你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有不少客戶問我這款產品，今天就從配置角度來說，聊聊它到底值不值得買。

高凈值人群的隱秘焦慮：錢放哪里才安全？

我接觸過很多高凈值客戶，發現他們有個共同的焦慮：錢太多，反而不知道往哪放。

房子限購、股市波動、理財暴雷……這幾年踩坑的人太多了。

雞蛋不能放一個籃子，這個道理大家都懂，但真正落地的時候，選擇卻沒那么多。

胡潤百富2025白皮書有個數據挺有意思：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，30-44歲的年輕富豪群體這個比例更高，達到61%。

他們在配什么？境外保險占比28%，排第一。

這類客戶通常會有兩個核心訴求：一是本金安全，二是財富傳承。**安盛「尊尚盈家2」**的設計，恰好就是沖著這兩點來的。

安盛給出的答案：5年保證回本

說實話，我第一次聽到這款產品的時候，反應是：還有這種好事？

要知道，安盛之前賣爆的盛利，18年才保證回本。而尊尚盈家2直接把這個時間壓縮到了5年。

具體怎么回事？我拉了一下數據：

• 保單生效當天：保證現金價值就有 81%，15萬美元交進去，馬上就有12萬+的保證收益
• 第5年：保證收益達到 15萬美元，完成回本

交完錢就有成效，真的挺有安全感的。

對于那些在乎本金安全的客戶來說，這個設計確實戳中了痛點。

長期持有：財富如何滾雪球

保證回本只是第一步，長期來看，這筆錢能滾成什么樣？

按預期收益算：

• 第4年：預期回本（比保證回本還快1年）
• 第15年：30萬美元，翻倍
• 第21年：46萬美元，翻3倍
• 第30年：81萬美元，翻5倍多
• 第70年：1091萬美元
• 第90年：4322萬美元，復利IRR達到峰值 6.5%

15萬變4300萬，聽起來很夸張，但這就是復利的力量。

不過，前提是你能拿得住90年——這基本就是傳承給下一代、甚至下下代的事了。

傳承場景：保單分拆+財富管家服務

既然定位是傳承工具，那傳承功能怎么樣？這部分我重點說說。

基礎配置都有：

• 支持保單分拆（一張保單拆成多張，分給不同子女）
• 無限次更換受保人（爺爺傳爸爸，爸爸傳孫子，一直傳下去）
• 可指定后備持有人（萬一自己出意外，保單有人接管）

亮點是「財富管家服務」：

這個功能我覺得挺實用的。比如你想給孩子留學期間每年打一筆錢，可以直接設定：

• 自定義提取金額和周期
• 指定最多 3位 收款人

舉個例子：孩子在美國讀書，直接指定孩子當收款人，錢自動定期打到他賬戶，不用你每次手動操作，也省得轉來轉去。

對于有多個子女、或者有復雜傳承需求的家庭來說，這個功能能省不少心。

市場對比：保證回本速度第一，但有取舍

說完優點，該說缺點了。

我把市場上主流的儲蓄險拉出來對比了一下：

尊尚盈家2的復利表現：10年 4.45%，20年 5.51%，30年 5.82%，50年 6.07%，90年才到峰值 6.5%。

說實話，不是很亮眼。像友邦的環宇盈活、富衛的盈聚天下，30年復利就達到6.5%了。

還有一點需要注意：這款產品只有終期紅利，沒有復歸紅利。

什么意思？就是早期要提取的話會影響保單長期的復利增值。

所以90年之前，尊尚盈家2的收益優勢都不是很大。但也不差，比宏浚傳承、閃耀傳承和鉆逸傳承都高。

為什么選安盛：95%利潤分配的誠意

既然收益不是最頂尖的，為什么還要考慮這款產品？

我一般會建議客戶看兩個維度：一是產品本身，二是背后的公司。

安盛這家公司沒什么問題，可以信賴。國際老保司，評級很硬：

• 標準普爾：AA-
• 穆迪：Aa3
• 惠譽：AA

還有一點值得說：安盛承諾把 95% 的利潤分配給客戶。

不管最后分多少，這個誠意是實打實的。投資策略穩健，分紅表現也不錯，對于在乎本金安全的客戶來說，這個背書很重要。

入場門檻與適用人群

最后說說門檻：

• 起投15萬美元，只支持一次性交清
• 僅支持美元、人民幣、港元投保
• 沒有多元貨幣轉換功能（這個需要注意）
• 支持終期紅利鎖定，把不確定的終期紅利轉成確定的保證回報

起投門檻相對來說比較有壓力，這款產品的適用人群首先一定要預算夠。

預算夠的情況下，如果你比較在乎本金安全、或者有明確的財富傳承規劃，尊尚盈家2還是不錯的選擇。

但如果你預算沒那么多，或者更看重早期收益，那可能要看看其他產品了。還是要回歸到個人的需求。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、能不能省錢，這里面還有門道。