你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

3年前我買了友邦盈御3，最近看到友邦出了環宇盈活儲蓄計劃，說實話心里有點酸——早知道有這款產品就好了。

但仔細研究后，我想通了。今天就以過來人的身份，跟你掏心窩地聊聊這款新品到底值不值得買。

結論：「環宇盈活」值得買嗎？

過來人跟你說句實話：值得，而且對大多數家庭來說，比「盈御3」更合適。

我當年選「盈御3」，看中的是友邦的穩。

但是友邦一直有個短板——中短期收益拉胯，要熬到40年以后才能追上市場頭部。

「環宇盈活」徹底打破了友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。

第30年就能達到6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年。

在目前5年交的產品里，這個收益表現能排到第一梯隊。

更關鍵的是，它支持567提取不斷單。中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

說白了，友邦這次是用"新優勢"覆蓋了"舊短板"。

證據一：收益數據說話

光說結論沒用，直接看數據。

5萬美元×5年交，對比環宇盈活和我買的盈御3：

• 回本速度：「環宇盈活」預期第7年回本，比「盈御3」快1年；第18年保證回本
• 第20年：「環宇盈活」預期現價67.6萬美金 > 「盈御3」預期現價67.4萬美金
• 第40年：「環宇盈活」預期現價274萬美金 > 「盈御3」預期現價257萬美金

保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位。

「環宇盈活」"中期猛、長期穩"的收益特點，實現了中前期收益逆襲。

放在整個市場來看，表現同樣亮眼：

2025年7月香港保監局將分紅險演示利率上限從7%下調至6.5%，監管趨嚴說明行業更規范。

「環宇盈活」在新規下仍能第30年達到**6.5%**上限，產品實力過硬。

證據二：提領實測驗證

買保險最怕的就是不懂裝懂。很多人只看收益數字，忽略了一個關鍵問題：錢能不能靈活拿出來？

保單前30年，「環宇盈活」的復歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

用567提領方案實測：10萬×5年，第6年起每年提取**7%**總保費（3.5萬美元），提到終身：

• 「環宇盈活」：預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年斷單，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元！

對于大部分買港險的朋友來說，保單的20-40年是主要使用周期。

在這個區間范圍內，「環宇盈活」的提領表現確實做了很大提升。

證據三：底層邏輯可靠

收益高、提領靈活，那分紅能兌現嗎？

看底層資產配置：「環宇盈活」增長型資產配置比例上限提高了5%（從75%提升到80%），債券固收類型不低于20%。

友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

分紅實現率表現非常好，一直是公司宣傳的底氣。

友邦2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。

「盈御多元貨幣計劃」連續3年達100%。

加分項：三大首創功能

除了收益和提領，「環宇盈活」還支持貨幣轉換、保單分拆、更改受保人、紅利鎖定與解鎖等功能，更首創了3項行業功能：

1. 受益人靈活選項

受益人在達到指定年齡或患指定疾病時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2. 未來守護選項

保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權，實現代際傳承。

3. 健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人，持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時可申請接收保單價值或成為保單持有人。

無論是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金）還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦環宇盈活都可以滿足。

適合誰？不適合誰？

我當年就是這么選的——先想清楚自己的需求，再選產品。

適合選「環宇盈活」的人：

• 計劃30年內使用資金（孩子教育金、自己養老）
• 看重提領靈活、不想斷單
• 希望資金回籠速度更快

適合選「盈御3」的人：

• 明確要做50年以上的財富傳承
• 追求底層資產配置更穩健
• 不著急用錢，愿意等長期收益

當然，兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇。

這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下的錢可能比你想象的多得多。