你好，我是大賀。

最近在博鰲論壇上，周小川說了一句話讓我印象深刻。退休時養(yǎng)老金替代率可能只有40%-50%，比退休前生活水平差一半。

這個數(shù)字很多人不敢面對。

很多朋友來問我：大賀，我買了港險儲蓄險。但心里一直有個疑問——這錢到時候怎么領(lǐng)出來？不會領(lǐng)著領(lǐng)著就沒了吧？還要專門飛香港嗎？

今天我就把8家主流保司的提領(lǐng)密碼和APP操作流程，一次性講透。

買了港險，錢怎么領(lǐng)出來？

先說結(jié)論：現(xiàn)在從香港保險領(lǐng)錢，直接線上APP就能操作，不用去香港。

通常3-10天就能到賬，而且不會收取手續(xù)費。比起以前領(lǐng)錢要先郵件申請方便多了。

目前8家主流保司都有自己的APP：

友邦用AIA+HK，宏利用Manulife HK，安盛用Emma by AXA，保誠用my Prudential，永明用My Sun Life HK，富衛(wèi)用eServices HK，周大福用周大福人壽，萬通用YFLink。

不光是領(lǐng)錢，交保費、理賠等都可以線上操作。

會不會領(lǐng)著領(lǐng)著就沒了？提領(lǐng)密碼的秘密

這是很多人最擔心的問題。

我?guī)湍闼阋还P賬：假設你每年領(lǐng)總保費的7%，那14年就把本金領(lǐng)完了，后面還能領(lǐng)嗎？

答案是：能，而且能終身領(lǐng)。

這就是"提領(lǐng)密碼"的精妙之處。

香港保險和內(nèi)地保險有個很不一樣的地方，就是它特別靈活。它能把一張保單變成源源不斷的教育金、養(yǎng)老金或生活費。

提領(lǐng)密碼是保險公司通過精算模型設計出來的。比如567，意思是5年繳完費，第6年開始，每年領(lǐng)總保費的7%。

使用提領(lǐng)密碼取錢，可以保證終身有錢用，不會遇到中途斷單。

為什么？因為你領(lǐng)的是保單的分紅和增值部分，只要不超過精算設計的比例，本金會繼續(xù)滾動增值，源源不斷。

這對于補充養(yǎng)老金缺口來說太重要了。鄭秉文在博鰲論壇上說，2025年養(yǎng)老保險潛在支持率是2.7，也就是2.7個在職職工養(yǎng)1個退休人口，到2060年會降到1甚至0.89。

養(yǎng)老金壓力越來越大。但港險提領(lǐng)密碼能保證終身有錢領(lǐng)，不受人口結(jié)構(gòu)影響。

養(yǎng)老這事，早準備早安心。

8家保司提領(lǐng)密碼大揭秘（上）：友邦、宏利、安盛、保誠

我們可以根據(jù)自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。不過需要注意最低保費要求。

友邦-環(huán)宇盈活

整付的話，第1年就能領(lǐng)4%（最低保費$29,000），第5年能領(lǐng)7%（最低$75,000），第10年能領(lǐng)10%（最低$96,000）。

友邦-盈御多元3

宏利-宏摯傳承

整付的話，第2年領(lǐng)5%，第5年領(lǐng)7%，第10年領(lǐng)10%，第11年能領(lǐng)到11%，最低年繳保費只要$6,500。

除了常規(guī)提領(lǐng)密碼，宏摯傳承還有56789提領(lǐng)、回本提領(lǐng)、無憂選等特色方式。

安盛-摯匯

5年交的話，第7年領(lǐng)6%（最低$15,000），第8年領(lǐng)7%（最低$70,000），第10年領(lǐng)8%（最低$30,000）。

保誠-信守明天

3年交的話，第6年領(lǐng)7%（最低$53,000），第8年領(lǐng)8%（最低$71,000），第16年能領(lǐng)到15%（最低$61,000）。

8家保司提領(lǐng)密碼大揭秘（下）：永明、富衛(wèi)、周大福、萬通

永明-萬年青星河尊享&傳承II

永明萬年青II系列的產(chǎn)品主打的就是提領(lǐng)，甚至可以說是市場最強。

它有個特色提領(lǐng)方式叫2/20/21：第20年末一次領(lǐng)150%總保費，第21年起每年提領(lǐng)**10%**總保費至終身。

這對于養(yǎng)老規(guī)劃來說簡直是量身定做——先一次性拿一大筆，然后終身穩(wěn)定領(lǐng)取。

富衛(wèi)-盈聚天下

整付的話，第1年就能領(lǐng)5%（最低$49,000），第4年領(lǐng)7%（最低$41,000），第7年領(lǐng)9%（最低$40,000）。

周大福-匠心傳承2

2年交的話，第2年領(lǐng)5%（最低$4,500），第5年領(lǐng)7%（最低$6,000），第11年領(lǐng)10%（最低$4,500）。

萬通-富饒千秋

2年交的話，第2年領(lǐng)5%（最低$5,000），第6年領(lǐng)8%（最低$27,000），第10年領(lǐng)10%（最低$5,000）。

實操演示：友邦、宏利、安盛怎么線上提領(lǐng)？

知道密碼還不夠，得會操作。我把三家保司的流程拆解給你看。

友邦APP操作流程

步驟很簡單：進入主頁→賬戶→更多→自動轉(zhuǎn)賬。

選擇對應保單，輸入提取金額，確認收款賬戶信息。

款項在4-6個工作日內(nèi)通過支票或電子轉(zhuǎn)賬方式到賬。

宏利操作流程

宏利提領(lǐng)需在網(wǎng)頁版操作。在主目錄選擇資產(chǎn)組合，點擊調(diào)動/提取保單價值。

客戶管理界面，展示資產(chǎn)組合和調(diào)動/提取保單價值功能入口" />

選擇保單后，輸入提取金額和支付方式。銀行轉(zhuǎn)賬每日最高限額港元300,000。

安盛操作流程

安盛提領(lǐng)需在網(wǎng)頁版下載表格。在下載中心找到"提取保單價值"表格。

選擇提取賬戶類型：紅利、退回回保增值紅利、保費儲備金等。

收款方式有三種：自助轉(zhuǎn)賬（限港元，上限100萬）、支票、電匯（僅海外客戶）。

實操演示：保誠、永明、富衛(wèi)怎么線上提領(lǐng)？

保誠APP操作流程

步驟：保單服務→更新→提取保單價值。

輸入提取金額，付款方式可選銀行轉(zhuǎn)賬或支票付款。

永明APP操作流程

永明的操作最絲滑。主頁點擊SunWallet，可以查看保單價值詳情。

可以一次性提取，也可以設置定期提款。

收款方式推薦轉(zhuǎn)數(shù)快，到賬最快。

永明的定期提款功能特別適合養(yǎng)老規(guī)劃，可以設置每月或每年自動提取。

富衛(wèi)APP操作流程

步驟：更新保單資料→提交更改保單合約內(nèi)容申請書。

選擇保單價值提款申請。

實操演示：周大福、萬通怎么線上提領(lǐng)？

周大福APP操作流程

步驟：保單服務→查詢紅利/可支取現(xiàn)金余額→輸入金額→提交。

定期提取可設置年限范圍、提取方式（固定/每期遞增3%）、金額、付款方式。

萬通APP操作流程

步驟：我的保單→保單服務/投資選擇調(diào)動。

根據(jù)提示選擇提取類型，填寫金額和收款賬戶，確認提交即可。

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠。提前規(guī)劃，老了不求人。

大賀說點心里話

提領(lǐng)密碼和操作流程都告訴你了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有些信息差沒法公開說。