你好，我是大賀。

最近安聯發布了2025年全球養老金報告，有個數據讓我心里一緊：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

再看國內，延遲退休政策即將落地，社保養老金替代率可能降至30%-40%，遠低于國際勞工組織**55%**的最低標準。

養老這事，早規劃早安心。很多朋友問我：港險儲蓄險這么多，到底怎么選？

今天我就用對比的方式，把**保誠「信守明天」**和市場主流產品放在一起PK，看看誰更值得買。大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要——不是最貴的最好，而是最適合你的才最好。

收益對比：誰是中長期收益王？

先看大家最關心的收益。

保誠「信守明天」這次收益上調后，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座：

• 15年預期IRR達5%
• 25年預期IRR高達6.35%
• 28年預期IRR可達6.5%，全港最高

我把市場主流產品拉出來對比，差距一目了然：

第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品。但從第15年開始，信守明天的收益就保持持續領先狀態，一直到第100年。

我跟你說個真實案例：一位40歲的客戶，打算用港險做養老補充。

按25年6.35%的收益測算，50萬美元保費到65歲退休時，預期總現金價值能超過200萬美元。

這筆錢用來補足社保養老金缺口，綽綽有余。

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

很多人買港險，看中的就是美元資產配置。但你知道嗎？市場上的"貨幣轉換"功能，有真有假。

保誠「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

從第3個保單周年日起，可以不限次數轉換保單貨幣。關鍵是——轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這一點非常重要。我見過不少客戶，買了某家公司的產品，轉換貨幣后才發現，回報率變了、條款也變了，相當于換了一份新保單。

舉個例子：友邦的盈御系列，貨幣轉換后會自動升級到最新版本計劃，回報率和條款都可能變化。而信守明天轉換后，還是原來的信守明天，回報率和條款完全一致。

這就是"真轉換"和"假轉換"的區別。

對于有海外資產配置需求、或者孩子將來可能出國的家庭來說，這個功能的實用價值非常高。給未來的自己留條后路，貨幣轉換的靈活性不能忽視。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，很多人因此對保誠產生了顧慮。但你知道嗎？那些回撤嚴重的產品，比如雋富、雋升，都是只有終期紅利的單一紅利結構。

終期紅利本身就是非保證的，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

而保誠「信守明天」采用的是全新的雙重紅利結構：歸原紅利+終期紅利。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調。終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

這種雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

信守明天還支持"567"提取，做到早提取不斷單。什么意思呢？就是你可以在保單早期就開始提取現金價值，不用擔心保單失效。

別等退休了才后悔——很多人買了只有終期紅利的產品，想中途提取卻發現會大幅損失本金。雙重紅利結構就是為了解決這個痛點。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

如果你買港險不僅是為了自己養老，還想給孩子留一筆錢，那傳承功能一定要重點關注。

保誠「信守明天」提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有市場首創的"自主傳承"。

自主傳承選項可預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+經歷特定人生事件/達到指定年齡時支付。

新增的人生事件觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

我跟你說個真實案例：一位客戶擔心孩子將來理財能力不強，一次性拿到大筆錢會亂花。

用自主傳承功能，他可以設定：孩子每月領取一筆固定金額，買房時額外支付一筆首付款，結婚時再支付一筆。

這樣既保證了孩子的生活，又不用擔心錢被揮霍。

從第5個保單周年日起，還可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

這個收款人可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

養老這事，早規劃早安心——信守明天的自主入息功能，可以幫你提前鎖定退休后的現金流。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

買儲蓄險，歸根結底是買保險公司的投資能力和兌付能力。

有人說保誠這兩年紅利回撤，是不是投資能力不行了？

時間是最好的朋友。單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。如果拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

再看保誠2024年的財務數據：總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元；全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

收益明細補充：上調前后對比

最后補充一下收益上調的詳細數據，供你深度對比。

以5年繳的美元保單為例，繳付保費總額50,000美元，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

20年預期總現金價值138,567美元（上調后），IRR達到5.81%。

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

對于有養老規劃需求的朋友來說，這個收益水平可以有效對沖社保養老金替代率下降帶來的缺口。

結論：對比之后，答案清晰

對比完這幾個維度，答案已經很清晰了。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

給未來的自己留條后路——趁著收益上調的利好政策，如果你正在考慮港險儲蓄險，信守明天值得重點關注。

大賀說點心里話

對比做完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少門道。