你好，我是大賀。

今天聊一個很現實的問題。

孩子已經8~10歲了。現在再給娃做教育金，還來不來得及？

我自己的感受是，來得及。但不能亂選。

我自己就是這么做的。8年前給孩子配過港險。現在孩子到了高中階段，已經開始進入提領節奏。

現在回頭看，教育金最重要的不是“演示收益多漂亮”。而是你要用錢的時候，它到底能不能接得上。

這篇我就按這個邏輯，聊三款適合8~10歲孩子的港險教育金方案。

中銀「薪火傳承」。

忠意「啟航創富（卓越版）」。

宏利「宏摯傳承」。

不用把它們看成誰全面碾壓誰。

更準確的說法是：不同用錢時間，對應不同產品。

8~10歲給娃存教育金，先看用錢時間

8~10歲這個年齡段，規劃教育金很特殊。

它不是剛出生就開始存。

也不是孩子快上大學了才臨時準備。

它中間還有一個窗口期。

大概8~10年后，孩子會進入高中后期、本科、留學準備階段。

錢要開始用了。

這個時候，我不建議再去選那種特別強調長期復利的產品。

長期復利當然好。

但它需要時間。

孩子已經8~10歲了。你真正能等的時間，沒那么長。

我會把核心要求說得更直接一點：

8~10歲做教育金，第一任務不是沖長期收益。是匹配孩子18歲左右的用錢節奏。

本文篩了3款產品。

它們都適配這個年齡段。

按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后。實際投入大概在93~96萬。

這個口徑很重要。

很多家長看計劃書，只看總保費。

但真實決策時，更該看實際掏出去多少錢。還要看第幾年能拿回來。第幾年能支取。支取后剩下的錢還能不能繼續滾。

現在教育成本確實也在變。

2025/2026學年，美國TOP30大學學費平均上漲4.2%。英國G5院校學費也上漲約5%。本科四年總花費，很多家庭已經按200萬人民幣以上去準備了。

國內也一樣。

高中階段的研學、競賽、學科培訓，都不是小數。很多家庭一年額外多出2~5萬，很正常。

這就是為什么我越來越強調“存取節奏”。

不是單純存一筆錢。

而是孩子要用的時候，現金價值要夠厚。

三款產品先放一起看，別只看品牌

這三款產品有一個共同點。

都支持躉繳。也就是一次性交費。

也可以選2年交。

對8~10歲孩子來說，這個設置比較友好。

因為時間不算特別長。家長最好不要把繳費期拉得太久。

繳費期拉長了，短期現金價值就會受影響。

教育金不是養老金。

養老金可以慢慢等。

教育金到點就要用。

孩子18歲左右要上高中、本科。或者準備留學。這個時間點，不會因為市場不好就自動往后挪。

我篩這類產品，會看三個條件。

第一，適配中短期教育金需求。

第二，繳費方式要靈活。

第三，品牌背景要扎實。

給孩子存錢，我不喜歡講太玄的故事。

保司要穩。產品要能看懂。支取節點要對得上。

下面這張圖，是三款產品的基礎信息和年度數據對比。

看這種表，不要被密密麻麻的數據嚇到。

你重點盯三件事就夠了。

哪一年回本。

哪一年現金價值明顯抬升。

哪一年你家孩子剛好要用錢。

這三件事對上了，產品才算合適。

8~10年要用錢，中銀薪火傳承最直接

如果孩子現在8~10歲。

你明確知道，孩子18歲左右就要用一筆錢。

我會優先看中銀「薪火傳承」。

這款的底色很清楚。

穩。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽在1998年正式開業。

品牌背景不用講太多。

更關鍵的是，它的分紅實現率連續多年為100%。

當然，分紅實現率不是未來承諾。

這個話要說清楚。

但它能說明過去派發的穩定性。對教育金這種用途，我會很看重這一點。

中銀薪火傳承最大的優勢，是保證部分起來得快。

常規情況下，第9年保證部分超過本金。

如果疊加躉繳優惠，第7年保證部分就超過實際投入保費。

這個點很關鍵。

因為很多港險產品，長期看不錯。但前期保證現金價值比較薄。

8~10歲孩子的教育金，不能只看30年后。

你要看第7年、第8年、第10年。

中銀這款第7年復利能到3.62%。單利4.04%。

這還是保證部分的表現。

在中短期港險里，這個競爭力很強。

到了第10年，現金價值接近1.5倍投入。

這就很貼合一個場景。

孩子現在9歲。10年后19歲。剛好本科開支、海外申請、住宿、生活費都上來了。

錢能不能拿出來？

拿出來夠不夠？

這是家長真正關心的。

我自己的孩子現在進入高中階段。真到用錢時，你會發現，計劃表里的“未來收益”沒那么重要。

眼前能不能覆蓋支出，才重要。

中銀薪火傳承在8~10年這個時間段，優勢很明顯。

我會把話說得更直接一點。

如果你家孩子18歲左右剛需用錢，又不想承擔太多分紅波動，中銀薪火傳承是三款里最適合優先看的。

它不是最適合所有人。

但它特別適合“到點要用”的家庭。

比如高中階段要準備國際課程。

比如本科就有留學計劃。

比如家長不想賭10多年后的市場環境。

這類家庭，不要貪特別長的故事。

第7年保證回本。第10年現金價值接近1.5倍投入。

這兩個點，比很多花哨演示更實在。

不過也要提醒一句。

中銀這款的優勢集中在8~10年。

如果你的目標是20年后繼續滾大錢，那就不要只盯中銀。

它的定位很清楚。

短中期教育金。穩定接上。別偏離這個用途。

10~14年才大額用錢，忠意啟航創富更有勁

再看忠意「啟航創富（卓越版）」。

這款我會放在第二類家庭里。

孩子18歲后，還會繼續有大額教育開支。

比如本科后讀研。

比如海外碩士。

比如本科階段先用一部分，后面還要繼續提。

忠意的公司背景很老。

創立于1831年。是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。2022年世界500強第72位。

這些信息不是為了堆品牌。

而是教育金產品，要看長期經營能力。

忠意這款的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利超過計劃書演示。

這個數據確實好看。

但我不會只因為這個就下決定。

因為分紅畢竟不是保證。

我更在意它的發力時間。

忠意啟航創富的特點，是第10年后開始有勁。

素材里提到，第10年起收益反超中銀薪火傳承。

10~14年這段，疊加分紅后的收益表現，在三款中最突出。

這就不是給“第8年一定要用錢”的家庭準備的。

它更適合錢可以多放幾年的人。

比如孩子現在8歲。

你不打算18歲一次性取很多。

本科前幾年家里有現金流能覆蓋。

真正大額壓力在孩子讀研、留學、海外生活階段。

這時候，忠意的節奏就對上了。

但有個問題必須講。

它的保證部分要到第14年才超過本金。

這點我有保留。

不是說不能買。

而是你不能把它當成第8年、第9年要用的錢。

如果你很保守。只看保證。又明確8年后就要大額取。

我不會優先推忠意。

忠意適合能接受非保證分紅，并且主要用錢點在10年后的家庭。

說白了，它不是短跑型。

它是中段發力。

你給它時間，它的優勢才出來。

10~20年一起規劃，宏利宏摯傳承更像備用金賬戶

第三款是宏利「宏摯傳承」。

宏利是香港四大保險公司之一。

也是加拿大第一大保險公司。由加拿大第一任總理創辦。至今已有137年。

這類背景，對高凈值家庭會有吸引力。

宏利宏摯傳承的定位，不是只解決18歲那一年。

它更像一筆長期備用金。

教育金是第一層用途。

后面還可以覆蓋創業、結婚、家庭啟動資金。

這款的優點，是支持多種靈活提取方式。

提取后，不影響剩余資金繼續增值。

這個設計很適合分段用錢。

比如18歲取一筆。

22歲再取一筆。

25歲孩子讀研或創業，再取一筆。

剩下的錢繼續放著。

這比“一次性全取完”更符合真實生活。

很多家長一開始只想準備大學錢。

但孩子長大后，用錢節點會變多。

留學、實習、租房、創業、結婚。

每個節點都不一定很大。

但連續出現，就很考驗現金流。

宏利這款適合這種場景。

不過它也有明顯短板。

保證回本要到第17年。

這個時間不短。

如果孩子現在10歲，第17年就是孩子27歲。

你要用它覆蓋18歲本科剛需，就會比較別扭。

宏利宏摯傳承不適合短期必須拿回本金的家長。

我會把它放在長期配置里。

你想做的是教育金加備用金。

你能接受前期保證占比不高。

你也信任宏利的品牌兜底。

那它可以看。

如果你只想解決8年后的高中、本科費用。

別硬選宏利。

它不是這個場景的最優解。

寫在最后：8~10歲不算晚，但別選錯節奏

三款產品放在一起看，其實結論很清楚。

中銀薪火傳承，適合8~10年用錢。

7年保證回本。8~10年收益拔尖。

孩子18歲左右要剛性支出。你又想求穩。優先看它。

忠意啟航創富（卓越版），適合10~14年用錢。

中期收益爆發力強。更適合本科后還有讀研、留學安排的家庭。

但第14年保證部分才超過本金。

這個前提要接受。

宏利宏摯傳承，適合10~20年長期規劃。

它更像教育金加備用金賬戶。

可以覆蓋教育、創業、結婚等多重需求。

但第17年才保證回本。

短期剛需家庭別勉強。

我自己的判斷很簡單。

8~10歲規劃教育金，不算早。也不算晚。真正怕的是選錯時間軸。

孩子的錢，不要只追長期復利。

也不要提前支取。

港險教育金最怕這兩件事。

一是用短期錢買長期產品。

二是產品還沒到發力期，就被迫拿出來。

這兩種都會讓體驗變差。

現在是2026年5月10日。

教育成本還在漲。

家長能做的，不是預測未來每一筆支出。

而是把幾個關鍵節點先卡住。

18歲。

22歲。

25歲。

你家主要在哪個節點用錢，就按哪個節點選產品。

如果8~10年就要用。

我選中銀。

如果10~14年才是大額支出。

我選忠意。

如果想一筆錢陪孩子走到25歲以后。

我選宏利。

這才是教育金該有的選法。

大賀說點心里話

教育金不是買一個名字。也不是看一張演示表。關鍵是你家孩子什么時候用錢，錢怎么取，取完還能不能繼續長。

如果你拿不準自己的時間軸，可以把孩子年齡和預算發我。我幫你把幾種買法拆開看。