你好，我是大賀。

最近刷到一個數(shù)據(jù)，說2025年預計新增退休人員800萬，社保養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？就是你退休前月薪2萬，退休后可能只能領(lǐng)6000-8000。

這讓我想起經(jīng)常有人問我：大賀，我想給自己存一筆養(yǎng)老錢，放在哪里最安心？

今天就聊一款我覺得特別適合回答這個問題的產(chǎn)品——國壽「智裕世代卓越版」。

內(nèi)地客戶買港險的三個顧慮

養(yǎng)老這事兒急不得，但錢放哪兒得想清楚。

我接觸過很多內(nèi)地客戶，第一次去香港投保，心里其實挺忐忑的。

歸納下來，主要有三個顧慮：

• 外資保司不放心。畢竟是二三十年的錢，萬一哪天出點什么事，找誰說理去？
• 分紅能不能兌現(xiàn)。計劃書上寫得挺好看，到時候打個七折八折，那不白忙活了？
• 服務跟不上。人在內(nèi)地，保單在香港，有事了怎么辦？

說實話，在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產(chǎn)全放在外資公司里。

這不是杞人憂天，是實實在在的擔憂。

今天我就用國壽這款產(chǎn)品，一個一個回應這些顧慮。

顧慮一：外資保司不放心？國壽是副部級央企

先說公司背景。

國壽是什么來頭？國家財政部直接控股，持股90%，全國社會保障基金理事會持股10%。

這是正兒八經(jīng)的副部級金融央企。

全國一共15家副部級金融央企，保險公司只有4家，在香港的更是只有2家，國壽就是其中之一。

而且國壽在香港運營已經(jīng)超過40年了，1984年就成立了。

不是什么新來的，是真正扎根香港的老牌中資保司。

我經(jīng)常說，公司靠譜比什么都重要。

養(yǎng)老的錢，二三十年后才用，你得確保那時候公司還在，還能兌現(xiàn)承諾。

國壽國壽，與國同壽。錢放在這里，是真踏實。

顧慮二：分紅能兌現(xiàn)嗎？連續(xù)8年100%達成

第二個顧慮更關(guān)鍵——分紅能不能兌現(xiàn)。

說句不太好聽的話，香港保險的收益和提領(lǐng)，都是建立在分紅**100%**達成的基礎(chǔ)上。

計劃書上寫的數(shù)字再好看，分紅打折了，那就是空中樓閣。

所以我特別看重分紅實現(xiàn)率這個指標。

國壽的表現(xiàn)怎么樣？

過往所有終期分紅實現(xiàn)率都在100%及以上，連續(xù)8年達成。

這個含金量非常高。

再看幾個細節(jié)：

國壽公布分紅的保單數(shù)量高達65款，是主流保司里最多的。其中超過10年以上的保單有36款，樣本量足夠大。

難度更高的周年紅利實現(xiàn)率，平均值也在**80%**以上。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

智裕世代這款產(chǎn)品只有終期紅利，按照國壽過往的終期分紅表現(xiàn)，實際收益是非常值得期待的。

顧慮三：服務跟不上？內(nèi)地專屬服務了解一下

第三個顧慮是服務。

很多人擔心，人在內(nèi)地，保單在香港，有事了怎么辦？

國壽在這方面其實做得挺用心的，專門針對內(nèi)地客戶提供了一系列服務：

• 上門護理代約服務（僅適用于內(nèi)地）
• 送藥上門服務（僅適用于內(nèi)地）
• 門診預約服務（僅適用于內(nèi)地）

對于有養(yǎng)老需求的客戶，這些服務都是很實用的。

大部分服務都是僅針對內(nèi)地客戶的，算是給內(nèi)地客戶的一些額外小福利。

還有一點讓我印象深刻——效率。

我有朋友買了國壽的產(chǎn)品，反饋說簽完保單很快就能在APP上看到生效通知，紙質(zhì)合同寄送也很快。

說實話，香港保司的APP普遍不太好用。但國壽這塊確實下了功夫，據(jù)說他們現(xiàn)在的高管本身就是IT出身，對信息化很重視。

國壽香港的效率，是其它大部分香港保司難以望其項背的。

產(chǎn)品本身怎么樣？

回應完三個顧慮，我們來看看產(chǎn)品本身。

先說結(jié)論：這款產(chǎn)品表面看起來不太"性感"，但很實在。

怎么說呢？

論收益，智裕世代需到保單第40年才有比較大的收益優(yōu)勢。在其它產(chǎn)品都追求短平快的時候，它選擇當一個長跑選手。

40年，聽起來很長，但你想想，如果是給自己存養(yǎng)老錢，30歲開始存，70歲用，剛好40年。

養(yǎng)老規(guī)劃本來就是長線思維，這款產(chǎn)品的節(jié)奏反而和養(yǎng)老需求很匹配。

論賬戶結(jié)構(gòu)，它只有保證收益+終期紅利，沒有復歸紅利。這意味著不太適合早期提取。但如果你本來就打算放長線，這個反而不是問題。

論貨幣選擇，智裕世代保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產(chǎn)品之一。

特別值得一提的是人民幣保單。大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛。

目前中資保司的人民幣保單選擇不多，這個產(chǎn)品給大家多提供了一個選項。

繳費年限上，智裕世代只支持5年交。對于特別想買國壽這家公司、又想分5年繳費的朋友來說，這個產(chǎn)品能滿足要求。

投資能力：大道至簡的內(nèi)外兼修

聊完產(chǎn)品，再說說投資。

我對比了很多香港保司，發(fā)現(xiàn)大家在投資策略上都大同小異。但國壽有一點讓我印象深刻——坦誠和透明。

國壽采用內(nèi)外兼修的投資方式：內(nèi)部，自己有資管團隊，穩(wěn)住大本營。外部，根據(jù)賽馬機制來挑選靠譜的合作方，幫助自己投資。

外部委托合作方都是什么來頭？貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本……20余家頂級機構(gòu)。

聽起來很簡單。但大道至簡。

國壽的投資有理有據(jù)，很清晰，所以會讓人更放心。

按照國壽過往的終期分紅表現(xiàn)，加上這樣的投資陣容，智裕世代的實際收益還是非常值得期待的。

這款產(chǎn)品適合你嗎？

說了這么多，這款產(chǎn)品到底適不適合你？我?guī)湍闶崂硪幌拢?/p>

適合的人群：

• 對外資保司有顧慮，更信任中資背景
• 養(yǎng)老規(guī)劃為主，愿意放長線（30-40年）
• 看重分紅實現(xiàn)率，不想賭運氣
• 需要人民幣保單或多幣種選擇
• 想分5年繳費

可能不太適合的人群：

• 追求短期收益，想10-15年就提取
• 需要復歸紅利做靈活提領(lǐng)
• 想要2年交或整付方案

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。不是最大的，但絕對是最穩(wěn)的那一檔。

挑選港險產(chǎn)品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發(fā)，看看產(chǎn)品匹不匹配。合適你的，就是最好的。

別等老了才后悔，給自己留條后路，現(xiàn)在就得想。

大賀說點心里話

說到底，養(yǎng)老這事兒急不得，但也拖不得。錢放哪兒最踏實，怎么買最劃算，這里面的門道還挺多的。