你好，我是大賀。

最近有個客戶問我一個問題：爺爺想給孫女買份儲蓄險，但孫女才5歲，萬一爺爺走了，這保單怎么辦？父母會不會提前把錢花掉？

這個問題讓我想到了忠意剛升級的忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。

財富傳承不只是錢的問題，更是"怎么安排"的問題。今天我就從這個角度，聊聊這款短期收益TOP1的產(chǎn)品。

結(jié)論先行：短期收益TOP1，穩(wěn)健派首選

先給結(jié)論：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）主打前20年高收益，保單前25年預(yù)期收益在2年繳產(chǎn)品中排名市場第一。

回本速度也很驚人——2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本。

不過我要提前說清楚一點：這款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，沒有復(fù)歸紅利賬戶，不適合做提領(lǐng)。如果你買保險是為了每年取錢花，這款不適合你。

什么人適合？

追求快速積累財富、看重中長期高收益的投資者。另外，如果你有復(fù)雜的財富傳承需求，比如多子女分配、跨代傳承，這款產(chǎn)品的三大功能升級會讓你眼前一亮——這也是我今天重點要講的。

論據(jù)一：收益數(shù)據(jù)實測

說"短期收益TOP1"不能只靠嘴，得看數(shù)據(jù)。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 第10年預(yù)期IRR：5.03%
• 第20年預(yù)期IRR：6.24%

這是什么概念？在支持2年繳的儲蓄險產(chǎn)品中，這個成績直接登頂。

再看5年繳的表現(xiàn)：

• 第15-20年：預(yù)期收益市場第一
• 第10年和第25年：保持前三名

可以說，在前20年這款產(chǎn)品展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

但我也不藏著掖著——第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊。所以如果你的投資期限是30年以上，需要重新評估。

這款產(chǎn)品的特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。對于投資期限10-20年的穩(wěn)健派來說，前期收益優(yōu)勢確實非常明顯。

論據(jù)二：回本速度與保費優(yōu)惠

回本快是這款產(chǎn)品的"基礎(chǔ)安全感"。

兩個繳費期的保證回本期都是14年，這在行業(yè)里已經(jīng)算不錯了。但疊加保費優(yōu)惠后，預(yù)期回本時間大幅縮短。

忠意的保費優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳費：

5年繳費無門檻就能享受**18%**的保費回贈，而且是保費次年回贈，相當(dāng)于第二年就把錢返給你了。

具體來看：

• 年繳保費<5萬美元：回贈18%
• 年繳保費5萬-10萬美元：回贈20%
• 年繳保費10萬-20萬美元：回贈22%
• 年繳保費≥20萬美元：回贈25%

這個回本速度堪稱"閃電級"。對比市場上需要6-9年才能預(yù)期回本、18年保證回本的產(chǎn)品，資金靈活性更勝一籌。

提前規(guī)劃，才能從容應(yīng)對。回本快意味著你的資金更早進入"安全區(qū)"，即使中途有變故，也不至于虧本。

論據(jù)三：投資策略與歷史回測

收益高是結(jié)果，投資策略才是原因。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的投資策略有相當(dāng)大的動態(tài)調(diào)整空間：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

這個范圍給了基金經(jīng)理很大的操作空間。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達60%，非固收類資產(chǎn)占比40%——先求穩(wěn)。保單后期，非固收類資產(chǎn)占比會逐漸從40%增長到80%——再求增長。

這種"前穩(wěn)后沖"的策略，確實更容易穿越周期。

忠意也做了歷史回測：

根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)回測（2004-2024），目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

這20年經(jīng)歷了2008年金融危機、2020年疫情，能做到這個成績，說明策略是有效的。確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

論據(jù)四：傳承功能升級

回到開頭那個問題：爺爺買的保單，怎么讓孫女18歲時完整接手？

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**以傳承精細化管理實現(xiàn)降維打擊，三大功能升級直接解決這個痛點：

1. 新增保單托管選項

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，但每年提取不超過50%的金額，等孫女18歲后完整交接。

這個設(shè)計很妙——既防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金能靈活使用。

2. 新增保單分拆選項

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產(chǎn)分割糾紛，實現(xiàn)"一代投保，三代受益"。

比如把1份保單拆給3個兒孫，每人一份，清清楚楚。

3. 身故保障組合支付

可以選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。比如為18歲受益人設(shè)定"**30%**一次性支付+70%分10年領(lǐng)取"，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免年輕人一下子拿到太多錢亂花。

給下一代留的不只是資產(chǎn)，還有安排。這三個功能加在一起，真正實現(xiàn)了"一份保單，三代受益"。

背景補充：忠意集團2025半年報

最后補充一下公司背景。

忠意集團2025年上半年的表現(xiàn)確實令人印象深刻：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 經(jīng)營業(yè)績：40億歐元（+8.7%）
• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%是什么概念？香港監(jiān)管要求是100%，忠意是要求的兩倍多。

香港忠意保險還拿下了三項大獎：

• 亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎
• 亞太史蒂夫?大獎-多元共融創(chuàng)新貢獻獎

業(yè)績增長與獎項獲得雙豐收，充分證明了其強大的綜合實力。

傳承要趁早，別等來不及。背靠這樣的母公司，跨代傳承的保單才能真正"傳"得下去。

大賀說點心里話

忠意這款產(chǎn)品適合誰，我已經(jīng)說得很清楚了。但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。