你好，我是大賀。

前幾天，一位準(zhǔn)備送孩子去美國讀書的客戶找到我，聊了一個很有意思的話題。

他說去年這時候，人民幣匯率還在7.3左右，他猶豫要不要配置美元資產(chǎn)。結(jié)果今年匯率升到7.0，他算了一筆賬——如果當(dāng)時就買了美元保單，光是匯率差就能省下好幾萬學(xué)費(fèi)。

這背后的邏輯是：單一貨幣資產(chǎn)的風(fēng)險，往往在你最需要用錢的時候才暴露出來。

從數(shù)據(jù)來看，2025年人民幣對美元匯率從年初7.30升值至年底7.01，波動幅度達(dá)4.6%。2026年預(yù)計(jì)在6.80-7.15區(qū)間波動，有望回歸"6時代"。這種波動對于有留學(xué)、移民、海外置業(yè)需求的家庭來說，風(fēng)險對沖很重要。

而這位客戶的需求，恰好讓我想到了友邦剛推出的**「環(huán)宇盈活儲蓄計(jì)劃」**。

一個家庭的理財困惑

這位客戶的情況很典型：孩子10歲，計(jì)劃18歲出國讀本科，自己45歲，想著60歲退休后有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

換個角度想，這其實(shí)是兩個完全不同的時間節(jié)點(diǎn)——8年后的教育金，15年后的養(yǎng)老金。

他之前看過友邦的**「盈御3」**，覺得長期收益不錯。但有個擔(dān)憂：保單的20-40年是主要使用周期，提領(lǐng)是否靈活、會不會斷單很重要。畢竟誰也不想辛苦存了幾十年，到用錢的時候發(fā)現(xiàn)賬戶被掏空了。

當(dāng)我告訴他，友邦新出的「環(huán)宇盈活」無論是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養(yǎng)老金）還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄）都可以滿足時，他來了興趣。

教育金場景：7年回本有多重要？

我給他算了一筆賬。

假設(shè)現(xiàn)在給孩子存5萬美元×5年，總共投入25萬美元。

「環(huán)宇盈活」預(yù)期第7年回本，比盈御3快1年。別小看這1年，對于教育金規(guī)劃來說，孩子17歲和18歲用錢，差別可大了。

更重要的是，「環(huán)宇盈活」第18年保證回本。這意味著即使市場波動，你的本金也是穩(wěn)的。

到第20年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價67.6萬美金，「盈御3」預(yù)期現(xiàn)價67.4萬美金。

從數(shù)據(jù)來看，「環(huán)宇盈活」"中期猛、長期穩(wěn)"的收益特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了中前期收益逆襲。對于中前期持有（30年內(nèi)）的客戶來說，選擇「環(huán)宇盈活」，資金回籠速度也會更快。

這位客戶聽完說：孩子18歲出國，正好第8年，本金回來了還有得賺，心里踏實(shí)多了。

養(yǎng)老金場景：567提領(lǐng)不斷單

教育金解決了，養(yǎng)老金呢？

這是這位客戶最關(guān)心的問題。他說身邊有朋友買了某款儲蓄險，每年提領(lǐng)7%，結(jié)果提了十幾年，賬戶快見底了。

我給他演示了「環(huán)宇盈活」的567提領(lǐng)方案：

10萬×5年，第6年起每年提取**7%**總保費(fèi)（3.5萬美元），一直提到終身。

「環(huán)宇盈活」支持567提取不斷單，這是關(guān)鍵。

而「盈御3」在第40年斷單，預(yù)期總提取+退保金額130萬美元，IRR5.08%。

「環(huán)宇盈活」呢？預(yù)期總提取+退保金額426萬美元，IRR5.89%。

「環(huán)宇盈活」比「盈御3」多領(lǐng)將近300萬美元。

這位客戶看完數(shù)據(jù)沉默了幾秒，說了句：這差距也太大了吧。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。這就是「環(huán)宇盈活」在提領(lǐng)場景下的核心優(yōu)勢。

傳承場景：三大首創(chuàng)功能

除了教育金和養(yǎng)老金，這位客戶還有個隱藏需求——他父親今年70多歲，有輕度認(rèn)知障礙，家里正在討論財產(chǎn)安排的問題。

這讓我想到「環(huán)宇盈活」的三個首創(chuàng)功能：

• 受益人靈活選項(xiàng)：受益人在達(dá)到指定年齡或患指定疾病時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。
• 未來守護(hù)選項(xiàng)：保單暫管人可將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權(quán)。
• 健康障礙選項(xiàng)：持有人可預(yù)先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人，持有人患指定疾病或永久精神無行為能力時，可申請接收保單價值或成為保單持有人。

這位客戶說：這個健康障礙選項(xiàng)，簡直是為我爸這種情況設(shè)計(jì)的。

安心底氣：友邦的「穩(wěn)」從何而來？

說到這里，這位客戶問了一個很專業(yè)的問題：收益這么好，分紅能實(shí)現(xiàn)嗎？

從數(shù)據(jù)來看，「環(huán)宇盈活」投資策略是債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%。增長型資產(chǎn)配置比例上限提高了5%，這是收益提升的底層邏輯。

友邦最大的特點(diǎn)就是"穩(wěn)"，不僅公司經(jīng)營穩(wěn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的投資理念也穩(wěn)。

友邦2024年整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價值實(shí)現(xiàn)比率**100%**達(dá)成。分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)非常好，一直是公司宣傳的底氣。

市場橫向?qū)Ρ龋旱谝惶蓐?duì)實(shí)錘

最后，我把市場上主流的5年交儲蓄險拉了個橫向?qū)Ρ取?/p>

第30年，「環(huán)宇盈活」達(dá)到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年。保單前46年，「環(huán)宇盈活」的收益處于領(lǐng)先地位。

在目前5年交的產(chǎn)品里，「環(huán)宇盈活」的收益表現(xiàn)能排到第一梯隊(duì)。這不是我說的，數(shù)據(jù)擺在這里。

回到開頭：這個家庭的選擇

聊到最后，這位客戶做了一個決定：給孩子配一份「環(huán)宇盈活」做教育金，給自己配一份做養(yǎng)老金，再給父親配一份「盈御3」做傳承。

這場友邦內(nèi)部的"內(nèi)卷"行為，受益的還是投資者。

「環(huán)宇盈活」的出現(xiàn)，是友邦用"新優(yōu)勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。兩款產(chǎn)品組合投保也是一個不錯的選擇，不要只盯著一個籃子。

大賀說點(diǎn)心里話

這篇文章寫了很多數(shù)據(jù)對比，但我知道，真正影響你決策的，往往不是數(shù)據(jù)本身，而是——你能不能用最優(yōu)的方式買到它。