。家庭目標。傳承結構。還有你能不能接受分紅非保證。

放到2026年5月10日這個時間點看，「匠X飛越」確實是一個很強的新品。

躉繳適合大額資金一次性配置。看20年效率。看長期傳承。

5年繳適合現金流更有節奏的家庭。看24年1變4。看557提取。

如果你只是想短期放錢，別選它。

如果你想做孩子教育金、婚嫁金、養老現金流，或者家族三代傳承，它可以認真研究。

我自己的判斷是：

高凈值家庭做長期美元保單，「匠X飛越」值得重點看。

尤其是有多子女、有傳承安排、有定期給付需求的家庭。

它最強的地方，不只是20年1變3.5。

而是讓錢在未來幾十年里，有節奏、有對象、有路徑地傳下去。

這才是我真正看重的地方。

大賀說點心里話

如果你已經在看「匠X飛越」，別只問收益高不高。更要把家庭現金流、受益人、分拆和提取節奏一起設計。港險真正的信息差，往往不在產品名字里，而在怎么買、怎么配、怎么留。