你好，我是大賀。

最近安聯發布了《2025年全球養老金報告》，一個數據讓我后背發涼：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

更扎心的是，中國延遲退休政策今年1月已經正式實施，2025年起用15年時間將男職工退休年齡延至63歲。

這意味著什么？靠社保養老？你可能想多了。

養老這事兒，早規劃比晚規劃強太多。今天我想聊聊國壽「傲瓏盛世」——一款被嚴重低估的中資儲蓄險，尤其是它最近新增的幾個功能，真的戳中了很多家庭的痛點。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

前幾天一個客戶問我：大賀，我家孩子今年5歲，我想給他存一筆教育金，但又擔心錢放進去就拿不出來，萬一中途要用怎么辦？

這個問題太典型了。

很多家庭都有這樣的焦慮：既想讓錢長期增值，又怕被"鎖死"——孩子上高中要用錢、出國留學要用錢、自己養老也要用錢。

傳統儲蓄險動不動就要等十幾二十年才能回本，中間提領收益直接腰斬，這誰受得了？

別等退休了才發現錢不夠花。教育金和養老金的規劃，核心就一個字：早。

但更重要的是，要選對產品。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

**國壽「傲瓏盛世」**是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

什么意思？我給你算一筆賬。

以"255提領"模式為例：第5年起每年提取總保費的5%，相當于每年拿1萬美元出來用。持有30年后，「傲瓏盛世」的IRR依然能達到6.34%，僅比不提領時低0.04%。

你沒看錯，提領了25年，收益率只損失了0.04%。

如此強勁的提領表現在香港也不多見。對養老金、教育金規劃者尤為友好，完全貼合家庭實際用錢需求。

更厲害的是，如果選擇躉交（一次性繳清），預計總投資回收期短至4年。不需要長期綁定現金流，收益啟動更快。

我幫你算一下：孩子5歲時投保，9歲就回本，10歲開始每年提領，一直提到孩子30歲。

期間讀高中、讀大學、出國留學、創業啟動金……全都覆蓋了，而且賬戶里的錢還在持續增長。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

教育金只是一個場景。對于我們這些中年人來說，更迫切的問題是：退休后每個月能拿多少，現在就得算清楚。

「傲瓏盛世」支持「全數退保賠付」模式，可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值。這意味著你可以根據自己的需求靈活安排資金。

更值得關注的是「年金轉換」權益：受保人65歲起，可以將保單價值轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。

這個功能的價值在哪？

安聯報告里還有個數據：到2050年全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。人越活越長，錢卻越來越不夠花。

年金轉換相當于給自己發"終身工資"，不用擔心活太久把錢花光。

穩健派的選擇，就是把不確定性降到最低。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

有個問題很多人不愿意想。

但又不得不面對：萬一我出了意外，孩子還沒成年，這筆錢誰來管？

傳統保單的處理方式很麻煩：要么資產凍結、要么走法律程序、要么被其他親屬"代管"。很多家庭的財富就是這樣在傳承過程中被稀釋甚至流失的。

「傲瓏盛世」新增了一個功能，叫「指定保單暫托人」。

保單持有人可以自由指定暫托人，不限親屬，只要經過保險公司審批就能生效。如果保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內申請成為暫托人，暫時托管保單直至受保人年滿18歲。

這個功能解決了什么痛點？

你可以指定自己最信任的人——可以是閨蜜、可以是大學同學、可以是專業的財務顧問——而不是只能選親屬。

萬一出事，這個人會按照你的意愿幫你管理這筆錢，直到孩子成年。

結合無限次轉換受保人、保單分拆等權益，可以實現財富的定向傳承與代際接力。重視財富傳承的父母，真的可以認真研究一下這個功能組合。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

說完場景，我們來看硬指標。

5年繳美元保單的收益曲線是這樣的：

• 第10年IRR 3.30%
• 第15年IRR 4.77%
• 第20年IRR 5.64%
• 第30年IRR 6.50%
• 第45年IRR 6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。如果選擇整付（躉交），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%。

6.6倍，30年。

這個收益水平對于不想承擔高風險、希望資金能夠長期穩健增值、跑贏通脹的保守型投資者來說，已經相當理想了。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

收益高是一回事，能不能兌現是另一回事。

很多人選擇港險時會擔心：保險公司靠不靠譜？分紅能不能實現？

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。來看幾個硬數據：

《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元準備金成為全球最大壽險公司。標普信用評級A，穆迪評級A1。

2024年分紅實現率更是亮眼：終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%年份在70%以上，最高達109%。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會的支持。這種"國資背景+全球布局"的組合，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說一個時間敏感的事情。

2026年1月1日起，「傲瓏盛世」的預繳利率從5%下調至4.5%。

**0.5%**看起來不多。

但積少成多。

而且目前Q4還有保費折扣：5年期可享**6%-24%**總保費折扣，美元/港幣/人民幣都適用。

需要注意的是，保費折扣優惠需在2025年12月31日前遞交投保申請。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利（新增躉交、5年繳、人民幣保單），也是鎖定利率下調前的最后優惠。

大賀說點心里話

養老規劃這件事，我做了8年，見過太多"等等再說"最后變成"來不及了"的案例。如果你已經看到這里，說明你是認真在考慮這件事的人。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身還重要。