你好，我是大賀。

今天這篇，聊五款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛您守護自選」。富衛「危疾應援保（升級版）」。

我想換個角度講。

不是只看哪款賠得高。也不是只看哪款便宜。而是站在一個三口之家看。

比如35歲爸爸。32歲媽媽。0歲寶寶。一年預算大概5萬人民幣。

這筆錢怎么放。孩子要不要先買。大人要不要拉高保額。有結節、有三高，還能不能配。

這些問題，才是家里真正會遇到的。

咱不光算錢，還得算風險。

同樣一份重疾保障，香港為什么能便宜20~35%

很多家庭看香港重疾險。第一反應是保費。

相同保額下，香港重疾險保費通常比內地低20~35%。30歲男性投保20萬美元保額。25年繳費。一年大概能比同類內地產品省4,000~8,000元人民幣。

這個差距不小。尤其一家三口都要配。一年省下來的錢，可能就是孩子一門長期課的錢。

但我不會只用“便宜”說服你。

重疾險最關鍵的地方，是賠付邏輯。

香港產品里，癌癥、心臟病、中風，普遍可以做多次賠付。內地很多產品還是一次性賠付為主。香港重疾險最高賠付可到保額的1467%。這個數字來自富衛「危疾應援保（升級版）」。

還有疾病定義。

香港對中風的定義，是4周即賠。內地常見要求是180天。香港腎衰竭理賠沒有時間限制。這類條款，真正理賠時很要命。

再看投保門檻。

香港通常100萬港元保額內免體檢。內地超過50萬人民幣，很多情況就要強制體檢。對有娃家庭來說，投保效率也重要。

還有一點。香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。孩子以后讀書。父母以后跨境就醫。這些場景不是一定發生。但發生時，保單邊界越寬，心里越穩。

我的判斷很直接。

如果一家人只買一份基礎重疾，內地產品也能解決。如果想做高保額、多次賠、全球醫療空間，香港重疾險更值得認真看。

20萬美元保額，五家公司一年到底差多少錢

下面這組數據，按2025-2026年產品官方報價看。統一口徑是20萬美元保額。25年繳費。標準體。非吸煙。匯率參考是1 USD ≈ 7.78 HKD。

先看0歲男嬰。

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳**$2,200**。25年總保費**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年繳**$2,372**。總保費**$59,300**。

友邦「愛伴航2」年繳**$2,640**。總保費**$66,000**。

保誠「誠保一生」年繳**$2,820**。總保費**$70,500**。

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳**$2,960**。總保費**$74,000**。

0歲寶寶這組，我會重點看兩件事。

第一，孩子的保單是一輩子的事。不要只看第一年便宜幾百美元。第二，兒童重疾不是小概率到可以忽略。

2025年兒童白血病治療費用調研里提到。兒童急性淋巴細胞白血病標準化療，總費用約30~80萬元。骨髓移植個案可能突破150萬元。

站在當爹當媽的角度想想。孩子真遇到大病。20萬美元保額并不夸張。

再看30歲男性。

富衛年繳**$4,800**。總保費**$120,000**。

宏利年繳**$5,120**。總保費**$128,000**。

友邦年繳**$5,700**。總保費**$142,500**。

中國人壽海外年繳**$5,920**。總保費**$148,000**。

保誠年繳**$6,440**。總保費**$161,000**。

這組里，價格最低的是富衛。但宏利也很有吸引力。它不是最低價。但它有一個硬點。

宏利「活耀人生PRO」保證保費不變。

這一點我很看重。家庭預算最怕的，不是第一年貴一點。是以后保費可調整，現金流被打亂。

再看30歲女性。

富衛年繳**$5,500**。總保費**$137,500**。

宏利年繳**$5,840**。總保費**$146,000**。

友邦年繳**$6,470**。總保費**$161,750**。

中國人壽海外年繳**$6,720**。總保費**$168,000**。

保誠年繳**$7,400**。總保費**$185,000**。

香港重疾險女性保費一般比男性高10~15%。這點正常。乳腺、婦科相關風險會影響定價。

我給家庭預算的建議很明確。

預算緊，先保大人。尤其先保家里頂梁柱。孩子可以配，但不能把大人的保障擠沒。

家里頂梁柱倒下怎么辦。這是重疾險最該回答的問題。

115種到194種，賠付比例不是越高越無腦選

五款產品都屬于分紅儲蓄型。保額會隨時間增值。長期看，可以對抗一部分醫療通脹。

但分紅不是保證。這個要放在前面說。別把演示數字當成一定到手。

看疾病種類。

友邦「愛伴航2」是115種。保誠「誠保一生」是127種。宏利「活耀人生PRO」是123種。中國人壽海外「衛您守護自選」是194種。富衛「危疾應援保（升級版）」是127種。

疾病數量上，中國人壽海外明顯最多。它還有三高慢性病保障。這點很特別。

2025年國家衛健委發布的《中國居民營養與慢性病狀況報告》提到。18歲及以上居民高血壓患病率27.5%。糖尿病患病率11.9%。慢性病導致的死亡占總死亡82%。

這個背景下，中國人壽海外的三高慢性病保障，不是噱頭。它更貼近中老年家庭的真實風險。

再看最高賠付。

友邦是1100%。保誠是1100%。宏利是1000%。中國人壽海外是980%。富衛是1467%。

富衛的數字最漂亮。癌癥賠付次數也最亮眼。友邦癌癥賠6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛是不限次數。滿足間隔期條件即可。

心臟病賠付次數也有差異。友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛為多次。

這些數字當然重要。但我不會只按最高賠付排序。

我會多看三個點。

第一，保費穩定性。只有宏利保證保費不變。其他產品均為可調整。

第二，老年照護。腦退化年金只有友邦和保誠提供終身年金。家里有長壽基因的，可以認真看。

第三，保險公司評級。保誠AA-。宏利A+。友邦A+。中國人壽海外A。富衛A-。

我的取舍是這樣的。

要穩定預算，我會優先宏利。要癌癥多次賠，我會重點看富衛和友邦。要疾病數量和慢病覆蓋，我會把中國人壽海外放進備選。要重疾和壽險不共用保額，我會看保誠。

這不是誰一定贏。而是每款產品贏的地方不同。

富衛免醫療核保，是真的，但別理解錯

富衛這個點，問的人最多。

它說免醫療核保。到底是不是真的。

我核對到的富衛香港官網原文是：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這個結論很清楚。

富衛免核保屬實。

而且不是只說說。主險及“家添守護”附加險，均無需回答醫療核保問題。申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。也不要求回答健康問卷。

對有結節的人。對輕度高血壓的人。對過去檢查報告不太漂亮的人。這類設計確實有價值。

我說得更直接一點。

如果你已經被友邦、保誠、宏利卡過核保，富衛是必須看的方案。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，都需要完整核保。富衛是主流公司里少見的免核保重疾險產品。

但這里千萬別誤解。

免核保不等于什么都賠。

產品條款里，仍然有標準等待期。通常是90天。也仍然有既往癥相關除外責任。這類除外，理賠時會看條款。不是你不告知，就自動變成全賠。

還有保額上限。

免核保產品每位被保人保額上限一般為200萬港元。約25萬美元。超過這個上限，就需要提供健康聲明。

站在家庭保障角度。25萬美元其實夠很多普通中產家庭做基礎盤。尤其是父母已有病史。想先補一個能落地的重疾保障。富衛很實用。

但我也有保留。

富衛評級是A-。不是說不能買。但如果你身體很好，預算也夠。我不會只因為“1467%”就把所有保額都放富衛。

更穩的做法是分層。

身體健康的家庭成員。可以看友邦、宏利、保誠。核保受限的人。用富衛補上缺口。

這才像一個家庭方案。不是單品沖動。

0歲、30歲、有病史、偏好國企，各自怎么選

把前面數據落成配置，我會這樣分。

0歲寶寶，我會優先友邦「愛伴航2」

0歲嬰兒首選方案是友邦「愛伴航2」。年繳**$2,640**。約**￥20,500**。

理由不是它最便宜。最便宜是富衛。但給孩子買，我更看重長期保障結構。

友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。持續癌癥現金100月。這是市場上很長的癌癥現金支援。

孩子的保單是一輩子的事。0歲投保費率低。也能早早鎖定保障。

如果家里剛有寶寶，友邦這款我會優先放第一梯隊。

30歲爸爸，追求性價比看宏利

30歲男性追求性價比。我會選宏利「活耀人生PRO」。年繳**$5,120**。約**￥39,800**。

宏利是全市場唯一保證保費不變產品。前20年分紅表現也有優勢。還有末期癌癥境外治療賠償首創設計。

爸爸這張保單，核心不是花哨。是要穩定。預算不能突然變。保障不能太薄。

家里頂梁柱，我不建議只追最低價。宏利這種穩預算的產品，更適合長期扛責任。

30歲媽媽，想要全面保障看保誠

30歲追求全面保障。我會看保誠「誠保一生」。年繳**$6,440**。約**￥50,100**。

它貴。這一點不用回避。但保誠有獨立保額設計。重疾理賠后，壽險保額不減。這個結構在家庭保障里很有意義。

保誠疾病覆蓋127種。公司評級AA-。這是五款里最高評級。

預算夠的家庭，保誠適合做核心保障。預算緊，就不要硬上。

有病史或核保受限，富衛是第一選擇

有病史。核保受限。體檢報告不好看。首選富衛「危疾應援保（升級版）」。

30歲男性年繳**$4,800**。約**￥37,300**。它是唯一無需回答任何醫療核保問題的主流產品。還含家庭聯保。

這類人群別反復撞傳統核保。先把能買到的保障落下來。

偏好國企背景，看中國人壽海外

國企背景偏好。我會看中國人壽海外「衛您守護自選」。30歲男性年繳**$5,920**。約**￥46,100**。

它的特點很清楚。行業唯一194種疾病保障。首創三高慢性病保障。國企背景親和力強。

給父母補保障。或者家族里三高風險明顯。這款值得看。

但我不會把“疾病數量最多”等同于“一定最好”。還要看疾病定義。也要看核保結果。更要看預算。

寫在最后：我會這樣給一家三口排優先級

最后給你一份清單。

疾病定義上。友邦、保誠、宏利相對寬松。中國人壽海外、富衛偏標準。

孕婦可投上。友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。

免醫療核保上。只有富衛提供全程免核保。

如果是一家三口。我會先看大人。尤其是收入最高的人。再給孩子補長期保障。最后再看父母慢病和核保問題。

預算5萬人民幣左右。不能三個人都買滿。那就別平均分。

我的優先級是：頂梁柱保額夠，孩子鎖長期，核保困難的人用富衛補缺口。

這份錢，是給家人的底氣。不是為了買一張看起來最漂亮的計劃書。

大賀說點心里話

香港重疾險不是隨便挑一款就完事。保額、核保、預算、家庭責任，都要放在一起算。你如果已經有大概預算，我可以幫你把幾款方案攤開看，少走點彎路。