你好，我是大賀。

最近有位媽媽問我一個問題。她給孩子做教育金。看了宏利，也看了安盛。糾結了三個月。

她問我，到底哪款收益更高。

我跟她說，別急著問收益。先想清楚這筆錢幾時要用。

孩子18歲要用的錢，不能跟你60歲養老的錢放一起。買保險不是買產品，是解決你家的問題。

今天這篇，我們就按家庭真實用錢場景來聊。

這次橫評的是八大保司旗艦儲蓄險。包括安盛盛利2、友邦環宇盈活、保誠信守明天、宏利宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2、萬通富饒萬家、富衛盈聚天下2、周大福匠心傳承2。

2026年港險5年交，為什么大家都在看這8款

2026年，港險儲蓄險確實很卷。

內地長期險種回報率，普遍在2.0%-3.2%。香港分紅儲蓄險，中長期預期收益能到6%-7%。

不過你要注意。這個是預期。不是保證。

2026年保監局新規下，收益上限鎖定在6.5%。這也讓各家產品的演示收益，更容易被放在一起比較。

我更建議看四個場景。

不提領增值。557提領。566提領。567提領。

這四個場景，基本能覆蓋大多數家庭需求。

5年交為什么常見？

因為它沒那么重。也沒那么慢。對多數中高凈值家庭來說，資金壓力和收益效率比較平衡。

胡潤研究院2025年白皮書也提到，86%高凈值人群考慮境外配置。其中境外保險，是很重要的選擇。

香港保險業監管局2024年度報告也有數據。2024年香港新保費6,215億港元。同比增長27%。內地客戶占比36%。

這不是一陣風。是家庭資產配置的真實變化。

不提領增值：宏利前20年強，富衛中期沖得快

不提領場景，適合一類家庭。

這筆錢長期不用。也不打算中途取。主要給孩子、孫輩，或者做長期傳承。

這次測算前提是：0歲男孩，50萬美金，分5年繳。

在前20年里，宏利宏摯傳承表現更強。持有收益領先。

這點我認可。如果你看的是中長期傳承。并且前20年不準備動錢。宏利宏摯傳承很能打。

富衛盈聚天下2，則是中期表現搶眼。資料里顯示，它預期收益25年可達6.5%。

這個速度很快。

不過我會提醒一句。6.5%達成時間很好看。但不能只看這一項。

分紅儲蓄險真正難的，不是演示表里跑到6.5%。而是未來幾十年，保司能不能持續兌現分紅能力。

這才是關鍵。

再看6.5%達成時間。

宏利宏摯家傳承是27年。保誠信守明天是28年。安盛盛利2、友邦環宇盈活、萬通富饒萬家、國壽傲瓏盛世是30年。

永明萬年青星河傳承II是35年。周大福匠心傳承2是42年。富衛盈聚天下是44年。

安盛摯匯、友邦盈御多元貨幣3、宏利宏摯傳承，大約是45-47年。永明萬年青星河尊享II是50年。

這里有個容易看錯的地方。

同一家公司的不同產品，定位可能完全不一樣。名字相似，不代表表現一樣。

我的判斷很直接。

只看不提領，前20年我會更偏宏利宏摯傳承。

要看中期沖刺速度，富衛盈聚天下2很有吸引力。

但要看30年以上，我不會只按演示收益下決定。公司分紅穩定度、資產配置能力、長期經營能力，都要一起看。

557提領：第5年就取錢，只有兩款能扛到終身

557提領，是比較激進的用法。

規則是：50萬美金5年繳，第5年起每年取3.5萬美元。

說白了，剛交完沒多久，就開始往外拿錢。

這個場景很考驗產品底盤。不是演示收益高就行。現金價值不夠厚，很快就會被取空。

資料里顯示，只有安盛盛利2和富衛盈聚天下2，支持557提領至終身。

其他產品，包括友邦環宇盈活、保誠信守明天、永明萬年青河尊享2、周大福匠心傳承2、宏利宏摯傳承等，提取30-60年后就無法繼續提領。

這個差距很大。

安盛盛利2和富衛盈聚天下2，在第100年累計提取金額均達3,360,000美元后，仍有約13,586,847美元剩余現金價值。

這就不是小優勢了。

但我不建議所有家庭都去做557。

原因很簡單。太早取錢，對保單壓力很大。

計劃書看起來很漂亮。第5年就能取。每年還能取不少。很多人會被這個點吸引。

但你要知道。提領越早，對保單復利越不友好。

557適合真的需要早期現金流的家庭。

比如孩子馬上進入海外教育階段。或者家庭已經有明確的美元支出。又想保單后面繼續留底。

如果你只是覺得“早點拿回來更安心”，我反而會謹慎。

這類錢，本來就不該短期周轉。

我的判斷是：

557場景里，只看產品能力，安盛盛利2和富衛盈聚天下2最值得看。

但要落到家庭方案，我不會輕易建議一上來就用557。

它太進攻。適合的人不多。

566提領：教育金更常用，安盛15年后更突出

566提領更像教育金方案。

規則是：50萬美金5年繳，第6年開始每年取3萬美元。

這個節奏更溫和。比557晚一年。每年取的錢也少一點。

對很多家庭來說，這反而更實用。

比如孩子現在還小。未來要讀國際學校。或者高中、本科、研究生階段有美元支出。566就更接近真實用錢節奏。

資料里顯示，繳費期及剛完成繳費前5個年度，保誠信守明天退保價值相對較高。

這個點適合看短中期安全墊的家庭。

不過從持有15年后看，安盛盛利2的退保價值，領先其他所有競品。

這就是安盛盛利2在提領場景里的強項。

不是某一年突然好看。是進入中期后，提領后剩余價值還比較能撐。

第80年以后，安盛盛利2、永明萬年青河尊享2、萬通富饒萬家、富衛盈聚天下2、周大福匠心傳承2、宏利宏摯傳承，退保價值統一達到16,757,951美元。

到很后期，很多產品會趨同。

但家庭規劃不是只看第80年。

孩子教育金，大概率看第10年、第15年、第20年。養老金，也常看第20年、第30年。

這就是為什么我一直說，別只看終局數字。

566場景，我會優先看安盛盛利2。

尤其是你既要取錢，又不想把保單底子掏空。

它在中期提領和靈活退保上，確實更強。

但如果你只關心剛交完那幾年，保誠也值得單獨拿出來看。

這就是家庭方案的差異。

別人家適合的，你家未必適合。

567提領：安盛和富衛跑在前面，但我更偏安盛

567提領，是557和566之間的折中。

規則是：50萬美金5年繳，第6年開始每年取3.5萬美元。

比557晚一年。比566每年多取5,000美元。

這個場景很有參考價值。

它既考驗提領能力，也考驗剩余現金價值。很多產品在這里會暴露短板。

資料里顯示，安盛盛利2第100年剩余現金價值高達27,463,374美元。

富衛盈聚天下2也很強。自保單第25年起，剩余現金價值與安盛盛利2持平。

第100年，安盛盛利2、永明萬年青河尊享2、富衛盈聚天下2、周大福匠心傳承2，退保價值均達27,463,374美元。

這個場景里，安盛盛利2和富衛盈聚天下2，確實形成了雙強格局。

富衛的后發優勢明顯。第25年后能追上來。對年輕家庭來說，吸引力很足。

但如果讓我二選一，我會更偏安盛盛利2。

原因不復雜。

567不是短跑。它看的是幾十年的現金流。也看公司底蘊、分紅管理、服務穩定性。

從公司層面看，安盛比富衛的歷史底蘊和綜合實力更強。

這句話不是說富衛不好。

富衛盈聚天下2在收益速度和產品設計上，確實很有競爭力。年輕家庭、跨境資產規劃家庭，可以認真看。

但如果你是非常保守的家庭。又要長期取錢。還要留余值。

我會優先安盛盛利2。

這就是我的立場。

寫在最后：別問哪款最好，先問你家要解決什么

最后把選擇說得更清楚一點。

如果不提領，想做長期財富傳承。宏利宏摯傳承前20年持有收益領先。可以重點看。

如果想要中期收益跑得快。富衛盈聚天下2很亮眼。

如果做557終身現金流。安盛盛利2和富衛盈聚天下2，是核心選擇。

如果做566教育金。安盛盛利2是我更愿意放在前面的產品。

如果做567，既要提領收益，又要剩余價值。安盛盛利2和富衛盈聚天下2都值得看。保守家庭，我更偏安盛。

再補幾個產品標簽。

友邦在香港，每3個人就有1個友邦客戶。它適合看重品牌、長期服務、穩健傳承的家庭。

安盛支持9種貨幣轉換。跨境家庭用起來更靈活。

永明萬年青星河尊享II，保底收益1%，保證13年回本為市場最高。對保底和回本敏感的人，可以看。

富衛有全港唯一的生育獎勵。年輕家庭會更有感覺。

但我還是那句話。

買保險不是買產品，是解決你家的問題。

我不問你預算多少，先問你目標是啥。

孩子教育金。父母養老金。家族傳承。美元現金流。每個目標，對應的產品都不一樣。

2026年，香港分紅儲蓄險仍然有配置價值。利率下行的大背景沒變。跨境家庭對美元資產、長期現金流、多元配置的需求也沒變。

但別只看演示收益。

演示收益是起點。不是答案。

大賀說點心里話

如果你已經在看這幾款產品，別只拿計劃書比數字。把你家未來用錢時間表列出來，再去選產品，會清楚很多。想少走彎路，也可以找我幫你把方案拆一遍。