你好，我是大賀。

最近我重新看了香港保誠2025年的理賠報告。說實話，寫這篇的時候心里挺沉重的。

我身邊真的有這樣的朋友。41歲，孩子還在上小學。體檢發(fā)現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)。復查之后，確診乳腺癌。治療方案一出來，全家第一反應不是怎么治。而是錢夠不夠。工作還能不能停。孩子怎么辦。

這不是嚇人。

保誠2025年的危疾理賠里，女性41-60歲理賠個案達到1,714宗。同比還增加了80宗。

很多人聊重疾險，喜歡先看產(chǎn)品亮點。保額多高。賠幾次。保費貴不貴。

我會先看理賠數(shù)據(jù)。

保險不是紙面承諾。最后還是要落到兩個字。

能賠。

香港醫(yī)療成本，真的不是小數(shù)目

先看醫(yī)療費用。

香港私家醫(yī)院標準病房，每日收費大概是600港幣到1500港幣。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房，每日收費最高到2200-3000港幣。

這只是病房。

手術費更明顯。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術及人工晶狀體植入，費用約73,253港幣。

你把這些數(shù)字放進真實家庭里，就很直觀了。

一次手術。幾天住院。復查。藥費。陪護。誤工。

錢會流得很快。

我一直不建議拿“我身體挺好”來判斷要不要保障。身體好，是現(xiàn)在。風險來不來，不會提前通知你。

近70億港元理賠，保誠這份數(shù)據(jù)夠硬

香港保誠2025年總賠付個案是140,307宗。比2024年同期增長6%。

總賠付金額近70億港元。

整體成功賠付率是96.6%。

這個數(shù)字我會看。但我不會只看它。

我更關心處理速度。

住院平均理賠處理時間是2.3個工作日。危疾是2.7個工作日。身故也是2.7個工作日。

理賠審核后，用轉(zhuǎn)數(shù)快最快10分鐘到賬。直接轉(zhuǎn)賬一般1-3個工作日。支票需要7個工作日。

這對病人家庭很重要。

生病那幾天，最怕的是不確定。錢什么時候到。醫(yī)院什么時候交費。下一步治療能不能接上。

保誠這組數(shù)據(jù)，確實給了我比較強的信心。

再拆開看。

住院醫(yī)療保險計劃賠付22.53億港元，個案122,891宗。危疾賠付32.61億港元，個案5,580宗。身故賠付12.87億港元，個案2,769宗。

這不是單一險種好看。

是醫(yī)療、重疾、身故都有真實賠付。

住院單筆最高827萬，別低估醫(yī)療賬單

2025年，保誠住院理賠成功率是96.5%。

主要住院理賠原因，排在前五的是消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

其中消化系統(tǒng)疾病住院理賠有29,105宗。

這個很接地氣。

不是只有癌癥才會住院。胃腸問題。呼吸問題。意外損傷。泌尿系統(tǒng)問題。都可能把人推進醫(yī)院。

金額也很有沖擊力。

男性最高住院理賠金額達到827萬港幣。女性最高達到589萬港幣。

男性平均理賠金額是2.5萬港幣。女性是2.4萬港幣。

入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額約為4萬港幣。

這句話很關鍵。

平均一次就要4萬港幣。很多家庭不是拿不出一次。真正麻煩的是連續(xù)治療。反復住院。長期復查。

短期小病靠儲蓄。大病和持續(xù)治療，必須靠保障。

這一點我態(tài)度很明確。

醫(yī)療直付增長92%，這點比很多人想得重要

2025年，選擇醫(yī)療費用直付服務的理賠案件數(shù)量上升92%。

總案件接近12,269宗。直付總理賠金額達到2.89億港元。

預先批核成功率是96.7%。

直付理賠種類里，診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

很多人只把直付理解成“不用墊錢”。

其實不止。

它解決的是生病時的現(xiàn)金流壓力。尤其是中產(chǎn)家庭。賬面資產(chǎn)不少。可真到治療當天，錢未必馬上能動。

房子不能馬上賣。理財不能馬上贖回。公司收入也可能暫停。

這時直付很實用。

我會把它看成醫(yī)療險里很重要的服務能力。不是錦上添花。

癌癥占危疾理賠62%，41-60歲真的要警醒

再看最沉重的一部分。

2025年，香港保誠危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

主要原因前三位，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

癌癥就是最大頭。

每14分鐘就有一個人被確診，這不是數(shù)字是人生。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計概覽》，香港每14分鐘就有1人患上癌癥。

國家癌癥中心2025年發(fā)布的數(shù)據(jù)，也在提醒同一件事。中國新發(fā)癌癥病例規(guī)模很大。發(fā)病年齡也在提前。尤其是40-50歲女性乳腺癌發(fā)病率，上升趨勢很明顯。

這和保誠數(shù)據(jù)是互相印證的。

男性41-60歲理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達到1,714宗。同比增加80宗。

這個年齡段最難。

上有老人。下有孩子。房貸還在。事業(yè)也不能說停就停。

等到生病那天才想起保險，往往已經(jīng)晚了。

女性癌癥理賠里，女性生殖系統(tǒng)總額最高，達到7.8億港元。平均70萬港元。

香港癌癥資料統(tǒng)計中心2025年更新也提到，女性乳腺癌連續(xù)多年是女性頭號癌癥。2023年香港女性乳腺癌新增5,968宗，占女性癌癥28.6%。

我不建議41歲以后才開始慢慢研究重疾險。

太被動了。

還有一個細節(jié)。

日間手術正在變多。也能省錢。

切除皮膚疣，住院手術費中位數(shù)31,463港元。日間手術10,500港元。節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節(jié)省48%。

醫(yī)療技術在進步。費用結(jié)構(gòu)也在變。

但不管住院還是日間手術，核心都一樣。

你要有錢治。也要有保障兜底。

身故理賠率99.6%，家庭責任不能只靠運氣

身故理賠這部分，很多人不愿意看。

但我覺得必須看。

2025年保誠身故理賠成功率是99.6%。

主要身故原因前五位，是癌癥、呼吸系統(tǒng)疾病、循環(huán)系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、神經(jīng)系統(tǒng)和感覺器官疾病。

身故原因占比里，癌癥占38%。呼吸系統(tǒng)疾病占22%。循環(huán)系統(tǒng)疾病占20%。損傷占9%。

金額方面。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。客戶883人。

我一直說，保障這事，不是給自己買，是給家人留條后路。

尤其是家庭經(jīng)濟支柱。重疾要賠。身故也要留。

只買一份很薄的保障。看著有保單。真出事時不夠用。

這點我不含糊。

保額太低的重疾險，不如盡早補齊。

保誠「誠B一生」，我最看重這幾個點

講完理賠，再看產(chǎn)品。

保誠「誠B一生」是保誠的重疾產(chǎn)品。最高保額可達1100%。

覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數(shù)高達10次。

它的結(jié)構(gòu)里，我最看重兩點。

第一，是高發(fā)疾病多次賠。

額外9次賠償里，癌癥2次。心臟病或中風2次。嚴重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高可達1000%保額。

第二，是重疾賠完后的人壽保障。

大多數(shù)香港重疾險，在首次重疾理賠后，身故保障會受影響。「誠B一生」在賠償100%重疾保額后，經(jīng)過1年等待期，繼續(xù)提供100%人壽保障。

這個設計我認可。

重疾不是故事結(jié)束。很多家庭真正怕的是治療后收入下降。身體恢復慢。家庭責任還在。

投保后首10年重疾或身故，還有額外50%保額升級保障。合計可高達150%。

案例里，1歲女寶寶。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示到30歲，現(xiàn)金價值11.6萬USD，保額41萬USD。到100歲，現(xiàn)金價值和保額都是1,268萬USD。

這里要提醒一句。

演示數(shù)字可以參考。不能當確定收益看。

我會把「誠B一生」定位為：適合想要長期重疾保障、重視癌癥多次賠、也在意賠完重疾后仍有身故責任的人。

不適合只想買最便宜重疾險的人。

如果預算很緊。先把基礎保額做夠。別為了功能堆得很滿，最后保額反而太低。

寫在最后：公司實力很重要，但別只看品牌

保誠集團創(chuàng)立至今177年。

保誠香港標普評級為AA。自1964年開始服務，扎根香港超過60年。

2025上半年，集團新業(yè)務利潤按年增加12%至12.6億美元。香港新業(yè)務利潤按年上升16%至5.4億美元。

保誠保險及保誠財險在香港，為超過130萬名客戶提供服務。

買保險最怕投保容易，理賠難。

保誠2025年這份理賠報告，確實交出了一份比較扎實的答卷。近70億港元賠付。96.6%整體成功賠付率。理賠速度也不慢。

但我還是那句話。

品牌很重要。條款更重要。保額更重要。健康告知更重要。

40歲以后，有家庭責任的人，我會建議認真配置重疾險。

尤其是癌癥、心腦血管、女性高發(fā)疾病這些風險。不要等身體指標變了，再回頭找產(chǎn)品。

那時候選擇會少很多。

大賀說點心里話

如果你正在看港險重疾，別只問哪款便宜。先看你需要多少保額，再看條款和核保空間。買對，比買快重要。