你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問同一個(gè)問題：周大福匠心傳承2的財(cái)富躍進(jìn)功能，到底要不要開？

開了之后，達(dá)到6.5%限高的時(shí)間能從49年提前到34年，比永明星河尊享II還早1年。聽起來很誘人對吧？

但是，我想先問你一個(gè)問題：開啟財(cái)富躍進(jìn)后，股權(quán)類資產(chǎn)占比會從50%-70%飆升到60%-85%——這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，你真的能承受嗎？

收益和風(fēng)險(xiǎn)是一體兩面。今天這篇文章，我就用數(shù)據(jù)帶你看清楚：周大福和永明，到底誰才是長線儲蓄險(xiǎn)之王？

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險(xiǎn)之王？

港險(xiǎn)圈一直有個(gè)爭論：周大福匠心傳承2和永明星河尊享II，到底選誰？

這兩款產(chǎn)品都是長線儲蓄險(xiǎn)的頭部選手，但定位完全不同。永明主打穩(wěn)健提領(lǐng)，周大福則靠財(cái)富躍進(jìn)功能搏高收益。

先說結(jié)論：使用財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后，匠心傳承2達(dá)到6.5%限高的時(shí)間提前至第34年，比永明星河尊享II的第35年還早1年。

單看這個(gè)數(shù)據(jù)，財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)確實(shí)把匠心傳承2拉高了一個(gè)等級。但是，別急著下結(jié)論，我們從回本速度、限高時(shí)間、提領(lǐng)能力、投資策略、產(chǎn)品功能五個(gè)維度逐一對比。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

先看最基礎(chǔ)的指標(biāo)——回本時(shí)間。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例：周大福匠心傳承2第5年即可回本，在2年交產(chǎn)品中排前三。回本速度快于永明、富衛(wèi)、萬通、國壽海外、安達(dá)的產(chǎn)品。

換成5年交呢？匠心傳承2第7年回本，雖然不是最早，但也排在前列。

從回本速度來看，周大福和永明差距不大，都屬于第一梯隊(duì)。這個(gè)維度打平。

達(dá)到限高之戰(zhàn)：財(cái)富躍進(jìn)能否反超星河尊享II？

接下來是最關(guān)鍵的指標(biāo)——達(dá)到6.5%限高的時(shí)間。這里要分兩種情況討論：

不開財(cái)富躍進(jìn)：原版匠心傳承2在第49年才達(dá)到限高。說實(shí)話，放在現(xiàn)在各產(chǎn)品瘋狂卷前置收益的市場環(huán)境下，這個(gè)表現(xiàn)確實(shí)有些一般。

開啟財(cái)富躍進(jìn)：情況完全不同。以5年交為例，財(cái)富躍進(jìn)版匠心傳承2在第28年就達(dá)到6.5%限高，只比安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成的第27年晚1年。

這意味著什么？財(cái)富躍進(jìn)版比原版提前了15年達(dá)到限高——15年，這是一個(gè)很驚人的數(shù)據(jù)。

從達(dá)到限高的時(shí)間來看，財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)確實(shí)提高了匠心傳承2的市場競爭力。但是，別只看收益不看風(fēng)險(xiǎn)，后面我會詳細(xì)分析這個(gè)功能的代價(jià)。

提領(lǐng)能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

買儲蓄險(xiǎn)不只是看賬面數(shù)字，更重要的是能提出來多少錢。我們來看兩個(gè)最常見的提領(lǐng)場景：

225提領(lǐng)（2年交，第2年起每年提取總保費(fèi)5%）

這個(gè)場景比較苛刻，滿足條件的產(chǎn)品不多。直接說結(jié)果：匠心傳承2賬戶余額僅次于永明星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但差距有多大呢？第70年時(shí)與星河尊享II相差101萬美元。

101萬美元的差距，說明在提領(lǐng)方面，星河尊享II的優(yōu)勢確實(shí)更強(qiáng)悍。

567提領(lǐng)（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)7%）

換個(gè)場景再看。以年交5萬美元、第6年起每年提取17500美元為例：

• 前20年：宏利宏摯傳承賬戶余額更高
• 20年-70年：匠心傳承2賬戶余額排全場第二，僅次于永明星河尊享II
• 70年之后：差距急劇縮小

第80年與星河尊享II相差3348美元，第100年也才相差13951美元。

70年之后賬戶余額差距并不大，差距很小可以忽略不計(jì)了。

小結(jié)：225場景永明完勝，567場景兩者幾乎持平。如果你的提領(lǐng)需求是長期、穩(wěn)定、小額，周大福并不輸永明。

投資策略對比：周大福的財(cái)富躍進(jìn)有何不同？

前面說了這么多收益數(shù)據(jù)，現(xiàn)在來揭開財(cái)富躍進(jìn)的底層邏輯。為什么開啟財(cái)富躍進(jìn)后收益能提升這么多？

答案很簡單：調(diào)整了資產(chǎn)配置比例。開啟財(cái)富躍進(jìn)后：

• 固定收入資產(chǎn)占比：由25%-50%變?yōu)?5%-40%
• 股權(quán)類資產(chǎn)占比：由50%-70%變?yōu)?0%-85%

說白了，就是通過減少固收資產(chǎn)占比、增加股權(quán)類資產(chǎn)占比來拉高收益。

這里我要潑一盆冷水：收益的提高也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的增加，產(chǎn)品收益的不穩(wěn)定性也提高了。

2025年的市場已經(jīng)給我們上了一課。銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值大跌，開放式固收類產(chǎn)品近1月年化收益率環(huán)比降幅超60個(gè)基點(diǎn)。連銀行理財(cái)都能波動(dòng)這么大，更別說股權(quán)類資產(chǎn)占比高達(dá)**85%**的保單了。

資產(chǎn)配置要均衡，這是我一直強(qiáng)調(diào)的原則。把太多資產(chǎn)押注在高波動(dòng)品種上，穩(wěn)健才能走得遠(yuǎn)這句話就成了空談。

功能差異：周大福的調(diào)配選項(xiàng)更靈活

不過話說回來，周大福在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上確實(shí)花了心思。除了財(cái)富躍進(jìn)，匠心傳承2還有一個(gè)亮點(diǎn)功能——財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

從第10個(gè)保單年度起，你可以在三種模式之間自由切換：

這個(gè)設(shè)計(jì)的精妙之處在于：你可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、投資偏好及現(xiàn)實(shí)需要，自由轉(zhuǎn)換紅利價(jià)值和穩(wěn)健賬戶的分配比例。舉個(gè)例子：年輕時(shí)選增進(jìn)模式搏收益，臨近退休時(shí)切換到保守模式鎖定利潤——進(jìn)可攻退可守。

相比之下，永明星河尊享II在這方面的靈活性就差一些。如果你看重產(chǎn)品的可調(diào)節(jié)性，周大福確實(shí)更有優(yōu)勢。

但是，我還是要提醒一句：即便有調(diào)配選項(xiàng)兜底，開啟財(cái)富躍進(jìn)后的初始狀態(tài)就是"增進(jìn)模式"，高波動(dòng)是默認(rèn)設(shè)置。風(fēng)險(xiǎn)承受能力很重要，開之前一定要想清楚。

對比結(jié)論：選永明還是周大福？

說了這么多，給你一個(gè)明確的結(jié)論：選永明星河尊享II的情況：

• 提領(lǐng)需求明確，尤其是225場景
• 追求穩(wěn)健，不想承擔(dān)太多波動(dòng)
• 對產(chǎn)品功能靈活性要求不高

選周大福匠心傳承2的情況：

• 持有保單年限長（30年以上）
• 追求高收益、能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
• 看重財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)的靈活性

關(guān)于財(cái)富躍進(jìn)功能，我的建議是：不使用財(cái)富躍進(jìn)功能，匠心傳承2本身也是一款很不錯(cuò)的長線產(chǎn)品。如果真的看中了這款產(chǎn)品，對于是否使用財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)還是需要慎重考慮。

說到底，財(cái)富躍進(jìn)就像一把雙刃劍——能讓你提前15年達(dá)到限高，但也增加了產(chǎn)品的波動(dòng)以及不確定性。這有點(diǎn)背離了我們選購保險(xiǎn)的初衷。

2025年高凈值人群的資產(chǎn)配置已經(jīng)開始轉(zhuǎn)向防御性資產(chǎn)，47%的人計(jì)劃增配保險(xiǎn)，看重的就是保險(xiǎn)的確定性。如果你買保險(xiǎn)是為了求穩(wěn)，那財(cái)富躍進(jìn)可能真的有點(diǎn)雞肋。

大賀說點(diǎn)心里話

選永明還是周大福，其實(shí)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。關(guān)鍵是看你的需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及——買的渠道對不對。同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能比產(chǎn)品差異還大。