你好，我是大賀。

今天聊一份很多人會忽略的榜單。不是高收益榜。也不是高保底榜。而是港險里的高提取榜單。

我一直覺得，買儲蓄型港險，不能只看賬戶里演示有多少錢。真正到用錢那一天，你關心的不是表格多漂亮。你關心的是，錢能不能拿。每年能拿多少。能不能一直拿。

這篇就看兩款產品。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「萬年青·星河尊享2」。

我的判斷很直接。真正能在高提取場景下，還能長期穩定給錢的港險產品，非常少。大部分產品不是前期強，就是后期強。能從頭到尾不掉隊的，篩到最后就這兩款。

還有一個背景要放進來。

香港保監局2025年Q3臨時統計里，2025年前三季度內地訪客新造業務保費大約521億港元。儲蓄型產品占比約63%。

這說明什么？

很多人買港險，根本不是為了一個遙遠的紙面數字。更多是想做儲蓄。做現金流。做未來某個階段能用的錢。

那就不能只看收益榜。要看提取榜。

終身現金流，其實就看三個問題

所謂終身現金流，說白了就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

賬戶里有多少錢，當然重要。但它不是全部。

你真正過日子的時候，錢不是一次性躺在表格里。它要變成孩子留學的學費。變成退休后的生活費。變成某一年家里急用的錢。

這時候，每年能拿多少錢，比演示總值更關鍵。

港險的用錢方式，大概分三類。

第一類，早點開始，每年拿一點。像給自己發工資。

這種方式最舒服。穩定。有安全感。缺點也明顯。單次金額不會太高。

第二類，前期不拿。后面越拿越多。

這種方式更適合有耐心的人。前面讓賬戶多滾一滾。后面現金流更厚。養老規劃里很常見。

第三類，短時間內拿很多錢。

比如孩子讀書。創業周轉。家庭有階段性大額支出。前期現金流很爽。但它對產品底層要求更高。拿得猛了，后勁容易不足。

這三種，不只是產品差異。

本質上，是你的人生節奏不同。

我見過很多人問法不對。上來就問哪款收益最高。其實我更想反問一句。

你準備什么時候開始用錢？每年大概要拿多少？想拿幾年？中間會不會有大額支出？

這些問題想清楚，再看產品。會清楚很多。

五種提領密碼，把主流港險放到同一條跑道

這次測試，我更看重統一場景。

不然每家公司演示方式不同。繳費期不同。提取節奏不同。放在一起容易看花。

這次統一條件是：

年繳6萬美元。5年交?？偙ＹM30萬美元。

再用不同提取節奏去看賬戶表現。

這里有個詞叫“提領密碼”。聽起來有點繞。其實不復雜。

比如5/6/7。

翻譯成人話就是，交5年錢。從第6年開始。每年拿總保費的7%。也就是每年拿21000美元。持續終身。

這不是強制你必須這么拿。只是一個測試方法。方便把不同產品拉到同一條跑道。

這次看的五種場景是：

• 5/6/6：第6年起，每年提18000美元
• 5/6/7：第6年起，每年提21000美元
• 5/10/8：第10年起，每年提24000美元
• 5/15/12：第15年起，每年提36000美元
• 5/20/16：第20年起，每年提48000美元

參與對比的產品也不少。

宏利宏摯傳承。宏摯家傳承。友邦環宇盈活。保誠信守明天多元貨幣。安盛盛利II-至尊。永明萬年青星河尊享II。

看完這幾組，我的感受很明確。

能提得動，不稀奇。能提得久，才稀缺。提完還能漲，更稀缺。

先看5/6/6。第6年開始，每年拿總保費的6%。

這個強度不算激進。很多產品都能撐住。差距還沒完全拉開。

再看5/6/7。第6年開始，每年拿21000美元。

這里差距就出來了。

在5/6/7場景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明萬年青星河尊享II賬戶余額達到16478024美元左右。宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這不是小差距。是現金流模型的差距。

5/10/8也值得看。第10年開始，每年拿24000美元。

再往后，5/15/12。第15年開始，每年拿36000美元。

這個場景很像中年以后開始拿錢。比如養老前置?；蛘吆⒆咏逃笃?。

在5/15/12場景第40年，保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。友邦環宇盈活是812366美元。

友邦不是不能看。但在這組高提取測試里，它不是我會優先選的那一個。

最后是5/20/16。第20年開始，每年拿48000美元。

這個場景強度很高。適合看產品的后勁。

我的判斷不繞彎。

真正同時做到提得動、提得久、提完還能漲的，就剩安盛盛利Ⅱ和永明萬年青星河尊享Ⅱ。

安盛盛利Ⅱ：第5年能拿，適合早現金流

先看安盛。

盛利Ⅱ這款，我會把它歸到“早提取能力很強”的類型。

它在傳統5/6/7基礎上，直接做到了5/5/7。也就是第5年就能開始拿錢。

這點很有殺傷力。

很多人買港險，不是等到30年后才用。孩子教育金可能10年后就要用。提前退休可能15年后就開始。家庭資產配置里，也可能希望早一點形成穩定現金流。

盛利Ⅱ就很適合這種人。

它還支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多種提取方式。提取玩法比較多。靈活度確實高。

從回本和收益節奏看，它也不慢。

大約7年回本。30年左右進入6.5%的復利區間。

這里要補一句背景。

2025年7月之后，港險分紅演示利率上限調整。非港元分紅保單演示利率上限從7%降到6.5%。港元從6%降到5.5%。

在這個環境下，能在長期演示里摸到6.5%復利區間的產品，含金量比以前更高。

不過我不會只夸它。

盛利Ⅱ最大的短板，也很清楚。

保底收益比較低。保證回本時間偏長。

5年交情況下，保證回本需要25年。2年交情況下，保證回本需要18年。

這意味著什么？

它更依賴分紅表現。演示跑得漂亮，不代表保證部分也同樣漂亮。

如果你特別在意確定性，我不建議你只看盛利Ⅱ的高提取能力就下決定。

這款更適合什么人？

未來明確會用錢。想早點形成現金流。能接受分紅波動。愿意用長期時間換更高彈性。

這種人，盛利Ⅱ很合適。

但如果你一聽“保證回本25年”就睡不著。那別硬上。你會很難受。

永明萬年青·星河尊享Ⅱ：保證端更硬，適合長期養老

再看永明。

**永明「萬年青·星河尊享Ⅱ」**不是那種特別激進的早提取選手。

它更像一臺養老金引擎。

不急著拿。慢慢滾。后面越用越安心。

它的保證端比較突出。

保證收益可以做到接近1%。大約13年保證回本。第80年保證IRR達到1.000%。在對比產品里是最高的。

分紅險里，保證1%和13年保證回本，不算常見。

這點我會很重視。

很多人看港險，只盯非保證部分。演示收益一高，就覺得穩了。其實不是。分紅險的非保證收益，本來就要看公司長期投資和分紅實現。

永明這款的價值，是它把確定性往前放了一些。

它還有一個結構特點。

復歸紅利占比更高。并且是全港唯一一款，將“面值+現金價值雙保證”的歸原紅利模式寫進合同里的公司。

領錢沒有手續費和折損。

這句話很重要。

提取這件事，最怕的不是拿不到錢。最怕的是你拿了錢，后面的增長被破壞。根基被掏薄了。越拿越虛。

永明的設計思路，是讓收益更早沉淀進復利。盡量減少提取對后續增長的傷害。

說白了，你拿的錢更像是“長出來的部分”。不是一直在動根。

我的判斷也很明確。

如果你更看重養老階段的穩定現金流，我會優先看永明尊享Ⅱ，而不是一味追求早提取。

它不是最沖的。但它更穩。更適合長期拿。也更適合保守型家庭。

寫在最后：你不是在挑產品，是在排未來幾十年的現金流

普通人怎么選？

我會簡化成兩句話。

想要靈活用錢，選盛利Ⅱ。它更像終身工資流。早一點拿。多種節奏拿?，F金流啟動更快。

更看重長期養老，選尊享Ⅱ。它更像養老金引擎。保證端更強。拿得更安心。適合不急著動錢的人。

不要把這件事想成單純買產品。

你是在提前安排未來幾十年的現金流節奏。

10年后開始慢慢拿？20年后當養老金？中途會不會有大額支出？每年希望拿多少錢？這筆錢要拿多久？

這些問題，比任何榜單都重要。

同一款產品，用法不同，結果會完全不一樣。

我的態度是：

短期周轉錢，別放這里。未來5年內確定要用的大錢，也別硬塞。長期不動的錢，才適合用港險做現金流安排。

盛利Ⅱ和尊享Ⅱ都不是完美產品。

盛利Ⅱ強在早提取和彈性。弱在保證端偏薄。尊享Ⅱ強在保證和長期穩定。弱在早期提取沖勁沒那么猛。

選哪款，不看誰名字更響。看你的錢什么時候要用。

這才是港險提取榜真正該看的地方。

大賀說點心里話

如果你已經在看這類產品，別只問收益高不高。把繳費、提取、回本和保證部分放到一起看，差異會很明顯。想少走彎路，可以把你的預算和用錢時間發我，我幫你按現金流節奏看一遍。