你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年。也是兩個孩子的媽媽。大娃10歲，二娃6歲。

今天這篇，想聊一個很真實的問題。

孩子已經8到10歲了。現在才開始存教育金，還來不來得及？

我家大娃8歲那年，我也糾結過。那時候總覺得，教育金這事是不是晚了。身邊也有人說，應該孩子一出生就規劃。

姐妹們聽我說。晚是晚了一點。但不是沒機會。

關鍵不是你現在才開始。關鍵是別再選錯方向。

8到10歲孩子的教育金，核心不是追求幾十年復利。孩子18歲左右就要用錢。高中、本科、海外本科、研究生，這些節點都很近。

這時候你要看的，是8到10年后錢能不能接上。

按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93到96萬。

這個時間點很微妙。

錢太短，不適合冒險。錢太長，又不貼合用錢節奏。產品選錯了，收益表看著漂亮。真到孩子要交學費時，現金價值可能還沒長起來。

咱們當媽的都懂。教育金這筆錢，不能只看演示。更不能靠運氣。

8到10歲才規劃，重點不是收益最高，而是錢什么時候能用

這幾年，教育消費的心態變了很多。

2025年不少家庭已經不再一味砸補習班。很多中產家庭開始把錢分階段儲備。教育金類保險的咨詢也明顯多了。

小紅書上，“港險教育金”相關內容也很熱。寶媽是主力。

這個變化我挺有感觸。

以前大家焦慮的是，現在要不要多報一個班。現在更多媽媽問我，孩子18歲、22歲、25歲的錢，怎么提前放好。

這才是更重要的事。

8到10歲這個階段，不能照搬0歲寶寶的方案。0歲寶寶有18年甚至更長時間。可以慢慢滾復利。

但8到10歲不一樣。

你只有8到10年。甚至更短。

這筆錢要貼合孩子18歲左右的節點。比如高中、本科。也可能是本科后讀研、留學。

我會直接排除一類產品。

只靠長期復利、前期現金價值很薄的產品，不適合8到10歲孩子做主教育金。

不是產品不好。是不匹配。

教育金最怕什么？

不是收益低一點。是該用錢的時候，錢還沒長出來。或者提前取，損失很難受。

別問我怎么知道的。很多家長當年就是看了長期數字。覺得30年后很漂亮。結果孩子18歲時發現，前面幾年根本不夠用。

這個就是血的教訓。

三種家庭，三種買法，別只盯著一張收益表

這次我篩了3款產品。

分別是中銀「薪火傳承」、忠意「啟航創富（卓越版）」、宏利「宏摯傳承」。

它們有幾個共同點。

都適配8到10歲孩子。都支持躉繳。也可以選2年交。品牌背景都比較扎實。不是那種只適合長期擺著看的產品。

我篩產品時，標準很簡單。

第一，要適配中短期教育金。第二，繳費方式要靈活。第三，保險公司底子要穩。

給孩子存教育金，我不喜歡太花哨的東西。尤其是孩子已經8到10歲了。時間不多。容錯率不高。

下面這張圖，是三款產品的基礎對比。里面有公司背景、保費優惠，還有不同年度的現金價值表現。

我不建議大家只看最高收益。

教育金不是比賽。不是誰30年后數字最大，誰就最好。

你要先問自己一個問題。

你家是哪一種家庭？

第一種。只想穩穩供完本科。孩子18歲左右就要用。不能有太多不確定。

第二種。本科只是開始。后面還想讀研、留學。錢要在10年后繼續發力。

第三種。不只想供教育。還想給孩子留創業、結婚、成家的一筆錢。時間能放到20年左右。

這三種家庭，選法完全不同。

我會很明確地說。

8到10年剛需用錢，優先看中銀薪火傳承。

10到14年要中期接力，忠意啟航創富更合適。

想把教育金和未來備用金一起做，宏利宏摯傳承更順。

別把三類需求混在一起。混在一起，最容易買錯。

只想穩穩供完本科，中銀薪火傳承更直接

先看第一種家庭。

孩子8到10歲。家長目標很明確。18歲左右要用錢。本科費用要穩穩覆蓋。別折騰。別波動。

這種家庭，我會優先看中銀「薪火傳承」。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽1998年正式開業。

這類背景，放在教育金里很重要。

不是說大公司一定收益最高。而是教育金這筆錢，穩定性排在前面。

薪火傳承的底色就是穩。

它的分紅實現率連續多年是100%。當然，分紅實現率不等于未來保證。這個邊界要說清楚。

但它至少說明，過去的派發紀律不錯。

更關鍵的是保證部分。

常規情況下，第9年保證部分超過本金。疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

這點很狠。

很多港險產品，長期數字很好看。但前10年比較薄。薪火傳承不是這個路子。

它在8到10年這個區間很能打。

第7年復利3.62%，單利4.04%。第10年現金價值接近1.5倍投入。

對8到10歲孩子來說，這個節奏很貼。

我會把它放在“本科剛需教育金”的第一檔。

它特別適合這類家長：

孩子18歲就要用錢。不想賭太多分紅。更看重確定性。希望本金盡快安全回來。

我當年就是這么想的。給孩子準備本科錢，最怕的不是少賺一點。最怕的是到點拿不出來。

這款的短板也要說。

它更像是把8到10年的錢做扎實。你要追求10年后更強爆發，它未必是最優。

但本科剛需這件事，我不建議太貪。

只供本科，選中銀薪火傳承。夠穩。也夠直接。

本科后還要留學，忠意啟航創富更像中期接力

第二種家庭更常見。

孩子現在8到10歲。家長不只想供本科。還考慮研究生。或者海外留學。

這種家庭，用錢不是一個點。是一段時間。

18歲可能先用一部分。22歲之后還有大額支出。甚至25歲前后還要繼續支持。

這類情況，我會看忠意「啟航創富（卓越版）」。

忠意創立于1831年。是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。2022年世界500強第72位。

品牌這塊不用太擔心。

它的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利，曾經超過計劃書演示。

這個數據很好看。但我還是提醒一句。分紅不是保證。不能拿過去表現當承諾。

啟航創富的核心，不是前期保證回本最快。它不是這個打法。

它真正強的，是10年后。

從第10年開始，收益反超中銀薪火傳承。10到14年，疊加分紅后的收益在三款里最突出。

這就很適合本科后還有大額開支的家庭。

比如孩子本科后要讀研。或者準備出國。或者家里想給孩子多留一段教育緩沖金。

它第二年保費回贈4%。預繳后累計優惠38905，相當于年繳保費7.8%。

這個優惠不算三款里最夸張。但也能降低投入。

不過它有一個地方，我會謹慎提醒。

保證部分到第14年才超過本金。

這意味著什么？

如果你非常在意保證回本速度。或者孩子18歲就要大額取錢。這款不是最舒服的選擇。

它更適合能接受非保證分紅的家長。也更適合用錢節點往后放的家庭。

我不會把它推薦給“8年后必須大額取現”的保守型家長。

但如果你目標是本科后繼續接力。尤其是10到14年要發力。忠意啟航創富，我會優先放進候選。

想一筆錢管到成家立業，宏利宏摯傳承更適合放長

第三種家庭，預算通常更充足。

家長想得也更遠。

不只要教育金。還想給孩子未來創業、結婚、置業前期準備一點錢。

這種需求，不能只看8年。也不能只看10年。

你要看10到20年的綜合表現。還要看提取后，剩余資金能不能繼續增值。

這里我會看宏利「宏摯傳承」。

宏利是香港最大的強基金供應商。也是加拿大第一大保險公司。資料里也提到，它由加拿大第一任總理創辦，至今已有137年。

宏利這類公司，強在長期資產管理能力。

宏摯傳承的定位，也不是短期沖刺。它主打的是10到20年長期穩增。

首年保費折扣3%。第二年保費回贈3%。預繳后累計優惠65000，相當于年繳保費13%。

這個優惠力度是很實在的。

它還有一個我很看重的點。

支持多種靈活提取方式。提取后，不影響剩余資金繼續增值。

這對教育金很重要。

孩子18歲用一筆。22歲再用一筆。后面創業、結婚，也許還要用。

一筆錢分段拿，比一次性拿完更順。

但它也不是人人適合。

宏摯傳承的保證回本要到第17年。保證收益部分占比不高。

這點很關鍵。

如果你只想8到10年用錢，別把宏摯傳承當主教育金。

它時間太長。前期確定性不如中銀薪火傳承。

但如果你本來就想放長。預算也不是卡得特別緊。希望一筆錢覆蓋教育、創業、結婚等多重需求。

那宏利宏摯傳承就很合適。

我會把它定義成“長期家庭資金池”。不是單純本科教育金。

這類產品，買對場景很好。買錯場景就難受。

寫在最后：8到10歲教育金，按用錢時間選

講到這里，其實選擇已經很清楚了。

8到10歲孩子做教育金，別再糾結哪個品牌聽起來更大。三款背景都扎實。

真正該糾結的是，你家什么時候用錢。

我給你一個很直接的版本。

孩子18歲左右剛需用錢。想穩。想保證回本快。選中銀薪火傳承。它是7年保證回本，8到10年收益拔尖。

孩子本科后還要讀研、留學。10到14年需要錢繼續發力。選忠意啟航創富（卓越版）。它的中期爆發力更強。

想一筆錢管到20年。教育、創業、結婚都想兼顧。選宏利宏摯傳承。它更適合長期穩增和多場景提取。

我自己的立場很明確。

8到10歲規劃教育金，選產品不如選用錢時間。

不要為了看起來更高的長期數字，去買一個不貼合孩子18歲節點的產品。

也不要提前支取。

港險教育金最怕提前亂取。計劃書里的數字，是建立在時間上的。時間沒到就動，體驗會差很多。

核心就兩句話。

別選純長期復利款。別提前支取。

8到10歲才開始，不算早。但只要方向對，仍然來得及。

咱們當媽的，給孩子存錢不是為了贏過別人。是為了孩子關鍵階段，家里不慌。

這比什么都重要。

大賀說點心里話

教育金這類產品，差別不只在計劃書上。繳費方式、優惠、提取節奏，都會影響最后到手的錢。你要是拿不準，可以把孩子年齡和預計用錢時間發我，我幫你一起看。