你好，我是大賀。

北大碩士，做港險(xiǎn)第9年。我自己也是老客戶。5年前買(mǎi)過(guò)安盛盛利1代。當(dāng)年我就是這么選的。看收益，看公司，看長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值。

但后來(lái)我發(fā)現(xiàn)一件事。買(mǎi)的時(shí)候看收益。真正用的時(shí)候，看提取。

尤其是你未來(lái)真要從保單里拿錢(qián)。給孩子交學(xué)費(fèi)。給自己做退休現(xiàn)金流。或者中間有一段時(shí)間需要補(bǔ)充收入。這時(shí)候，單純看“高收益榜”不夠。

今天這篇，我聊的是2026年港險(xiǎn)高提取榜單。它和高保底榜單不一樣。也和高收益榜單不一樣。

這次我會(huì)更直接一點(diǎn)。真正能在高提取場(chǎng)景下，長(zhǎng)期不掉隊(duì)的產(chǎn)品很少。篩到最后，我只看兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「萬(wàn)年青·星河尊享2」。

高提取榜單只剩盛利Ⅱ和星河尊享2

很多港險(xiǎn)產(chǎn)品，看前期不錯(cuò)。也有很多產(chǎn)品，看后期漂亮。但高提取這件事，要求更高。

你不能只看賬戶里漲了多少。你還要看拿錢(qián)之后，賬戶會(huì)不會(huì)塌。還要看拿了很多年后，后面還有沒(méi)有力氣。

說(shuō)白了。高提取不是“能取一次”。而是能不能持續(xù)取。取完還能不能繼續(xù)長(zhǎng)。

這也是我這幾年看產(chǎn)品變化后，感受最明顯的地方。內(nèi)地訪客赴港投保一直很熱。香港保監(jiān)局2024年數(shù)據(jù)里，內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)達(dá)到628億港元。儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)占比超過(guò)60%。

越來(lái)越多人買(mǎi)港險(xiǎn)。這沒(méi)有問(wèn)題。但買(mǎi)完能不能用好，是另一件事。

我見(jiàn)過(guò)不少朋友。買(mǎi)的時(shí)候只盯著演示收益。幾年后才開(kāi)始問(wèn)。什么時(shí)候能領(lǐng)。一年能領(lǐng)多少。領(lǐng)完以后賬戶還剩多少。

踩過(guò)的坑我都告訴你。如果你買(mǎi)港險(xiǎn)的目的，本來(lái)就是未來(lái)拿錢(qián)。那就別只看收益榜。你更該看高提取榜。

這一次，能同時(shí)做到提得動(dòng)、提得久、提完還能漲的。我只會(huì)把安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2放進(jìn)核心名單。

用錢(qián)看盛利Ⅱ，養(yǎng)老看星河尊享2

我先把選擇說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)。

想要靈活用錢(qián)，優(yōu)先看盛利Ⅱ。它更像一條終身工資流。早點(diǎn)開(kāi)始拿。拿得更積極。現(xiàn)金流出現(xiàn)得更早。

更看重長(zhǎng)期養(yǎng)老，優(yōu)先看星河尊享2。它更像一個(gè)養(yǎng)老金引擎。前面不急著拿。后面越用越穩(wěn)。保證端更有安全感。

這里有個(gè)很重要的概念。叫終身現(xiàn)金流。

它本質(zhì)上就三件事。能不能拿。能拿多少。能拿多久。

我買(mǎi)保單的時(shí)候，也會(huì)被總現(xiàn)金價(jià)值吸引。這個(gè)數(shù)字當(dāng)然重要。但真正到用錢(qián)那一天，你會(huì)發(fā)現(xiàn)。賬戶里有多少錢(qián)，不是唯一問(wèn)題。你每年能拿多少錢(qián)，才是關(guān)鍵。

終身現(xiàn)金流大概有三種用法。

第一種，早點(diǎn)開(kāi)始每年拿一點(diǎn)。像工資。穩(wěn)定。安全感強(qiáng)。但單次金額不高。

第二種，前期不拿。后面越拿越多。長(zhǎng)期更厚。但需要耐心。

第三種，短時(shí)間內(nèi)拿很多錢(qián)。前期現(xiàn)金流很爽。但后勁容易變?nèi)酢?/p>

這三種不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品差異。是你未來(lái)幾十年怎么生活。怎么花錢(qián)。怎么安排家庭責(zé)任。

我不建議你只問(wèn)哪款收益高。這個(gè)問(wèn)題太粗。你要問(wèn)的是。我什么時(shí)候開(kāi)始用錢(qián)。每年希望拿多少。想拿多久。

這三個(gè)問(wèn)題，比任何榜單都更重要。

5/6/7場(chǎng)景下，差距一下就拉開(kāi)了

別被“提領(lǐng)密碼”嚇到。聽(tīng)著復(fù)雜。其實(shí)很簡(jiǎn)單。

比如5/6/7。意思就是交5年錢(qián)。從第6年開(kāi)始。每年拿總保費(fèi)的7%。一直拿下去。持續(xù)終身。

這次測(cè)試用的是統(tǒng)一條件。年繳6萬(wàn)美元。交5年。總保費(fèi)30萬(wàn)美元。

5/6/7這個(gè)場(chǎng)景下。第6年開(kāi)始，每年提21000美元。也就是總保費(fèi)的7%。

參與對(duì)比的產(chǎn)品包括。宏利宏摯傳承。宏摯家傳承。友邦環(huán)宇盈活。保誠(chéng)信守明天多元貨幣。安盛盛利II-至尊。永明萬(wàn)年青星河尊享II。

這個(gè)場(chǎng)景很有代表性。它不是特別保守。也不是極端激進(jìn)。更像很多家庭想要的狀態(tài)。交完以后，早點(diǎn)拿。每年拿一筆。長(zhǎng)期不斷。

數(shù)據(jù)出來(lái)后，差距很明顯。

在5/6/7場(chǎng)景中。第100年，安盛盛利II-至尊和永明萬(wàn)年青星河尊享II賬戶余額達(dá)到16478024美元左右。宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這不是一點(diǎn)點(diǎn)差距。是完全不同的現(xiàn)金流耐力。

我看這個(gè)表，不會(huì)只盯第100年。那個(gè)年份離大多數(shù)人很遠(yuǎn)。但它能說(shuō)明一件事。

同樣是每年拿錢(qián)。有些產(chǎn)品是在吃本金的根。有些產(chǎn)品是在邊拿邊長(zhǎng)。

高提取產(chǎn)品真正要看的，就是這個(gè)。

這事我有發(fā)言權(quán)。我自己買(mǎi)過(guò)上一代。當(dāng)年市場(chǎng)對(duì)“提取”這件事的討論，沒(méi)有現(xiàn)在這么細(xì)。很多人都在看長(zhǎng)期IRR。可現(xiàn)在回頭看。提取能力才是真正會(huì)影響體驗(yàn)的地方。

5/6/6和5/10/8，更接近普通家庭用法

再看兩個(gè)更溫和的場(chǎng)景。

一個(gè)是5/6/6。交5年。第6年開(kāi)始。每年提總保費(fèi)的6%。也就是每年18000美元。

這個(gè)比較像穩(wěn)定工資流。不追求一次拿很多。重在早一點(diǎn)，穩(wěn)一點(diǎn)。

這種模式適合什么人？

適合已經(jīng)想清楚的人。未來(lái)這筆錢(qián)就是要補(bǔ)現(xiàn)金流。不一定每年都急用。但希望保單能定期吐錢(qián)。

比如孩子讀書(shū)階段。比如家庭收入過(guò)渡期。比如提前退休的前幾年。

另一個(gè)是5/10/8。交5年。第10年開(kāi)始。每年提總保費(fèi)的8%。也就是每年24000美元。

這類(lèi)用法更像延遲滿足。前面多養(yǎng)幾年。后面拿得更高。

這里我會(huì)提醒一句。不要把所有高提取都理解成“越早拿越好”。不是。

早點(diǎn)拿，有早點(diǎn)拿的好。現(xiàn)金流來(lái)得快。心理上舒服。

晚點(diǎn)拿，也有晚點(diǎn)拿的好。賬戶先長(zhǎng)厚。后面提取壓力小。

產(chǎn)品只是工具。你的人生節(jié)奏才是答案。

但在這兩個(gè)常見(jiàn)節(jié)奏下。盛利Ⅱ和星河尊享2都沒(méi)有明顯掉隊(duì)。這點(diǎn)很重要。它說(shuō)明兩款產(chǎn)品不是只適合某一個(gè)演示場(chǎng)景。而是有比較寬的適用面。

5/15/12和5/20/16，是高強(qiáng)度壓力測(cè)試

再往后看，就更狠了。

5/15/12。第15年開(kāi)始。每年提36000美元。也就是總保費(fèi)的12%。

這個(gè)已經(jīng)不是普通工資流。更像中期爆發(fā)式提取。

在5/15/12場(chǎng)景第40年。保誠(chéng)、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。友邦環(huán)宇盈活為812366美元。

差距不是不能接受。但趨勢(shì)要看。高強(qiáng)度提取時(shí)，產(chǎn)品底層結(jié)構(gòu)就會(huì)暴露。

再看5/20/16。第20年開(kāi)始。每年提48000美元。也就是總保費(fèi)的16%。

這個(gè)更像養(yǎng)老階段的大額補(bǔ)充。前面20年不動(dòng)。后面開(kāi)始高強(qiáng)度拿錢(qián)。

這類(lèi)場(chǎng)景，我不會(huì)建議普通家庭隨便照抄。提取比例高。對(duì)分紅和長(zhǎng)期賬戶增長(zhǎng)要求也高。

但它有測(cè)試意義。能看出產(chǎn)品扛不扛壓。

高提取不是為了炫數(shù)字。也不是為了證明你每年一定要這么拿。它更像汽車(chē)的爬坡測(cè)試。平路都能跑。坡上才看底盤(pán)。

我的態(tài)度很明確。短期周轉(zhuǎn)的錢(qián)，不要拿來(lái)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品。未來(lái)3到5年可能要用的大錢(qián)，也別硬放。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是活期賬戶。它適合長(zhǎng)期資金。

如果你能放長(zhǎng)。又確實(shí)想做一條長(zhǎng)期現(xiàn)金流。盛利Ⅱ和星河尊享2才有討論價(jià)值。

盛利Ⅱ的優(yōu)勢(shì)很清楚：早提、早回本、早復(fù)利

重點(diǎn)說(shuō)安盛盛利Ⅱ。

我對(duì)這款產(chǎn)品有點(diǎn)特殊感受。我5年前買(mǎi)過(guò)盛利1代。現(xiàn)在再看盛利Ⅱ，變化很明顯。

盛利Ⅱ幾乎把“提取”這件事做到了很靠前的位置。

傳統(tǒng)常見(jiàn)說(shuō)法是5/6/7。交5年。第6年開(kāi)始。每年拿7%。

盛利Ⅱ直接往前推。可以做到5/5/7。第5年就能開(kāi)始拿錢(qián)。

它還支持更多提取節(jié)奏。比如5/10/9。比如5/15/13。還有2/5/8。

這些數(shù)字看起來(lái)繞。但你不用被嚇到。翻譯成人話，就是兩個(gè)問(wèn)題。交幾年。第幾年開(kāi)始拿。每年拿多少。

盛利Ⅱ的特點(diǎn)很鮮明。錢(qián)回來(lái)得更快。現(xiàn)金流更早形成。提取方案也更豐富。

如果你未來(lái)有明確用錢(qián)計(jì)劃。比如孩子留學(xué)。比如想45歲以后減少工作。比如想早點(diǎn)形成一筆固定現(xiàn)金流。盛利Ⅱ更對(duì)味。

它不是單純“能提取”。而是提取節(jié)奏更靈活。不拿的時(shí)候，也可以繼續(xù)做長(zhǎng)期增長(zhǎng)。

從數(shù)據(jù)看。盛利Ⅱ大約7年回本。30年左右進(jìn)入6.5%的復(fù)利區(qū)間。這個(gè)節(jié)奏在市場(chǎng)里已經(jīng)很靠前。

不過(guò)，我不會(huì)只夸它。

盛利Ⅱ最大的問(wèn)題，也很明確。保底收益比較低。保證回本時(shí)間偏長(zhǎng)。

5年交情況下。保證回本需要25年。

2年交情況下。保證回本需要18年。

這意味著什么？

它更依賴分紅表現(xiàn)。演示收益好看。提取節(jié)奏也漂亮。但你不能把非保證部分當(dāng)成一定發(fā)生。

這點(diǎn)我有保留。不是說(shuō)它不能買(mǎi)。而是你必須知道它的底層邏輯。

如果你特別在意確定性。看到“萬(wàn)一不達(dá)預(yù)期”就很焦慮。我不會(huì)優(yōu)先推盛利Ⅱ。

如果你能接受分紅險(xiǎn)的波動(dòng)。也能長(zhǎng)期持有。還希望未來(lái)更早拿錢(qián)。那盛利Ⅱ就很適合。

我會(huì)把它定義成。現(xiàn)金流需求明確的人，優(yōu)先看盛利Ⅱ。

尤其是那些不是單純養(yǎng)老的人。中間十幾年就可能要用錢(qián)。又不想把保單設(shè)計(jì)得太死。這類(lèi)人，我會(huì)更偏向盛利Ⅱ。

但別拿短錢(qián)買(mǎi)。也別把它當(dāng)保本理財(cái)。這兩個(gè)誤區(qū)，我見(jiàn)過(guò)太多。

星河尊享2的優(yōu)勢(shì)，是保證端更硬

再說(shuō)永明「萬(wàn)年青·星河尊享2」。

它和盛利Ⅱ不是一個(gè)性格。

盛利Ⅱ更像進(jìn)攻型。提得早。提得猛。節(jié)奏靈活。

星河尊享2更像穩(wěn)健型。它不一定是最早開(kāi)始拿。但它的保證端讓我更安心。

它的保證收益可以做到接近1%。大約13年就能保證回本。在分紅險(xiǎn)里，這個(gè)數(shù)據(jù)不常見(jiàn)。

還有一條很關(guān)鍵。第80年保證IRR達(dá)到1.000%。在對(duì)比產(chǎn)品里最高。

它還有一個(gè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。復(fù)歸紅利占比更高。

資料里提到，永明是全港唯一一款。把“面值+現(xiàn)金價(jià)值雙保證”的歸原紅利模式寫(xiě)進(jìn)合同的公司。領(lǐng)錢(qián)沒(méi)有手續(xù)費(fèi)和折損。

這句話聽(tīng)起來(lái)很專(zhuān)業(yè)。我用更直白的話說(shuō)。

你拿的錢(qián)，更像是長(zhǎng)出來(lái)的部分。不是一直在挖根。

這對(duì)養(yǎng)老很重要。

養(yǎng)老現(xiàn)金流不怕慢。怕的是前面拿得爽。后面賬戶越來(lái)越薄。最后越老越不敢拿。

星河尊享2的優(yōu)勢(shì)就在這里。它讓提取盡量不傷后勁。收益更早沉淀進(jìn)復(fù)利。長(zhǎng)期確定性也更好。

我的判斷很明確。如果你更看重養(yǎng)老階段，我會(huì)優(yōu)先看星河尊享2。

尤其是保守型家庭。或者夫妻雙方都希望退休后有一筆長(zhǎng)期補(bǔ)充現(xiàn)金流。又不想太依賴非保證演示。這款更合適。

但它也不是所有人都該選。如果你第5年、第6年就想明顯拿錢(qián)。而且未來(lái)現(xiàn)金流需求很急。它不如盛利Ⅱ順手。

同一款產(chǎn)品，用法不同。結(jié)果可能完全不一樣。

這也是我反復(fù)提醒大家的原因。買(mǎi)港險(xiǎn)，不是在買(mǎi)一張漂亮表格。是在設(shè)計(jì)未來(lái)幾十年的錢(qián)從哪里來(lái)。什么時(shí)候來(lái)。來(lái)多少。能來(lái)多久。

到了2026年5月10日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)。我看高提取產(chǎn)品，態(tài)度比以前更謹(jǐn)慎。市場(chǎng)選擇多了。宣傳也多了。但真正能把提取、長(zhǎng)期增長(zhǎng)、保證端放在一起看的產(chǎn)品，還是不多。

最后給一個(gè)簡(jiǎn)單版本。

想早點(diǎn)拿錢(qián)。想現(xiàn)金流靈活。能接受分紅表現(xiàn)影響。看盛利Ⅱ。

想做長(zhǎng)期養(yǎng)老。更在意保證回本和保證IRR。希望越拿越安心。看星河尊享2。

如果你還沒(méi)想清楚什么時(shí)候用錢(qián)。別急著買(mǎi)。先把現(xiàn)金流節(jié)奏畫(huà)出來(lái)。這一步，比選產(chǎn)品更重要。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)不是只看哪款收益高。更要看怎么買(mǎi)，怎么交，怎么提。如果你想把自己的預(yù)算和現(xiàn)金流方案算清楚，可以來(lái)找我一起過(guò)一遍。