你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品剛出來，問的人不少。尤其是50歲上下的朋友。大家關(guān)心的點(diǎn)很現(xiàn)實(shí)。

不是單純問收益高不高。

而是退休以后，能不能每年有一筆錢進(jìn)來。能不能領(lǐng)得久。領(lǐng)完以后，保單還扛不扛得住。

我自己到了這個(gè)年紀(jì)，感受很深。

退休后最怕的不是沒錢，是錢不聽話。

錢放在賬戶里，看著是自己的。真到要用的時(shí)候，不敢動。動多了怕不夠。動少了又影響生活。

這也是我看「匠心飛越」時(shí)，最先關(guān)注116提領(lǐng)的原因。

截至2026年05月10日，這款產(chǎn)品的核心數(shù)字很搶眼。躉繳20年預(yù)期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。5年繳24年預(yù)期IRR 6.5%。24年本金1變4。

數(shù)字好看。

但我不會只看這個(gè)。

我更關(guān)心三件事。

錢什么時(shí)候能回本。能不能持續(xù)提。背后的分紅兌現(xiàn)有沒有底氣。

「匠心飛越」上線后，真正變化在現(xiàn)金流

「匠心飛越」是周大福人壽「匠心傳承2」的升級版。

原來的「匠心2」主要是2pay和5pay。新一代改成了躉繳、5pay、12pay。

這個(gè)變化不小。

躉繳適合一筆錢已經(jīng)準(zhǔn)備好的人。比如賣房款、企業(yè)分紅、到期理財(cái)、退休儲備金。

5pay和12pay更適合慢慢配置。不想一次性拿出太多錢。

我個(gè)人會把它理解成兩類用途。

一類是長期增值。放著不動，看20年、30年。

另一類是自制現(xiàn)金流。每年提一筆出來。把保單變成自己的“長糧”。

這款產(chǎn)品有兩個(gè)提領(lǐng)設(shè)計(jì)。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。

說白了，躉繳方案更像退休現(xiàn)金流。5年繳方案更像提前規(guī)劃養(yǎng)老金或教育金。

我對這款產(chǎn)品的判斷比較明確。

它不是普通儲蓄險(xiǎn)的小修小補(bǔ)。它是沖著現(xiàn)金流和長期收益一起去的新品。

但你也別誤會。

這里很多數(shù)字是預(yù)期。分紅不是保證。不能把預(yù)期IRR當(dāng)成存款利率。

這點(diǎn)要先擺在前面。

躉繳這條線，我會重點(diǎn)看116提領(lǐng)

躉繳版本是我最關(guān)注的。

它的幾個(gè)數(shù)字很直接。

躉繳保證10年回本。預(yù)期4年回本。10年預(yù)期IRR 5.2%。20年預(yù)期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。

這個(gè)表現(xiàn)，在同類躉繳產(chǎn)品里確實(shí)強(qiáng)。

尤其對準(zhǔn)退休人群，10年保證回本很重要。

50多歲的人，最怕什么？

不是收益低一點(diǎn)。

是前期現(xiàn)金價(jià)值太薄。萬一家庭有事，要用錢，保單扛不住。

「匠心飛越」躉繳保證10年回本。預(yù)期4年回本。這個(gè)節(jié)奏，比很多長期儲蓄險(xiǎn)友好。

當(dāng)然，它也不是短期理財(cái)。

如果你只準(zhǔn)備放3年、5年。我不建議碰。

短錢別買。急用錢別買。退休底倉的錢，可以認(rèn)真看。

以50萬美元躉繳演示來看，第10年預(yù)期現(xiàn)價(jià)是830,011美元。第20年是1,761,822美元。對應(yīng)20年本金1變3.5。

這里要記住一個(gè)前提。

這是預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值。不是保證現(xiàn)金價(jià)值。

我會把它當(dāng)作長期規(guī)劃參考。不會把它當(dāng)作確定到賬的收益承諾。

20年預(yù)期IRR 6.5%，在港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)里已經(jīng)是很高的演示水平。

更關(guān)鍵的是，它不是第30年才到6.5%。而是第20年到。

這點(diǎn)很有殺傷力。

準(zhǔn)退休人群不太等得起50年。

55歲買。20年后75歲。

這個(gè)時(shí)間還算能對應(yīng)真實(shí)養(yǎng)老階段。

如果一款產(chǎn)品要到80多歲、90多歲才跑出漂亮IRR，那對養(yǎng)老現(xiàn)金流幫助就打折了。

5年繳適合提前安排，不適合臨時(shí)上車

再看5年繳。

5年繳的數(shù)字也漂亮。

13年保證回本。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年本金1變4。支持557提取。

和同類產(chǎn)品比，它到6.5%的速度也快。

資料里寫得很清楚。

5年繳24年達(dá)到預(yù)期IRR 6.5%。比友B環(huán)Y盈活快6年。比保C信S明天快4年。比宏L宏Z家傳承快3年。

這個(gè)速度我認(rèn)可。

但我會提醒一句。

5年繳不是給“馬上退休、馬上領(lǐng)錢”的人準(zhǔn)備的。

它更適合45歲到55歲之間的人。收入還在。未來幾年還可以持續(xù)繳費(fèi)。想把退休現(xiàn)金流提前搭起來。

以10萬美元×5年，總保費(fèi)50萬美元演示。

第13年保證回本。第16年預(yù)期本金翻倍。第24年預(yù)期現(xiàn)價(jià)2,006,236美元。對應(yīng)本金1變4。

這類節(jié)奏，對家庭規(guī)劃是舒服的。

每年交一筆。壓力比躉繳小。長期結(jié)果也有彈性。

但如果你現(xiàn)金流不穩(wěn)定。我不會優(yōu)先推5年繳。

5年繳最怕中途繳費(fèi)壓力。收入不穩(wěn)的人，別為了高演示硬上。

5年繳的優(yōu)勢，是長期增值和提領(lǐng)結(jié)合。

不是短期回本。

這個(gè)判斷要分清。

養(yǎng)老這事兒，早打算早主動。

你45歲開始做，和58歲才開始做，策略完全不一樣。

116和557提領(lǐng)，才是這款產(chǎn)品最該看的地方

收益數(shù)字會吸引人。

但我認(rèn)為，「匠心飛越」真正值得看的，是提領(lǐng)。

一代「匠心」當(dāng)年靠567提領(lǐng)，已經(jīng)做出過辨識度。

這次「匠心飛越」繼續(xù)往前推。

躉繳支持116提領(lǐng)。5年繳支持557提領(lǐng)。而且沒有保費(fèi)門檻。

這個(gè)點(diǎn)很重要。

很多產(chǎn)品也能提。但有門檻。有時(shí)間限制。有現(xiàn)金價(jià)值壓力。或者提著提著保單變薄。

「匠心飛越」的116提領(lǐng)，適合做退休現(xiàn)金流。

比如躉繳50萬美元演示。每年提取30,000美元。也就是每年領(lǐng)6%。

第1年就可以開始提。

第5年累計(jì)提取150,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)353,568美元。

第10年累計(jì)提取300,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)413,832美元。

第34年累計(jì)提取1,020,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)788,813美元。演示IRR達(dá)到6.5%。

這就是自制長糧的味道。

每年有筆錢進(jìn)賬。保單里還留著錢。

每月有筆錢進(jìn)賬，心就定了。

不過我必須說得直一點(diǎn)。

116不是保證提款機(jī)器。

它依賴保單表現(xiàn)。也依賴你實(shí)際提取方式。更依賴長期分紅兌現(xiàn)。

你不能只看“每年領(lǐng)6%”這幾個(gè)字。

你要看領(lǐng)完之后，剩余現(xiàn)價(jià)還有多少。后面會不會斷。IRR什么時(shí)候達(dá)標(biāo)。

我看提領(lǐng)型產(chǎn)品，最討厭只講“領(lǐng)多少”，不講“剩多少”。

「匠心飛越」在這個(gè)地方的數(shù)據(jù)比較能打。

5年繳的557提領(lǐng)也值得看。

10萬美元×5年。每年提取35,000美元。

第5年累計(jì)提取35,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)104,170美元。

第10年累計(jì)提取210,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)426,466美元。

第34年累計(jì)提取1,050,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)740,655美元。演示IRR達(dá)到6.5%。

557的邏輯，是交完保費(fèi)之后開始提。

它比躉繳更適合還在工作的人。

你還有5年收入期。邊交邊準(zhǔn)備。之后開始領(lǐng)。

臨近退休，躉繳116更直接。提前10年規(guī)劃，5年繳557更順。

它還有一些提領(lǐng)檔位。

躉繳除了116，也支持137、158、179等提取。

5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取。

你可以理解成，開始提的年份和提取比例可以做組合。

這對現(xiàn)金流規(guī)劃有用。

有的人想早領(lǐng)。比如退休前后就開始補(bǔ)充生活費(fèi)。

有的人想晚領(lǐng)。比如先讓保單長一長，70歲以后再提高現(xiàn)金流。

這兩類人，方案不該一樣。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)，我挺喜歡。

它設(shè)有「定期保單價(jià)值提取」功能。

可以每半年提。也可以每月提。還能直接支付給指定收款人。

比如給配偶。給子女。給醫(yī)院。給慈善機(jī)構(gòu)。

不需要提交關(guān)系證明。

這對老年人很實(shí)用。

退休后，最煩的不是大額支出。

是每個(gè)月都有小支出。物業(yè)費(fèi)。護(hù)理費(fèi)。生活費(fèi)。藥費(fèi)。旅行費(fèi)。

年領(lǐng)一次當(dāng)然可以。

但月領(lǐng)更像工資。

咱們這把年紀(jì)，要的就是穩(wěn)。

調(diào)配、傳承和保費(fèi)假期，別只當(dāng)附加功能

這款產(chǎn)品還有一個(gè)差異化設(shè)計(jì)。

從第10個(gè)保單周年日起，可以在三種選項(xiàng)之間切換。

增進(jìn)。均衡。保守。

增進(jìn)對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更重增長。

均衡對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更平衡。

保守對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏鎖定。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我覺得適合長壽時(shí)代。

50歲買的時(shí)候，你可能愿意多要增長。

65歲退休后，你可能想要平衡。

75歲以后，你可能更想守住。

同一張保單，在不同人生階段可以調(diào)。

這比一開始鎖死要舒服。

傳承功能也比較完整。

第6個(gè)保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

還有「人生大事選項(xiàng)」。

可以按預(yù)設(shè)比例支付身故賠償。

比如成年。結(jié)婚。患病。其他指定時(shí)點(diǎn)。

這個(gè)設(shè)計(jì)有人會覺得花哨。

但我見過不少家庭，真正傳承時(shí)不是缺錢。

是缺安排。

錢一次性給，未必是好事。

按節(jié)點(diǎn)給，反而更穩(wěn)。

保費(fèi)假期最長4年。

確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費(fèi)假期可以雙倍延長。

這個(gè)對5年繳、12年繳很關(guān)鍵。

人生不是Excel表。

收入會波動。身體會出問題。家庭會有意外。

產(chǎn)品提前留緩沖，比事后硬扛強(qiáng)。

同業(yè)對比里，「匠心飛越」贏在速度和提領(lǐng)后余額

同業(yè)對比要小心看。

不同產(chǎn)品繳費(fèi)方式不同。紅利結(jié)構(gòu)不同。演示假設(shè)不同。

不能只拿一個(gè)數(shù)字就判輸贏。

但同類場景下，「匠心飛越」有幾個(gè)位置確實(shí)領(lǐng)先。

躉繳方面。

它10年預(yù)期IRR 5.2%。20年預(yù)期IRR 6.5%。

資料顯示，領(lǐng)先友B環(huán)Y盈活、宏L宏Z家傳承、富W盈J天下2。

以50萬美元躉繳對比。

「匠心飛越」預(yù)期回本4年。保證回本10年。20年到預(yù)期IRR 6.5%。

友B環(huán)Y盈活到6.5%需要29年。宏L宏Z家傳承需要23年。富W盈J天下2需要25年。

這就是速度差。

對年輕人，差3年、5年可能還好。

對50+人群，差5年就很明顯。

20年本金倍數(shù)也有差距。

「匠心飛越」躉繳20年1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家是1變3.1。

我不會因?yàn)?.3倍就說某個(gè)產(chǎn)品不能買。

但在20年周期里，這個(gè)差距不算小。

尤其本金越大，差距越明顯。

5年繳方面。

「匠心飛越」24年到預(yù)期IRR 6.5%。

友B環(huán)Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家傳承需要27年。永M萬年Q星河尊享2需要50年。

這組數(shù)字我會重點(diǎn)看。

不是說別的產(chǎn)品都不好。

而是養(yǎng)老現(xiàn)金流講究“可用時(shí)間”。

太晚達(dá)標(biāo)，就不適合準(zhǔn)退休人群做主力現(xiàn)金流。

提領(lǐng)對比更直接。

在5年繳557提領(lǐng)下，宏L宏Z家傳承第34年斷單。友B環(huán)Y盈活第39年斷單。永M產(chǎn)品第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

「匠心飛越」演示第34年IRR達(dá)到6.5%，100年仍有剩余預(yù)期現(xiàn)價(jià)。

這不是小優(yōu)勢。

提領(lǐng)型產(chǎn)品，最怕領(lǐng)著領(lǐng)著沒了。

能領(lǐng)多少是一回事。

領(lǐng)完還能不能活著，是另一回事。

如果你的目標(biāo)是長期現(xiàn)金流，我會優(yōu)先看不斷單的方案。

282%償付和10年100%實(shí)現(xiàn)率，是底氣但不是保證

分紅險(xiǎn)不能只看演示。

這句話我講了很多年。

演示再漂亮，也要看公司長期兌現(xiàn)能力。

周大福人壽這邊，有幾組數(shù)據(jù)可以參考。

香港RBC償付能力充足率是282%。

2024/25年對比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

這個(gè)償付水平，是比較扎實(shí)的。

同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實(shí)現(xiàn)率100%。

儲蓄「盛世」/「匠心」系列、危疾「守護(hù)168」系列、財(cái)富規(guī)劃「愛豐盛」系列，均連續(xù)10年達(dá)標(biāo)。

這個(gè)數(shù)據(jù)有參考價(jià)值。

尤其是看分紅險(xiǎn)時(shí)，我會更愿意看多年記錄。

一年好，不說明太多。

十年穩(wěn)定，就有分量。

美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

周大福人壽累積周年紅利年利率是4.25%。

對比來看，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這組數(shù)據(jù)也不錯。

但我還是那句話。

過去兌現(xiàn)好，不等于未來一定一樣。

它只能說明這家公司歷史表現(xiàn)強(qiáng)。財(cái)務(wù)底子穩(wěn)。長期管理有記錄。

不能把它當(dāng)成剛性承諾。

現(xiàn)在的優(yōu)惠窗口，可以看，但別為了優(yōu)惠買錯

最后說推廣期。

「匠心飛越」現(xiàn)在有一段限時(shí)推廣。

時(shí)間是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay首年保費(fèi)折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳保費(fèi)折扣最高6%。對應(yīng)保費(fèi)門檻是≥1,500,000美元。

5年繳還有預(yù)繳保證利率。

美元保費(fèi)≥80,000美元，預(yù)繳保證利率最高4.5%。

以年繳10萬美元、5年繳為例，預(yù)繳可享41,252.72美元總利息。

這個(gè)優(yōu)惠有實(shí)際價(jià)值。

但我不建議為了優(yōu)惠做決定。

順序一定要反過來。

先看你適不適合。再看怎么買更劃算。

這兩年，退休現(xiàn)金流這件事越來越現(xiàn)實(shí)。

2025年企業(yè)職工基本養(yǎng)老金月人均上調(diào)約2%。這是近20年來很低的漲幅。

銀行大額存單利率也一路往下。3年期到2025年底已經(jīng)只有約1.90%。5年期約1.95%。

靠單一養(yǎng)老金和存款吃退休，壓力會越來越大。

我不認(rèn)為每個(gè)人都要買港險(xiǎn)。

但準(zhǔn)退休家庭，確實(shí)需要自己搭一條現(xiàn)金流。

「匠心飛越」適合誰？

我說得直接一點(diǎn)。

有一筆長期不用的錢。想做美元資產(chǎn)。愿意接受分紅不保證。看重退休現(xiàn)金流。看重保單后續(xù)傳承。

這種人，可以重點(diǎn)看躉繳116。

還在工作。未來5年收入穩(wěn)定。想提前做養(yǎng)老金。也能接受長期持有。

這種人，可以看5年繳557。

不適合誰？

短期要用錢的人。只想保本保息的人。看見6.5%就以為固定收益的人。家庭現(xiàn)金流本來就緊的人。

這幾類人，我不建議上。

「匠心飛越」是好產(chǎn)品，但不是給所有人的產(chǎn)品。

我自己這筆錢就是這么安排的。

底層生活費(fèi)，靠確定性更高的資產(chǎn)。

長期不用的錢，再去做分紅險(xiǎn)和現(xiàn)金流設(shè)計(jì)。

這樣心態(tài)會穩(wěn)很多。

真正稀缺的，不是一時(shí)熱鬧機(jī)會。

是能穿過20年、30年的安排。

養(yǎng)老這件事，越早想清楚，越主動。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你也在看「匠心飛越」，別只問收益高不高。更要把繳費(fèi)方式、提領(lǐng)節(jié)奏、家庭現(xiàn)金流一起算清楚。買對方案，比追一個(gè)漂亮數(shù)字更重要。