你好，我是大賀。

今天聊三款很多家長會放在一起比的2年交港險。

安盛「盛利II」。宏利「宏摯家傳承」。永明「萬年青星河尊享II」。

我自己買過港險。也幫家里人配過。這類產品，我不太喜歡只看一張演示表。

演示表有用。但它不能替你回答一個問題。

這筆錢，以后到底怎么用？

我去年給孩子看2年交方案時，也糾結過很久。方案來回改了好幾版。最后發現，真正難的不是算收益。是你要承認一件事。

不同家庭，對這筆錢的期待，完全不一樣。

有人要長期放大。有人要未來能取。有人要穩一點，睡得著。

這三款放在一起看，剛好對應三種思路。

30萬美金2年交，先看同一場景下的數據

這次對比，我把場景統一。

0歲男孩。15萬美金×2年。總保費30萬美金。

對比的三款產品，就是安盛盛利II、宏利宏摯家傳承、永明萬年青星河尊享II。

先把表放出來。

這張表很重要。但你別被它帶著走。

很多人看表，會直接盯著某一年誰高。第10年誰高。第20年誰高。第30年誰高。

這個看法沒錯。但還不夠。

港險儲蓄分紅險，不是銀行定存。它有保證部分。也有非保證分紅。還有提取方式。還有紅利結構。

同樣都是“預期復利到6.5%”。體驗可能完全不同。

截至2026年05月10日，內地利率環境還是偏低。前兩年很多人看美元儲蓄險。也是這個背景。給孩子留一筆美元資產。這個需求是真實存在的。

但我會提醒一句。

低利率只是你考慮港險的原因。不是你隨便選產品的理由。

尤其是2年交。金額通常不小。一旦買錯了用途，后面會很別扭。

這三款不是同一種產品

很多朋友一上來就問我。

大賀，哪款最好？

我一般不會直接答。不是我繞。是真的不能這么問。

這三款產品，表面上都叫2年交儲蓄分紅險。放在同一張表里，也能比總現金價值。但底層邏輯并不一樣。

宏摯家傳承，更像長期放大工具。盛利II，更像收益和提取的平衡工具。萬年青星河尊享II，更像穩態現金流工具。

這三個詞，差別很大。

你要是把教育金的錢，拿去買一個不適合中途取的結構。后面用錢會難受。

你要是明明30年不動，卻買了一個偏保守的方案。長期收益又可能覺得不夠爽。

你要是特別怕波動。還天天盯預期高低。那也會心態很累。

我自己買過，有發言權。買完才知道的事，往往不是“收益表少看了一行”。而是你當初沒想清楚用錢節奏。

選產品，本質上是選這筆錢的未來用法。

這個判斷，比單看哪一年IRR高，更關鍵。

宏摯家傳承沖得快，但適合真不動的錢

先看宏利的宏摯家傳承。

它的特點很清楚。回本節奏快。長線沖高能力強。

素材里的數據是：

• 5年預期回本
• 13年保證回本
• 24年復利達到收益峰值6.5%

這幾個點放在一起看，它很適合一種人。

錢放進去。中途不怎么動。目標就是長期增值。最好還能做傳承安排。

這種需求下，宏摯家傳承很能打。

我會把它理解成一個“結果導向”的產品。你別太糾結過程。你也別老想著中間拿一點出來。它更適合看最后的賬面成果。

但它也有一個前提。

中途頻繁動錢的人，我不建議把它放第一位。

原因不復雜。宏摯家傳承沒有復歸紅利。收益結構更偏向終期兌現。

這句話聽著有點專業。說白了，就是它更適合把時間拉長。讓后面的價值充分長出來。

你如果第8年想取。第12年又想取。第18年還要取。這種體驗就不會那么順。

不是說不能取。而是這個產品的強項，不在這里。

我見過一些家長。嘴上說給孩子長期放。心里又想著高中要用。大學要用。以后創業還要用。

這種情況，我會勸他謹慎。

宏摯家傳承適合真正不動的錢。不是適合“嘴上說不動”的錢。

如果你非常確定。這30萬美金就是長期儲蓄。未來不靠它應急。也不指望它階段性提款。

那它很合適。它的回本和沖高能力，確實漂亮。

但如果你還沒想清楚。我不會優先推這一款。

盛利II勝在平衡，未來不確定的人更舒服

再看安盛的盛利II。

這款產品，我的評價會更偏實際。它不是某一個指標特別極端。但該有的東西，基本都有。而且都不弱。

素材里給到幾個關鍵點：

28年預期復利達到6.5%。可支持常規255提取。也是市場唯一能做到258提取的產品。

這里要多講兩句。

很多人看盛利II，只看它長期IRR。這當然重要。它的收益在第一梯隊。這點沒什么好回避。

但我更看重的是它的“可用性”。

孩子的錢，最麻煩的地方是未來不確定。你現在覺得不動。過十幾年未必。

教育路徑會變。家庭現金流會變。父母養老節奏也會變。甚至孩子將來在哪個國家讀書，也可能變。

這個時候，產品不能只會躺著增值。它還要能被你用起來。

盛利II的優勢就在這里。收益不弱。提領能力也強。整個過程比較順。

如果你既想要長期增值，又不想把未來鎖死，我會優先看盛利II。

這句話我說得直接一點。大多數家庭，其實不是純傳承需求。也不是純養老現金流需求。更多是“先給孩子放一筆錢”。以后教育、養老、傳承，都可能用得上。

這種家庭，最怕買得太極端。

宏摯家傳承沖得快。但更偏長期不動。

萬年青星河尊享II更穩。但風格更偏保守現金流。

盛利II剛好在中間。它不會讓你某個單點特別興奮。但也不會讓你后面特別難受。

我去年給孩子做方案時，最糾結的也是這里。孩子的錢，本來就不是一個單一目標。它可能是教育金。可能是未來啟動資金。也可能是家庭美元資產的一部分。

這種錢，我會更看重“容錯率”。

盛利II的核心價值，不只是收益。是未來選擇權。

當然，它也不是完美產品。別光看演示表。6.5%是預期，不是保證。分紅險的非保證部分，要看保險公司長期投資和分紅政策。

但在三款里面。如果你問我哪款最適合“不確定未來怎么用”的家庭。我會選盛利II。

這個判斷很明確。

萬年青星河尊享II更穩，適合要現金流的人

再看永明的萬年青星河尊享II。

它的氣質，和前兩款不太一樣。

這款不是最激進的。也不是那種一眼看上去最沖的產品。但它給人的感覺比較扎實。

素材里有三個點：

保證收益長線1%。13年保證回本。復歸紅利占比不低。

這幾個點，放在儲蓄分紅險里很有意義。

因為很多家庭買港險，嘴上說看收益。其實內心最怕的是不確定。

尤其是給養老做現金流的人。他不一定要最高。他要的是別太懸。別太依賴后面的漂亮預期。

萬年青星河尊享II的優勢，就在這個位置。

它不是靠“預期很好看”來撐門面。它的保證部分和結構，會讓人更踏實。

復歸紅利占比不低。也意味著中途提取時，對整體影響不會那么大。它的結構會讓資金更早進入復利狀態。這對長期現金流安排，是有幫助的。

我會這樣定位它。

如果你是給自己做養老現金流，或者特別看重穩，我會優先看萬年青星河尊享II。

但我不會說它適合所有人。

如果你是一個收益進攻型的人。你天天拿第20年、第25年的總現金價值去比。那你可能會覺得它不夠刺激。

如果你很年輕。資金周期特別長。目標就是把錢盡量放大。那它未必是第一選擇。

但如果你買完之后，希望心態穩一點。希望保證回本節奏清楚一點。希望未來即便中途有提取，也別太傷整體結構。

那它很對味。

這個產品屬于越放越安心的類型。不是靠短期驚喜取勝。而是靠結構上的穩。

這點我挺認可。

三款2年交，我會這樣對號入座

把三款放在一起，我會給一個很直接的選擇框架。

長期不動的錢，選宏摯家傳承。它收益沖得快。適合長期儲蓄。也適合財富傳承。但別頻繁動。

未來可能要用的錢，優先看盛利II。它收益和提領比較均衡。用起來更靈活。尤其適合孩子教育金這種不確定場景。

更在意穩和現金流，選萬年青星河尊享II。它保證收益和結構更強。長期更穩。更適合養老現金流。

這三句話，基本就是我的真實判斷。

如果你問我，普通家庭最容易選錯哪一步。我覺得不是算錯IRR。而是把“長期不動的錢”和“未來可能用的錢”混在一起。

這兩個錢，不該用同一個標準選。

宏摯家傳承，看的是沖高和結果。盛利II，看的是平衡和選擇權。萬年青星河尊享II，看的是確定感和長期穩態。

匹配了，就是好產品。不匹配，再高的收益也只是看起來很好。

我不建議大家只拿一張演示表做決定。尤其是30萬美金這種級別的配置。要先把用途寫清楚。

給孩子教育？給自己養老？做美元資產？做傳承？還是未來都可能？

答案不同。產品就不同。

這才是買完以后少后悔的關鍵。

大賀說點心里話

港險這類產品，買之前多問幾句很值。尤其是2年交，金額不小。別只問哪款收益高，也要問怎么買更合適，錢怎么省得更踏實。