你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款剛上市的新品——宏利「宏摯家傳承」。

但我不打算一上來就吹它多好。先把缺點擺出來，你看完覺得能接受，咱們再往下聊。

畢竟養老這件事，越早算越不慌，算錯了代價更大。

先說缺點：提領不是它的強項

直接說結論：如果你買港險是為了邊存邊取、靈活用錢，這款產品不適合你。

它的提領表現相對平庸。無論是常規提取還是高比例提取，賬戶余額增長都不及安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」這類以提領見長的產品。

甚至不如自家的老產品「宏摯傳承」在前期的表現。

所以，如果你有較強的中期現金流提取需求——比如孩子5年后要出國、10年后要換房——安盛或永明的產品可能更合適。

這話我必須先說清楚，省得你買完后悔。

為什么宏利要這樣設計？

你可能會問：宏利傻嗎？為什么要出一款提領不如老產品的新品？

其實這是一個取舍問題。

先看老產品「宏摯傳承」的特點：前20年收益和提領表現都很強。

但有個致命問題——長期收益增長乏力。簡單說，前期爽了，后期乏力。

而「宏摯家傳承」的設計思路完全不同：通過略微降低前期收益，換取長期收益增長速度和更快的回本時間。

這個定位，和友邦「環宇盈活」非常相似——主打資金長期增值，而非頻繁提取。

打個比方：老產品像短跑選手，爆發力強但耐力一般；新產品像馬拉松選手，起步穩但后勁足。

你的養老金缺口有多大？如果是20年、30年后才用的錢，后勁足才是關鍵。

但它的收益增長，真的很能打

說完缺點，該說說這款產品的核心賣點了。

三個數據，直接看：

第一，回本速度快。

5年交費的情況下，預期回本期只要6年，是市場最早之一。保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更遠遠好于安盛的25年。

什么意思？你交完錢，第6年賬戶價值就能回本。第16年，哪怕市場表現最差，保證也能回本。

這對于養老規劃來說太重要了——誰也不想60歲退休時發現賬戶還在虧錢。

第二，達到收益上限快。

第27年就能達到**6.5%**的預期年化復利收益率。

這個速度什么概念？友邦和安盛要30年，保誠要28年。宏利比它們快了1-3年。

別小看這幾年差距。復利的威力，時間越長越明顯。早3年達到6.5%，30年后的差距可能是幾十萬。

第三，中長期收益高。

在前30年內，總收益表現優于友邦「環宇盈活」。30年后兩者差異極小。

這意味著：如果你現在35歲，打算65歲退休，這30年里它的表現比友邦更好。

這是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一，收益表現尤其在中長期極為突出。

與友邦「環宇盈活」正面對決

既然和友邦「環宇盈活」定位相似，那就直接比一比。

友邦「環宇盈活」是2024年的爆款，很多人買港險儲蓄險都沖著它去。

但數據不會說謊：在前30年內，宏利「宏摯家傳承」的總收益表現優于友邦「環宇盈活」。

30年后兩者差異極小，基本持平。

這意味著什么？如果你是為了養老規劃，30年是主戰場。在這個周期內，宏利表現更好。

宏利「宏摯家傳承」是一款市場競爭力極強的產品，有望挑戰當前熱門產品友邦「環宇盈活」的市場地位。

當然，友邦品牌溢價更高，很多人沖著"友邦"兩個字買單。但如果你更看重實際收益，宏利這款值得認真考慮。

功能加分項：跨境家庭福音

除了收益，這款產品還有幾個功能創新，特別適合有跨境需求的家庭。

第一，「靈活取」功能。

支持定期定向支付至海外賬戶。

假設你的孩子在英國讀書，你可以設置每個月自動從保單賬戶支付一筆錢到孩子的英國賬戶，用于生活費、學費。不用每次手動操作，不用擔心外匯額度，保單自動幫你搞定。

第二，「摯易取」功能。

可以靈活調配資金給家人應急。

比如父母突然需要一筆醫療費，你可以快速從保單中提取一筆錢給他們，不影響保單的長期增值。

第三，常規功能一個不少。

保單分拆、多元貨幣這些港險標配功能都保留了。

第四，繳費方式靈活。

支持躉交、2年、3年、5年交。無論哪種繳費方式，預期回本時間和達到**6.5%**收益的速度在市場中均處于領先地位。

功能創新實用，特別適合有跨境財務需求的家庭——孩子海外留學、海外置業、全球資產配置，這款產品都能派上用場。

2025年1月1日延遲退休已經正式實施，領取養老金的時間推遲了，你需要更早開始儲備。社保只是兜底，不是全部。這款產品的長期復利增長，正好可以補充養老金缺口。

所以，你適合買嗎？

最后，回到你最關心的問題：這款產品適不適合你？

適合的人群：

• 短期內無大額資金使用需求，追求資金長期穩定增值和較快累積速度
• 看重較早達到高預期回報率（6.5%），不想等30年才看到收益
• 有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求的家庭

不適合的人群：

• 需要頻繁提取現金流的人
• 5-10年內有大額資金需求的人
• 追求前期高收益的人

別等到退休才發現錢不夠。最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。

大賀說點心里話

看到這里，你可能已經有了初步判斷。但買港險這件事，產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。