你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新一代**「匠心飛越」**。

這款產(chǎn)品，是從「匠心傳承2」升級過來的。如果你之前研究過匠心2。或者已經(jīng)看過一堆2pay產(chǎn)品。這次確實值得重新看。

港險圈過去很吃一個賣點。叫“20年財富1變3”。這個數(shù)字好理解。也很容易傳播。

但我更關(guān)心一件事。新一代到底升了什么。是換個名字繼續(xù)賣。還是關(guān)鍵結(jié)構(gòu)真的變了。

咱們直接上數(shù)據(jù)。不吹不黑。

從匠心傳承2到匠心飛越，升級不是只換名字

「匠心傳承2」原來主打的是2pay/5pay。到了**「匠心飛越」**，繳費期變成了躉繳/5pay/12pay。

這個變化很關(guān)鍵。

說人話就是。它不再只服務(wù)“分兩年交完”的客戶。它把兩類人都接住了。

一類是手里有大額美元。想一次性配置?？粗匦省？粗鼗乇镜拙€。

另一類是家庭現(xiàn)金流更穩(wěn)定。不想一次拿太多錢出來。愿意用5年或12年慢慢放。

這次最醒目的數(shù)字有兩個。

躉繳。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳。24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

放在現(xiàn)在這個環(huán)境里。這個數(shù)字確實很搶眼。

截至2026年05月10日，內(nèi)地存款利率還在低位。過去幾年，很多家庭都感受很明顯。錢放銀行，利息越來越薄。港險儲蓄分紅險被反復拿來比較。不是沒有原因。

不過我要提醒一句。這里的6.5%，是預期演示。不是保證收益。

這款產(chǎn)品能不能買。不能只看演示IRR。還要看回本、提取、分紅歷史、公司底盤。這才是完整判斷。

我的判斷很直接。這次升級是真升級。不是單純改包裝。

躉繳補上了一個重要空位。5pay也把長期增值效率拉高了。提取功能更激進。功能端也更像高凈值家庭的工具。

但它不適合所有人。短期資金別碰。三五年要用的錢，也別硬上。

躉繳是這次最值得看的新增項

我把上一代和這一代擺一起對比看看。這次最重要的變化。不是名字。是新增躉繳。

躉繳版本的數(shù)據(jù)很強。

保證10年回本。預期4年回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。還支持116提取。

這里我最看重兩個點。

一個是保證回本。一個是20年倍數(shù)。

保證10年回本，在同類躉繳里很能打。預期4年回本，當然更漂亮。但預期是預期。我不會只按預期回本做決定。

真正讓它站出來的，是20年數(shù)據(jù)。50萬美元躉繳演示里。第20年預期現(xiàn)價是1,761,822美元。對應本金3.5倍。預期IRR到6.5%。

再看市場對比。

躉繳10年IRR 5.2%。20年IRR 6.5%。這兩個節(jié)點，領(lǐng)先友B環(huán)Y盈活、宏L宏Z家傳承、富W盈J天下2。

20年本金倍數(shù)也很明顯。匠心飛越是1變3.5。安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家也是1變3.1。

這部分我立場很明確。

如果你是大額美元躉繳資金。又能接受20年級別的持有周期。匠心飛越躉繳值得重點看。

它的優(yōu)勢不是單點高。而是回本、IRR、倍數(shù)、提取都比較集中。

但有一個前提。你不能把“20年1變3.5”當成存款。它是分紅險演示。未來分紅會受投資表現(xiàn)影響。這一點必須放在前面講清楚。

5年繳接棒2pay，節(jié)奏更慢，但效率不弱

匠心2時代，很多人記住的是2pay。交得快。數(shù)字也好看。

到了匠心飛越，5年繳成為更重要的主線。

5年繳的數(shù)據(jù)是這樣。

13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。支持557提取。

以10萬美元×5年為例?？偙ＹM50萬美元。第24年預期現(xiàn)價是2,006,236美元。本金約4倍。預期IRR達到6.5%。

這個節(jié)奏我反而挺喜歡。它不那么猛。但更適合真實家庭。

很多家庭不是沒有錢。是不想一次性把現(xiàn)金壓進去。尤其是做教育金、養(yǎng)老補充、家族儲備。5年繳會更舒服。

市場對比也有意思。

匠心飛越5年繳到達預期IRR 6.5%，需要24年。友B環(huán)Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家傳承需要27年。永M萬年Q星河尊享2需要50年。

也就是素材里說的。它比友記快6年。比保記快4年。比宏記快3年。

我對5年繳的判斷是。

它更適合中長期家庭規(guī)劃。不適合想快速回款的人。

13年保證回本。這個時間不短。如果你第5年、第8年就可能要動錢。我不會建議你用它做主倉。

但你要是本來就準備放20年以上。5年繳很有競爭力。它不是最短期的產(chǎn)品。它是長期效率很強的產(chǎn)品。

從567到116和557，提取能力確實更激進

匠心系列最早出圈。很大原因是提取。

一代「匠心」靠567提領(lǐng)打出了辨識度。這次匠心飛越繼續(xù)往前推。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且沒有保費門檻。

這個點很重要。

很多產(chǎn)品也能做提取。但門檻高?；蛘咛崃艘院蟊魏芴摗Ｔ倩蛘吆竺娆F(xiàn)金價值撐不住。

匠心飛越這次主打的是。提得早。提得靈活。還要盡量撐得久。

先看躉繳116。

以50萬美元躉繳為例。每年提取3萬美元。也就是每年提總保費的6%。最快第1年開始提。

演示里第34年預期IRR達到6.5%。第100年累計提取300萬美元。剩余現(xiàn)價還有21,353,895美元。

再看5年繳557。

10萬美元×5年。總保費50萬美元。交完保費后每年提取3.5萬美元。也就是每年7%。

演示里第34年預期IRR達到6.5%。第100年累計提取336萬美元。剩余現(xiàn)價還有13,586,847美元。

躉繳還支持137、158、179等提取。5年繳還支持578、599、51010等提取。這就不是單一方案了。它更像一套現(xiàn)金流菜單。

還有一個細節(jié)。它設(shè)有「定期保單價值提取」功能。不只可以每年提。也可以每半年、每月提。還能直接支付給指定收款人。

比如家人。醫(yī)院。慈善機構(gòu)。

這一點很實用。尤其是做養(yǎng)老現(xiàn)金流?；蛘呓o子女定期生活費。不用每次自己手動轉(zhuǎn)。

但是我也要說實話。

提取越早，前期現(xiàn)金價值壓力越大。別只看“每年領(lǐng)多少”。還要看“領(lǐng)完以后剩多少”。

對比里也能看到差距。

5年繳557提領(lǐng)下。宏L宏Z家傳承第34年斷單。友B環(huán)Y盈活第39年斷單。永M產(chǎn)品第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

匠心飛越在這個提取模式下。演示能持續(xù)到第100年。剩余現(xiàn)價仍然可觀。

這部分我的態(tài)度很清楚。

如果你買港險的核心目標是長期現(xiàn)金流。匠心飛越的提取能力，確實在第一梯隊。

尤其是557。不是所有產(chǎn)品都經(jīng)得起這么提。

但保守型客戶別被“領(lǐng)錢”沖昏頭。如果你的家庭現(xiàn)金流本來就緊。還想靠保單早期回流解決壓力。我不建議這樣做。

分紅險不是短期周轉(zhuǎn)工具。更不是現(xiàn)金流救急工具。

功能端也在補強，不只是收益更高

很多人看儲蓄險。只看IRR。這不夠。

高凈值家庭真正用保單。經(jīng)常不是只為了多賺一點。還會關(guān)心分配。傳承?，F(xiàn)金流。風險事件。

匠心飛越這次有幾個功能。我覺得是加分項。

第一個是「財富增值調(diào)配選項」。

從第10個保單周年日起?？梢栽谠鲞M、均衡、保守三種選項之間切換。

增進。對應0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏增長。

均衡。對應40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。增長和穩(wěn)定都要一點。

保守。對應80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏鎖定和穩(wěn)守。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。

這個功能的價值在于。它不是買完就躺平。到了不同階段，可以換節(jié)奏。

年輕時，可能更要增長。中年時，可能更要平衡。退休后，可能更要穩(wěn)守。

第二個是「人生大事選項」。

它可以按預設(shè)比例支付身故賠償。比如成年。結(jié)婚。患病。其他指定時點。

這個設(shè)計很有溫度。也更貼近傳承場景。

以前很多身故賠償是一筆給。給得太早，未必管得住。給得太集中，也未必合適。按人生節(jié)點釋放，會更有秩序。

第三個是抗風險安排。

保費假期最長4年。如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風。保費假期可以雙倍延長。還新增無行為能力選項服務(wù)。

我對這類功能的看法是。平時你可能不覺得重要。真遇到事，就很重要。

尤其是5年繳、12年繳。中間現(xiàn)金流有波動很正常。保費假期就是緩沖墊。

不過也別夸大。功能不是收益。功能是容錯。它解決的是“人生不按計劃走”的問題。

這點我認可。也建議有家庭責任的人重點看。

公司底盤要看，282%和10年100%不能忽略

分紅險看起來是產(chǎn)品。本質(zhì)還要看公司長期兌現(xiàn)。

匠心飛越的演示很漂亮。但演示不是合同保證。這時候，公司底盤就很重要。

周大福人壽2024/25年RBC償付能力充足率是282%。對比數(shù)據(jù)里。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

監(jiān)管最低要求是100%。282%這個水平，確實有安全墊。

分紅實現(xiàn)率也要看。

同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。儲蓄「盛世」/「匠心」系列。危疾「守護168」系列。財富規(guī)劃「愛豐盛」系列。都連續(xù)10年達標。

還有積存利率。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率。自2013年起。連續(xù)14年維持4.25%。

對比市場。富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這里我給一個明確判斷。

匠心飛越的高演示，至少不是空中樓閣。它背后有償付能力、分紅實現(xiàn)率、積存利率支撐。

但還是那句話。歷史不等于未來。連續(xù)10年100%，只能說明過去兌現(xiàn)強。不能保證未來每一年都一樣。

你買這類產(chǎn)品。要接受分紅波動。也要接受長期持有。這是底層規(guī)則。

6月30日前有窗口，但不要為了優(yōu)惠沖動買

最后說優(yōu)惠。

這次推廣期是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

5pay/12pay。首年保費折扣高達8%。第2年高達16%。首兩年總折扣高達24%。

躉繳也有折扣。保費達到150萬美元或以上。折扣高達6%。

預繳也有優(yōu)惠。

「匠心飛越」5年繳。美元保費達到8萬美元或以上。預繳保證利率高達4.5%。

以年繳10萬美元、繳5年為例。預繳可享41,252.72美元總利息。

優(yōu)惠當然重要。尤其是大額保費。差一點折扣，可能就是一大筆錢。

但我不會建議你只為了優(yōu)惠買。

我的排序是這樣的。先看資金期限。再看家庭現(xiàn)金流。再看產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。再看公司底盤。最后才看優(yōu)惠。

如果你有20年以上長期美元資金。想做現(xiàn)金流、教育金、養(yǎng)老補充、傳承安排。匠心飛越可以認真比較。

如果你只想短期套利?；蛘呶磥韼啄赍X可能要拿回來。我不建議你上。

這個升級到底值不值。我的答案是：值。但只值給長期資金。

它不是萬能產(chǎn)品。但在躉繳效率、5年繳增值、提取能力、公司底盤這幾個維度。這次確實卷得很厲害。

真正好的財富安排。不只是數(shù)字變大。還要在該用錢的時候能用。在該分配的時候能分。在該傳承的時候能接得住。

這也是我看匠心飛越最核心的原因。

大賀說點心里話

這類產(chǎn)品，別只看演示收益。也別只看優(yōu)惠。真正要算清楚的，是你的錢能放多久，怎么提，怎么買才少走彎路。如果你想把「匠心飛越」和其他港險方案放一起比，可以來找我看具體測算。