永明萬年青星河尊享II：做了8年港險規劃，養老產品我只推這一款

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，直接給你答案——港險養老產品那么多，到底哪個最好？

我跟你講，如果只能推薦一款養老產品，我選永明萬年青星河尊享II。

原因就三個字：能領錢。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

幫客戶選產品這么多年，我見過太多人糾結：友邦名氣大、保誠收益高、宏利前期猛……

到頭來挑花了眼，反而不知道怎么選。

說白了就是，養老金的核心需求無非兩點：錢多和安全。

錢多很好理解，誰不想退休后每個月多領點？

但安全這事兒，很多人理解得不夠深——不是說公司不會倒就叫安全，而是你的錢什么時候能確定拿回來、能不能穩定地一直領下去，這才是關鍵。

永明萬年青星河尊享II恰好把這兩點都做到了極致：

第一，保證回本時間只要13年。

這意味著什么？

你交5年保費，第13年就能確保本金安全。

而友邦、宏利、保誠同類產品都要18年，安盛更夸張，要25年。

差距整整5-12年，這不是小數目。

第二，復歸紅利占比高達22.76%。

這個數據擺在這兒，友邦盈御3只有3.71%，宏利宏華傳承干脆是0%。

復歸紅利是什么？

就是每年發給你、不能回撤的錢——類似于房租，到手就是你的。

占比越高，你的收益越穩定。

所以我的結論很明確：以現在這個市場情況，用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

接下來我用數據一條條給你證明。

論據一：提領表現碾壓式領先

養老金最重要的是什么？

不是賬面上的數字有多好看，而是你真正能領到手的錢有多少，以及領完之后賬戶里還剩多少。

我跟你講，這就是永明最強勢的地方——只要你想領錢，它就是最能打的。

先看最常規的「566提取」：5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

這張圖很直觀：到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

同樣的領錢方式，其他產品能剩多少？

差距一目了然。

再看更極致的「567提取」：每年提取7%，也就是每年領2.1萬美元。

這個數據更能說明問題：永明在第100年賬戶余額是1647.8萬美元，而宏利只剩496.4萬美元——差了整整3倍多。

說白了就是，同樣每個月領一樣的錢，永明賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

• 年紀大了生病住院，可支配的大額支出更多
• 活得越久，能留給孩子的錢越多
• 最關鍵的是，錢越多越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金也不會斷

論據二：保證回本期最短

2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.30%。

銀行自己都賺不到錢了，存款收益只會越來越低。

這種環境下，養老規劃必須另尋出路。

港險6.5%的復利當然是好選擇，但問題來了：這個收益什么時候能確定拿到？

這就涉及到保證回本時間——你的本金什么時候能100%確定安全。

這個數據擺在這兒：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活/盈御3、保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

差距有多大？

永明比友邦、宏利、保誠快了5年，比安盛快了12年。

保證回本時間越早，說明什么？

說明產品的收益穩定性好，你作為投保人更安心。

畢竟養老的錢，誰也不想提心吊膽地等十幾二十年才能確定本金安全。

論據三：復歸紅利占比最高

很多人買港險只看總收益，忽略了一個關鍵問題：這個收益有多少是確定的，有多少是不確定的？

香港儲蓄險的分紅由兩部分構成：復歸紅利和終期紅利。

我跟你講，這兩者的區別很大：

• 復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——到手就是你的
• 終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司還可能撤回，類似于房價——漲跌不由你

所以復歸紅利占比越高，產品穩定性就越強，越適合做養老金。

看看這張對比圖：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%
• 友邦環球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%
• 宏利宏華傳承：0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%——意味著它所有的分紅都是終期紅利，中途都可能被回撤。

這個數據讓我很安心：永明的產品結構確實更友好，不是純靠畫餅。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

養老規劃不是一成不變的，不同人有不同的領錢需求：

有人想早點開始領，有人想晚點領但領得多，有人想交得少但穩定領……

永明萬年青星河尊享II的優勢在于：各種提領方式它都能打。

先看「255提取」：2年交、第5年起每年提取5%。

這種方式適合想快速回本、盡早享受現金流的人。

永明第100年賬戶余額2025萬美元，依然是第一梯隊。

再看「5108提取」：第10年起每年提取8%。

這種方式適合想多攢幾年、晚點領但領得更多的人。

永明第100年賬戶余額3082萬美元，同樣領先。

說白了就是，領錢方式非常靈活——無論你是想早領還是晚領，想多領還是穩領，永明都能滿足。

這對養老的好處顯而易見：人生充滿變數，誰也不知道未來會不會突然需要一大筆錢。

賬戶里余額越多，你的選擇就越多，底氣就越足。

背景補充：為什么要選大公司？

說到這里，可能有人會問：既然你說本土公司性價比更高，為什么不推薦萬通、富衛、周大福？

我跟你講，幫客戶選產品這么多年，我太了解大家的心理了——挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以更愿意把錢交給大公司。

香港保險公司分兩類：

• 大公司國際品牌：友邦、安盛、宏利、保誠、永明——歷史悠久、規模龐大、知名度高
• 香港本土品牌：萬通、周大福、富衛——運營成本較低，產品性價比確實更高

純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌，這是事實。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比24.03%，比永明還高一點。

但問題在于：很多剛接觸港險的朋友，對香港保險本身就不太信任，公司背景肯定是越強越好。

你跟他解釋香港保險的底層邏輯，認知也難以一下子改變。

所以我的建議是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

這也是我最推薦永明作為養老金補充的重要原因。

其他競品為何落選？

最后聊聊其他幾個大公司的產品，為什么我沒推薦：

友邦：投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。

但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好，復歸紅利占比也太低了。

保誠：信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。

但分紅實現率不穩定，我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承確實很好，但優勢在前20年。

我們買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，應該更關注保單的長期價值。

這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒有好的產品可以說。

保證回本期25年，實在太長了。

還有一個數據值得關注：在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，而其他產品只有18%。

這意味著什么？

如果你中途不想領養老金了，退保之后確定能拿到的錢，永明是最多的。

這也是我評估產品穩定性的重要指標。

大賀說點心里話

中國養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

社保能覆蓋的部分有限，剩下的缺口怎么補？

這才是我們真正要解決的問題。

選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道還有很多。