你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近很多人問我養(yǎng)老金怎么規(guī)劃，我索性把市面上的產(chǎn)品都扒了一遍——友邦、保誠、宏利、安盛、永明，提領(lǐng)數(shù)據(jù)全拉出來對比。

結(jié)論可能得罪人，但我還是要說：養(yǎng)老規(guī)劃選港險，永明萬年青星河尊享II目前是最優(yōu)解。

養(yǎng)老焦慮：你擔心的到底是什么？

2024年12月，個人養(yǎng)老金制度全面鋪開，7279萬人開了戶。但每年最高才能存1.2萬人民幣，按富達國際的調(diào)查，35歲以下年輕人想舒適養(yǎng)老，至少需要163萬儲蓄。

1.2萬一年，存到退休夠干嘛的？

所以商業(yè)保險必須補上。而香港儲蓄險目前復利可達6.5%，這個收益放眼全球都很能打。

但問題來了：產(chǎn)品那么多，到底選哪個？

用香港儲蓄險規(guī)劃養(yǎng)老，我優(yōu)先考慮永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。但如果非要選一個，我會更傾向永明。

為什么？因為養(yǎng)老這件事，你擔心的無非三點：

• 錢不夠用怎么辦？
• 保險公司會不會跑路？
• 分紅會不會縮水？

這三個痛點，永明全解決了。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

你別看廣告，看數(shù)據(jù)。

我用最常見的"566提取"做測試：5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取總保費6%。

測下來發(fā)現(xiàn)，到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額3473萬美元，在同類產(chǎn)品里遙遙領(lǐng)先。

再極端一點，用"567提取"——每年提取7%，永明到100歲賬戶還剩1647萬美元，而宏利只剩496萬美元，差了3倍多。

不吹不黑，數(shù)據(jù)說話：在每個月領(lǐng)一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

剩得多意味著什么？年紀大了生病住院、給孩子買房，你有錢可支配。

活得越久，賬戶余額越多，還能留給下一代。

痛點二：保險公司會不會跑路？

這個問題我被問了無數(shù)遍。

先說結(jié)論：只要是好公司的產(chǎn)品，基本上不會有什么安全問題。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，都是國際大品牌，歷史悠久、資產(chǎn)規(guī)模大、償付能力充足。

但公司靠譜只是基礎(chǔ)，關(guān)鍵要看保證回本時間——這個指標越短，說明收益穩(wěn)定性越好，投保人越安心。

永明萬年青星河尊享II保證回本時間是13年，而宏利、友邦、保誠都是18年，安盛更夸張，要25年。

13年 vs 25年，差了整整一輪。保證回本時間越早，說明收益穩(wěn)定性好，投保人更安心。

痛點三：分紅會不會縮水？

這個問題問到點子上了。

香港儲蓄險的分紅分兩種：復歸紅利和終期紅利。

打個比方：復歸紅利像房租，每年到賬不能回撤；終期紅利像房價，退保時才給，中途可能縮水。

所以復歸紅利占比高的產(chǎn)品，穩(wěn)定性更強。

永明萬年青星河尊享II復歸紅利占比22.76%，保證部分有1%（其他產(chǎn)品只有0.5%）。

用5/15/12提領(lǐng)密碼測試，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產(chǎn)品只有18%。

保證部分占比高讓人覺得很安心——這部分錢是白紙黑字寫死的，不會因為市場波動而縮水。

靈活應對人生變數(shù)

養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？計劃趕不上變化。

永明的領(lǐng)錢方式非常靈活，不管你想早領(lǐng)還是晚領(lǐng)，都能hold住。

用"255提取"（2年交，第5年起每年提取5%），永明第100年賬戶余額2025萬美元。

用"5108提取"（第10年起每年提取8%），永明第100年賬戶余額3082萬美元。

錢越多，越有兜底的底氣。哪怕遇上金融危機，該領(lǐng)的養(yǎng)老金就不會斷。

為什么不選本土公司？

這個問題可能得罪人，但我還是要說。

萬通、周大福、富衛(wèi)這些香港本土品牌，運營成本低，給客戶的收益確實多一些。富衛(wèi)盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很能打。

純粹比拼領(lǐng)錢功能，本土公司略勝一籌。

但問題是：很多剛接觸港險的朋友，對這些品牌不熟悉，心里不踏實。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優(yōu)選——公司背景強大的同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也做得很友好。

結(jié)論：安心養(yǎng)老，從選對產(chǎn)品開始

測完我自己也買了。

友邦投資風格穩(wěn)健，但提取現(xiàn)金流做得一般；保誠分紅實現(xiàn)率不穩(wěn)定；宏利優(yōu)勢在前20年，不適合長期養(yǎng)老規(guī)劃；安盛目前沒有好產(chǎn)品可說。

用儲蓄險規(guī)劃養(yǎng)老，表現(xiàn)最好的產(chǎn)品就是永明萬年青星河尊享II。

一方面，它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現(xiàn)價最多；另一方面，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更安全，公司也很靠譜。

養(yǎng)老這件事，圖的就是安心。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手價格可能差出一輛車。