你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過100多個中產家庭的財富規劃。

2026年開年，不少朋友問我同一個問題：手里有一筆閑錢，10-20年不用，放哪里收益最高又穩妥？

說實話，這個問題越來越難回答了。

存款利率跌破1%，銀行理財收益2%出頭還得看運氣，房產這兩年不漲反跌。

中產家庭的錢，到底該往哪放？

最近我研究了一款產品，讓我眼前一亮——忠意**「啟航創富（卓越版）」**。

這款產品有多猛？保單前25年預期收益市場第一，20年預期IRR高達6.24%，收益直接翻3倍。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但研究深了，我也發現了一個致命短板。不說清楚，很多人買完可能會后悔。

今天這篇文章，我把優缺點全部攤開講，幫你判斷：這款產品，到底適不適合放進你的資產配置籃子里。

優勢拆解：保費回贈+收益雙殺

先說讓我眼前一亮的地方：保費優惠力度大得離譜。

忠意這次的保費回贈政策，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，相當于真金白銀返到你賬戶里。

具體怎么算？看這張表：

2年繳費方案：

• 年交保費<20萬美元：回贈2%
• 20萬-50萬美元：回贈3%
• 50萬-100萬美元：回贈4%
• ≥100萬美元：回贈5%

5年繳費方案：

• 年交保費<5萬美元：回贈18%
• 5萬-10萬美元：回贈20%
• 10萬-20萬美元：回贈22%
• ≥20萬美元：回贈25%

你沒看錯，5年繳最低檔就有18%回贈，最高檔25%。這個力度在市場上確實少見。

算上回贈后，收益表現如何？

2年繳（2%回贈）： 第10年預期IRR 4.89%，第20年6.17%

5年繳（18%回贈）： 第10年預期IRR 4.25%，第20年更是達到6.38%

所以我的建議是：選5年繳。

不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。如果你追求的是中期高收益，5年繳的性價比明顯更高。

市場橫評：前20年統治力有多強？

光看自己的數據不夠，得跟市場上的競品比一比。

我把目前市場上主流的儲蓄險產品拉出來做了個橫向對比。

先看2年繳的表現：

2年繳+現行折扣：10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。

20年和25年的收益表現同樣亮眼，基本都在第一梯隊。

再看5年繳的表現：

5年繳+現行折扣：保單第15-20年，忠意啟航創富（卓越版）預期收益市場第一。

第10年和第25年也能保持在前三名，前期收益優勢非常明顯。

但我必須說實話：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這就是這款產品的特點——專注短期爆發，長期不是它的強項。

資產配置沒有標準答案，關鍵看你的錢要放多久。如果你的規劃是10-20年，這款產品確實是個好選擇；如果你想放30年以上，可能得考慮其他產品。

致命短板：提領即虧的真相

講完優點，必須講講這款產品的"阿喀琉斯之踵"。

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

重點來了：終期紅利只有在保單退保（全部或部分退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？

如果你中途想提領一部分錢出來用，紅利結構失衡，提領后收益會斷崖式下跌。過早領取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經典的"566提領密碼"做了個測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看到沒？忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第30年，忠意只剩33萬美元，而永明萬年青星河尊享II有57.8萬，差了將近25萬美元。

另外還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

如果你未來有多幣種配置的需求，這個限制可能會成為問題。

先搞清楚你要解決什么問題——如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

背后靠山：忠意集團實力解碼

產品再好，也得看背后的保險公司靠不靠譜。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。

創立于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年集團保費總收入超過952億歐元
• 償付能力比率210%
• 業務遍布全球超50個國家

最大的特點就是有錢，常年上榜全球九大、大而不能倒的保險公司。

但比規模更重要的是：忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

2021年生效的保單，分紅實現率102%；2022年生效的保單，分紅實現率104%。

說白了，人家不僅承諾得好，兌現得也好。買保險，這一點太重要了。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人好奇：憑什么這款產品前20年收益能做到市場第一？

答案在它的投資策略里。

固收類資產占比：20%-100%

權益類資產占比：0-80%

這個區間給了投資團隊相當大的動態調整空間。

保單初始期： 固收類資產占比達到60%，穩扎穩打。

保單后期： 非固收類資產占比從40%逐漸增長到80%，追求更高收益。

這種"前穩后沖"的策略，既保證了前期的穩定性，又給后期增值留足了空間。

忠意也用歷史數據做了回測：

按照目標投資組合進行投資，資產20年間在波動的市場環境下仍增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。這款產品能做到兼具保本+增值，投資邏輯是說得通的。

結論：誰該買？誰該繞道？

說了這么多，最后幫你做個總結。

這款產品適合誰？

忠意啟航創富（卓越版）支持2年或5年交，對追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，可能是"最優解"。

正確的打開方式是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

別把雞蛋放一個籃子——這類產品適合放在你資產配置里的"中期增值"籃子里，專門用來做10-20年的財富積累。

誰該繞道？

• 打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友
• 有多幣種配置需求的朋友（此產品只支持美元，無貨幣轉換功能）

這兩類人，可能永明和萬通等適合提領的產品更匹配。

最后說兩句

2025年1月延遲退休政策正式實施，男性退休年齡從60歲延至63歲，女性從50/55歲延至55/58歲。

養老規劃周期被拉長，10-20年的中期儲蓄正好可以銜接。加上2025年養老金調整比例只有2%，增長放緩，個人儲蓄補充養老的必要性越來越高。

從這個角度看，忠意啟航創富（卓越版）確實是名副其實的"前20年收益之王"，給短期投資者提供了新選擇。

關鍵是匹配你的需求——先搞清楚你要解決什么問題，再決定買不買。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，我想告訴你。